Решение по делу № 33-17349/2016 от 16.12.2016

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья Полякова Т.П. Дело № 33-17349

А – 134г

26 декабря 2016 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

Председательствующего Крятова А.Н.

судей Деева А.В., Тихоновой Т.В.

при секретаре Зубовой Т.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Деева А.В. гражданское дело по иску Региональной общественной организации Красноярского края Общество защиты прав потребителей «Потребительский надзор» в интересах Вишневской И.В. к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя РОО КК ОЗПП «Потребительский надзор» - Яковлевой О.А.

на решение Центрального районного суда города Красноярска от 28 сентября 2016 года, которым постановлено:

«В удовлетворении заявленных требований Региональной общественной организации Красноярского края Общество защиты прав потребителей «Потребительский надзор» в интересах Вишневской ФИО10 к АО «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителей - отказать.»

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

РОО КК ОЗПП «Потребительский надзор» в интересах Вишневской И.В. обратилось в суд с иском к АО «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 24.06.2015 г. между Вишневской И.В. и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный договор № АК 60/2015/02-52/8011, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 911 157 руб. на срок 60 мес. под 27% годовых. Так же 24.06.2015 г. между Вишневской И. В. и ЗАО «МетЛайф» заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан страховой сертификат № АЛ АК 60/2015/02-52/8011 А2 по рискам: страхование жизни от несчастных случаев и болезней. Страховая премия по договору в сумме 201 257 руб. перечислена страховщику за счет кредитных средств. На основании заявления истицы от 06.02.2016 г. осуществлено полное погашение задолженности по кредитному договору в сумме 896 554 руб. 30 коп. По указанным основаниям истица полагала, что действие договора страхования прекратилось, поскольку отпала возможность наступления страхового случая. В связи с чем, заявлено требование о пропорциональном взыскании страховой премии в сумме 174 422 руб. 70 коп. за период в течении которого отсутствует возможность наступления страхового случая.

Кроме того, истица просила признать договор страхования, заключенный с ЗАО «Страховая компания МетЛайф», прекратившим свое действие с 12.02.2016 г. Признать недействительными п. 7.3, п. 10.1, п.п. 10.1.4 п. 10.1, п.п. 10.1.5 п. 10.1 договора страхования - страхового сертификата № АЛ АК 60/2015/02-52/8011 А2, с ЗАО «Страховая компания МетЛайф». Взыскать неустойку в размере 136 049 руб. 70 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 504 руб. 10 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель КК ОЗПП «Потребительский надзор» - Яковлева О.А. просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. Оспаривает выводы суда первой инстанции об отсутствии оснований для пропорционального взыскания страховой премии, поскольку в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору отсутствует возможность наступления страхового случая.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель АО «Страховая компания МетЛайф», извещался о рассмотрении дела заказным письмом (л.д. 144), не явилась Вишневская И.В., извещалась о рассмотрении дела заказным письмом по месту жительства (л.д. 145), не явился представитель РОО КК ОЗПП «Потребительский надзор», извещался о рассмотрении дела заказным письмом по месту нахождения (л.д. 146), в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц, извещенных о слушании дела.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно с. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Частью 1 статьи 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. (ч.2) При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч.З). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (ч.4).

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ч. 1). Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора (ч.2).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании убытков.

Выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых видно, что 24.06.2015 г. между Вишневской И.В. и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный договор № АК 60/2015/02-52/8011, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 911 157 руб. на срок 60 мес. под 27% годовых.

24.06.2015 г. между Вишневской И.В. и ЗАО «МетЛайф» заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан страховой сертификат № АЛ АК 60/2015/02-52/8011 А2 по рискам: страхование жизни от несчастных случаев и болезней.

Страховая премия по договору в сумме 201 257 руб. перечислена страховщику за счет кредитных средств.

В соответствии с полисом, при заключении договора страхования страховая сумма составляет 745 395 руб. Далее страховая сумма равна 105 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Страховая сумма не включает в себя платежи, связанные с несоблюдением застрахованным лицом условий кредитного договора.

К страховым событиям полисом отнесены:

1. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, в отношении которого размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы на дату смерти застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

2. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, в отношении которого размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы на дату смерти застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

3. Постоянная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, в отношении которого размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы на дату установления постоянной нетрудоспособности, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

4. Постоянная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, в отношении которого размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы на дату установления постоянной нетрудоспособности, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.

5. Временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, в отношении которого размер страховой выплаты составляет часть страховой суммы, равная 100 % ежемесячного платежа застрахованного лица в счет погашения кредита и не превышающая 30 000 руб. в месяц.

В качестве выгодоприобретателя по указанным страховым событиям указано застрахованное лицо либо его наследник в случае смерти.

Согласно полису, договор страхования заключен в соответствии с «Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 08.07.2014 г.

    В соответствии с 5.2. указанных Полисных условий Страховая выплата осуществляется в следующем размере и на следующих условиях:

5.2.1 Размер Страховой выплаты по риску «Смерть в результате несчастного случая» и «Смерть в результате несчастного случая или болезни» определяется как 100% Страховой суммы на дату Смерти Застрахованного лица, но не более Страховой суммы на дату заключения Договора страхования.

