Решение от 03.06.2024 по делу № 2-443/2024 от 12.03.2024

УИД 86RS0№-02

производство по делу № 2-443/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 июня 2024 года                                         г.Урай ХМАО – Югры

Урайский городской суд ХМАО – Югры в составе председательствующего судьи Шестаковой Е.П.,

при секретаре судебного заседания Ивановой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» к Семёновой Екатерине Александровне о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Джой Мани» (далее так же Истец, ООО МФК «Джой Мани») обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, просит взыскать с Семёновой Екатерины Александровны (далее также Ответчик) задолженность по договору займа 2552971 от 08.07.2023, начисленную за период с 09.07.2023 по 01.03.2024, в размере 58999,00 руб., из которых основной долг - 40000.00 руб. и проценты по договору займа 18999,00 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1969 руб. 97 коп., обосновав тем, что между ООО МФК «Джой Мани» и Ответчиком Семёновой Е.А. заключен договор займа № 2552971 от 08.07.2023 в простой письменной форме с использованием сайта кредитора (https://joy.money), являющегося микрофинансовой организацией, и подписан со стороны должника аналогом собственноручной подписи, в соответствии с офертой и правилами сайта Кредитора (https://joy.money). За период с 09.07.2023 по 01.03.2024 возникла задолженности 58999,00 руб.

Письменные возражения Ответчика обоснованы тем, что 08.07.2024 по средствам сети «Интернет» она оформлен договор потребительского займа от 08.07.2024 №2552971 с ООО МФК «Джой Мани» на сумму 40 000,00 рублей сроком до 16.09.2023. При подаче заявки на получение займа ею указывались все корректные личные персональные данные, соответствующие действительности, умысла не вносить платежи по договору займа не было. В связи с финансовыми трудностями и отсутствием возможности продления договора с сентября 2023 года начались просрочки платежей по графику. С суммой заявленных исковых требований не согласна, сведения о задолженности в личном кабинете клиента противоречат сумме заявленных исковых требований, период взыскания задолженности в исковом заявлении противоречит указанному в судебном приказе.

Стороны извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие, сведения о месте и времени судебного разбирательства своевременно размещены в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" на сайте суда.

На основании части 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав доводы сторон и материалы дела, оценив в силу ст.67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришёл к выводу, что заявленный иск подлежит полному удовлетворению по следующим мотивам:

В силу п. 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

На основании пунктов 1 и 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из положений ст. 808 ГК РФ следует, что в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа независимо от суммы должен быть заключён в письменной форме.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путём принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путём совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключённым и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Положения ст. 153, 420 ГК РФ о сделках указывают на волевой характер действий её участников. В п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности). В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом. Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заёмщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и другие (ч. 1 и 9 ст. 5).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

На основании пункта 2 статьи 5, пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платёжных систем.

Согласно п. 3 ст. 2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утв. Банком России, протокол от 22.06.2017 N КФНП-22, онлайн-заем – договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Учитывая вышеизложенное правовое регулирование, договор займа может быть заключён между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), без изготовления и подписания договора на бумажном носителе.

Как установлено при судебном разбирательстве и подтверждается материалами дела: Правилами предоставления потребительского займа и Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани», соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, заявлением о предоставлении микрозайма, договором (индивидуальными условиями) потребительского займа, выпиской из электронного журнала (л.д. 20-38), 08.07.2023 сторонами заключён договор микрозайма № 2552971 на сумму 40000 рублей со сроком возврата 70 календарных дней, по 16.09.2023 включительно, под 218,4 % годовых, с погашением основного долга и процентов согласно графику. Договор заключён в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования сайта кредитора в сети Интернет по адресу https://joy.money, являющегося микрофинансовой организацией, и подписан Ответчиком аналогом собственноручной подписи, в соответствии с офертой и правилами сайта кредитора, то есть Ответчику предоставлен онлайн-заём.

Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи предусмотрено, что поставляя отметку в поле «Принять условия Соглашения об использовании АСП» на сайте https://joy.money и осуществляя дальнейшее использование этого сайта, пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего Соглашения. Пользователь, не присоединившийся к условиям настоящего Соглашения, технически лишается возможности перейти к следующему этапу Регистрации и использовать функциональные возможности сайта https://joy.money/ для оформления заявок на предоставление займов».

В соответствии с п. 3.5 Соглашения об использовании АСП стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

В соответствии с п.3.2.2. Общих условий Договора потребительского микрозайма Заемщик обязан предоставить Кредитору исключительно достоверные, полные, точные и актуальные данные (включая персональные) о себе.

