Решение от 20.11.2018 по делу № 2-1716/2018 от 30.08.2018

дело № 2-1716/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года г.Рязань

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе судьи Новиковой Е.А.,

при секретаре Данилиной А.Е.,

с участием истца Меркулова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда (<адрес>) гражданское дело по иску Меркулова Алексея Владимировича к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о признании прекращенным договора страхования и выплате уплаченной страховой премии,

установил:

Меркулов А.В. обратился в суд с иском к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о признании прекращенным договора страхования и выплате уплаченной страховой премии.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГг., между истцом и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор №№ на условиях Предложения о заключении кредитного договора №, сумма кредита 411 000 рублей 00 коп. и сроком возврата кредита по 21.12.2021г. включительно. Цели использования: на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, и на оплату страховой премии (ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ) по договору добровольного страхования жизни и здоровья.

Одновременно, при заключении кредитного договора № на условиях Предложения о заключении кредитного договора №, ДД.ММ.ГГГГг., в том же помещении, между истцом и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» № №. При заключении договора страхования № №, страховая премия по договору в размере 41 128 рублей 15 коп. за весь срок кредитования была включена в сумму основного долга по кредитному договору № от 21.12.2017г.

Договор страхования № № от 21.12.2017г., был заключен в рамках кредитного договора и являлся обеспечением по кредитному договору № от 21.12.2017г., так как был заключен в соответствии с Условиями договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика», из которых напрямую видна взаимосвязь договора страхования с указанным кредитным договором (например, п.10 Условий устанавливает зависимость начала действия договора страхования от наступления следующих событий: уплаты страховой премии и заключения Кредитного договора). Также, договор страхования № № от 21.12.2017г. был заключен в один день с кредитным договором № от 21.12.2017г., период страхования полностью покрывает срок действия кредитного договора. Страховая сумма по договору страхования № № от 21.12.2017г. совпадает с суммой выданного кредита и составляет 411 000 рублей 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГг. кредитный договор № от 21.12.2017г. был досрочно прекращен в связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору.

Так как Договор страхования № № от 21.12.2017г., был заключен в рамках кредитного договора и являлся обеспечением по кредитному договору № от 21.12.2017г., то договор страхования от несчастных случаев и болезней Истца не рассматривается как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, Договор страхования № № от 21.12.2017г. имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору № от 21.12.2017г., который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в страховом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности Истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Истец утратил интерес к предмету договора страхования после погашения задолженности по кредитному договору № от 21.12.2017г., что в силу пунктов 1 и 3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

ДД.ММ.ГГГГг. посредством ФГУП «Почта России» истец обратился с претензией к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с требованием возвратить уплаченную мною страховую премию пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 40 904 рубля 15 копеек. ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» ответило отказом на данную претензию.

Истец полагает, что отказ ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» в возврате страховой премии нарушает его права как потребителя, так как договор страхования № № от 21.12.2017г. взаимосвязан с кредитным договором № от 21.12.2017г., и был направлен на обеспечение его обязательств по кредитному договору и снижению рисков по кредиту. Досрочное прекращение кредитного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его страхового обязательства.

С учетом уточнения исковых требований просит суд признать прекращенным договор страхования № № от 21.12.2017г. Взыскать с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» страховую премию в размере 40 904 рубля 15 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии. В представленном отзыве на исковое заявление исковые требования не признали в полном объеме, так как отсутствуют правовые основания для возврата части страховой премии. Заключив 21.12.2017г. договор страхования, истец получил Условия добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Таким образом, истец получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем истец согласился, подписав договор и оплатив премию. Истец договор и условия страхования не обжаловал и не требовал их изменения. В течении 5 рабочих дней с даты заключения договора истец с заявлением об отказе от договора не обращался. Срок отказа от договора с условием возврата премии закончился 28.12.2017г., и только 23.03.2018г. истец направил заявление об отказе от договора страхования и о возврате премии. Полагает, что довод истца о том, что в связи с погашением кредита отпал страховой риск, несостоятелен. Условия договора страхования (п.22.4 Условий) не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при досрочном прекращении договора страхования. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжал свое действие, и от срока действия кредитного договора, остатка кредитной задолженности не зависит. Кроме того указали что спор о прекращении договора страхования отсутствует, поскольку договор страхования прекращен с момента обращения с таким требованием истца к ответчику, изложенного в претензии, поскольку имел место досрочный отказ от договора страхования Ответчиком данный договор признан расторгнутым. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третье лицо ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии.

