Решение по делу № 33-590/2015 от 12.01.2015

Судья: Казакова Л. А.    Гр. дело № 33-590/2015

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

22 января 2015 г.    г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего – Ермаковой Е.И.,

судей – Самодуровой Н. Н. и Ласковской С.Н.,

при секретаре – Тимохиной Е. А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кондрашина С.А. на решение Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области от 16 октября 2014 года, которым постановлено:

«Исковые требования ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» - удовлетворить.

Взыскать с Кондрашина С.А. в пользу ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 206366 руб. 88 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5263 руб. 67 коп.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Кондрашиным С.А.».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ласковской С.Н., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» обратилось в суд с исковым заявлением к Кондрашину С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требования истец указал, что по условиям кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ между сторонами, банк предоставил ответчику кредит на сумму 220 000 рублей на неотложные нужды, со сроком погашения кредита через 60 месяцев, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 0,08 % в день, начисленных на сумму остатка основного долга. Кредитные средства были перечислены на счет заемщика, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга». Тем самым банк полностью исполнил свои обязательства принятые по кредитному договору. Согласно п. 3.1.1 кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно до 11 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей. В соответствии с п. 4.2. в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требований банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязался уплачивать банку пени в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Кондрашин С.А. свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, нарушил график внесения платежей, в связи с чем, ему были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» составила 206 366 руб. 88 коп., из них сумма основного долга 182 840 руб. 88 коп., проценты за пользование кредитом – 14 613 руб. 21 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом - 256 руб. 45 коп., пени по просроченному основному долгу 3 205 руб. 58 коп., пени по просроченным процентам в размере 5 450 руб. 76 коп. Несмотря на направление требований о досрочном погашении долга по кредитному договору заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает и не предпринимает мер к ее погашению в течение длительного времени. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 206 366 руб. 88 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 263 руб. 67 коп.

В процессе рассмотрения дела определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО "СК "Благосостояние".

При рассмотрении дела постановлено вышеуказанное решение.

Не согласившись с состоявшимся по делу судебным постановлением, ответчик Кондрашин С.А. обратился с апелляционной жалобой, просит решение суда отменить и постановить по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. При этом, указывает, что его кредитная задолженность должна быть погашена за счет страховой суммы по договору кредитного страхования жизни, заключенного им ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО <данные изъяты> во исполнение обязательств по кредитному договору, поскольку ему установлена 2 группа инвалидности. Он направил в страховую компанию документы, подтверждающие наличие страхового случая. Полагает, что является ненадлежащим ответчиком по делу.

Кондрашин С.А. и его представитель Вольхин Э. А. в заседание судебной коллегии не явились, о месте, дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, об уважительной причине неявки не сообщили.

Представитель ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в заседание судебной коллегии не явился, о месте, дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду возражения на апелляционную жалобу, просил решение Комсомольского районного суда г.Тольятти Самарской области от 16. 10. 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Кондрашина С.А. – без удовлетворения.

Представитель ЗАО "СК "Благосостояние» в заседание судебной коллегии не явился, о месте, дате, времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

В силу ст. 327 и ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда, считает его законным и обоснованным, исходя из следующего.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ « Экспресс-Волга» и Кондрашиным С.А. был заключен кредитный договор №. По условиям договора банк предоставил заемщику потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 220 000 рублей на срок до 60 месяцев, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 0,08 % в день, начисленных на сумму остатка основного долга.

Согласно п.п.3.1. кредитного договора, заемщик обязался ежемесячно до 11 числа (включительно) каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа в сумме 7 013 рублей, установленного графиком платежей.

В соответствии с п.4.2. в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Из пункта 4.4. кредитного договора следует, что срок кредитного договора считается оконченным вследствие утраты трудоспособности или дееспособности Заемщика. При этом окончание кредитного договора наступает с даты наступления указанного в настоящем пункте события (при наличии надлежащих документов, подтверждающих наступление данного события).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кондрашин С.А. (страхователь, застрахованное лицо) заключил с ЗАО <данные изъяты> (страховщик) договор от несчастных случаев и болезней сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ Страховыми случаями по данному договору являются: смерть застрахованного лица инвалидность полученная (установленная) в течение срока страхования, годоприобретателем является ЗАО АКБ « Экспресс-Волга», в размере кредитной задолженности страхователя перед кредитором.

Выгодоприобретатель уполномочивается Страхователем предоставить Страховщику информацию о размере задолженности Страхователя на последний день отчетного (платежного) периода кредитного договора, предшествующего дате наступления страхового случая.

При этом неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ., (неотъемлемая часть страхового полиса).