Согласно разделу 2. Правил предоставления микрозаймов ООО МФК «ДЖОЙ МАНИ» для клиента, впервые использующего сервис для заключения договора займа, необходимо пройти процедуру регистрации. с этой целью клиенту необходимо заполнить электронную анкету, размещенную на сайте. при заполнении анкеты клиент предоставляет обществу следующую информацию: фамилия, имя, отчество; дата рождения; адрес электронной почты и контактный номер мобильного телефона

Клиент должен подтвердить, что он имеет доступ к указанному номеру мобильного телефона и адресу электронной почты. С этой целью на указанные им номер телефона и адрес электронной почты отправляется СМС-сообщение, содержащее проверочный код. Для успешного прохождения проверки Клиент должен ввести проверочный код, направленный ему в СМС-сообщении (SMS) и на адрес электронной почты в соответствующее интерактивное поле. Если процедура проверки достоверности номера телефона и адреса электронной почты дала отрицательный результат, сведения считаются не подтвержденными. В таком случае доступ к личному кабинету (ЛК) не предоставляется. Если процедура проверки достоверности номера телефона и адреса электронной почты дала положительный результат, Клиент получает доступ к ЛК. После подтверждения достоверности номера телефона и адреса электронной почты, номер телефона становится - Зарегистрированным номером, а адрес электронной почты - Зарегистрированным почтовым ящиком.

В процессе Регистрации, а также при оформлении Заявки на предоставление Займа Клиент обязан предоставлять Обществу только достоверные и точные сведения. Риск наступления неблагоприятных последствий, связанных с указанием в Заявке недостоверных или неточных сведений, несет Клиент. Клиент имеет право предоставлять Обществу персональные данные третьих лиц только при условии, что соответствующие третьи лица предварительно дали Клиенту свое согласие на предоставление их персональных данных Обществу, а также на дальнейшую обработку соответствующих персональных данных Обществом.

Для входа в ЛК Клиент должен использовать Логин и Пароль.

Займодавец ООО МФК «ДЖОЙ МАНИ» выполнил возложенную на него законом обязанность и довёл до потребителя финансовых услуг информацию об общих условиях предоставления кредита (займа) и согласовывал с нею индивидуальные условия её кредитования, в том числе с учётом дистанционно обращения (пункт 15 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.10.2023).

Ответчик собственноручно заполнила заявление с указанием своих персональных данных и иных сведений, необходимых для формирования заявления на предоставление займа, в частности указала фамилию, имя и отчество, дату и место рождения, серию, номер и дату выдачи паспорта, которым документирована в настоящее время, действующий СНИЛС (л.д. 86-88), указала сведения и месте проживания и регистрации, сообщила адрес электронной почты и номер контактного мобильного телефона (л.д. 20).

Активация и регистрация Ответчика на сайте ООО МФК «ДЖОЙ МАНИ» в сети Интернет https://joy.money. подтверждается получением на сообщённый Ответчиком личный номер телефона +79048716615, принадлежность которого Ответчику также подтверждается ООО «Т2 Мобайл» (л.д. 124-125), SMS- сообщения с кодом для входа, который был введен Ответчиком в специальное окно для подписания договора и иных документов.

Из представленных в материалы дела доказательств следует, что договор микрозайма заключён ответчиком Семёновой Е.А. и ООО МФК «ДЖОЙ МАНИ» в офертно-акцептной форме в электронном виде, соответствует волеизъявлению сторон, подписан посредством простой электронной подписи. Порядок заключения договора соответствует приведённому выше правовому регулированию, требованиям п.2 ст.160, статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», пункту 2 статьи 5, пункту 2 статьи 6, статье 7, пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Процедура заключения договора (подписания оферты) совершена потребителем путём введения цифрового кода (аналога собственноручной подписи), направленного в СМС-сообщении, в котором в соответствии с требованиями п. 2 ст. 8 Закона о защите прав потребителей назначение данного кода было указано на русском языке. Код был получен на номер указанного Ответчиком мобильного телефона, в результате чего в текст электронного документа (договора потребительского займа) включён идентификатор, сгенерированный системой на основании СМС- кода, введенного в специальное интерактивное поле.

Таким образом, сторонами в установленном законом порядке были согласованы индивидуальные условия договора потребительского займа, после чего Ответчиком подано заявление на предоставление займа именно на согласованных условиях, составлен письменный договор потребительского займа по установленной форме, Ответчик была с ним ознакомлена и договор подписан сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставлением кредитором денежных средств потребителю.

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, поскольку между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, установленный порядок заключения не нарушен, заём фактически предоставлен.

После подписания индивидуальных условий договора потребительского займа на карту Ответчика были переведены денежные средства в сумме 40000 рублей, что подтверждено Ответчиком в ходе судебного разбирательства.

