Решение по делу № 2-391/2023 от 09.03.2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

по делу № 2-391/2023

УИД 43RS0010-01-2023-000233-41

19 мая 2023 года г.Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Колесниковой Л.И.,

при секретаре Донских М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к С.Т.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к С.Т.И. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обосновании иска указали, что 17.05.2021г. между ПАО «Совкомбанк» и С.Т.И. был заключен кредитный договор №, по условия которого банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 382 027 руб. 83 коп. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Договор заключен в соответствии со ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцептированного заявления оферты.

Согласно п.4.1.7 договора залога, целевое назначение кредита - неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения Договора составляет 594 000 рублей.

Ответчик С.Т.И. ненадлежащим образом исполняет условия кредитного договора по возврату кредита. В период пользования кредитом С.Т.И. произвела выплаты в размере 168 264 руб. 84 коп. Однако, с сентября 2022г. кредит погашать перестала и перестала уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика 20.09.2022г., и на 25.02.2023г. суммарная продолжительность просрочки составляет 128 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 20.09.2022г. и на 25.02.2023г. суммарная продолжительность просрочки составляет 102 дня.

    По состоянию на 25.02.2023г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 331 567 руб. 89 коп., из них: просроченная ссудная задолженность 307 352 руб. 38 коп., просроченные проценты: 19 845 руб. 43 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 1 010 руб., 45 коп., неустойка на просроченную ссуду 267 руб. 34 коп., неустойка на просроченные проценты 142 руб. 29 коп., иные комиссии 2 950 руб. 00 коп.

Ответчику направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Считают, что поскольку договор между истцом и ответчиком не расторгнут, истец вправе требовать уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Полагают правомерным требовать с ответчика в соответствии со ст.ст. 810, 811, 819, 309, 310 ГК РФ образовавшуюся задолженность по указанному кредитному договору, судебные расходы и обратить взыскание на заложенное имущество.

Просили расторгнуть кредитный договор № от 17.05.2021г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и С.Т.И., взыскать с ответчика С.Т.И. в пользу банка: задолженность по кредитному договору в размере 331 567 руб. 89 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 515 руб. 68 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 26.02.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 26.02.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 40,1 кв.м., с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 594 000 руб.

Дело просили рассмотреть без участия представителя истца, против вынесения заочного решения не возражали.

Ответчик С.Т.И. в судебное заседание не явилась.

Согласно сведений МО МВД России «Вятскополянский» С.Т.И., ДД.ММ.ГГГГ г.р., зарегистрирована по месту жительства с 24.09.2012г. по настоящее время по адресу: <адрес>. Паспорт <данные изъяты> (л.д.60).

По указанному адресу судом дважды направлялась почтовая корреспонденция, которая вернулась с отметкой «истек срок хранения». (л.д.56-59, 69-70).

В соответствии с ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В соответствии с п. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Доказательств уважительности причин неявки и возражения по существу иска ответчик суду не представил.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика С.Т.И. в порядке заочного производства.

Представитель третьего лица – Управления Росреестра по Кировской области, привлеченные к участию в деле определением суда от 27.03.2023г., Е.А.Б. по доверенности, в судебное заседание не явилась. В отзыве на иск указала, что квартира с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности С.Т.И. 04.06.2021г. зарегистрирована ипотека, залогодержателем является ПАО «Совкомбанк», основание – договор об ипотеке № от 17.05.2021г. Дело просила рассмотреть в отсутствии представителя Управления Росреестра. (л.д.63-64).

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

    В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с п.5 ст. 54.1 выше указанного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из материалов дела 17.05.2021г. между ПАО «Совкомбанк» и С.Т.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в <адрес> заключен кредитный договор №, состоящий из общих и индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества, согласно которому С.Т.И. предоставлен кредит на сумму 382 027 руб. 83 коп. под 21,65 % годовых, сроком 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Срок возврата кредита - 17.05.2026г. (л.д.16-20, 30-31)

Пунктом 12 кредитного договора установлено, что целью использования потребительского кредита являются неотделимые улучшения объекта недвижимости.