Выслушав истца, исследовав возражения представителя ответчика, материалы дела, суд считает заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

    Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 предусмотрено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 1, 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В судебном заседании установлено, что 21.12.2017г. между истцом и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор № на условиях Предложения о заключении кредитного договора №, сумма кредита составила 411 000 рублей, под 16% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ год включительно.

Цели использования: на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, и на оплату страховой премии (ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ) по договору добровольного страхования жизни и здоровья (п. 11 Предложения).

Согласно п.17 Кредитного договора клиент поручает кредитору предпринять действия для оформления страховой компанией на имя клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплачивает в рамках соответствующего договора страховую премию в размере 41 128,15 рублей. Данная услуга не является обязательной для получения кредита.

Согласно п.7.1. кредитного договора клиент подтверждает, что с расчетом и величиной полной стоимости кредита ознакомлен до подписания настоящего Предложения.

Кроме того, своей подписью в кредитном договоре истец сообщает ПАО «Банк Уралсиб» о своем согласии на получение потребительского кредита согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, с которыми истец был ознакомлен ранее.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Уралсиб Страхование" (страховщик) выдал Меркулову А.В. (страхователь) полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» №№, удостоверяющий заключение договора страхования на основании устного заявления страхователя и на условиях, изложенных в настоящем полисе и Условиях договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика», утвержденных приказом ООО СК "Уралсиб Страхование" от 12.05.2017г. №.

В силу п. 3 Полиса, объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с риском смерти или признания застрахованного лица инвалидом в результате несчастного случая или болезни.

Страховыми рисками, на случай наступления которых производится настоящее страхование, являются предполагаемые события, указанные в п.п. 4.1.-4.2. Полиса, с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 6, 7, 8 Условий, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления. Страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвали<адрес> или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п.4 Полиса).

Страховая сумма на дату заключения договора страхования по полису составляет 411 000 рублей. Страховая сумма в течении срока действия договора страхования определяется в соответствии с п.9 Условий (п.5 Полиса).

Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, с учетом п.17 Условий (п.6 Полиса).

Срок действия договора страхования с 22.12.2017г. по 04.01.2022г. Страховая премия 41 128,15 рублей.

Во исполнение условий договора страхования со счета истца №, по его письменному распоряжения на перевод денежных средств, в счет оплаты страховой премии списана денежная сумма в размере 41 128,15 рублей и перечислена страховщику.

Данные обстоятельства не оспариваются сторонами и подтверждаются предложением о заключении кредитного договора от 21.12.2017г., полисом добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезни «Защита заемщика» №№ от 21.12.2017г., таблицей изменения значений страховых сумм по страховым случаям от 21.12.2017г., декларацией страхователя от 21.12.2017г., Условиями договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика», распоряжением на перевод денежных средств от 21.12.2017г.

Сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГг. истец обратился к ответчику с претензией о досрочном прекращении договора добровольного страхования «Защита заемщика» №№ от 21.12.2017г. и возврате части уплаченной страховой премии в размере 40 904,15, в связи с тем, что 29.12.2017г. истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору № от 21.12.2017г. заключенному между истцом и ПАО «Банк Уралсиб».

ДД.ММ.ГГГГг. ответчик направил в адрес истца ответ на претензию с отказом от удовлетворения его требований. В ответе сообщалось, что претензия о расторжении договора страхования подана страхователем по истечении 5 рабочих дней с даты его заключения, что исключает возможность возврата суммы страховой премии при досрочном отказе от договора страхования. Кроме того, ответчик предложил истцу сохранить договор страхования в силе или подтвердить свое намерение расторгнуть договор страхования, путем подачи заявления в офис страховой компании, и в данном случае договор будет расторгнут без возврата уплаченной страховой премии.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на досрочное погашение кредита от 29.12.2017г., справкой ПАО «Банк Уралсиб» о погашении кредитной задолженности, уведомлением ООО СК «Уралсиб Страхование» от 29.03.2018г. №№, описью вложений Почта России от 21.03.2018г. о направлении претензии в адрес ответчика, почтовым уведомлением о получении претензии ответчиком от 27.03.2018г.

