Решение от 21.06.2022 по делу № 2-729/2022 (2-6523/2021;) от 29.06.2021

Дело №2- 729/2022

24RS0041-01-2021-005091-78

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2022 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Киселевой Е.Ю.

при секретаре Горнакове А.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению А2 к Банку ВТБ ПАО о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Шашко С.А.. обратилсяь в суд с иском к Банку ВТБ ПАО о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что Шашко С.А. и Банк ВТБ ПАО заключили кредитный договор У от 00.00.0000 года. В п. 4.1 кредитного договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 12,2% годовых и дисконтом в размере 5 % годовых, применяемым при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья.

Одновременно с заключением кредитного договора, при выраженном согласии Заёмщика на страхование жизни и здоровья, Банк, тем не менее, навязал Заёмщику конкретного страховщика (АО»СОГАЗ») и условия страхования («Финансовый резерв» версия3.0),которые не были приемлемыми для Заёмщика.

При этом реальная возможность выбора иного страховщика, или иных условий страхования, Заёмщику Банком представлена не была. В связи с этим 21.12.2020 между Заёмщиком и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования жизни и здоровья У.

По условиям данного договора страхования, с Заёмщика удержано 540 000 (Пятьсот сорок тысяч) рублей 00 копеек страховой премии за страхование основного риска - "Смерть в результате несчастного случая или болезни" и дополнительных рисков:

«Инвалидность I или II группы в результате НС и Б»;

«Травма»;

«Госпитализация в результате НС и Б».

Страховая премия по основному риску составила 126 000,00 руб., а по дополнительным -:суммарно 414 000,00 руб.

Считая данный договор нарушающим свои права как потребителя, и не имея возможности отказаться от договора страхования в части навязанных дополнительных рисков, 28.12.2020 Заёмщик заключил иной договор страхования с ПАО «Росгосстрах» У), после чего 00.00.0000 года отказался от договора страхования У с АО «СОГАЗ» полностью.

О замене страховщика Заёмщик незамедлительно уведомил Банк, с просьбой принять новый договор страхования и сохранить процентную ставку (дисконт), согласованной при заключении Кредитного договора.

Ответа на уведомление о замене страховщика от Банка не последовало, однако размер ежемесячного платежа по Кредитному договору был увеличен Банком на 12 068,00 руб. с 99 478,47 руб. до 111 546,47 руб.

Истец полагаем действия банка по увеличению процентной ставки по Кредиту (отмене дисконта) - незаконными и нарушающими права Заёмщика.

С учетом уточнения исковых требований, Истец просит установить процентную ставку по кредитному договору У от 00.00.0000 года с 00.00.0000 года в размере 7,2%, обязать ответчика произвести перерасчет платежей (задолженности) по кредитному договору У от 00.00.0000 года с учетом процентной ставки в размере 7,2% годовых.

В судебном заседании представитель истца Шашко С.А.- Елисеева Т.С., по доверенности, исковые требования к Банку поддержала в полном объеме.

В судебное заседание истец Шашко С.А. не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила представителя по доверенности.

Представитель ответчика Банка ВТБ ПАО - Манзаров П.М. в судебном заседании, исковые требования не признал.

Представитель третьего лица ПАО «Рогосстрах», уполномоченный по правам потребителей Савицкая Т.М. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора и третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, что 21.12.2020 между Шашко С.А. и Банком ВТБ (ПАО) подписан кредитный договор У (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 5 000 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев. Дата возврата кредита -22.12.2025. Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 7,2 процентов годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления при получении кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с Даты предоставления Кредита. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно пункту 4.2 базовая процентная ставка составляет 12,2 процента годовых.

Предоставление и обслуживание кредита осуществляется с использованием банковского счета Заявителя У (далее - Счет).

21.12.2020 Банком ВТБ (ПАО) в пользу Шашко С.А. были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 5 000 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 21.12.2020 по 30.04.2021 (далее - Выписка по Счету), предоставленной Банком ВТБ (ПАО) в ответ на Запрос. Факт получения денежных средств в размере 5 000 000 рублей 00 копеек Заявителем не оспаривается.

При заключении Кредитного договора Шашко С.А. было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по страхованию жизни и здоровья по программе «Оптима» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (версия 3.0) (Полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) № У от 00.00.0000 года), в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования (далее - Договор страхования 1), заключенному между Заявителем (Страхователем) и АО «СОГАЗ» (Страховщиком). Выгодоприобретателем по Договору страхования является Страхователь, а в случае смерти - его наследники. Страховая премия по основному риску составляет 126 000 рублей 00 копеек, страховая премия по дополнительным рискам составляет 414 000 рублей 00 копеек. Страховая премия уплачивается единовременно, при заключении Договора страхования.

21.12.2020 Шашко С.А. оплачена стоимость страхового продукта «Финансовый резерв» (версия 3.0) в размере 540 000 рублей 00 копеек.

Согласно сведениям, предоставленным Шашко С.А. и Банком ВТБ (ПАО), Договор страхования 1 Заявителем расторгнут, страховая премия в размере 540 000 рублей 00 копеек возвращена Заявителю на Счет, что подтверждается Выпиской по счету.

