Решение по делу № 2-289/2015 (2-5154/2014;) от 27.06.2014

Дело У

копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

У года Х

Октябрьский районный суд Х в составе

председательствующего судьи Ерохиной А.Л.,

при секретаре Юзаевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО КБ «Восточный» к А2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ОАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к А2 о расторжении кредитного договора У от 00.00.0000 года, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 6970408, 49 руб. (из них: 5434146,54 руб. – задолженность по основному долгу, 546049,57 – задолженность по процентам, 122886,76 руб. – неустойка, начисленная на просроченный основной долг, 867325,71 руб. - неустойка на просроченные проценты), взыскании судебных расходов в размере 47052,04 руб., расторжении кредитного договора.

Требования мотивирует тем, что 00.00.0000 года между ООО «А1» и А2 (Заемщик) заключен кредитный договор У-У, во исполнение которого А1 00.00.0000 года осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 6485000 рублей под 13,9 % годовых, сроком на 302 месяца. Возврат кредита и уплата процентов производится путем совершения ежемесячных аннуитетных платежей в сумме 73579,94 руб. (кроме последнего и первого); целевое назначение кредита – приобретение, ремонт и благоустройство квартиры по адресу: Х. 00.00.0000 года ОАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «А1». Вследствие ненадлежащего исполнения Заемщиком взятых на себя обязательств сумма задолженности по кредиту А2 перед А1 по состоянию на 00.00.0000 года после продажи с согласия А1 приобретенной квартиры по адресу: Х, составляет 6970408,49 руб., а именно 5434146,54 руб. – просроченный основной долг, 546049,57 руб. – начисленные проценты, 122886,76 руб. – неустойка на просроченный основной долг, 867325,71 руб. – неустойка на просроченные проценты. В связи с изложенным, А1 просит расторгнуть кредитный договор У-У от 00.00.0000 года, взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 47052,04 руб.

Представитель истца ОАО КБ «Восточный» А4, действующая на основании доверенности от 00.00.0000 года, в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила удовлетворить.

Ответчик А2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы А5

Представитель ответчика А2 – А5 в судебном заседании пояснил, что его доверитель не возражает против удовлетворения исковых требований в соответствии с расчетом, указанным в заключении экспертизы.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка ответчика, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и отсутствии заинтересованности в рассматриваемом споре.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика, извещенного надлежащим образом.

Выслушав представителя истца и представителя ответчика, исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд находит исковые требования ОАО КБ «Восточный» подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору А1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 33 Федерального закона от 00.00.0000 года N 395-1 «О А1 и банковской деятельности», при нарушении заемщиком обязательств по договору А1 вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Судом установлено, что 00.00.0000 года между ООО «А1» и А2 заключен кредитный договор У-КД-21432-2008 (далее – кредитный договор), согласно которому, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 6485000 руб., под 13,9 % годовых, на цели приобретения, ремонта и благоустройства квартиры по адресу: Х, на срок 302 месяца. Квартира с момента государственной регистрации перехода права собственности считается находящейся в залоге у А1, права которого удостоверяются закладной.

Кредита предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет заемщика в рублях в течение 3-х рабочих дней со дня регистрации перехода права собственности заемщика на квартиру и регистрации закладной, страхования и иных требований, указанных в разделе 2 кредитного договора.

Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора.

Погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится заемщиком ежемесячными платежами 20-го числа каждого текущего календарного месяца в размере 73579,94 руб. Первый платеж Заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита по дату аннуитетного платежа. Первая уплата процентов осуществляется 00.00.0000 года (т.1, л.д. 20). Последний платеж Заемщика по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 00.00.0000 года и его размер составляет 33049,27 руб.