Таким образом, заемщик приняла на себя обязательства по возврату займодавцу в полном объёме суммы займа и уплаты начисленных процентов за пользование займом в срок, предусмотренный условиями договора, знала о возникновении обязательств в случае просрочки возврата займа и процентов в виде неустойки, предусмотренной пунктом 12 договора в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга.

Свои обязательства по договору микрозайма Ответчик надлежащим образом не исполнила, сумму основного долга и проценты в установленный договором срок и до настоящего времени не погасила, в результате чего образовалась задолженность в сумме 58999,00 руб., из которых 40000 рублей 00 копеек - сумма основного долга, 18999 рублей 00 копеек - сумма процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается расчётами ООО МФК «ДЖОЙ МАНИ» и справкой о движении средств за период с 08.07.2023 по 22.01.2024 (л.д. 26, 55-56). Семёновой Е.А. не представлено доказательств погашения займа в большем размере, как и контр расчёта иска.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения не допускается.

В силу статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из расчёта задолженности и подтверждается материалами дела, основной долг по договору микрозайма составил 40000 рублей, Ответчиком не погашен.

Разрешая требования Истца о взыскании начисленных процентов, суд учитывает, что на основании подпункта «б» пункта 2 статьи 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», части 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.01.2024), по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Проценты начислены Истцом правомерно, исходя из условий заключённого сторонами договора микрозайма, судом расчёты Истца проверены, являются арифметически правильными и логически верными. Так, за период с 08.07.2023 по 24.07.2023 заемщику начислены проценты за пользование займом в размере 3840,00 руб., из расчета: 40 000 руб. х 0,6% (218,4 %/ 365 дней) х 16 д. = 5040.00 (240,00 руб. в день), далее в расчётах применяется аналогичный расчёт.

24.07.2023 от заемщика поступили денежные средства в счет погашения процентов за пользование займов в сумме 3146,00 руб., остались непогашенными 694,00 рубля. (3840,00 - 3146,00).

За период с 24.07.2023 по 07.08.2023 заемщику начислены проценты за пользование займом в размере 3360,00 руб, 07.08.2023 поступили денежные 875,00 руб., остаток 3179,00 руб.

За период с 07.08.2023 по 14.08.2023 заемщику начислены проценты за пользование займом в размере 1680,00 руб., 14.08.2023 поступили 2000.00 руб., остаток 2859.00 руб.

За период с 14.08.2023 по 22.08.2023 начислены проценты в размере 1920.00 руб, 22.08.2023 поступили денежные средства 1000.00 руб., остаток непогашенных процентов 3779.00 руб.

За период с 22.08.2023 по 08.09.2023 начислены проценты 4080, 00 руб., 08.09.2023 поступило 500, 00 руб., остаток 7359,00 руб.

За период с 08.09.2023 по 13.09.2023 заемщику начислены проценты за пользование займом в размере 1200, 00 руб., 13.09.2023 поступило 5000, 00 руб., с учётом которых задолженность по процентам составила 3559,00 руб.

За период с 13.09.2023 по 22.01.2024 начислены проценты за пользование займом в размере 19680,00 руб. (40 000 руб. х 0.6% х 82 д. = 19680,00 (240,00 руб. в день), всего 23239,00 руб. на 22.01.2024, когда поступили денежные средства в счет погашения процентов за пользование займов в размере 4240,00 руб. В дальнейшем от заемщика денежных средств не поступало.

Таким образом, задолженность по процентам на момент рассмотрения дела составляет 18999,00 рублей, основной долг не погашался, неустойка ко взысканию не предъявляется.

Заявленная ко взысканию сумма процентов по договору и уплаченные проценты составляют всего 35760,00 рублей (16751,00 + 18999,00), что не превышает установленный законом предельный размер – 130% суммы предоставленного займа 52000 рублей (40000 х 130%), что соответствует подпункту «б» пункта 2 статьи 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ.

Оснований для иного исчисления задолженности в части начисленных сумм основного долга и процентов за пользование займом суд не усматривает.

При указанных обстоятельствах, иск подлежит полному удовлетворению.

Требования в части возмещения затрат по оплате госпошлины законны, подтверждаются платёжными поручениями и в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ № ░░░░░ ░░.░░.░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░» (░░░ 5407496776) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 2552971 ░░ 08.07.2023, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 09.07.2023 ░░ 01.03.2024, ░ ░░░░░░░ 58999,00 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 40000,00 ░░░. ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ 18999,00 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1969 ░░░. 97 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 10.06.2024.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                                      ░.░. ░░░░░░░░░