Решение от 17.01.2023 по делу № 2-95/2023 (2-1284/2022;) от 03.10.2022

Дело № 2-95/2023                                                                         КОПИЯ

    УИД42RS0023-01-2022-001861-06

    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г. Новокузнецк                                         17 января 2023 года

        Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Бычковой Е.А.,

    при секретаре Сальниковой Е.И.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Котову Владимиру Львовичу, Котовой Наталье Константиновне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

    УСТАНОВИЛ:

    ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Котову В. Л., Котовой Н. К. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя заявленные требования тем, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и Котовым В. Л. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 686400 руб. под 20% годовых сроком на 60 месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения об уступке прав требований от 05.12.2021. Согласно заключенному между истцом и ответчиком договору залога №/№ целевое назначение кредита: неотложные нужды, тарифный план – кредит под залог. После предоставления заемщиком в банк зарегистрированного договора залога недвижимого имущества № ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит, который ответчик обязан был возвратить с уплатой процентов за пользование кредитом. Обеспечением исполнения обязательств заемщика является недвижимое имущество – <данные изъяты> <данные изъяты> <адрес>, <адрес>, принадлежащая на праве собственности ответчику Котовой Н. К. В соответствии с п.4.1.9. кредитного договора, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий.

    Согласно разделу 4 договора залога, в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору (уплата основного долга, процентов, неустойки, иных платежей, предусмотренных договором), а также требований кредитора о досрочном возврате кредита и уплате процентов в течение 30 дней со дня предъявления указанного требования, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся у него в залоге в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Залоговая стоимость предмета залога составляет <данные изъяты> руб.

    В связи с неисполнением ответчиком взятых на себя обязательств, банк направил ему уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако ответчиком указанные требования выполнены не были, что послужило поводом для обращения истца в суд исковым заявлением, в котором он просит взыскать с ответчика Котова В.Л. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 207222,19 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 20 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, <данные изъяты>., в том числе жилой <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес> <адрес>, принадлежащую ответчику Котовой Н. К.; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 11272, 22 руб.

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

        Ответчики Котов В.Л., Котова Н.К. в судебное заседание не явились по неизвестной причине, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, возражений не представили.

        В силу п. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

        В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

        Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

    Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет недействительность кредитного договора.

    В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

            Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

            Залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случае если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (п. 1 ст. 339.1 ГК РФ).

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Котовым В. Л. был заключен договор кредитования №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 686400 руб. под 20% годовых, сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленных кредитным договором.

    Согласно условиям договора: цель кредита - неотложные нужды; тарифный план – кредит под залог; дата платежа – ежемесячно, в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита; схема погашения кредита – аннуитет (пп. 1.1.1. договора).

    Как следует из пп.1.2.1 кредитного договора, банк открывает счет и зачисляет на него денежные средства после предоставления заемщиком договора ипотеки, зарегистрированного в соответствующем органе либо расписки от регистрирующего органа о принятии от заемщика на регистрацию договора ипотеки. В случае, если в срок до 16.07.2019 заемщик не выполнит указанные действия, банк вправе в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть договор (пп.1.2.2. договора).

    Согласно пп.4.4.1 кредитного договора заемщик обязуется зарегистрировать ипотеку и предоставить договор ипотеки с отметкой о госрегистрации либо расписку регистрирующего органа о принятии документов на регистрацию.

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Котовой Н.К. был заключен договор ипотеки №/№ к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Согласно условиям договора ипотеки, Котова Н.К., в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Котовым В. Л. передала банку в залог недвижимое имущество, принадлежащее ей на праве собственности, - <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес> <адрес>. Кадастровый номер объекта: №

    По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на дату подписания договора ипотеки составляет <данные изъяты> руб.

    Согласно пп.3.4.3. договора ипотеки залогодержатель вправе требовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по договору кредитования, а при невыполнении данного требования обратить взыскание на предмет ипотеки в случаях просрочки внесения или невнесения ежемесячного платежа по исполнению обязательств и/или уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования; в случае, если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и/или уплате процентов за пользование кредитов не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения им письменного требования (пп.4.2.2. договора ипотеки).

    В случае принятия залогодержателем решения об обращении взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке, начальная продажная цена устанавливается в соответствии с действующим законодательством (п.4.3 договора ипотеки).

    Банк исполнил свои обязательства, предоставив Котову В.Л. кредит в размере 686400 руб., переведя ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на счет № №, открытый банком на имя ответчика, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

    25.10.2021 Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» на основании решения единственного учредителя и договора присоединения от 26.10.2021. На основании договора уступки прав (требований) от 05.12.2021 к новому кредитору перешло право требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Котовым В.Л.

    Как следует из материалов дела, ответчик Котов В.Л. ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в результате чего сформировалась просроченная задолженность по ссуде, а также по процентам. С учетом выплаченных ответчиком денежных средств в размере 684077, 43 руб., общая задолженность по кредиту на 14.09.2022 составляет 207222,19 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 201501,22 руб.; просроченные проценты – 4287,66 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 981,34 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 14,48 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 362,65 руб.; неустойка на просроченные проценты – 76,84 руб.

    Произведенный истцом расчет судом проверен, признан арифметически верным.

    03.08.2022 истец направил в адрес Котова В. Л. уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления претензии, однако данное требование ответчиком исполнено не было.

            В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

            Согласно пп. 1.1.4. договора кредитования процентная ставка определена в размере 20 % годовых.

            Учитывая тот факт, что заемщиком ненадлежащим образом оплачивались проценты за пользование кредитом, размер просроченной задолженности по процентам за период с 15.09.2022 по 17.01.2023 (день вынесения судебного решения) составляет 12095 руб., исходя из расчета:176586,98 (основной долг) х125 дней х 20% / 365 дней.

            В соответствии п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

            Согласно п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

    Подпунктами 1.1.7. и 3.14. договора кредитования предусмотрено, что за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов), заемщик уплачивает банку неустойку в размере процента годовых, соответствующего ключевой ставке Центрального Банка России на день заключения договора, на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки, до полного погашения просроченной задолженности.

            Заемщиком обязательство по возврату основного долга и уплате процентов не исполнено, Котов В.Л. допустил просрочку уплаты процентов и погашения основного долга, форма соглашения о неустойке сторонами соблюдена.

            Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с 15.09.2022 по 17.01.2023 (день вынесения решения), в размере 5808,93 руб., исходя из расчёта: 218865,22 (просроченная задолженность) х 7, 75% /365 дней х 125 дней. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

            Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

            В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

            Согласно ч. 1, ч. 4 ст. 50 ФЗ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

            В соответствии со ст. 51 указанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

            Из анализа представленных суду доказательств, следует, что основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", отсутствуют, поскольку ответчик неоднократно нарушал сроки внесения периодических платежей.

            Согласно п.1., п.3 ст. 340 ГКРФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

    Из пп. <данные изъяты>.договора ипотеки № №/№, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Котовой Н.К к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составляет <данные изъяты> руб.

            В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

            Согласно ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

            В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

            Согласно абз. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

            В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

            Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиками суду на день рассмотрения дела не представлено. Расчет задолженности ответчиками не оспорен, доказательств оплаты долга на день рассмотрения дела ими не представлено.

            Таким образом, проанализировав установленные по делу обстоятельства, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению и полагает необходимым расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и Котовым В. Л.; взыскать с Котова В. Л. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 207222,19 руб.; проценты за пользование кредитом за период с 15.09.2022 по 17.01.2023 в размере 12095 руб.; неустойку за период с 15.09.2022 по 17.01.2023 в размере 5808,93 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество – <данные изъяты> расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере <данные изъяты> руб.

            Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

            Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче в суд искового заявления государственная пошлина в размере 11272,41 руб. (в соответствии с пп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ).

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

        ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░.

        ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░».

        ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 207222,19 ░░░.; ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 15.09.2022 ░░ 17.01.2023 ░ ░░░░░░░ 12095 ░░░.; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 15.09.2022 ░░ 17.01.2023 ░ ░░░░░░░ 5808,93 ░░░.; ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5272,22 ░░░.

        ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6000 ░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № – <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░.░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░> <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

    ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 24.01.2023.

         ░░░░░:                                 (░░░░░░░)                             ░.░. ░░░░░░░

        ░░░░░ ░░░░░. ░░░░░:                                                       ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-95/2023 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.