29.12.2020 Шашко С.А. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о смене
страховой компании и с целью выполнения условия предоставления дисконта
по Кредитному договору предоставил в Банк ВТБ (ПАО) полис от 28.12.2020
У20, подтверждающий заключение договора
страхования с ПАО «Росгосстрах» (далее - Договор страхования 2). Объект страхования: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая и болезни. Страховыми случаями являются следующие события, произошедшие в период действия настоящего договора, за исключением случаев, предусмотренных в п. 4.3-4.4 Договора, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями: Смерть в результате несчастного случая и болезни;, по страховым рискам включающим ответственность за заболевание (болезнь) и(или его )ее) последствия для признания заболевания (Болезни) Застрахованного лица и\или его(ее) последствий страховым случаем, заболевание (болезнь) должно впервые развиться и впервые быть диагностировано у Застрахованного лица в период действия в отношении него страхования. Выгодоприобретателем указано ПАО «ВТБ». Страховая
сумма по Договору страхования составила 5 000 000 рублей 00 копеек,
страховая премия - 49 500 рублей 00 копеек.

Согласно сведениям, предоставленным Банком ВТБ (ПАО) в ответ на Запрос, в связи с тем, что Договор страхования с ПАО «Росгосстрах» не соответствовал требованиям Банка ВТБ (ПАО) к договорам страхования, с 11.02.2021 применение дисконта к процентной ставке по Кредитному договору прекращено.

09.04.2021 Шашко С.А. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о
несогласии с отменой дисконта по Кредитному договору, об определении
процентной ставки по Кредитному договору в размере 7,2 процента годовых,
о произведении перерасчета платежей по Кредитному договору с учетом
процентной ставки 7,2 процента годовых и возврате переплаты в размере
24 136 рублей 00 копеек (далее - Претензия).

Банк ВТБ (ПАО) в ответ на Претензию сообщил Заявителю о результатах проверки Договора страхования 2, по итогам проведения которой установлены условия, не соответствующие Требованиям к полисам/договорам страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части страховых рисков. Вследствие чего Банком ВТБ (ПАО) было прекращено применение дисконта и установлена базовая процентная ставка в соответствии с пунктом 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора.

Из перечня требования банка к договорам страхования следует, что в соответствии с пунктом 1.2 Требований к Полисам/Договорам страхования, Полис/Договор страхования должен четко определять:

«1.2.6. Следующие обязанности Страховщика в соответствии с Полисом/ Договором страхования (включая, но не ограничиваясь):

уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/
Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим
законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем
страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/ Договором
страхования;

уведомление Банка об изменении условий страхования;

уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в
обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/
Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять
на увеличение страхового риска;

уведомление Банка о наступлении страхового случая;

уведомление Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/
Договора страхования;

рассмотрение заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя о
наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не
более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для
урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового
случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом/
Договором и правилами страхования;

оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины
наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате),
размере выплаты (причине отказа);

принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти
рабочих дней после подписания страхового акта;

осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти
рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок,
согласованный со Страхователем и Выгодоприобретателем при заключении
Полиса/ Договора страхования, исходя из конкретных условий страхования».

Пунктом 8.4 Общих правил страхования от несчастных случаев № 81 ПАО «Росгосстрах» установлены обязанности Страховщика:

«8.4.1. Разъяснять Страхователю, Застрахованным лицам положения, содержащиеся в Правилах страхования и Договоре страхования.

Давать разъяснения по всем вопросам, касающимся условий
Договора страхования.

Выдать Страхователю Договор страхования (страховой полис)
(при необходимости).

Обеспечить конфиденциальность и безопасность персональных
данных Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя),
полученных от Страхователя при их обработке.

При наступлении с Застрахованным лицом события, имеющего
признаки страхового случая, после получения всех необходимых документов
принять решение об отказе в страховой выплате или о признании заявленного
события страховым случаем и произвести страховую выплату при признании
заявленного события страховым случаем в сроки, предусмотренные в п.9.10. и тт.9.11. Правил страхования, если иные сроки не предусмотрены в договоре страхования.»

Пунктом 2.3.7 Требований к полисам/договорам страхования допускается исключение из страховой ответственности Страховщика:

«- самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/ Договор страхования действовал менее двух лет;

умышленные действия Страхователя, застрахованного,
Выгодоприобретателя;

совершение Страхователем, застрахованным, Выгодоприобретателем
умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового
случая;

нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая
в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в
биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле,
при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу
берется большее значение), токсического или наркотического опьянения
и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в
результате применения застрахованным наркотических, токсических,
сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача
(данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной
связи между наступившим событием и состоянием застрахованного);

смерть или причинение вреда здоровью в результате управления
любым транспортным средством без права на управление или в состоянии
алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче
застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление
транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или
наркотического опьянения;

смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того при каких
обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение».

Заключенный Шашко С.А.. кредитный договор является потребительским.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней с учетом дополнительного соглашения к договору, заключенный истцом с ПАО СК «Росгосстрах» в полном объеме соответствует требованиям Банка, предъявляемым к договорам страхования для применения дисконта к процентной ставке по кредиту. Договор заключен на допустимый срок, с аккредитованной Банком страховой компанией и набор страховых рисков, застрахованных истцом соответствует набору рисков, обязательных для применения дисконта к процентной ставке согласно перечня Банка к договорам страхования. В представленном полисе указано, что выгодоприобретателем назначен БАНК «ВТБ» (ПАО), сумма страхового возмещения равна сумме задолженности по кредитному договору.

Разрешая при изложенных обстоятельствах спор, суд считает, что истцом исполнены согласованные условия кредитного договора о заключении договора страхования, в связи с чем требования истца об установлении процентной ставки по кредитному договору в размере 7,2% с 11.02.2021 года, о возложении на Банк обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

В силу ч. 2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Взысканная сумма зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (ч. 1 ст. 103 ГПК РФ).

Таким образом, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░2 ░ ░░░░░ ░░░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ 00.00.0000 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░2 ░ ░░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – 7,2% ░░░░░░░ ░ 11.02.2021 ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ 00.00.0000 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░2 ░ ░░░░░░ ░░░ (░░░).

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 600 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 11.07.2022 