Дополнительным соглашением У к кредитному договору изменен п. 3.6.4 (изменена формула расчета ежемесячного аннуитетного платежа, который стал равным 76800,15 руб.); п. 3.6.4 дополнен пунктом следующего содержания:

3.6.4.1 Ближайший после даты подписания дополнительного соглашения У к кредитному договору день платежа заемщик обязуется уплатить кредитору только начисленные проценты за пользование кредитом, что составляет 67590,68 руб. В течение последующих 6 процентных периодов, а именно с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года заемщик обязуется производить ежемесячные платежи в размере не менее 22000 руб. и не более суммы ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанного в соответствии с настоящим договором и полученного после проведения капитализации задолженности;

3.6.4.2 При осуществлении заемщиком платежей в период, установленный в п. 3.6.4.1 настоящего договора, в размере менее суммы ежемесячного аннуитетного платежа, проценты по кредиту, начисляемые кредитором на остаток ссудной задолженности и отложенные к оплате, уплачиваются заемщиком кредитору в следующем порядке и на следующих условиях (при этом требование кредитора об обязательном ежемесячном погашении основного долга не применяется до окончания периода реструктуризации с учетом фактически произведенных платежей;

3.6.4.2.1 Проценты по кредиту, начисленные кредитором на остаток ссудной задолженности и отложенные к оплате, начисленная кредитором в соответствии с п. 3.6.9.2 просроченная задолженность по уплате процентов и пени суммируется кредитором после окончания периода реструктуризации с учетом фактически произведенных платежей;

3.6.4.2.2 Полученная сумма капитализируется в порядке, установленном п. 3.6.9.1 настоящего договора на следующий день после окончания периода реструктуризации, в связи с чем изменяется размер ежемесячного аннуитетного платежа, указанный в п. 3.6.4 кредитного договора.

Из измененного п. 3.6.9 кредитного договора следует, что заемщик согласилась на увеличение суммы основного долга по кредиту в случае отсутствия платежей в период реструктуризации на 273923,97 руб.

В приложении 2 к дополнительному соглашению У сторонами кредитного договора согласован новый график платежей и размер аннуитетного платежа.

Суд находит условия дополнительного соглашения У к кредитному договору противоречащими закону в той части, в которой размер основного долга по кредитному договору увеличивается на сумму просроченных процентов и неустоек по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

Кроме этого, по смыслу главы 25 Гражданского кодекса РФ недопустимо применение двух мер ответственности за одно и то же правонарушение, в частности двух мер ответственности при просрочке исполнения обязательства заемщиком по кредитному договору.

Условия заключенного дополнительного соглашения об увеличении суммы основного долга на суммы неустоек и не погашенных процентов ущемляет права А2 как потребителя, поскольку позволяет неоднократно увеличивать задолженность А1 в одностороннем порядке, ведет к применению двойных мер ответственности, начислению процентов по кредитному договору на проценты, которые не были оплачены в срок, то есть фактически приводят к тому, что на не погашенные в срок проценты начисляется неустойка, размер которой равен размеру процентов по кредитному договору (13,09% годовых). Кроме этого, новые кредиты для погашения задолженности по кредитному договору заемщику по условиям указанного дополнительного соглашения предоставляются таким образом, что не только существенно увеличивают сумму основного долга, но и являются скрытыми платежами в счет погашения прежде всего задолженности по начисленным неустойкам, что прямо противоречит требованиям закона. Так, по вновь предоставленным кредитам, поименованным в дополнительном соглашении капитализацией, погашается не сумма процентов и основного долга, а скапливается сумма неустоек и просроченных процентов, прибавляется к сумме основного долга, на которую вновь продолжают начисляться проценты и неустойка, которые затем вновь скапливаются, что приводит к бесконечности наличия задолженности по основному долгу и процентам.

Условия дополнительного соглашения в части изменения размера процентов и неустойки суд находит не противоречащим закону.

Кредитные денежные средства в размере 6485 000 руб. были выданы А2 00.00.0000 года, что подтверждается выпиской по счету, а также не оспаривается ответчиком.

Таким образом, судом установлено, что между ООО «А1» и А2 заключен кредитный договор У-КД-21432-2008, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 6485 000 руб.

Вместе с тем, обязательство по ежемесячному погашению кредита заемщиком было нарушено, платежи своевременно не вносились, в связи с чем, у заемщика образовалась задолженность. Дата начала просрочки – 00.00.0000 года.

