Решение от 15.06.2020 по делу № 33-1004/2020 от 17.03.2020

Судья Кутузова К.А. Дело № 33-1004/2020

37RS0023-01-2019-001580-53

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

15 июня 2020 года г. Иваново

Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда в составе председательствующего судьи Горшковой Е.А., судей Дорофеевой М.М., Земсковой Н.В., при помощнике судьи Бондаренко Ю.М., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Дорофеевой М.М. апелляционную жалобу Скворцова Александра Владимировича на решение Шуйского городского суда Ивановской области от 25 декабря 2019 года по делу № 2-1363/2019 по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Скворцову Александру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению Скворцова Александра Владимировича к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л А:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к Скворцову А.В., в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 28.12.2016 г.№ в сумме 107 024 руб. 84 коп., в том числе: 20 089 руб. 48 коп. - задолженность по процентам, 76 765 руб. 90 коп. - задолженность по основному долгу, 3 069 руб. 46 коп. - задолженность по неустойкам, 7 100 руб. - задолженность по комиссиям, а также уплаченную государственную пошлину в размере 3 340 руб.

Исковые требования мотивированы ненадлежащим исполнением со стороны ответчика кредитных обязательств.

Ответчик Скворцов А.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, в котором просил признать свое обязательство перед ПАО «Почта Банк» по кредитному договору от 28.12.2016 г. № исполненным в полном объеме; взыскать с ПАО «Почта Банк» в свою пользу неосновательное обогащение в размере 4 571 рублей 26 копеек; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. Встречное исковое заявление мотивировано тем, что между Скворцовым А.В. и банком был заключен кредитный договор на сумму 250000 рублей, кредитное обязательство было исполнено Скворцовым А.В. 26.02.2017 г., путем внесения на счет суммы в размере 247000 рублей. Банком не представлено доказательств заключения со Скворцовым А.В. дополнительного кредитного договора на сумму в 75 000 рублей. Истец по встречному иску считает, что Банк без его ведома предоставил ему дополнительный кредит в размере 75000 рублей, который был перечислен в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» для оплаты страховой премии, письменная форма договора в данном случае не была соблюдена, в связи с чем Скворцов А.В. считает, что обязательства перед ПАО «Почта Банк» исполнены им в полном объеме. Кроме этого, ПАО «Почта Банк» имеет перед ним задолженность в виде неосновательного обогащения. В подтверждение своей позиции, истцом был произведен расчет, из которого следует, что он переплатил в ПАО «Почта Банк» сумму в размере 4 571 рублей 26 копеек, которая является неосновательным обогащением и подлежит взысканию с ПАО «Почта Банк» в его пользу. Вышеуказанными действиями банка Скворцову А.В. причинен моральный вред.

Решением Шуйского городского суда Ивановской области от 25 декабря 2019 года исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Скворцову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично, со Скворцова А.В. в пользу ПАО «Почта Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 28.12.2016 г. по состоянию на 15.08.2019 г. за период с 28.07.2017 г. по 15.08.2019 г. в сумме 99924 (девяносто девять тысяч девятьсот двадцать четыре) руб. 84 коп, из которых 20 089 руб. 48 коп.- задолженность по процентам, 76 765 руб. 90 коп. - задолженность по основному долгу, 3 069 руб. 46 коп. - неустойка, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 3 106 руб. 20 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Почта Банк» к Скворцову А.В. отказано. В удовлетворении встречных исковых требований Скворцова А.В. к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей отказано.

С решением не согласился ответчик Скворцов А.В., в апелляционной жалобе просит решение суда отменить и вынести новое решение об удовлетворении встречных исковых требований, ссылаясь на доводы, изложенные ранее во встречном иске.

Представитель ПАО «Почта Банк», ответчик Скворцов А.В., представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (доказательства извещения в материалах дела), об уважительности причин отсутствия судебную коллегию не известили, доказательств невозможности участия в деле не представили, представитель ПАО «Почта Банк» и Скворцов А.В. просили рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.

Руководствуясь ч. 3 ст.167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на неё, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу требований ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между Скворцовым А.В. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме № от 28.12.2016 г. (номер и дата договора указаны в согласии заемщика), который в соответствии со ст. ст. 779, 780, 808, 809, 820, 927, 934 ГК РФ является смешанным договором, содержащим элементы как кредитного договора, так и договоров банковского счета и о выпуске и обслуживании карты.

Между ПАО «Почта Банк» и Скворцовым А.В. были согласованы Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (согласие заемщика), в соответствии с которыми Скворцов А.В. выражает согласие на заключение с ПАО «Почта Банк» кредитного договора № от 28.12.2016 г., неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита (далее - Условия) и Тарифы. При этом, заемщик просил открыть ему счет в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита и предоставить ему кредит на условиях, указанных разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Первый Почтовый 19,9%», согласно которым кредитный лимит (лимит кредитования) – 325 000 руб., дата закрытия кредитного лимита – 28.12.2016 г., сумма к выдаче – 250 000 руб., процентная ставка (% годовых) - 19,9%, количество ежемесячных платежей - 60, сумма платежа по кредиту –8 610 руб., периодичность - ежемесячно до 28 числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 6 800руб., срок возврата кредита - 21.12.2021 г., полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составляет 514 736 руб. 48 коп. и включает сумму Кредита, процентов по Кредиту и комиссий по Кредиту.

