Решение по делу № 2-3635/2018 от 04.05.2018

...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Оренбург 04 июля 2018 года

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Бугарь М.Н.,

при секретаре Болдиновой М.А.,

с участием представителя ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк России» - Варгиной Юлии Владимировны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Файзуллиной Татьяны Владимировны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

истец Файзуллина Т.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что 03.09.2015 г. между ней и ответчиком заключен кредитный договор, на сумму ... руб. Одним из условий договора страхования было заключение договора на добровольное страхование жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 03.09.2015 г. на основании ее заявления был заключен договор страхования. Сумма платы за подключение к программе страхования составила ... руб., данная сумма списана с кредитных денежных средств. Правила страхования и договор страхования ей выданы не были. Согласно справке, по состоянию на 14.03.2018 г., задолженность по кредитному договору полностью погашена. Истцу было отказано в возврате денежных средств.

Истец просила суд взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 93685,51 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 818,79 руб., штраф в размере 64752,15 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы в размере 35000 руб.

Впоследствии истец уточнила исковые требования, указала соответчиком ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и просила суд взыскать с указанного соответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 93685,51 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 818,79 руб., штраф в размере 64752,15 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы в размере 35000 руб.

Истец Файзуллина Т.В., в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила письменное заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. От исковых требований к ПАО «Сбербанк» отказа не заявила.

Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, по доводам которого просил суд в иске отказать.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - Варгина Ю.В., действующая на основании доверенности от ..., в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований истца, по доводам изложенным в отзыве. Просила суд в иске отказать.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 23.04.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 03.09.2015 г. между ПАО «Сбербанк России» и Файзуллиной Т.В. заключен кредитный договор путем подписания последней индивидуальных условий «Потребительского кредита» с предложением банку заключить с ней кредитный договор на сумму ... руб., под ... % годовых, сроком на ... месяцев.

В силу п. 2 указанных Условий договор считается заключенным между Файзуллиной Т.В. и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения Файзуллиной Т.В. и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течении 1-го рабочего дня с даты устного подтверждения, в том числе по телефону, готовности Файзуллиной Т.В. получить кредит.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора, 03.09.2015 г. между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и Файзуллиной Т.В. (страхователь/застрахованный) заключен договор страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ... за N, путем подписания истцом заявления, в котором истец выразила согласие быть застрахованной в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ОАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Страховыми рисками по указанному договору являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до наступления события.

Согласно п. 2 указанного договора страхования, срок его действия составляет 60 месяцев с даты подписания заявления.

Страховая сумма составляет 1246628,97 руб. (является постоянной в течении срока действия договора страхования). Расчетная величина определяется как денежная сумма, используемая для определения размера страховой выплаты по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события», размер которой устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем с согласия застрахованного лица. Расчетная величина является постоянной в течение срока действия договора страхования и не может быть выше размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица по договору страхования.

В п. 5 договора страхования указано, что выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) – ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России», по состоянию на 14.03.2018 г., задолженность Файзуллиной Т.В. по кредитному договору N от 03.09.2015 г. полностью погашена, остаток задолженности 0,00 руб.

Согласно ответу ПАО «Сбербанк России» от 16.03.2018 г. за N, адресованного истцу, следует, что 14.03.2018 г. истец обратилась в банк с просьбой о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе «Добровольное страхование жизни и здоровья» от 03.09.2015 г., по итогам проверки банком установлено, что согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни и здоровья» осуществляется в случае подачи письменного заявления в течении 14 дней со дня подключения. По информации базы данных банка, заявление на отказ от программы страхования в срок 14 дней с момента заключения договора страхования от истца не поступало. Банком принято следующее решение, в связи с тем, что прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют. В дополнении указано, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица.

27.03.2018 г. истец обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением, указав, что 14.03.2018 г. она полностью исполнила обязательства по кредитному договору от 03.09.2015 г., ввиду досрочного расторжения договора страхования просила вернуть ей сумму в размере 93685,51 руб., в течении 10 дней с момента получения заявления. Указанное заявление получено банком 27.03.2018 г.

18.04.2018 г. ПАО «Сбербанк России» истцу дан ответ, из которого следует, что 17.04.2018 г. истец обратилась в банк с просьбой о возврате денежных средств, уплаченных за оформление программы страхования от 03.09.2015 г. По данному заявлению банком принято следующее решение: в связи с тем, что прошло более 14 дней, и программа страхования была заключена, основания для возврата денежных средств отсутствуют. В дополнении указано, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица, Условия размещены в свободном доступе на официальном сайте банка в сети Интернет в разделе «Застраховать себя и имущество».

Согласно ответу ПАО «Сбербанк России» адресованному истцу на ее обращение N от 25.06.2018 г., банком указано, что оснований для пересмотра принятого решения об отказе в возврате платы за страхование у банка не имеется.

Представителем ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в материалы дела представлены следующие доказательства.

Соглашение об условиях и порядке страхования N от 12.05.2015 г., заключенное между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь). Согласно предмету договора, соглашение определяет условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья физического лица с выбором параметров (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 06.04.2015 г.).

Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 06.04.2015 г.).

В силу п. 3.2.3. Условий при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно п. 5.1. Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Согласно справке ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» от 21.05.2018 г. за N, Файзуллина Т.В. подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

Из материалов дела усматривается, что с указанными Условиями заемщик ознакомлена. Договор страхования от 03.09.2015 г. заключен между сторонами на основании вышеуказанных условий. Срок действия договора страхования до 02.09.2020 г. Но 27.03.2018 г. истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования.

Таким образом, при заключении кредитного договора N от 03.09.2015 г., подписав заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика N N, Файзуллина Т.В. выразила свое согласие быть застрахованным по рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность 1 или 2 группы», «дожитие застрахованного лица до наступления события».

В настоящем иске истец просит взыскать сумму страховой премии в связи с досрочным погашением кредита по спорному кредитному договору и досрочном расторжении договора страхования по ее инициативе. Однако, принимая во внимание вышеперечисленные обстоятельства, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В рамках указанного договора страхования ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу досрочного погашения суммы кредита, а в силу произошедшего страхового случая, предусмотренного указанным договором страхования.

Условиями, с которыми истец была ознакомлена, добровольное погашение задолженности по кредиту не предусматривает возврат суммы страховой премии, в связи с чем доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм и Условий участия в программе страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец обратилась с заявлением о возмещении страховой премии за пределами 14 дневного срока, предусмотренного п. 5.1. Условий, то требования истца о взыскании с ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» суммы страховой премии в размере 93685,51 руб. являются необоснованными и суд отказывает истцу в удовлетворении данной части исковых требований.

Принимая во внимание, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 818,79 руб., штрафа в размере 64752,15 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., судебных расходов в размере 35000 руб. являются производными от основного требования о взыскании суммы страховой премии в размере 93685,51 руб., следовательно удовлетворению также не подлежат.

Учитывая, что отказа от исковых требований истца к ответчику ПАО «Сбербанк России» от истца не поступало, принимая во внимание, что суд признал настоящие исковые требования истца необоснованными, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований истца к ответчику ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы страховой премии в размере 93685,51 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 818,79 руб., штрафа в размере 64752,15 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., судебных расходов в размере 35000 руб. и отказывает истцу в удовлетворении данной части требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Файзуллиной Татьяны Владимировны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственность «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии в размере 93685 рублей 51 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 818 рублей 79 копеек, штрафа в размере 64752 рублей 15 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, судебных расходов в размере 35000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: подпись Бугарь М.Н.

Решение в окончательной форме принято ....

Судья: подпись Бугарь М.Н.

...

...

...