Решение от 04.08.2022 по делу № 2-955/2022 от 19.07.2022

    УИД 36RS0010-01-2022-001193-36

    Дело №2-955/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Борисоглебск                                                                        04 августа 2022 года

    Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи                                               Гуглевой Н.Б.,

при секретаре                                                                                   Быковской Н.И.,

с участием ответчика                                                                          Поповой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к Поповой Татьяне Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском, в котором указывает, что 17.04.2018 между истцом и ФИО6 был заключен кредитный договор на сумму в размере 122 000 рублей, сроком на 60 месяца, под 15,9 % годовых.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

Как указано в иске, в соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с 17.09.2021 по 05.07.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 59 010,49 руб., в том числе:

просроченный основной долг – 51 753,24 руб.,

просроченные проценты – 7 257,25 руб.

Истец в иске ссылается, что ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Однако до настоящего момента указанные требования ответчиком не выполнены.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО7 умер.

Истец утверждает, что кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент, начисление неустойки по кредитному договору в связи со смертью заемщика банком прекращено.

В иске указано, что согласно выпискам по счетам умершего ФИО7, после его смерти ДД.ММ.ГГГГ выдана наследственная доля Поповой Т.В.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 322, 330, 331, 401, 809-811 и 819 ГК РФ, ст.ст. 3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131, 132, 194-199 ГПК РФ истец просит взыскать с Поповой Татьяны Васильевны в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № 143940 от 17.04.2018 за период с 17.09.2021 по 05.07.2022 (включительно) в размере 59 010,49 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 7 257,25 руб.,

- просроченный основной долг – 51 753,24 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 970,31 руб.; всего взыскать – 60 980,80 руб.

Истец, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В иске имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Попова Т.В. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, пояснив, что жизнь и здоровье ФИО7 были застрахованы, следовательно, задолженность по настоящему кредитному договору подлежит погашению за счет страховой выплаты. Вместе с тем, страховой компанией отказано в выплате страхового возмещения с указанием на то, что смерть ФИО2 не является страховым случаем. В настоящее время Попова Т.В. намерена оспаривать отказ страховой компании в выплате страхового возмещения. Размер задолженности и произведенный истцом расчет ответчик не оспаривает.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 названной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 17.04.2018 ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», в рамках которого просил предоставить ему Потребительский кредит на сумму 122 000 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка – 15,9 % годовых.

П.12 Индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 20,00 % годовых) с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит» погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком аннуитетными платежами ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующей платежной даты – в последний календарный день месяца).

Согласно Условиям Кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с Условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Факт предоставления заемщику банком денежных средств подтверждается выпиской по счету №.

Как следует из выписки по лицевому счету, ФИО2 свои обязанности по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно расчету истца сумма задолженности заемщика перед банком по состоянию на 05.07.2022 составляет 59 010,49 руб., в том числе:

задолженность по процентам – 7 257,25 руб.,

задолженность по кредиту – 51 753,24 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти № №, выданного ДД.ММ.ГГГГ территориальным отделом ЗАГС Борисоглебского района управления ЗАГС Воронежской области.

Наследником к имуществу ФИО2 согласно материалам наследственного дела № является Попова Татьяна Васильевна, принявшая наследство по всем основаниям наследования.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из положений ст. 1112 ГК РФ следует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

П. 1 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, изложенных в п. 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9, следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9).

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Кроме того, как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Руководствуясь вышеприведенными положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9, суд приходит к выводу, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества; поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО6 в связи со смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника.

Представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, ответчиком не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком после смерти наследодателя не представлено.

Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что наследником его имущества по завещанию является Попова Т.В., принявшая наследство, состоящее из автомобиля марки ТОЙОТА COROLLA, 2005 года выпуска, земельного участка с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, площадью 960 кв.м, денежных средств, находящихся в ПАО Сбербанк и квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Ответчиком Поповой Т.В. получены свидетельство о праве на наследство по завещанию от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке ЕГРН по состоянию на 11.03.2022 кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 1 596 574,51 руб.; имеется отметка об ограничении права и обременении объекта недвижимости - запрещение регистрации.

Из выписки ЕГРН по состоянию на 02.12.2021 следует, что кадастровая стоимость земельного участка по адресу: <адрес> составляет 4 771,2 руб.; имеется отметка об ограничении права и обременении объекта недвижимости - запрещение регистрации.

Рыночная стоимость автомобиля ТОЙОТА COROLLA, 2005 года выпуска по состоянию на 05.09.2021 с учетом округления составляет 370 000 рублей.

На основании изложенного исковые требования ПАО Сбербанк России о взыскании с Поповой Т.В. задолженности по кредитному договору № 143940 от 17.04.2018 в размере 59 010,49 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Довод ответчика о том, что задолженность по кредитному договору не подлежит взысканию с нее, так как ФИО2 при заключении кредитного договора застраховал в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» свою жизнь и здоровье, не может быть принят судом во внимание, поскольку согласно ответу от 15.04.2022 ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на поступившие документы, касающиеся наступления смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, застрахованного в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, следует, что смерть ФИО2 наступила в результате заболевания и не является страховым случаем, таким образом, у ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд ПАО Сбербанк была оплачена государственная пошлина в сумме 1 970,31 руб., что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца в возврат государственной пошлины денежных средств в указанном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░ № ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ 7707083893, ░░░░ 1027700132195 ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 143940 ░░ 17.04.2018 ░░ ░░░░░░ ░ 17.09.2019 ░░ 05.07.2022 (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 59 010 ░░░░░░ 49 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 51 753 ░░░░░ 24 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, 7 257 ░░░░░░ 25 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 970 ░░░░░░ 31 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ – 60 980 ░░░░░░ 80 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                                   ░.░. ░░░░░░░