00.00.0000 года решением единственного участника ООО «А1» реорганизовано в форме преобразования в открытое акционерное общество.

00.00.0000 года в соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО КБ «Восточный» от 00.00.0000 года и решения единственного акционера ОАО «А1» от 00.00.0000 года ОАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «А1». ОАО КБ «Восточный» является правопреемником всех прав и обязанностей ОАО «А1».

00.00.0000 года ОАО КБ «Восточный» направил А2 требование о погашении задолженности в размере 9017999,16 руб., из которых: 6931170,34 руб. – задолженность по основному долгу, 49578,70 руб. – задолженность по процентам, 24157,12 руб. – задолженность по пени, 1908703,36 руб. – просроченные проценты, 104389,64 руб. – просроченный остаток основного долга.

00.00.0000 года заемщику А1 было предоставлено разрешение на продажу квартиры по адресу: Х, которая была продана за 4000000 руб.

00.00.0000 года денежные средства в размере 4000000 руб. были внесены в счет погашения задолженности по кредиту, что подтверждается приходным банковским ордером У. Доводы ответчика о том, что квартира была продана на невыгодных для ответчика условиях (по невыгодной стоимости и заинтересованному со стороны А1 лицу) не нашли своего подтверждения в судебном заседании. Так, ответчик ранее поясняла, что в период продажи квартиры на рынке недвижимости резко упали цены на жилье, квартиры не продавались или продавались по невыгодной стоимости, в связи с чем оспаривать сделку по продаже квартиры, которая была приобретена на кредитные денежные средства, и находилась в залоге у А1, ответчик не намерена, продажа квартиры осуществлена ответчиком своей волей и с целью погашения задолженности по кредитному договору.

А1 повторно направил ответчику требование о погашении задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 00.00.0000 года составила 6970408,49 руб., из них: 5434146,54 руб. – основной долг, 546049,57 руб. – проценты, 990212,47 руб. – неустойка.

Проверив расчет истца на соответствие требованиям ст. 319 ГК РФ, судом была назначена судебно-бухгалтерская экспертиза, проведение которой поручено ФБУ Красноярская ЛСЭ Минюста России.

Согласно заключению эксперта ФБУ Красноярской ЛСЭ Минюста России У (14), 1990/52-2 (14) от 00.00.0000 года задолженность А2 по кредитному договору У-У от 00.00.0000 года без учета заключенного дополнительного соглашения У перед ОАО КБ «Восточный» по состоянию на 00.00.0000 года до списания денежных средств в сумме 4000000 рублей без учета начисления и погашения сумм пеней при нарушении сроков погашения обязательств (основного долга и процентов), в соответствии с порядком, установленным ст. 319 ГК РФ, составила 9080718,37 руб., из них:

Основной долг – 6306023,17 руб.

Просроченный основной долг – 155932,49 руб., а всего основной долг 6461955,66 руб.

Просроченные проценты – 2618762,71 руб.

После внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 4000000 руб., полученных от продажи заложенного имущества (квартиры) задолженность А2 составила по данным А1 6306023,17 руб. (задолженность по основному долгу) и 1225304,80 руб. явились остатком на текущем счете заемщика.

Из расчета задолженности (т. 1, л.д. 65), графика платежей по кредитному договору (т. 1, л.д. 20) следует, что до 00.00.0000 года задолженность по кредитному договору погашалась заемщиком без просрочек, в связи с чем по состоянию на 00.00.0000 года задолженность по основному долгу составила 6461955,66 руб. Остаток задолженности по основному долгу на 00.00.0000 года до поступления 4000000 руб. не изменился и составлял 6461955,66 руб.

Суд находит, что поступившие от продажи жилого помещения, находящегося в залоге, денежные средства в размере 4000000 руб. подлежат зачислению в счет погашения задолженности по процентам и основному долгу.

Таким образом, по состоянию на конец операционного дня 00.00.0000 года задолженность ответчика перед А1 составляла:

Основной долг – 6306023,17 руб. - 1225304,80 руб. = 5080718,37 руб.

Просроченный основной долг – 0 руб.

Просроченные проценты – 0 руб.

