Решение по делу № 33-2620/2023 от 16.06.2023

Судья Захарова Е.О. Дело № 2-510/2023

№ 33-2620/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 июля 2023 года г. Астрахань

Судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда в составе:

председательствующего Радкевича А.Л.,

судей областного суда Юденковой Э.А., Чернышовой Ю.А.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Юденковой Э.А. гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на заочное решение Трусовского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования жизни недействительным в части, взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛА:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования жизни недействительным в части, взыскании денежных средств, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и страховой компанией был заключён договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в размере 200 000 рублей полностью внесена страхователем.

Пунктами 4 и 5 Договора, к страховым случаям отнесены: дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ, смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного в результате кораблекрушения, авиакатастрофы, крушения поезда.

Выгодоприобретателем по договору по риску «смерть» указана дочь страхователя ФИО1 с долей страховой суммы в размере 100 %.

ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ умер. Истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события по риску «смерть застрахованного по любой причине», с приложением документов, подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, в котором просила осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был направлен ответ, в котором сообщено, что по условиям договора страхования жизни, выплата будет произведена по окончанию срока страхования, то есть не ранее ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в страховую компанию с претензией, в которой требовала осуществить страховую выплату в размере 220 000 рублей, в связи с наступлением страхового случая - смерть ФИО6

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о готовности осуществить страховую выплату по Договору страхования не ранее наступления даты, указанной в Договоре страхования.

Не согласившись с данным отказом страховой компании, истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о выплате страхового возмещения. Решением Службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца отказано.

Считая данный отказ незаконным, истец просила суд признать недействительным пункт 2 раздела 6 договор страхования в части срока наступления даты окончания срока страхования – ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумму страхового возмещения в размере 220 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования, пояснила, что её отец с силу отсутствия специальных юридических познания, подписал Договор страхования жизни, на заведомо не выгодных для себя условиях, что противоречит требованиям закона.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, о дне слушания дела извещен судом надлежащим образом. Представил суду возражения на исковое заявление, указав, что Ответчик действует в соответствии с условиями Договора страхования, согласованными сторонами, и права истца на получение страховой выплаты не были нарушены.

В судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО7 не явилась, в суд поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и удовлетворении исковых требований.

Заочным решением Трусовского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 ставит вопрос об отмене решения суда по причине его незаконности и необоснованности, в связи с неправильным применением судом норм материального права, а также несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела.

Учитывая надлежащее извещение участвующих в деле лиц, в том числе, путем размещения информации на сайте Астраханского областного суда, в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определила рассмотреть жалобу при данной явке.

Заслушав докладчика, ФИО1, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.

В соответствии с частями 1, 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страхового случая) (подпункт 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм права следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В договорах и правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключён договор страхования жизни с увеличенной страховой выплатой и с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №. Срок действия договора в силу пункта 8 определен сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 3 договора объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица и с дожитием застрахованного до определенной даты, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного, с оплатой медицинских и иных услуг вследствие расстройства здоровья Застрахованного или его состояния, требующих организации и оказания таких услуг в объеме и на условиях Медицинской программы. Страховыми рисками, страховыми случаями являются: дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ, смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного в результате кораблекрушения, авиакатастрофы, крушения поезда (пункт 4 договора).

Выгодоприобретателем застрахованного лица по риску смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного в результате кораблекрушения, авиакатастрофы, крушения поезда указана дочь - ФИО1 (пункт 11 договора).

Согласно пункту 2 раздела 6 договора при наступлении страхового случая по риску «смерть застрахованного по любой причине», выплачивается 100 % страховой суммы, установленной в пункте 2 раздела 5 договора, в течение 40 календарных дней после наступления даты, указанной в настоящем договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов).

ФИО5 произведена оплата страховой премии в размере 200000 рублей.

Все условия договора были согласованы сторонами, ФИО5 с ними согласился, замечаний с его стороны при заключении договора не поступило.

ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 24).

ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Страховой компанией направлено сообщение в адрес ФИО1 о том, что страховая сумма будет выплачена ДД.ММ.ГГГГ, то есть не ранее даты окончания договора страхования (л.д. 29).