Пункт 8.2. Правил страхования предусматривает, что при заявлении Страховщику требования о страховой выплате в связи с реализацией рисков временной нетрудоспособности (временного нарушения здоровья), госпитализации, операции, стойкой нетрудоспособности/инвалидности выгодоприобретатель обязан предоставить определенный перечень документов, в том числе: письменное заявление со ссылкой на номер договора (полиса), с подробным описанием обстоятельств, повлекших за собой реализацию соответствующего страхового риска, и с указанием полных банковских реквизитов для перевода страховой выплаты; документ, выданный соответствующим медицинским учреждением, с указанием диагноза и даты диагностирования заболевания, приведшего к временной нетрудоспособности или установлению группы инвалидности и позволяющий сделать заключение о причинах временной или стойкой нетрудоспособности (инвалидности): выписку из амбулаторной карты/истории болезни, копию направления на медико-социальную экспертизу или, если это предусмотрено договором или вариантом страхования, заключение врачебной комиссии; копии закрытых листков нетрудоспособности, заверенные отделом кадров застрахованного; документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты; копию свидетельства (справки), выданной федеральным учреждением медико-социальной экспертизы, об установлении группы инвалидности, заверенную соответствующим медицинским учреждением, или, если это предусмотрено договором или вариантом страхования, оригинал заключения врачебной комиссии.

Решением № единственного акционера ЗАО СК ДД.ММ.ГГГГ изменено название общества на ЗАО СК « Благосостояние».

Материалами дела подтверждается, что с ДД.ММ.ГГГГ у Кондрашина С.А. возникла просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 206 366 руб. 88 коп., из них сумма основного долга – 182 840 руб. 88 коп., проценты за пользование кредитом – 14 613 руб. 21 коп., проценты за пользование просроченным основным долгом - 256 руб. 45 коп., пени по просроченному основному долгу 3 205 руб. 58 коп., пени по просроченным процентам в размере 5 450 руб. 76 коп.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

ДД.ММ.ГГГГ Кондрашину С.А. на основании акта освидетельствования медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ выдана справка серии МСЭ-2013 № и присвоена повторно вторая группа инвалидности в связи с общим заболеванием на срок до ДД.ММ.ГГГГ г.

ДД.ММ.ГГГГ Кондрашин С.А. обратился к ЗАО СК «Благосостояние» с заявлением о страховой выплате в связи с установлением 2 группы инвалидности, к заявлению приложив копию справки МСЭ-2013 №.

ЗАО «СК «Благосостояние» ДД.ММ.ГГГГ сообщило, что на основании представленной справки не могут удовлетворить просьбу о страховой выплате, поскольку страхователем не предоставлено ряд документов, выданных соответствующим медицинским учреждением, с указанием диагноза и даты установления первичной группы инвалидности и позволяющим сделать заключение о причинах инвалидности (копии направления на медико-социальную экспертизу, первичного акта освидетельствования), заверенных соответствующим образом.

Из сообщения ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Кондрашин С.А. по вопросу наступления страхового случая в банк не обращался, документы не предоставлял.

Материалами дела подтверждается, что истец направлял ответчику ДД.ММ.ГГГГ предсудебное уведомление о возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и требованием о досрочном расторжении кредитного договора. Добровольного исполнения указанных требований не последовало.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц) (ч. 3 ст. 308 ГК РФ).

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Применяя приведенные выше нормы права и положения кредитного договора, учитывая факт ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком, суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика Кондрашина С.А. вышеуказанной задолженности.

При этом, судом было принято во внимание, что требования истца основаны на кредитном договоре, а наличие договора кредитного страхования жизни между ЗАО СК «Благосостояние» и Кондрашиным С.А. и наступление страхового случая не освобождают ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору, ответственность перед банком в рамках настоящего спора должен нести ответчик.

Судебная коллегия с данными выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных сторонами доказательствах, которые всесторонне и тщательно исследованы судом и которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка.

При этом, суд верно указал, что факт невыплаты страховщиком истцу страхового возмещения может являться основанием для предъявления ответчиком исковых требований к ЗАО "СК "Благосостояние", но не является основанием для освобождения ответчика от ответственности по кредитному договору и отказа в настоящем иске. Договорные отношения Кондрашина С.А. с ЗАО «СК «Благосостояние» не могут влиять на право банка требовать надлежащего исполнения должником своих обязательств. Ответчик не лишен возможности предоставить необходимый пакет документов для решения вопроса относительно страховой выплаты.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд, руководствуясь положениями ст. 450 ГК РФ, учитывая, что Кондрашиным С.А. были существенно нарушены условия договора, пришел к обоснованному выводу о том, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и Кондрашиным С.А. подлежит расторжению.

Вопрос о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины разрешен судом в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, правильно.

Доводы апелляционной жалобы ответчика выводов суда не опровергают, фактически сводятся к изложению правовой позиции, выраженной им в суде первой инстанции и являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда.

Суд правильно установил фактические обстоятельств дела, применил материальный закон. Нарушений норм процессуального права судом также не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Комсомольского районного суда г. Тольятти Самарской области от 16 октября 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Кондрашина С.А. – без удовлетворения.

Определение судебной коллегии вступает в законную силу в день принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.

Председательствующий:

Судьи: