Решение по делу № 2-1087/2024 от 16.05.2024

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Черемхово                                                                                                      10 сентября 2024 г.

Черемховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Некоз А.С., при секретаре Ященко А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1087/2024 по иску Щербакова А.С. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора,

        УСТАНОВИЛ:

Щербаков А.С. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора, указав в обоснование своих требований, в период времени с 13 часов 11 минут ДД.ММ.ГГГГ по 17 часов 36 минут ДД.ММ.ГГГГ неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте обманным путем из корыстных побуждений обманным способом в ходе разговора через мобильное приложение «Ватцап» ввел его в заблуждение относительно своих намерений и путем уговоров и угроз заставил взять кредиту ответчика ПАО «Совкомбанк» в офисе Банка по указанию мошенников оформил кредит на сумму <данные изъяты> рублей и тут же перечислил эти деньги на счет мошенников. Намерений оформить кредит и получить для себя денежных средств не имел, никаких приобретений не планировал, кредит оформил при явном пороке воли, без желаний породить какие то правовые последствия для себя. В настоящее время обратился в СО МО МВД России с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества. По его заявлению возбуждено уголовное дело, признан потерпевшим по делу. Ведется расследование, устанавливаются обстоятельства совершения в отношении него преступления.

Истец просил признать недействительной (ничтожной) сделкой договор кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Щербаковым А.С. и ПАО «Совкомбанк» на сумму <данные изъяты> под 17,9 процентов годовых.

В судебном заседании истец Щербаков А.С. исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить. Дополнительно пояснил, что в офис ПАО «Совкомбанк» он пришел сам, через приложение «Кредиты» взял <данные изъяты> рублей, перевел их на счет мошенников. Вечером всё понял и обратился в полицию, уголовное дело возбуждено и в настоящее время приостановлено.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Агафонова А.О., в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В письменном отзыве представитель ответчика указала, что требования истца мотивированы тем, что истец под влиянием обмана и угроз перевел со счета открытого в ПАО «Совкомбанк» денежные средства третьим лицам, которые были получены по кредитному договору, договор не подписывал и не заключал в письменном виде, распоряжения на перевод третьим лица денежных средств не давал. Требования истца являются незаконными и необоснованными по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор). Истцу был предоставлен лимит кредитования в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек. Для зачисления кредита и его обслуживания истцу был открыт банковский счет №******7891 (далее - Счет). ДД.ММ.ГГГГ Банком на банковский Счет Истца были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек. Факт получения денежных средств в размере <данные изъяты> рублей подтверждается выпиской по Счету. При заключении Кредитного договора Истцом посредством простой электронной подписи подписано Заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление о предоставлении транша. Таким образом, Кредитный договор был заключен в соответствии с требованиями закона. Истец был проинформирован об условиях кредитования, о чем свидетельствуют подписанные им указанная кредитная документация. В подписанном Истцом Кредитном договоре изложена его обязанность по возврату долга и уплате процентов ежемесячными платежами, истец не мог ошибаться относительно природы сделки, а также то, что именно у него возникли обязательства по возврату суммы займа с процентами, а не у третьих лиц. При заключении Кредитного договора истец должен был проявить хотя бы минимальную степень осмотрительности. Его действия по распоряжению денежными средствами, полученными по кредитному договору, также не влияют на обязательства сторон и на объем гражданско-правовой ответственности заемщика перед банком. Так, обстоятельства предшествующие заключению Кредитного договора с истцом свидетельствуют о том, что наступили правовые последствия, характерные для кредитных отношений, поскольку, как следует из представленных документов, истец получила и воспользовалась денежными средствами из предоставленного ему кредита. Также, согласно абзацу 3 пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. Наряду с этим, истец не представил каких-либо доказательств того, что в момент заключения Кредитного договора истец вследствие состояния здоровья (заболевания способные влиять на осознание его действий) находился в таком состоянии, которое исключало бы осознание своих действий и способность руководить ими. Кредитный договор содержат все существенные условия аналогичных сделок, что исключает возможность их неоднозначного толкования. Воля истца была направлена именно на заключение оспариваемого им договора, исходя из последовательных действий, предшествовавших их заключению. Основания усомниться в реальности намерений истца получить кредит у ПАО «Совкомбанк» отсутствовали. Кредитный договор содержит исчерпывающую информацию о представляемой Банком кредитной услуге, ознакомление с которой истец подтвердила собственноручной подписью, проставленной ею на каждой странице Кредитного договора. Доказательств того, что об обмане истца был осведомлен банк или его работник, в материалы дела не представлено, как и осведомленности Банка о воздействии на нее неустановленных лиц, убедивших заключить оспариваемый кредитный договор, включая и последующий перевод денежных средств по распоряжению истца. Возбуждение уголовного дела и признание истца потерпевшей не свидетельствует о незаконности действий Банка, при заключении кредитного договор, в том числе и незаконности исполнения Банком перевода денежных средств по распоряжению истца. Доказательств наличия у ПАО «Совкомбанк» причин, позволяющих усомниться в правомерности поступившего распоряжения о переводе денежных средств со счета по своему усмотрению, истцом также не представлено. Таким образом, основания для квалификации оспариваемой сделки, как заключенных под влиянием заблуждения или обмана, отсутствуют, поскольку воля сторон при заключении и реализации кредитного договора была направлена именно на предоставление и получение кредита, а полученное исполнение было принято заемщиком без замечаний. Каких-либо доказательств злоупотребления правом со стороны Банка также не представлено. Просила в иске, обращенном к банку, отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований, - Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области в г. Черемхово, Черемховском и Аларском районах, г. Свирске в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