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в адрес страховщика с претензией о выплате страхового возмещения (л.д. 25-26).

В адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направлен ответ о выплате страхового возмещения в после окончания срока договора страхования, то есть ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-22-139160/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требований о выплате страхового возмещения.

Суд первой инстанции, разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований о признании недействительным пункт 2 раздела 6 договора страхования в части установления срока выплаты страховой суммы по риску «Смерть застрахованного по любой причине», взыскании страховой выплаты по страховому полису, исходил из того, что, условия договора страхования в установленном законом порядке согласованы между сторонами, а обязательство по осуществлению страховой выплаты у ответчика, хотя и наступило, однако срок страховой выплаты, установленный договором страхования, на момент обращения ФИО1 в страховую организацию, еще не наступил.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на установленных по делу обстоятельствах и соответствуют действующим нормам материального и процессуального права.

Доводы апелляционной жалобы ФИО1 о том, что спорный пункт договора страхования в части установления срока выплаты страховой суммы (пункт 2 раздела 6 договора) нарушает права и охраняемые законом интересы подателя жалобы, в связи с чем, является недействительным в силу закона, судебной коллегией отклоняются, исходя из следующего.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Вместе с тем, истцом в обоснование заявленных исковых требований не представлено доказательств в соответствии с требованиями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств усматривается, что по договору страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ сторонами достигнуты все существенные условия, приведенные в пункте 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, позволяющие расценивать спорные договоры в качестве личного страхования, в то же время, условия о возможности получения дополнительной страховой суммы в результате успешной инвестиционной деятельности страховщика или управляющей компании предусматривают инвестиционную составляющую договоров страхования, но не исключают возможность отсутствия прибыли, риск неполучения которой понимает и принимает сторона страхователя.

Учитывая, что приведенные выгодоприобретателем основания для признания совершенной ФИО5 сделки недействительной не доказаны, более того, опровергнуты объемом представленных в материалы доказательств, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Отклоняя доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что условия договора, не исключающие финансовые риски страхователя, в том числе риски неполучения дополнительной прибыли, были доведены до стороны истца (страхователя) при заключении договора.

Вопреки доводам подателя жалобы, в силу свободы договора и возможности определения его условий, в рамках рассматриваемого спора отсутствуют признаки несоответствия условий договора действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений, в связи с чем, они являются обязательными для сторон, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из исследованных судом доказательств, заключая оспариваемый договор, страхователь ФИО5 согласился с его условиями, о чем свидетельствует собственноручная подпись в договоре, в котором он подтвердил, что с Полисными условиями ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, замечаний со стороны застрахованного лица по условиям договора не поступило.

Согласно статье 128 Гражданского кодекса Российской Федерации к объектам гражданских прав относятся вещи (включая наличные деньги и документарные ценные бумаги), иное имущество, в том числе имущественные права (включая безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги, цифровые права); результаты работ и оказание услуг; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная собственность); нематериальные блага.

Состав наследства в силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации образуют принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Право на получение страховой выплаты является имущественным правом наследодателя, но не имуществом.

Наследование является универсальным правопреемством (статья 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации), то есть имущество и имущественные права переходят к наследникам в неизменном виде.

С учетом изложенного, факт смерти наследодателя не меняет условия договора страхования и предусмотренный им срок и порядок получения страхового возмещения.

Таким образом, суд апелляционной инстанции признает обоснованными выводы районного суда об отсутствии оснований для признания оспариваемого пункта договора страхования жизни и взыскания страхового возмещения недействительным, поскольку страхователь при жизни данный пункт договора не оспаривал, согласился на исполнение условий договора, а подтверждений нарушения прав истца указанным пунктом договора, при не наступлении срока страховой выплаты, материалы дела не содержат.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и подробно изложена в мотивировочной части решения, оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене или изменению состоявшегося решения, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Астраханского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Трусовского районного суда г. Астрахани от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий А.Л. Радкевич

Судьи областного суда Э.А. Юденкова

Ю.А. Чернышова