Решение по делу № 2-3/2018 от 24.07.2017

Дело № 2-3/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 января 2018 года                                                                        г. Невельск

           Невельский городской суд Сахалинской области в составе:

           председательствующего судьи – Емельяненко И.В.,

           при секретаре - Сарычевой Е.А.,

рассмотрев, в открытом судебном заседании, гражданское дело по исковому заявлению Копцевой Светланы Александровны к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о приведении графика платежей в соответствии с кредитным договором, пересмотре суммы ежемесячного платежа, взыскании денежных средств за услугу страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Копцева С.А. обратилась с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным соглашения о присоединении к Программе страхования, взыскании денежных средств за услугу страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав следующее.

           16 мая 2017 года между истцом и ответчиком в Невельском операционном офисе № 2235 «Восточного экспресс банка» был заключен договор кредитования № с лимитным кредитованием 138 185 рублей и договором страхования жизни на сумму 29 848 рублей. При обнаружении несоответствий в кредитном договоре, на третий день 18 мая 2017 года обратилась в операционный офис «Восточного экспресс банка» г.Невельска и в «ПАО КБ Восточный» г. Благовещенска, указав, что не подлежит страхованию, так как больна <данные изъяты>, а график погашения кредита и иных платежей не соответствует кредитному договору (п.6), в некоторых месяцах вообще отсутствуют платежи. Однако в удовлетворении законных требований, истцу было отказано. Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, ввиду постоянного нахождения в стрессовой ситуации, ухудшилось здоровье, так как она <данные изъяты>, резко увеличились скачки давления и боли в сердце. Со ссылкой на ст. 395, п.2 ст. 935 ГК РФ, п.2 ст.17, абз.1 п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» №171-ФЗ, просит суд расторгнуть договор страхования и перечислить в её пользу 29 848 рублей, отменить график платежей, так как в кредитном договоре оговорены сроки платежей, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, судебные расходы и штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить заявленные требования.

           Определением Невельского городского суда от 13 ноября 2017 года дело в части требований о расторжении договора страхования и возложении обязанности перечислить деньги на кредитный счет в сумме 29 848 руб.; признании недействительным соглашения о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», заключенного 16.05.2017; взыскании 27 610,04 руб. – прекращено в связи с отказом истца от заявленных требований.

Протокольным определением от 13 ноября 2017 г. приняты уточнения исковых требований, в которых истец просит привести график платежей (информационный лист) в соответствие с кредитным договором; пересмотреть сумму ежемесячного платежа, в связи с умышленным первоначальным ее завышением; взыскать с ответчика как умышленно дважды включенную плату за присоединение к программе страхования сумму 29 993,69 рублей; компенсацию морального вреда в размере 60 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом; судебные расходы в сумме 2 470 рублей.

    Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

          При таких обстоятельствах, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет рассмотреть дело в отсутствие неявившегося участника процесса.

          В судебном заседании истец исковые требования поддержала по изложенным в иске и уточненным к нему основаниям.

Согласно представленному отзыву на исковое заявление, ПАО «Восточный экспресс банк» исковые требования Копцевой С.А. не признал в полном объеме. Указывают на несостоятельность требований истицы об отмене графика платежей, так как он в данном случае не составлялся. Для удобства клиента, ей был выдан информационный лист по погашению кредита и иных платежей, в соответствии с п.6 договора кредитования. Отметили, что плата за присоединение к программе страхования не включена ни в сумму кредита, ни в минимальный обязательный платеж.

    Выслушав доводы истца, исследовав материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно положениям статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как усматривается из материалов дела, Копцева С.А. 16 мая 2017 года обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением- офертой на открытие текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета и тарифами банка.

Банк принял оферту и 16 мая 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) и Копцевой С.А. был заключен договор кредитования № (далее договор). По условиям договора Банк предоставил Копцевой С.А. кредит с лимитом кредитования в сумме 138 185 руб. со ставкой 23,8% годовых за проведение безналичных операций и ставкой 29% годовых за проведение наличных операций, с размером минимального обязательного платежа 7003 руб.

Согласно пункту 20 договора заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере 98 788.73 руб., находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования и списания платы за присоединение к Программе страхования по заявлению клиента, с закрытием лимита кредитования по реквизитам Копцевой С.А. Согласно распоряжению Копцева С.А. от 16.05.2017г. – осуществляет перевод денежных средств в размере 29 396руб., находящихся на ТБС № для полного досрочного погашения кредита по договору кредитования и списания платы за присоединение к Программе страхования по заявлению клиента от 13.02.2017г., с закрытием лимита кредитования.