С учетом мнения истца, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ.

Выслушав истца Щербакова А.С., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что по смыслу статьи 153 ГК РФ при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В пункте 44 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в пунктах 1, 2 и 3 статьи 12 Закона.

При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу положений ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (ч. 9 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

В силу положений ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1 ст. 7).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2 ст. 7).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Щербаков А.С. был ознакомлен и согласен с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания", информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.

В силу положений ст. ст. 845, 848, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Щербаковым А.С. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №. Щербакову А.С. предоставлен лимит кредитования в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, договор подписан электронно -цифровой подписью.

Щербакову А.С. открыт банковский счет №******7891, на который зачислены предоставленные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования.

При заключении Кредитного договора Щербаковым А.С. посредством простой электронной подписи подписано Заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление о предоставлении транша.

Таким образом, между Щербаковым А.С. и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого Щербакову А.С. предоставлен кредит в размере <данные изъяты>,00 руб. сроком до востребования под 17,90 % годовых.

Договор вступает в силу с момента его подписания Банком и заемщиком, открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и Банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях "до востребования". Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий и Общих условий договора (п. 2).

Срок возврата полной задолженности по договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора (п.2).

Процентная ставка – 17.9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27.9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка (п.4).

Согласно п.9 Индивидуальных условий на заемщика возложена обязанность заключить договор банковского счета (бесплатно).

Заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязался их соблюдать, в том числе сто изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в Общих условиях договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п.14).

Общие условия договора потребительского кредита (далее Общие условия) устанавливают порядок кредитования Банком заемщиков - физических лиц на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в Банке и/или в сторонних банках и/или потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных операций в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки), а также наличных операций. Стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные заемщиком электронной подписью заемщика, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика.

В соответствии с требованиями Общих условий конкретные требования, которым должны соответствовать физические лица, желающие получить кредит в соответствии с настоящими Общими условиями, минимальные и максимальные размеры суммы кредита на одного заемщика, сроки кредитования, размеры процентов за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита, а также иные условия доводятся до сведения потенциальных заемщиков путем размещения соответствующей информации в общедоступном месте (информационные стенды в офисах Банка, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru, в Интернет-банке, в средствах массовой информации, и т.п.).

Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит законодательству РФ.

В силу Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику. Заемщик вправе заключить с Банком договор потребительского кредита на условиях, изложенных в предоставленных заемщику Банком Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение *** рабочих дней с даты их предоставления. Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии с требованиями Общих условий предоставление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы): Открытие Банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; Открытие кредитной линии согласно договора потребительского кредита; Подписание Банком и заемщиком договора потребительского кредита; Получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита. Выпуск заемщику Банковской карты при условии волеизъявления заемщика. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (***, *** дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Совкомбанк" совершено зачисление кредита на счет истца в сумме <данные изъяты> руб. согласно выписке по операциям на счете ПАО "Совкомбанк".