Согласно п.1 Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества (далее Индивидуальные условия) сумма займа составляет 382 027 руб. 83 коп., из которых 300 000 руб. перечисляются заемщику на банковский счет, 82 027 руб. 83 коп. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно подписанному заявлению.

Ответчик присоединилась к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно п. 4 Индивидуальных условий, в связи с чем Банком была снижена процентная ставка на 2,75% по указанному кредитному договору и составила 18,9% годовых.

Согласно п.7 индивидуальных условий С.Т.И. обязалась возвращать кредит аннуитетными платежами согласно графика. Платежная дата - каждое 17 число, начиная с 17.06.2021г., размер ежемесячного платежа составляет 10 480руб. 98коп., что отражено в графике платежей. (л.д.34 оборот -35)

Пунктом 13 индивидуальных условий договора установлено, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита определена разделом 6 Общих условий.

Пунктом 6.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик обязан оплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиком является залог предмета ипотеки. (п. 11 Индивидуальных условий).

В этот же день - 17.05.2021г. - между ПАО «Совкомбанк» и С.Т.И. подписан договор залога (ипотеки) №, по условиям которого С.Т.И. (залогодатель) передала в залог ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) объект недвижимости - квартиру, жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, которая принадлежит залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи от 28.08.2012г. (л.д. 31оборот -33).

Залог оформлен в обеспечение исполнения обязательств заемщика – С.Т.И. перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №, заключенному между залогодержателем и заемщиком в <адрес> 17.05.2021г.

Согласно п.1.2 договора залога в силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору) из стоимости заложенного недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 40,1 кв.м., с кадастровым номером №.

Согласно п.3.1 договора залога (ипотеки), оценочная стоимость предмета залога составляет 594 000руб. (пятьсот девяносто четыре тысячи рублей).

Кредитный договор № и договор залога № подписан сторонами 17.05.20211г.

Денежные средства в сумме 382 027руб. поступили на банковский счет С.Т.И. 17.05.2021г., что подтверждается выпиской по счету. (л.д.39).

Как следует из выписки по счету С.Т.И. до сентября 2022г. ежемесячно оплачивала кредит в установленном размере. В сентябре 2022г. в нарушении условий кредитного договора, ответчик задержала срок погашения кредита, перечислив ежемесячную денежную сумму 21.09.2022г. вместо 17.09.2022г.; в ноябре 2022г. внесла последний платеж в сумме 3 921руб. 66 коп. После чего кредит погашать перестала и не уплачивала банку проценты за пользование кредитом. (л.д.37-39).

Из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на 25.02.2023г. общая задолженность С.Т.И. перед банком составляет 331 567 руб. 89 коп., из них: просроченная ссудная задолженность 307 352 руб. 38 коп., иные комиссии 2 950 руб. 00 коп., просроченные проценты: 19 845 руб. 43 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 1 010 руб., 45 коп., неустойка на просроченную ссуду 267 руб. 34 коп., неустойка на просроченные проценты 142 руб. 29 коп. (л.д. 37-38).

Размер имеющейся задолженности подтверждается материалами гражданского дела, расчетом суммы долга, представленным истцом. Ответчиком не оспорен.

Таким образом, из представленных документов видно, что свои обязательства ответчик С.Т.И. исполняла ненадлежащим образом, а именно с ноября 2022г. перестала погашать кредит.

Доказательств погашения кредита ответчиком С.Т.И. не представлено.

Согласно п. 5.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренную договором, в случае, неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. (л.д.16-20)

Уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере 322 170руб. 38коп. было направлено банком ответчику 17.01.2023г. (л.д. 26-28). До настоящего времени долг не погашен.

        При изложенных обстоятельствах требования о досрочном взыскании денежных средств подлежат удовлетворению.

Ответчик не представил возражений на иск, а также не представил доказательств наступления страхового случая, что бы явилось основанием для выплаты страховой премии.