В заявлении Копцева С.А. была ознакомлена и согласна с общими условиями, правилами и тарифами банка, просит признать их неотъемлемой частью заявления. Выражает свое согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания. Условия договора в указанной части истцом не оспариваются.

Также подписывает и дает согласие на дополнительные услуги на страхование по «Программе страхования жизни», согласие на внесение платы за присоединение в размере 0.60% в месяц от суммы лимита кредитования.

Копцева С.А. подписывает заявление на присоединение к указанной программе и обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение в размере 0.60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 29848 руб., а также заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета.

18.05.2017г. истец направляет банку заявление об исключении её из Программы страхования жизни, с возвратом денежной суммы 29 848 руб., затем претензии от 15.06.2017г.

Данное требование было исполнено Банком добровольно и денежная сума за присоединение к программе, была возвращена истцу.

Истцом заявлены требования о взыскании суммы 29 993,69 рублей, как умышленно дважды включенной платы за присоединение к программе страхования. При этом, согласно ее расчета разница между графиком и расчетом процентной суммы составляет 29993,69 руб. По мнению истца расхождение между информационным листом и графиком платежей составляет 29871.34 руб., с учетом исключения из графика платежей 29848 руб., в связи с чем ежемесячный платеж по кредитному договору должен составлять 6001 руб., а не 7003 руб.

Вместе с тем, согласно условиям кредитного договора, а также п.1.2, 1.13 Общих условий кредитования счета для продуктов со схемой погашения МОП-аннуитет, истец ошибочно производит расчет платежей по кредитному договору исходя из процентной ставки 23,80 годовых, предусмотренной за проведение безналичных операций, поскольку все полученные суммы в рамках кредитного договора следует рассматривать как наличные операции по ставке 29 процентов годовых.

Требования о приведении графика платежей (информационный лист) в соответствии с п.6 договора, а также пересмотра суммы ежемесячного платежа, в связи с умышленным первоначальным завышением удовлетворению не подлежат, поскольку в соответствии с п.6 кредитного договора размер минимального обязательного платежа ( МОП) составляет 7003 руб. Состав МОП установлен Общими условиями. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Из информационного листа по погашению кредита следует, что в нем указаны дата платежей и общая сумма платежа. Однако, отмечено, что дата и сумма последнего платежа по кредиту могут отличаться от указанных в информационном листе. Информация по дате и сумме последнего платежа будет доведена до клиента SMS – сообщением.

Согласно подписанному кредитному договору, банк направляет истцу информацию по SMS уведомлениям о размере МОП и дате его внесения. В свою очередь Копцева С.А. обязалась вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности по кредиту.

Таким образом, договор кредитования, заключенный с истцом является соглашением о кредитовании счета, содержит признаки договора банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии или недостаточности на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт). График платежей при заключении соглашений путем кредитования счета не составляется, поскольку размер обязательного платежа зависит от суммы денежных средств, снятых или перечисленных клиентом со своего счета.

До заключения договора истец была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, как с индивидуальными, так и с общими, с тарифами и правилами.

Заключенный между истцом и ответчиком договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 Гражданского кодекса РФ, а также принципу свободы договора, закрепленного положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, оспариваемые условия кредитного договора соответствуют требованиям закона, воля Копцевой С.А. на заключение кредитного договора определенно и прямо выражена в данном договоре от 16 мая 2017 г., по её заявлению выдана банковская карта, после заключения договора истец исполняла по нему обязательства, что также свидетельствует о её согласии с условиями договора.

При таких установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Копцевой С.А. о взыскании судебных расходов, штрафа и компенсации морального вреда, поскольку действия банка соответствовали закону и условиям кредитного договора, при этом права истца, как потребителя банковской услуги, не были нарушены.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

                        РЕШИЛ:

Исковые требования Копцевой Светланы Александровны к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о приведении графика платежей в соответствии с кредитным договором, пересмотре суммы ежемесячного платежа, взыскании денежных средств за услугу страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, – оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд в течение месяца начиная с его полного изготовления через Невельский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 19 января 2018 года.

Судья                            И.В. Емельяненко