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Часть 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В ходе рассмотрения дела истец Щербаков А.С. пояснили, что действовал под влиянием обмана со стороны позвонившего ему по телефону неустановленного лица. Также Щербаков А.С. пояснил, что в Банк для оформления кредита обращался самостоятельно, с ним были согласованы все существенные условия договора, он подписал все необходимые для оформления кредита документы, о целях получения кредита (в том числе о том, что кредит им берется в связи с обращением к нему неизвестного лица) он сотрудникам банка не сообщал. После зачисления кредита и получении карты денежные средства были сняты самостоятельно в банкомате, после чего, деньги были переведены Щербаковым А.С. на счет третьего лица. Щербаков А.С. полагает, что сотрудники банка не выполнили свои обязанности, не предупредили его о мошеннических схемах в отношении потребителей, в том числе происходящих в виде звонков на телефон с целью убеждения потребителя получить кредит в банке и перевести денежные средства на счет третьих лиц.

Щербаков А.С. ДД.ММ.ГГГГ обратился в МО МВД России «Черемховский» с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестных ему лиц, которые путем обмана похитили с его банковской карты ПАО «Совкомбанк» денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в СО МО МВД России «Черемховский» возбуждено уголовное дело № в отношении неизвестного лица по признакам преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ.

В силу ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

В п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 ГК РФ). Следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.

Истец не смог пояснить суду, в чем заключался обман со стороны ПАО "Совкомбанк" и о каких последствиях заключения сделки, имеющих значение для него при принятии решения о заключении сделки, он был обманут.

Ссылка истца на то обстоятельство, что он был введен в заблуждение неустановленными лицами, в отношении которых в настоящее время возбуждено уголовное дело, основанием к признанию кредитного договора служить не может.

Возбуждение уголовного дела по факту мошеннических действий в отношении неустановленного лица не влияет на правоотношения, сложившиеся между истцом и ответчиком в рамках заключенного кредитного договора.

При этом, как следует из пояснений Щербакова А.С., до получения кредита в ПАО "Совкомбанк" обращался в АО "Тинькофф Банк" для оформления аналогичного кредита по требованию неустановленного лица, кредит был оформлен, денежные средства истец также перевел неустановленным лицам.

Анализируя представленные обстоятельства, суд исходит из того, что Щербаков А.С. является совершеннолетним, дееспособным лицом, о заключении кредитного договора знал с момента его заключения, поскольку непосредственного участвовал в его оформлении, в связи с чем, имел возможность заявить о совершении в отношении него обмана.

Денежные средства при заключении кредитного договора получены лично Щербаковым А.С., после чего самостоятельно направлены им на указанный неустановленным лицом номер счета, что не является основанием для признания договора недействительным. Щербаков А.С. вправе распорядиться полученными от банка по кредитному договору денежными средствами по своему усмотрению.

Суд учитывает, что Щербаков А.С. самостоятельно обращался в Банк для получения кредита, подписывал необходимые документы для его оформления, с которыми был ознакомлен, не уведомлял сотрудников банка о целях получения кредита и совершении данных действий с связи с указаниями третьего лица, самостоятельно перевел денежные средства на счет третьего лица.

Щербаковым А.С. не было представлено допустимых доказательств, подтверждающих, что кредитный договор был заключен им под воздействием обмана со стороны сотрудников ПАО "Совкомбанк".

Наличие вины сотрудников банка в совершении в отношении Щербакова А.С. противоправных действий в установленном порядке не доказано. Уголовное дело, возбужденное по ч. 3 ст. 159 УК РФ на основании заявления Щербакова А.С., ведется в отношении неустановленных лиц и в настоящее время приостановлено.

С учетом изложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца ввиду отсутствия и непредставления доказательств виновных действий со стороны ответчика ПАО "Совкомбанк" в отношении истца Щербакова А.С. при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Щербакова А.С. (паспорт №) к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ОГРН 4401116480) о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд путем подачи жалобы через Черемховский городской суд Иркутской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                     А.С. Некоз

Мотивированный текст решения суда составлен ДД.ММ.ГГГГ.