5.2.2. Размер Страховой выплаты по риску «Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая» и «Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни» определяется как 100% Страховой суммы на дату установления Постоянной полной нетрудоспособности Застрахованного лица, но не более Страховой суммы на дату заключения Договора страхования.

5.2.3. Размер Страховой выплаты по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни» определяется как часть
Страховой суммы, равная 100% ежемесячного платежа Страхователя в счет погашения кредита на дату признания Временной нетрудоспособности,
и не превышающая 30 000 рублей в месяц.

5.2.4 Условия выплат по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни»:

5.2.4.1.    Страховая выплата осуществляется за каждый полный месяц нетрудоспособности, начиная с 61-го (шестьдесят первого) дня, при условии, к концу шестидесятидневного Периода ожидания будут достаточные основания считать, что Застрахованное лицо временно не в состоянии выполнять свои служебные обязанности. При этом Страховая выплата за первые 60 дней Временной нетрудоспособности не производится.

5.2.4.2. Максимальный ежемесячный размер Страховой выплаты составляет 30 000 руб. Максимальное количество полных месяцев Временной нетрудоспособности, произошедшие в результате одного Страхового случая, в отношении которого Страховщик осуществляет Страховую выплату, составляет - 6 (шесть), не включая Период ожидания. Общее количество полных месяцев Временной нетрудоспособности, оплачиваемое Страховщиком по Договору страхования - 12 (двенадцать), не включая Периоды ожидания.

5.2.4.3. Страховая выплата прекращается в случае прекращения действия Договора страхования в соответствии с разделом 10 Полисных условий, а также при восстановлении способности Застрахованного лица вернуться к выполнению своих служебных обязанностей.

5.2.5.    Если Смерть или Постоянная полная нетрудоспособность наступили во время действия Временной нетрудоспособности или на следующий день
после окончания Временной нетрудоспособности, Страховая выплата по Смерти или Постоянной полной нетрудоспособности осуществляется в размере Страховой суммы по соответствующему риску за вычетом сумм Страховых выплат в связи с Временной нетрудоспособностью, непосредственно предшествующих Смерти или Постоянной полной нетрудоспособности.

Так же в п. 5.3. полисных условий установлено, что Договор страхования продолжает действовать и после полного досрочного погашения кредита, а размер страховой выплаты определяется следующим образом:

а) в случае Смерти или Постоянной полной нетрудоспособности - 100% Страховой суммы на дату Страхового случая - в соответствии с первоначальным графиком платежей;

б) в случае Временной нетрудоспособности - часть Страховой суммы, равная 100% ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей,
действующим на дату погашения кредита, но не более 30 000 руб. в месяц.

Таким образом, сторонами достигнуто соглашение о возможности сохранения договора страхования и определения страховой суммы и страхового возмещения после досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 7 Полисных условий:

7.1. Договор страхования вступает в силу с даты, указанной в Страховом сертификате, но не раньше даты выдачи кредита, при условии своевременной
оплаты Страховой премии (взноса) по Договору страхования.

7.2. Период страхования равен первоначальному сроку действия кредитного договора Страхователя с Банком-кредитором, и не может превышать
(семь) лет.

7.3. В случае досрочного исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком-кредитором, в полном объеме
Договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, а возврат уплаченной Страховой премии (взноса) не осуществляется.

ВАЖНО: В случае досрочного погашения кредита полностью Договор страхования продолжает действовать, при этом Выгодоприобретателем по Договору страхования будет Застрахованное лицо (или его наследники в случае смерти).

Кроме того, п. 10 Полисных условий предусмотрено, что действий Договора страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно по следующим основаниям, при этом Страховой премии согласно ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату:

1. Исполнение Страховщиком своих обязательств в полном объеме - осуществление Страховой выплаты хотя бы по одному из рисков, указанных в пунктах 4.1,1 подпунктах а) и б), 4.1.2 и 4.1.3 Полисных условий.

2. По достижении Застрахованным лицом 75-летнего возраста.    

3. В случае выхода Застрахованного лица на пенсию по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни».

4. В любое время по инициативе Страхователя

5. По иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации.

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку договор страхования не прекратился в момент досрочного погашения задолженности по кредитному договору, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось.

Так же судебная коллегия полагает, что положения договора страхования, устанавливающие возможность наступления страхового случая после досрочного погашения задолженности по кредитному договору, не могут рассматриваться как нарушающие права потребителя, поскольку не противоречат требованиям закона.

Доводы апелляционной жалобы представителя РОО КК ОЗПП «Потребительский надзор» - Яковлевой О.А. не основаны на фактических обстоятельствах и материалах дела, не содержат правовых оснований к отмене решения суда, основаны на неправильном толковании заявителем жалобы действующего законодательства, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены судебного решения.

Таким образом, судом всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана должная правовая оценка, верно применены нормы материального и процессуального права и вынесено законное решение.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда города Красноярска от 28 сентября 2016 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя РОО КК ОЗПП «Потребительский надзор» - Яковлевой О.А. - без удовлетворения.

Председательствующий:             

Судьи: