Решение от 22.01.2019 по делу № 2-227/2019 от 02.04.2018

№ 2-227/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Красноярск 22 января 2019 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шатровой Р.В.,

при секретаре Шенфельд Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Курдюковой Н.А. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» в интересах Курдюковой Н.А. обратилось в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24» (в настоящее время реорганизовано в ПАО «Банк ВТБ»), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что при заключении кредитного договора с ПАО «Банк ВТБ 24» 27 декабря 2017 года Курдюкова Н.А. была включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта ООО СК «ВТБ Страхование» «Финансовый резерв», в связи с чем из суммы кредита ею была оплачена страховая премия в сумме 99612,80 рубля, а также вознаграждение банку за подключение к программе страхования в размере 24903,20 рубля. 29 декабря 2017 года Курдюкова Н.А. направила в адрес ПАО «Банк ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе от договора страхования и возврате оплаченной суммы. Указанные заявления на момент составления настоящего иска оставлены без исполнения. Кроме того, договор коллективного страхования, заключенный между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», не содержит положений, регламентирующих возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования в «период охлаждения», что противоречит Указаниям Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У. Просит признать договор коллективного страхования, заключенный между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование», в рамках которого Курдюкова Н.А. является застрахованным лицом, не соответствующим Указаниям Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У в части отсутствия положений, регламентирующих возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования в «период охлаждения»; взыскать с ПАО «Банк ВТБ 24» в пользу Курдюковой Н.А. денежные средства в размере 24575,84 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Курдюковой Н.А. денежные средства 99612,80 рубля, оплаченные в качестве страховой премии, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф.

В судебное заседание представитель КРОО «Защита потребителей» не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание истец Курдюкова Н.А. не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена, ходатайство об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направила.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен, направил в адрес суда возражения на иск, в соответствии с которыми просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то обстоятельство, что Курдюкова Н.А. выразила согласие на подключение к программе страхования, подключая Курдюкову Н.А. к программе страхования, банк действовал по ее поручению. Дополнительно указал, что заявление Курдюковой Н.А. об отказе от страхования было получено банком 19 января 2018 года.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен, ходатайство об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направил, ранее направил в адрес суда возражения на иск, согласно которым просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то обстоятельство, что Курдюкова Н.А. выразила желание подключиться к программе страхования, при этом, договор коллективного страхования заключен между банком и страховой организацией, в связи с чем указания Центрального Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» к спорным правоотношениям не применимы.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя процессуального истца, материального истца, представителей ответчиков в порядке заочного производств на основании ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно ч. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ, оказания услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года N 4500 внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3 854-У, слова "пяти рабочих" заменены словами "четырнадцати календарных", таким образом, увеличен "период охлаждения", в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии.

В силу п. 8 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, страховщик должен был возвратить истцу уплаченные за страхование денежные средства по его выбору наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что 27 декабря 2017 года между ПАО «Банк ВТБ 24» (прекратило 01 января 2018 года деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Банк ВТБ»; ПАО «Банк ВТБ» является правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «Банк ВТБ 24») и Курдюковой Н.А. заключен кредитный договор № 625/0040-0723676, в соответствии с которым Курдюковой Н.А. предоставлены денежные средства в размере 1383516 рублей на срок 60 месяцев с условием оплаты 13,5% годовых.

В этот же день Курдюковой Н.А. было заполнено и подписано заявление, согласно которому она просила ПАО «Банк ВТБ 24» обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»; выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного; страховая сумма составляет 1383516 рублей; стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 124516 рублей, из которых: 24903,20 рубля – вознаграждение банка, 99612,80 рубля – возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику; срок страхования – с 28 декабря 2017 года по 27 декабря 2022 года включительно. Из п. 4 заявления следует, что Курдюкова Н.А. поручила банку перечислить с ее счета, открытого в ПАО «Банк ВТБ 24», денежные средства в размере 124516 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования.

29 декабря 2017 года Курдюкова Н.А. направила в адрес ПАО «Банк ВТБ 24» заявление об отказе от страхования и возврате оплаченных ею денежных средств в сумме 124516 рублей. Указанное заявление было получено банком 19 января 2018 года.

В этот же день Курдюкова Н.А. направила аналогичное заявление в адрес ООО СК «ВТБ Страхование». Указанное заявление было получено страховой организацией 12 января 2018 года, что подтверждается почтовым уведомлением.

19 января 2018 года ООО СК «ВТБ Страхование» направило в адрес Курдюковой Н.А. ответ об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявления о возврате страховой премии, так как договор между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» не заключался. Для отключения от Программы страхования рекомендовано обратиться в банк.