Согласно выписки от 14.03.2023г. в едином государственном реестре недвижимости содержатся следующие основные сведения о предмете залога с кадастровым номером №; адрес: <адрес>; площадь <данные изъяты> кв.м.; наименование: квартира; назначение: жилое помещение; правообладатель: С.Т.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения; вид права: собственность; номер и дата регистрации: <данные изъяты>.; ограничение прав и обременение объекта недвижимости: ипотека в пользу ПАО «Совкомбанк», рег.№ от 04.06.2021г., основание: договор об ипотеке № от 17.05.2021г., срок действия с 04.06.2021г. по 17.05.2026г. (л.д.47-50)

В материалах дела присутствует копия поэтажного плана, где расположена вышеуказанная квартира, предоставленная КОГБУ «БТИ». (л.д.62)

Поскольку размер задолженности С.Т.И. составляет более, чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки (долг на момент рассмотрения дела составляет 331 567,89руб., стоимость предмета ипотеки – 594 000руб., 5% от 594 000руб. составляет 29 700руб.); период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев (просрочка с ноября 2022г.), руководствуясь ст. 50 Федерального закона 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд приходит к выводу об обращении взыскания на предмет залога - жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>

В силу разъяснений, изложенных в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 названного Федерального закона. В частности, по смыслу подпункта 4 пункта 2 данной статьи, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

По смыслу ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена имущества на публичных торгах может быть определена только судом (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2017), утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 12 июля 2017 года.

Согласно договора залога (ипотеки) от 17.05.2021г., заключенного между сторонами, оценочная стоимость предмета залога установлена сторонами в размере 594 000руб. Указанная залоговая цена квартиры ответчиком не оспорена, доказательств иной стоимости квартиры суду не представлено, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы с целью определения стоимости заложенного имущества ответчиком не заявлялось. При этом согласно выписки из ЕГРН от 14.03.2023г. кадастровая стоимость спорной квартиры составляет 448 688,26руб. (л.д.47-48).

При таких обстоятельствах, суд определяет начальную продажную стоимость предмета залога в размере 594 000руб.

В соответствии с п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Суд считает, что ответчик С.Т.И. существенно нарушила условия договора, перестав погашать кредит и уплачивать банку проценты за пользование кредитными денежными средствами с ноября 2022г. по настоящее время. В связи с чем заявленные требования о расторжении кредитного договора также являются законными и обоснованными, и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором до дня возврата суммы займа, а согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч.3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Следовательно, банк до вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора вправе требовать исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 17.05.2021г. по состоянию на 25.02.2022г. невозвращенная сумма кредита (остаток основного долга) составляет 307 352 руб. 38 коп.

Таким образом, требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с 26.02.2023г. по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления решения суда в законную силу по ставке 18,9% годовых подлежат удовлетворению.

На основании п.6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» суд взыскивает с С.Т.И. неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора с ответчиком – 17.05.2021г., которая составляла 5,00%, на сумму просроченной задолженности за период с 26.02.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В связи с удовлетворением иска в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы в виде уплаты госпошлины в размере 12 515руб. 68коп., размер которой подтверждается платежным поручением № от 01.03.2023г. (л.д.7).

    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 17.05.2021г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и С.Т.И..

Взыскать с С.Т.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №):

- задолженность по кредитному договору № от 17.05.2021г. по состоянию на 25.02.2023г. включительно в размере 331 567 руб. 89 коп. /триста тридцать одна тысяча пятьсот шестьдесят семь рублей восемьдесят девять копеек/, из которых: 307 352 руб. 38 коп.- просроченная ссудная задолженность., 2 950 руб. 00 коп. - иные комиссии., 19 845 руб. 43 коп. - просроченные проценты, 1 010 руб., 45 коп.- просроченные проценты на просроченную ссуду, 267 руб. 34 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 142 руб. 29 коп. - неустойка на просроченные проценты);

- проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу;

- неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора с ответчиком – 17.05.2021г. (размер ключевой ставки составлял 5,00%,) на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с 26.02.2023г. по дату вступления решения суда в законную силу;

- судебные расходы по оплате госпошлины в размере 12 515руб. 68коп. /двенадцать тысяч пятьсот пятнадцать рублей шестьдесят восемь копеек/.

Обратить взыскание на предмет залога на жилое помещение, квартиру с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 594 000 /пятьсот девяносто четыре тысячи/ рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья - Л.И.Колесникова.