Решение по делу № 2-4254/2019 от 24.07.2019

2-4254/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2019 года город Уфа

Октябрьский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе

судьи Сунгатуллина А.Ю.,

при секретаре Миграновой Р.К.,

с участием истца Файзуллиной В.С., представителя истца Файзуллиной В.С. – Уваровой Д.И. по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Файзуллиной В.С. к ООО «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь», АО «ЮниКредитБанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Файзуллина В.С. обратилась с иском к ООО «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь», АО «ЮниКредитБанк» о защите прав потребителей.

В обоснование указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между Файзуллиной В.С. и АО «Юникредит Банк» был
заключен кредитный договор, сумма кредита 512 000 (пятьсот двенадцать тысяч) руб., в срок до ДД.ММ.ГГГГ Процентная ставка 10,9%.

При заключении кредитного договора Файзуллина B.C. заключила договор добровольного страхования по программе «Защита ФИО2» пакет «Лайт-ИНГО» с ООО «СК Ингосстрах-Жизнь».

Объектом выступили – имущественные интересы, связанные с дожитием
застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, либо с наступлением иных событий в жизни Застрахованного, а также с его смертью.

Договор был заключен на основании Условий страхования по программе «Защита кредита» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», а также на положениях Индивидуальных условий договора потребительского кредита АО «ЮниКредитБанк».

Страховщик — ООО «СК «Ингосстрах — Жизнь», Страхователь - Файзуллина B.C.

Выгодоприобретатель — в пользу Застрахованного лица.

Действие страхования — с даты подписания Страхователем платежного поручения на оплату страховой премии, время — 24 часа в сутки, территория — весь мир, кроме зон военных действий и конфликтов.

10 РёСЋРЅСЏ 2019Рі. Файзуллиной B.C. посредством использования Электронной почты было направлено заявление РѕР± отказе РѕС‚ РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования РІ «период охлаждения» РІ РћРћРћ «СК «Ингосстрах жизнь».    

Заявление было принято 10.06.2019г.

Истец просит признать расторгнуть договор страхования заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» и Файзуллиной В.С. от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Защита кредита» пакет «Лайт-ИНГО», взыскать с Общества с ограниченной Ответственностью «Страховая Компания Ингосстрах-Жизнь» в пользу Файзуллиной В.С. сумму уплаченной страховой премии в размере 61 440 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.; штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от суммы, удовлетворенной в пользу потребителя.

В судебном заседании истец Файзуллина В.С., представитель истца Файзуллиной В.С. – Уварова Д.И. исковые требования поддержали полностью по изложенным в иске доводам и настаивали на их удовлетворении.

Ответчик ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» своего представителя для участия в судебном заседании не направил, надлежаще уведомлен о месте и времени рассмотрения дела, направлен отзыв на исковое заявление, приобщенный к материалам дела, согласно которого просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Юникредитбанк» не явился, надлежаще уведомлен о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания суду не представлено.

Информация о рассмотрении дела была размещена на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Уфы РБ, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав в судебном заседании материалы дела, выслушав сторону, оценив в совокупности все доказательства обладающие юридической силой, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В абзаце 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание).

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее по тексту Указания Банка) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Файзуллиной В.С. и АО «Юникредит Банк» был
заключен кредитный договор, сумма кредита 512 000 (пятьсот двенадцать тысяч) руб., в срок до ДД.ММ.ГГГГ г. Процентная ставка 10,9%.

При заключении кредитного договора Файзуллина B.C. заключила договор добровольного страхования по программе «Защита кредита» пакет «Лайт-ИНГО» с ООО «СК Ингосстрах-Жизнь».

Объектом выступили – имущественные интересы, связанные с дожитием
застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, либо с наступлением иных событий в жизни Застрахованного, а также с его смертью.

Договор был заключен на основании Условий страхования по программе «Защита кредита» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», а также на положениях Индивидуальных условий договора потребительского кредита АО «ЮниКредитБанк».

Страховщик — ООО «СК «Ингосстрах — Жизнь», Страхователь - Файзуллина B.C.

Выгодоприобретатель — в пользу Застрахованного.

Действие страхования — с даты подписания Страхователем платежного поручения на оплату страховой премии, время — 24 часа в сутки, территория — весь мир, кроме зон военных действий и конфликтов.

10 РёСЋРЅСЏ 2019Рі. Файзуллиной B.C. посредством использования Электронной почты было направлено заявление РѕР± отказе РѕС‚ РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° страхования РІ «период охлаждения» РІ РћРћРћ «СК «Ингосстрах жизнь».    

Заявление было принято 10.06.2019 г.

10.06.2019г. от ответчика получено письмо о том, что отсутствует скан кредитного договора и паспорта.

До настоящего времени требования истца о возврате страховой премии в добровольном порядке ни банком, ни страховой компанией не удовлетворены.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В данном случае Правилам страхования предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью.

Правилами страхования установлен свободный период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования по заявлению застрахованного лица влечет прекращение страхования в отношении застрахованного лица. При этом Правилами предусмотрен полный возврат страховой премии в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течении Свободного периода.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

В данном случае истец направил ответчику уведомление об отказе от договора страхования в предусмотренный Правилами страхования 14-дневный свободный период, в связи с чем суд приходит к выводу, что у страховщика возникла обязанность по возврату полученной от имени истца страховой премии в полном, как то предусмотрено условиями договора, размере.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение установленного Указанием Банка России срока, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, и поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 61 440 руб., а также подлежит прекращению договор страхования заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» и Файзуллиной В.С. от 31.05.2019 г. по программе «Защита кредита» пакет «Лайт-ИНГО».

Поскольку оплата страховой премии в сумме 61 440 руб. ООО «Юникредитбанк» перечислило за истца ответчику ООО «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь», то с ответчика ООО «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» подлежит взысканию вся уплаченная истцом плата за страхование в размере 61 440 руб.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ и п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств, принятых перед страхователем по условиям договора страхования, учитывая фактические обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, длительность нарушения прав истца со стороны ответчика, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд определяет компенсацию в 1 000 руб., которая должна быть взыскана с ответчика ООО «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь».

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку требования истца ответчиком не были удовлетворены в досудебном порядке, подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, что составляет 31220 руб., который подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ООО «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь».

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления государственная пошлина не была уплачена, следовательно, подлежит взысканию с ответчика в доход соответствующего бюджета государственная пошлина в размере 300 руб. за требование о компенсации морального вреда и 2043,20 руб. за требование имущественного характера.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Файзуллиной В.С. к ООО «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь», АО «ЮниКредитБанк» о защите прав потребителей удовлетворить.

Прекратить договор страхования заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ингосстрах-Жизнь» и Файзуллиной В.С. от 31ДД.ММ.ГГГГ. по программе «Защита ФИО2» пакет «Лайт-ИНГО».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания Ингосстрах-Жизнь» в пользу Файзуллиной В.С. сумму уплаченной страховой премии в размере 61 440 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.; штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 31220 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания Ингосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 343,20 руб.

В остальной части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд <адрес> РБ.

РЎСѓРґСЊСЏ                      Сунгатуллин Рђ.Р®.