Решение по делу № 2-288/2024 (2-2055/2023;) от 09.11.2023

Дело №2-288/2024 (УИД 42RS0016-01-2023-002578-85)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                    30 января 2024г.

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Нейцель О.А.,

при секретаре судебного заседания Горячевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Молчановой Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Молчановой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 30.11.2022г. между ПАО «Совкомбанк» и Молчановой Т.А. был заключен кредитный договор №№, в виде акцептированного заявления оферты, с использованием простой электронной подписи, посредством использования логина и пароля.

По условиям указанного кредитного договора, банк предоставил заемщику денежные средства, в размере 250 000 руб., под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, которыми ответчик воспользовалась, обязавшись возвратить сумму займа и процентов, в установленные договором сроки.

Однако, Молчанова Т.А. свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в результате чего, у нее возникла задолженность, которая сложилась в период с 15.02.2023г. по 18.09.2023г. и составляет 301 839 руб., из которой 298 руб. - комиссия за ведение счета, 13633, 25 руб. - иные комиссии, 14698, 08 руб. дополнительный платеж, 23796,45 руб. - просроченные проценты, 249375 руб. - просроченная задолженность, 27,65 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 17,40 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 2,78 руб. - неустойка на просроченные проценты.

В связи с имеющейся задолженностью, банком в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном возврате суммы займа, процентов, неустойки, комиссий, однако, до настоящего времени сумма долга не погашена.

Судебный приказ о взыскании с ответчика суммы долга №№, вынесенный мировым судьей судебного участка <данные изъяты> был отменен, на основании определения от 15.06.2023г., в связи с поступившими от Молчановой Т.А. возражениями.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчика Молчановой Т.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности, за период с 15.02.2023г. по 18.09.2023г., в размере 301839,61 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины, в размере 6218,4 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явилась просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик Молчанова Т.А., в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Согласно ст.113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле.

По правилам п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, данным в п. п. 67 и 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Ответчик Молчанова Т.А. о времени и месте рассмотрения дела извещена заказными письмами с уведомлениями, которые возвращены в суд, по истечении срока хранения. Нежелание участника процесса получать судебные извещения о явке в суд свидетельствует об его уклонении от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.

В связи с чем, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив письменные доказательства, приходит к следующему выводу:

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из положений ст.307 ГК РФ, следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пунктом 14 статьи 7 вышеуказанного закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

30.11.2022г. ответчик Молчанова Т.А., посредствам дистанционного банковского обслуживания, с использованием простой электронной цифровой подписи, верификации и аутентификации её личности посредством смс - сообщений, обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на перевод и предоставление денежных средств в размере 250 000 руб., путем перечисления их на банковский счет №№, со счета №№ сроком на 60 месяцев, 1826 дней.

Кроме того, указанным заявлением заемщик выразила своё согласие на участие в программе страховой защиты АО «Совкомбанк страхование», в случае наступления страхового случая, назначив выгодоприобретателем себя и своих наследников. Стоимость услуг по страхованию составила 0,48% (1208,33 руб.) от суммы займа, умноженной на 36 месяцев срока действия программы страхования.

Молчанова Т.А. также выразила согласие на подключение её к услугам дистанционного банковского обслуживания (комплекс услуг по ведению банковского счета), стоимостью 149 руб., ежемесячно, которые просила списывать с её банковского счета, а также согласилась на подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», комиссия за подключение которой составила 12250 руб., а также согласилась с условиями режима «Возврат в график», в случае просрочки внесения минимального платежа, стоимость которого составляет 590 руб.

На основании указанного заявления, 30.11.2022г. между ПАО «Совкомбанк» с одной стороны, и Молчановой Т.А., с другой стороны, были заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита №№ (далее - Индивидуальные условия).

В соответствии с п.1 Индивидуальных условий, предоставленный Молчановой Т.А. лимит кредитования, составил 250 000 руб.

Срок расходования лимита кредитования -25 календарных дней, с даты его установления, указанный лимит может быть возобновлен или увеличен банком.

Срок лимита кредитования - 60 месяцев, 1826 дней (п.2 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту составляет 9,9%, в случае использования заемщиком 80% и более от суммы кредита на безналичные операции в Партнерской сети банка, и 29,9 %, в случае если этого не произошло.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, общее количество платежей, в счет погашения задолженности - 59. Размер минимального обязательного платежа составляет 7136,78 руб., ежемесячно, за исключением последнего платежа, который составляет 1392,14 руб.

В соответствии с Индивидуальными условиями, до их подписания заемщик была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, а также ознакомлена с условиями режима «Возврат в график», Общими условиями договора потребительского кредита, информационным графиком погашения, Тарифами банка.

В соответствии с Индивидуальными условиями, Молчанова Т.А. согласилась с тем, что предоставленный ей лимит кредитования перечисляется на банковский счет, связанный с «Карта «Халва».

    Индивидуальные условия кредитования подписаны Молчановой Т.А. с использованием электронной подписи, проверка корректности которой произведена банком и подтверждается серийным номером сертификата электронной подписи № №.