С 00.00.0000 года по 00.00.0000 года проценты и неустойки подлежали начислению на сумму основного долга в размере 5080718,37 руб.

С учетом внесенных платежей за указанный период задолженность А2 перед А1 без учета начисления и погашения пеней по основному долгу составила 5080718,37 руб., поскольку сумма задолженности по основному долгу не могла быть увеличена в указанный период, равно как уменьшена ввиду отсутствия платежей в счет погашения задолженности.

Доводы представителя ответчика о необходимости уменьшения суммы основного долга на капитализированные проценты и неустойки в размере 573604,32 руб., а также на 1866488,76 руб., списанных А1 в счет погашения процентов по кредиту после внесения 4000000 руб., суд находит необоснованными, поскольку из материалов дела следует, что расчет судом произведен в соответствии с экспертным заключением и графиком платежей, а также фактически внесенными денежными средствами, при этом внесенные 4000000 руб. судом учтены в платеж по уменьшению процентов и суммы основного долга, что соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

Размер процентов, предъявленных ко взысканию, в сумме 546049,57 руб. суд находит рассчитанным не верно.

В соответствии с расчетом эксперта ФБУ Красноярской ЛСЭ Минюста России в заключении экспертизы У (14), 1990/52-2 (14) от 00.00.0000 года просроченные проценты на сумму основного долга из расчета 13,09 % годовых составляют 541941,84 руб. Расчет эксперта суд находит верным, в связи с чем с А2 в пользу А1 подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 541941,84 руб.

Что касается требований стороны истца о взыскании с ответчика неустоек на сумму невозвращенного в срок кредита и процентов, суд считает необходимым указать следующее.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки по кредитному договору, суд считает необходимым исходить из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение суммы неустойки и основного долга; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; имущественное положение должника А2, факт продажи квартиры, являвшейся предметом залога, в счет погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки как за просрочку оплаты процентов, так и за просрочку оплаты основного долга в виде 0,2 % за каждый день просрочки, что составляет 72 % годовых при действующей ключевой ставке Центрального А1 Российской Федерации, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим займам и гражданско-правовым обязательствам. Суммы заявленных истцом неустоек за просрочку оплаты процентов и за просрочку оплаты основного долга вследствие установления в кредитном договоре высокого процента явно завышены и несоразмерны последствиям нарушения обязательств, в связи с чем суд полагает необходимым суммы взыскиваемых неустоек снизить, определив ко взысканию неустойку на сумму невозвращенного в срок основного долга по кредиту в размере 5000 руб., вместо заявленных стороной истца 122 886 руб. 76 коп., неустойку на сумму неоплаченных в срок процентов определить ко взысканию в размере 10000 руб., вместо заявленных стороной истца 867325 руб. 71 коп.

Разрешая требования А1 о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частями 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом в доказательство досудебного урегулирования вопроса о расторжении кредитного договора предоставлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, направленное ответчице заказной почтой 00.00.0000 года, а также требование, направленное 00.00.0000 года.

При таких обстоятельствах, суд полагает требования закона о порядке расторжения договора истцом соблюдены, а поскольку нарушение договора ответчицей является существенным, исковые требования А1 в части расторжения кредитного договора также подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению У от 00.00.0000 года истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 47052,04 руб., рассчитанная из цены иска. Расходы по ее оплате, в силу ст.98 ГПК РФ, подлежат взысканию в пользу истца с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, т.е. в сумме 40388 руб. 30 коп., из которых 36388 руб. 30 коп. за требование о взыскании задолженности по кредитному договору и 4000 руб. за требование о расторжении кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО КБ «Восточный» к А2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Взыскать с А2 в пользу ОАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору У-У от 00.00.0000 года в размере 5637 660 рублей 21 копейку, расходы по уплате государственной пошлины в размере 40 388 рублей 30 копеек, а всего взыскать 5678 048 рублей 51 копейку.

Расторгнуть кредитный договор У-У от 00.00.0000 года, заключенный между ООО «А1» и А2.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хвой суд через Октябрьский районный суд Х в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья: Ерохина А.Л.