Решение от 16.09.2022 по делу № 2-1958/2022 от 12.07.2022

УИД 61RS0010-01-2022-002143-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2022 года                                                                   г. Батайск

Батайский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Каменской М.Г.,

при секретаре Третьяковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 1958/2022 по иску ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения финансового уполномоченного, заинтересованные лица: Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, АнтошкИ. И. М., АО «Альфа-Банк»,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с иском о признании незаконным решения финансового уполномоченного, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов принято решение № о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги АнтошкИ. И.М. части страховой премии в размере 751,54

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не согласно с принятым финансовым уполномоченным решением, считает его нарушающим права заявителя.

Так, между страховщиком и заявителем был заключен договор страхования № на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольно осуществило частичный возврат страховой премии почтовым переводом Почтой России с направлением заявителю уведомления о почтовом переводе.

АнтошкИ. И.М. в своем заявлении не указала информацию о реквизитах, тем самым лишила компанию возможности своевременно исполнить свои обязательства.

Просят суд признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом.

Заинтересованные лица в судебное заседание также не явились, о времени и месте судебного заседания извещались судом надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, исследовав доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климовым В.В. № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу АнтошкИ. И.М. взыскана страховая премия в размере 751,54 руб.

Как следует из данного решения ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем (АнтошкИ. И.М.) и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией заключен договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.01) со сроком страхования в течение 13 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №.

Из Договора страхования следует, что размер страховой суммы составляет 132 000 руб., размер страховой премии составляет 1 216 рублей 64 копейки.

Согласно справке, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по Кредитному договору полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем посредством почтовой связи направлено письмо в Финансовую организацию с претензией о расторжении Договора страхования, а также о возврате части страховой премии по Договору страхования.

Согласно почтовому идентификатору № указанное письмо получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя о необходимости предоставить банковские реквизиты.

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем посредством почтовой связи направлено письмо в Финансовую организацию с претензией о расторжении Договора страхования, а также о возврате части страховой премии по Договору страхования.

Согласно почтовому идентификатору № указанное письмо получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

Обращаясь в суд с настоящим заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, заявитель ссылался на незаконность принятого финансовым уполномоченным решения по тем основаниям, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольно осуществило потребителю частичный возврат страховой премии почтовым переводом Почтой России с направлением заявителю уведомления о почтовом переводе, а также то, что финансовым уполномоченным не было учтено, что не указание в заявлении АнтошкИ. И.М. информации о реквизитах лишило компанию возможности своевременно исполнить свои обязательства.

Вместе с тем суд не может согласиться с данными утверждениями ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в силу следующего.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 8.5 Условий страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 (семи) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем.

Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, а также не предоставлен документ, подтверждающий полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая изложенное, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания части страховой премии по Договору страхования на основании пункта 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Финансовой организацией письмом от ДД.ММ.ГГГГ № и письмом от ДД.ММ.ГГГГ № у Заявителя были запрошены банковские реквизиты для осуществления возврата страховой премии по Договору страхования.

Вместе с тем, согласно письму Банка России от 23.11.1998 № 327-Т «О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов» Кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций - организаций инкассации) вправе осуществлять операции по переводам денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на основании выданных Банком России лицензий, предусматривающих в числе разрешенных банковских операций операцию по кассовому обслуживанию физических и / или юридических лиц.

В частности, Федеральный закон Российской Федерации № 176-ФЗ от 17.07.1999 «О почтовой связи» предусматривает такую форму расчетов как почтовый перевод денежных средств, почтовый перевод денежных средств является одной из форм безналичного расчета.

Финансовой организацией не предоставлено доказательств невозможности совершения почтового перевода денежных средств по адресу Заявителя.

Из положений пункта 8.5 Условий страхования следует, что возврат части страховой премии осуществляется наличными деньгами или в безналичном порядке.

Как следует из оспариваемого решения Финансовым уполномоченным ДД.ММ.ГГГГ направлен в Финансовую организацию запрос дополнительной информации №, о предоставлении платежно-расчетных документов, подтверждающих возврат страховой премии.

В ответ на вышеуказанный запрос Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ предоставлены сведения об осуществлении возврата части страховой премии по Договору страхования посредством почтового перевода.

В качестве подтверждения осуществления почтового перевода, Финансовой организацией предоставлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 807 рублей 70 копеек, получателем по указанному платежному поручению является Управление федеральной почтовой связи <адрес>.

Принимая во внимание, что указанные документы не подтверждают осуществление возврата части страховой премии по Договору страхования Заявителю, Финансовым уполномоченным ДД.ММ.ГГГГ направлен повторный запрос о предоставлении следующих документов: платежный реестр, доказательство направления платежного реестра в адрес Управления федеральной почтовой связи <адрес>, письмо в адрес Заявителя уведомляющее его о возможности получить причитающиеся денежные средства в почтовом отделении с приложением документов об его отправке, расчет возвращаемой страховой премии и других выплат.

Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ в ответ на запрос от ДД.ММ.ГГГГ предоставлены следующие документы: расчет процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму 4 рубля 20 копеек, письмо Заявителю о возможности получения денежных средств в отделение Почты России, документы, подтверждающие отправку указанного письма Заявителю с почтовым идентификатором №, расчет возврата части страховой премии на сумму 61 рубль 60 копеек.

Однако Финансовой организацией не предоставлен платежный реестр и доказательство направления платежного реестра в адрес Управления федеральной почтовой связи <адрес>, в связи с чем у Финансового уполномоченного отсутствовали основания для принятия вышеуказанных документов в качестве подтверждения возврата части страховой премии Заявителю.

Учитывая, что на момент вынесения решения по Обращению Финансовой организацией не предоставлены документы, подтверждающие осуществление возврата части страховой премии по Договору страхования, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу об удовлетворении требований заявителя.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, в связи с чем не подлежит отмене.

Руководствуясь ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ №, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░:                                                                      ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.