Суд полагает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца, исходя из следующего.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно п. 22 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» (далее Условия), которые являются неотъемлемой частью Полиса добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика», действие настоящего договора прекращается в следующих случаях:

- истечение срока действия настоящего договора;

- исполнение страховщиком обязательств по настоящему договору в полном объеме;

- если после вступления настоящего договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года.

- по требованию страхователя, за исключением случая предусмотренного п. 22.5 настоящих условий, настоящий договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

- по требованию страхователя, предъявленному в течении 5 рабочих дней с даты заключения настоящего договора при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении настоящего договора или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее пятого рабочего дня с даты заключения договора страхования. В этом случае страхователю производится возврат уплаченной страховой премии наличными деньгами или в безналичном порядке в течении 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления страхователя на досрочное прекращение договора страхования. Страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. При этом данным правом в предусмотренный в п.22.5 Условий истец не воспользовался.

Согласно п. 9 и 10 Предложения о заключении кредитного договора, предусмотрено в случае отсутствия у клиента действующего счета для выдачи и гашения кредита, открытого у кредитора, кредитор на основании заключенного договора банковского счета открывает клиенту счет. Какой-либо иной обязанности заемщика по заключению иных договоров, либо обязанности по предоставлению заемщиком какого-либо обеспечения обязательств по кредитному договору заключенным сторонами кредитным договором не предусмотрено.

Кроме того, из п.17 Предложения о заключении кредитного договора, следует, что истец самостоятельно выразил свою волю по поручению кредитору предпринять действия для оформления страховой компанией на имя клиента договора добровольного страхования жизни и здоровья и уплачивает в рамках соответствующего договора страховую премию в размере 41 128,15 рублей. Данная услуга не является обязательной для получения кредита.

Истец подтверждает, что с расчетом и величиной полной стоимости кредита ознакомлен до подписания кредитного договора, уведомлен о том, что кредит предоставлен в размере 411 000 рубля, при этом страховую премию в размере 41 128,15 рублей добровольно распорядился выплатить за счет кредитных средств, а не личных, о чем прямо указано в распоряжении на перевод денежных средств.

Кроме того, в п.4 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» указано, что договор страхования заключен в пользу застрахованного лица, а в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

Оценивая условия кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что предусмотренные кредитным договором условия не содержат обязанности заемщика по заключению договора страхования, из представленных суду документов следует, что Меркулов А.В. самостоятельно выразил волю по заключению договора страхования.

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией о возможности отказа от заключения договора страхования, целевое назначение кредита было определено заемщиком самостоятельно. В случае несогласия с ними он был вправе обратиться в другую кредитную организацию. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, Меркулов А.В. имел возможность заключить кредитный договор без данного условия.

Согласно абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или застрахованного в результате несчастного случая или болезни либо признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. В рамках услуги страхования ответчик производит страховую выплату не в силу просрочки истца по кредитному обязательству а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору или от прекращения обязательств по кредитному договору. В настоящее время возможность наступления страхового риска не отпала.

В силу абзаца 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Поскольку сам договор страхования не предусматривает возврат страховой премии страхователю в случае досрочного отказа страхователя от договора (пункт 22.4 Условий), то отсутствуют основания для взыскания страховой премии.

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика страховой премии надлежит отказать.

Учитывая, что истец в одностороннем порядке отказался от исполнения договора страхования, направив 21.03.2018г. в адрес ответчика претензию о расторжении договора страхования, договор в соответствии с п.22.4 «Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита Заемщика» считается расторгнутым, в связи с чем, оснований для признания обязательств прекращенными в судебном порядке, не имеется.

Так как нарушений потребительских прав истца со стороны ответчика в судебном заседании установлено не было, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░: ░.░.░░░░░░░░