В соответствии с выпиской по счету №№, 30.11.2022г. ПАО «Совкомбанк» на него были зачислены заемные денежные средства, в размере 250 000 руб. и, в полном объеме, перечислены банком на счет №№, в соответствии с поручением заемщика, в связи с чем, в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту составила 29,9 % годовых.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, перечислив на его счет денежные средства.

При заключении Индивидуальных условий, ответчик Молчанова Т.А. приняла на себя обязанность уплачивать сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, в установленные сроки.

Доказательств того, что указанный кредитный договор (индивидуальные условия) признан недействительным, либо незаключенным, а также доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при его заключении невыгодных условий, совершения банком действий, свидетельствующих о злоупотреблении свободой договора, ответчиком, в ходе рассмотрения дела, суду не представлено.

Однако, ответчик, в нарушение условий договора кредитования, согласно выписке по счету, расчету задолженности, с 15.02.2023г. по 18.09.2023г. (в пределах заявленных исковых требований), т.е. более 216 дней, свои обязательства перед банком надлежащим образом не выполняет, в установленные сроки и в установленном размере, платежи, в счет погашения сумм основного долга, процентов, за пользование кредитом, комиссий, страховых премий, не вносит.

Как следует из расчета задолженности, сумма непогашенной Молчановой Т.А. задолженности по Индивидуальным условиям, комиссиям, страховым взносам, по состоянию на 18.09.2023г., в пределах заявленных исковых требований, составляет 301 819,43 руб. из которых: задолженность по основному долгу - 249375 руб. (250 000 руб.(сумма основного долга) – 625 руб.(оплачено ответчиком)); по процентам - 23 796,45 руб. (23 896, 45 руб. (начислено за период с 01.12.2022г. по 27.03.2023г. (в пределах заявленных исковых требований и в соответствии с расчетом задолженности) - 100 руб. (оплачено ответчиком)); по процентам на просроченную ссуду - 27,65 руб., по услуге страхование жизни - 14 689,08 руб., комиссия за ведения счета 298 руб. (149 руб. +149 руб.), иные комиссии - 13633,25 руб. (комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» - 4289,49 руб., + комиссия за услугу «Возврат в график» - 590 руб., + комиссия за карту - 8753,76 руб. (2917,92 руб. + 2917,92 руб. + 2917,92 руб.)

Согласно п.5.2 Общих условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с имеющейся задолженностью, на основании заявления ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка <данные изъяты>, 10.03.2023г. был вынесен судебный приказ №№ о взыскании с Молчановой Т.А. суммы задолженности по индивидуальным условиям договора потребительского кредита №№ от 30.11.2022г., который был отменен на основании определения от 15.06.2023г., в связи с поступившими от Молчановой Т.А. возражениями.

Кроме того, 21.08.2023г. истцом, в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате всей суммы задолженности, процентов, комиссий и неустойки по    указанным индивидуальным условиям.

Однако, до настоящего времени, Молчанова Т.А. требования банка не исполнила, задолженность не погасила, доказательств иного, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Поскольку судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд полагает, что в силу ст. 811 п.2 ГК РФ, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика Молчановой Т.А., досрочно.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ч. 1 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом,заемщик обязуется оплатить неустойку в размере 20 % годовых.

Неустойка в связи с нарушением сроков уплаты платежей по указанному кредитному договору, по состоянию на 18.09.2023г. составляет 20,18 руб. (17,4 руб. – неустойка за просрочку оплаты основного долга + 2,78 руб. – неустойка за просрочку оплаты процентов, оплаты ответчиком не производилось).

На основании абз.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая что размер начисленных штрафных санкции должен носить компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, исходя из соотношения основного долга, просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, период просрочки исполнения обязательств, суд считает, что оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера подлежащей взысканию неустойки, не имеется.

Таким образом, общий размер задолженности по индивидуальным условиям договора потребительского кредита №№ от 30.11.2022г., подлежащий взысканию с ответчика Молчановой Т.А., составляет 301839,61 руб. (301 819,43 руб. + 20,18 руб.)

Представленный истцом расчет основного долга, процентов, неустойки, комиссий, страховых платежей, судом проверен, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, ст. 319 ГК РФ, и сомнений у суда не вызывает.

Иного расчета, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика, в пользу истца, также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6218,4 руб. (301839,61 руб. – 200 000 руб. х 1% + 5 200 руб. = 6218,4 руб.)

Иных требований не заявлено.

Допустимых и достоверных доказательств, в силу ст. 56 ГПК РФ, опровергающих вышеизложенные обстоятельства, суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с Молчановой Татьяны Анатольевны (паспорт серия № №№) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по индивидуальным условиям договора потребительского кредита №№ от 30.11.2022г., в размере 301839 рубль 61 копейка, а также расходы по оплате госпошлины, в размере 6218 рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд, через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 06.02.2024г.

Судья:                                                              О.А. Нейцель