В п. 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик своей подписью подтвердил свое согласие с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Пункт 16 индивидуальных условий содержит согласие Скворцова А.В. на основании его отдельного заявления, подтверждающего его добровольное волеизъявление, о возможности предоставления ему дополнительных услуг в соответствии с Условиями и Тарифами, Размеры комиссий и периодичность взимания – в соответствии с Тарифами.

Согласно начальному графику платежей по кредитному договору № от 28.12.2016 г. заемщик Скворцов А.В. должен был производить платежи в погашение кредита ежемесячно в сумме 8 610 руб., начиная с 28.01.2017 г. (дата первого платежа), до 28.12.2021 г. (дата последнего платежа в сумме 6 746 руб. 48 коп.).

В соответствии с п. 6.2. Общих условий при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав платежа, который следует через платеж после пропущенного платежа, увеличивая его размер.

Кроме того, судом установлено и материалами дела подтверждается, что 28.12.2016 г. Скворцовым А.В. в ПАО «Почта Банк» подано также заявление о заключении с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/18446612/6 ОПТИУМ 2 страховая премия составляет 75 000 руб., уплачивается единовременно в рублях, срок действия договора страхования 60 месяцев с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме не позднее 3 календарных дней с момента оформления настоящего полиса-оферты (28.12.2016 г.).

При оформлении кредита Скворцов А.В. был ознакомлен с условиями страхования, условиями Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций, и добровольно выразил свое согласие на заключение договора страхования на указанных условиях, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование.

Кредитный договор № 18446612 от 28.12.2016 г. не содержит условий об обязанности Скворцова А.В. застраховать свою жизнь и здоровье.

Как следует из заявления на страхование Скворцов А.В. уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Подписанием настоящего заявления Скворцов А.В. подтвердил, что заявление на страхование является добровольным. Кроме того, Скворцов А.В. дал согласие страховщику и уполномоченным им третьим лицам на обработку персональных данных.

Своей подписью на распоряжении клиента на перевод Скворцов А.В. подтвердил свое распоряжение осуществить перевод денежных средств с его счета № в размере 75000 руб. по реквизитам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с назначением платежа – перевод денежных средств по договору №L0302/504/18446612/6.

Согласно выписке из реестра денежных средств по Скворцову А.В., представленной ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», денежные средства в размере 75000 руб. по договору страхования №L0302/504/18446612/6 перечислены Банком в адрес страховой компании 29.12.2016 г.

Условия страхования Скворцовым А.В. прочитаны до оплаты страховой премии, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на страхование.

Своими подписями Скворцов А.В. подтвердил согласие с условиями предоставления кредита, с тарифами банка, полной стоимостью кредита, ознакомление с правилами личного страхования и выразил согласие с размером страховой суммы, страховой премии, ознакомлен с тем обстоятельством, что выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ.

Подлинность своих подписей на указанных заявлениях Скворцов А.В. не оспаривает.

Из материалов дела следует, что Банк выполнил обязательства по кредитному договору надлежащим образом, денежные средства были предоставлены заемщику и зачислены на его счет в соответствии с пунктом 1.5 Условий, что подтверждается выпиской из лицевого счета движения основного долга и срочных процентов заемщика Скворцова А.В.

Согласно материалам гражданского дела 15.03.2017 г. Скворцовым А.В. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление о расторжении договора страхования № и возврате уплаченной страховой премии.

Письмом от 20.03.2017 г. в удовлетворении указанного требования страховой компанией Скворцову А.В. было отказано, так как отказ от договора страхования был оформлен Скворцовым А.В. позднее 5 рабочих дней с даты его заключения.

В материалах гражданского дела имеется исковое заявление Скворцова А.В. к ПАО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате уплаченного страхового взноса, поступившее мировому судье 05.05.2017 г.

В ходе рассмотрения данного искового заявления у мирового судьи представитель Скворцова А.В. по доверенности отказалась от заявленных исковых требований к ПАО «Почта Банк», а также к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в части возврата страховой премии. Просила только расторгнуть договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, заключенный между Скворцовым А.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Заочным решением мирового судьи судебного участка № 4 Шуйского судебного района в Ивановской области от 07.06.2017 г. указанные требования были удовлетворены, договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №L0302/504/18446612/6 ОПТИУМ 2, заключенный между Скворцовым А.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», признан расторгнутым с 20.03.2017 г., производство по остальной части требований Скворцова А.В. к ПАО «Почта Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» прекращено определениями мирового судьи от 07.06.2017 г.

Также судом установлено, что ответчик Скворцов А.В. в нарушение положений кредитного договора № от 28.12.2016 г. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита, в связи, с чем по состоянию на 15.08.2019 г. размер задолженности ответчика перед истцом ПАО «Почта Банк» за период с 28.07.2017 г. по 15.08.2019 г. составил 107 024 руб. 84 коп., из них: 20 089 руб. 48 коп. - задолженность по процентам, 76 765 руб. 90 коп. - задолженность по основному долгу, 3 069 руб. 46 коп. - задолженность по неустойкам, 7 100 руб. - задолженность по комиссиям.