Разрешая спор по существу, суд исходит из того, что Курдюкова Н.А. как потребитель на основании ч. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", Указаний Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года N 4500 была вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения с полным возвратом страховой премии.

Страхование Курдюковой Н.А. осуществлялось на основании договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 г. N 1235, заключенного между страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование" и страхователем ПАО «Банк ВТБ 24», по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев.

Приложением N 1 к данному договору являются Условия по страховому продукту "Финансовый резерв", которыми предусмотрено, что "застрахованный" - это дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении на включение в программу страхования и заключившее договор потребительского кредитования с банком, "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" – банк.

Согласно п. 6.2 Условий страхования, п. 2 заявления Курдюковой Н.А. на включение ее в число участников программы коллективного страхования действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом, оплата услуг банка по обеспечению страхования и страховая премия возврату не подлежат.

Заявление на подключение к программе страхования, а также Условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", с которыми Курдюкова Н.А. была ознакомлена, не содержат условия о том, что застрахованное лицо (потребитель) вправе в течение 14 календарных дней со дня его заключения договора отказаться от страхования и возвратить уплаченную за это сумму.

Указанное обстоятельство противоречит минимальным (стандартным) требованиям к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, установленным Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которые распространяются, в том числе, на договоры подключения физических лиц к программе коллективного страхования, поскольку застрахованным по ним является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Из материалов дела следует, что Курдюкова Н.А. была включена в число участников Программы страхования 27 декабря 2017 года. В адрес ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ 24» Курдюкова Н.А. направила заявления об отказе от договора страхования и возврате оплаченной ею страховой премии 29 декабря 2017 года, то есть в течение 14 календарных дней с момента заключения, в связи с чем банк, страховая компания на основании п. 8 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У обязаны были возвратить истцу денежные средства в суммах 24903,20 рубля и 99612,80 рубля соответственно в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Объектами страхования по программе «Финансовый резерв» являются имущественные интересы застрахованного. Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик. Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяются Указания ЦБ РФ, предусматривающие право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования, подключении к Программе страхования суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые на основании ч. 2 ст. 56 ГПК РФ лежит на банке.

Таким образом, с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Курдюковой Н.А. подлежат взысканию денежные средства в размере 24575,84 рубля (в пределах заявленных исковых требований), с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Курдюковой Н.А. подлежит взысканию оплаченная ранее страховая премия пропорционально периоду действия договора страхования в сумме 98739,96 рубля, исходя из расчета: 99612,80 рубля (страховая премия) : 1826 дней (срок страхования) * 16 дней (количество дней пользования услугами с 28 декабря 2017 года по 12 января 2018 года) = 872,84 рубля; 99612,80 рубля – 872,84 рубля = 98739,96 рубля.

Заявленное истцом требование о признании договора коллективного страхования не соответствующим Указаниям Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У в части отсутствия положений, регламентирующих возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования в «период охлаждения», не является самостоятельным исковым требованием, а расценивается судом в качестве основания иска.

Ввиду того, что судом установлен факт нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, суд считает обоснованным требование истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда, в связи с чем считает необходимым взыскать с ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Курдюковой Н.А. компенсацию морального вреда по 500 рублей с каждого. Заявленный истцом ко взысканию размер компенсации морального вреда 5 000 рублей с каждого из ответчиков суд считает необоснованно завышенным.

Руководствуясь ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», а также Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суд считает необходимым взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу КРОО «Защита потребителей», Курдюковой Н.А. штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме по 6268,96 рубля в пользу каждого из истцов, исходя из расчета: (24575,84 + 500) * 50% : 2.

Размер штрафа, подлежащий взысканию с ООО СК «ВТБ Страхование», составляет 24809,99 рубля в пользу каждого из истцов, исходя из расчета: (98739,96 + 500) * 50% : 2 = 24809,99 рубля. Принимая во внимание заявленное представителем ответчика ходатайство о снижении размера взыскиваемого штрафа, а также то обстоятельство, что штраф является мерой гражданско-правовой ответственности, его размер должен отвечать общим принципам права, истцом не представлено доказательств наступления для него каких-либо неблагоприятных последствий, то суд полагает возможным снизить размер взыскиваемого штрафа до 10000 рублей в пользу каждого из истцов.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размерах 1237,28 рубля и 3462,20 рубля соответственно.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 24575 ░░░░░░ 84 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 500 ░░░░░░, ░░░░░ 6268 ░░░░░░ 96 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 31344 (░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 80 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 98739 ░░░░░░ 96 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 500 ░░░░░░, ░░░░░ 10000 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 109239 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 96 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ 6268 ░░░░░░ 96 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ 10000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1237 ░░░░░░ 28 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 3462 ░░░░░ 20 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 27 ░░░░░░ 2019 ░░░░.