Размер указанной задолженности ответчика Скворцова А.В. перед истцом ПАО «Почта Банк» подтверждается предоставленными истцом в материалы дела расчетом исковых требований по кредитному договору № по состоянию на 15.08.2019 г. и выпиской из лицевого счета ответчика за период с 28.12.2016 г. по 14.08.2019 г., из которой усматривается, что последний платеж был произведен ответчиком 22.02.2017 г. в размере 247 000 руб.

Истцом ответчику по адресу его регистрации по постоянному месту жительства направлялось заключительное требование № от 21.09.2018 г. с предложением не позднее 21.10.2018 исполнить обязательства по кредитному договору № от 28.12.2016 г. в полном объеме и обеспечить наличие на счете, открытом в соответствии с договором, денежных средств в сумме 107 024 руб. 84 коп., однако указанное требование ответчиком не исполнено.

Приняв во внимание обстоятельства, подтверждающие ненадлежащие исполнение Скворцовым А.В. обязательств по кредитному договору, руководствуясь подлежащими применению к спорным правоотношениям нормами закона, суд первой инстанции пришел к выводу об обоснованности заявленных исковых требований банка в части взыскания суммы долга по кредитному договору, однако установив, что условие о предоставлении услуги по кредитному информированию, как отдельной банковской услуги со взиманием платы, не соответствует требованиям ч. 19 ст. 5, ч. 4 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», следовательно, является недействительным, как условие ущемляющее права потребителя, пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика комиссии в размере 7100 рублей, удовлетворив первоначальный иск в части. Разрешая встречные исковые требования, суд первой инстанции, установив, что Скворцов А.В. был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой премии, добровольно подписал соответствующее заявление на предоставление услуги по страхованию, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее банком не ограничивалось, банк акцептировал оферту заемщика, доказательств обратного в соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено, обязательства ПАО «Почта Банк» в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом, пришел к выводу об отсутствии оснований для признания обязательства Скворцова А.В. перед ПАО «Почта Банк» по кредитному договору № от 28.12.2016 г. исполненным в полном объеме. Оснований для взыскания с ПАО «Почта Банк» в пользу Скворцова А.В. неосновательного обогащения в размере 4 571 руб. 26 коп. и компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. суд также не усмотрел, в связи с чем, отказал в удовлетворении встречного искового заявления в полном объеме.

Данные выводы суда являются правильными, основанными на законе и установленных по делу обстоятельствах, подтвержденных доказательствами, оценка которым дана судом в соответствии с положениями ст. 55, 56, 59, 60, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Судебная коллегия с указанными выводами суда соглашается, находя их соответствующими требованиям закона и обстоятельствам настоящего дела.

При отсутствии доказательств того, что Скворцов А.В. не давал согласия на сумму кредита в размере 325000 руб., поскольку был намерен заключить кредитный договор на сумму 250000 руб., утверждение истца по встречному иску в апелляционной жалобе о том, что ПАО «Почта Банк» незаконно перевел страховую премию в страховую компанию, являются несостоятельными и не влекут отмену обжалуемого решения. Оценив представленные доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что доводы Скворцова А.В. опровергаются материалами дела, в частности выпиской по лицевому счету заемщика за период с 28.12.2016 г. по 14.08.2019 г. и распоряжениями клиента на перевод денежных средств, согласно которым ПАО «Почта Банк» акцептовал заявление (согласие) Скворцова А.В., открыв ему счет № и перечислив на него заемные средства в размере 325 000 руб. (в том числе 250 000 руб. к выдаче и 75 000 руб. для перечисления страховой компании в счет оплаты страховой премии по договору страхования).

Доводы апелляционной жалобы о том, что заемщик был лишен права выбора страховой компании, поскольку в данном случае имело место навязывание клиенту таких условий, также являются несостоятельными.

Навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

При рассмотрении дела таких действий со стороны банка судом не установлено.

Условия выдачи кредита были согласованы обеими сторонами, заключение договора страхования одновременно с кредитным договором само по себе не свидетельствует об отсутствии у заемщика выбора в части условий кредитования и страховой компании; равным образом, не исключало для истца возможность отказа от страхования и получения кредита на иных условиях.

На основании положений ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.

В силу п. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Тот факт, что потребитель является экономически слабой стороной, не исключает его обязанности предоставить доказательства в обоснование своих требований и не может служить основанием для нарушения принципа равенства участников процесса.

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, поскольку сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств.

Суд первой инстанции при разрешении спора правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал всестороннюю, полную и объективную оценку доказательствам по делу в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, применил нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, нарушений норм процессуального права судом первой инстанции не допущено.

Изложенные в решении выводы суда мотивированы, соответствуют обстоятельствам, установленным по делу, подтверждены и обоснованы доказательствами, имеющимися в деле, основания к отмене решения суда, предусмотренные ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 25 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: