Решение по делу № 2-336/2024 (2-5333/2023;) от 05.10.2023

Дело № 2-336/2024(2- 5333/2023;2-1453/2024)

76RS0016-01-2023-005646-22

изготовлено 04.07.2024.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июня 2024 г.                         г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе

судьи Ю.А. Шумиловой,

при секретаре Щербаковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, встречному исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, просит признать исполненным обязательство по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1, взыскать с ПАО "Совкомбанк" компенсацию морального вреда - 50000руб., неосновательное обогащение – 17 000 рублей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор потребительского кредита № с уплатой 16,99%, сроком возврата до 31.07.2025г. (72мес. или 2192дн.) Банк открыл счет №, перечислил денежные средства в сумме 704 160 руб.

В последующем, с целью рефинансирования, ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен кредитный договор с ПАО " Банк ВТБ" № на сумму кредита 769 040руб. После заключения договора ПАО "Банк ВТБ" перечислил денежные средства в размере 658 298рублей на текущий счет в ПАО "Совкомбанк" (счет погашения рефинансируемого кредита) N40№, который указан в договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в назначении платежа указано, что денежные средства в размере 658 298 рублей являются средством для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

После перевода денежных средств истец обращался в ПАО «Совкомбанк», заполнил необходимые документы, в т.ч. на досрочное погашение кредита. Истец полагал, что обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ были прекращены надлежащим исполнением.

Однако, в начале сентября 2023 года, истцу стало известно, что на текущий момент у него имеется задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 316 731,37рублей. Истца ввели в заблуждение относительно наличия задолженности, в связи с чем, им 04.09.2023г. уплачено 17000руб. Данные денежные средства уплачены безосновательно, подлежат возврату как неосновательное обогащение.

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 31.07.2019г. в сумме 364 647,08руб. в т.ч.: просроченные проценты – 24 975,70руб., просроченная ссудная задолженность - 316 197,63руб., неустойка – 19 375,52руб., 2204,97руб. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор потребительского кредита № с уплатой 16,99%, сроком возврата до 31.07.2025г. (72мес. или 2192дн.) Банк открыл счет №, перечислил денежные средства в сумме 704 160руб. Обеспечением обязательства является залог имущества – автомобиль Лада №. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанность, в связи с чем, образовалась задолженность. Заявлено об обращении взыскании на предмет залога, путем продажи через торги, определив начальную продажную цену – 213 048,56руб.

17.04.2024г. определением Дзержинского районного суда <адрес> постановлено объединить в одно производство гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО Совкомбанк» о признании обязательства по кредитному договору исполненным, взыскании компенсации морального вреда, неосновательного обогащения, и гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В судебном заседании истец ФИО1 участие не принимал, в его интересах представитель по доверенности ФИО4 доводы первоначального иска поддержала, по доводам встречных исковых требований возражала согласно письменных возражений и дополнений к ним, суть которых сводится к тому, что истец надлежащим образом исполнял обязанность по погашению спорного потребительского кредита, обращался в ПАО «Банк ВТБ» именно для целей Рефинансирования кредитного договора № от 31.07.2019г., самостоятельно сумму остатка задолженности не предоставлял, это рассчитывал ПАО «Совкомбанк» в электронном виде по запросу ПАО «Банк ВТБ».

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк», по доверенности ФИО5, по доводам первоначального иска возражала, на удовлетворении встречных требований настаивала, по существу дала пояснения в пределах доводов письменных возражений и дополнений к ним, суть которых сводится к тому, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были внесены денежные средства в сумме 16000руб. на счет № (карта «Халва» №).

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ под залог транспортного средства (счет №) предусмотрена обязанность заемщика вносить денежные средства 1 числа каждого календарного месяца в сумме 15811,79 руб.

Как следует из выписки по счету № (карта «Халва» №) денежные средства ДД.ММ.ГГГГ поступили в сумме 16 000 рублей. Самостоятельно клиентом в счет оплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ переведены не были.

Таким образом, Банком на основании заранее данного акцепта ФИО1 со счета №:

ДД.ММ.ГГГГ произведен перевод в погашение кредитной задолженности денежных средств в сумме 298 рублей (149х2). Денежные средства направлены на погашение процентов по кредиту № от 31.07.2019

ДД.ММ.ГГГГ произведен перевод в погашение кредитной задолженности денежных средств в сумме 298 рублей (149х2). Денежные средства направлены на погашение процентов по кредиту № от 31.07.2019

ДД.ММ.ГГГГ произведен перевод в погашение кредитной задолженности денежных средств в сумме 298 рублей (149х2). Денежные средства направлены на погашение процентов по кредиту № от 31.07.2019

ДД.ММ.ГГГГ произведен перевод в погашение кредитной задолженности денежных средств в сумме 13 603,16 руб. Денежные средства в сумме 7 323,35 руб. направлены на погашение просроченных процентов, в сумме 6127,97 руб. направлены на погашение основного долга, в сумме 2,84 руб. - направлены на погашение процентов по просроченному основному долгу, в сумме 149 руб. - гашение комиссии за СМС информирование.

Таким образом, денежные средства в общей сумме 14 497,16 рублей со счета № (карта «Халва» №) были переведены в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ под залог транспортного средства (счет №), остаток денежных средств в сумме 1 502,84 руб. остался на счете клиента.

ДД.ММ.ГГГГ осуществлена выдача наличных денежных средства на суммы 1 000 руб. и 500 рублей. Остаток 2,84 руб.

Указала, что ФИО1 при досрочном погашении кредита, в силу п. 3.10 Общих условий Договора потребительского кредита, должен был обратиться в Банк с заявлением о досрочном погашении кредита, однако ввиду отсутствия такого заявления, списание денежных средств производилось на дату платежа только в размере ежемесячного платежа по кредиту.

В судебном заседании третьи лица участие не принимали, направили суду истребуемые документы.

Дело постановлено судом рассмотреть при имеющейся явке.

Выслушав пояснения явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства, суд установил следующее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор потребительского кредита № с уплатой 16,99%, сроком возврата до 31.07.2025г. (72мес. или 2192дн.) Банк открыл счет №, перечислил денежные средства в сумме 704 160 руб.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, ФИО1 открыт счет №.

В соответствии Заявлением о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 открыт счет № в целях заключения договора банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ №. В разделе Г. предусмотрено, что денежные средства в размере 704 160руб. поступают на счет №, получателем которого является ФИО1, из которых сумма в размере 645 110руб. подлежит переводу в ООО «Автомир-Трейд», в целях покупки автомобиля Лада №.

01.08.2019г. Уведомлением №, зарегистрирован залог № - Лада №, в пользу ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен кредитный договор с ПАО " Банк ВТБ" № на сумму кредита 769 040руб. После заключения договора ПАО "Банк ВТБ" перечислил денежные средства в размере 658 298рублей на текущий счет в ПАО "Совкомбанк" (счет погашения рефинансируемого кредита) N40№, который указан в договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в назначении платежа указано, что денежные средства в размере 658 298 рублей являются средством для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 19 указанного договора, Заемщик дает поручение составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение 1 рабочего дня со дня зачисления Кредита на Банковский счет № перечислить с Банковского счета № денежные средства в сумме 658 298руб., текущий счет N40№, в пользу ПАО «Совкомбанк», назначение платежа «Перевод средств в счет погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ)

В соответствии с Разделом 4 Положения Об основных условиях предоставления физ.лицам кредитных продуктов ВТБ (ПАО), введенного в действие приказом Банка ВТБ от ДД.ММ.ГГГГ, утверждены условия розничного кредитного продукта Потребительский кредит в рамках программы Рефинансирование.

Согласно п.5.2. Положения Об основных условиях предоставления физ.лицам кредитных продуктов ВТБ (ПАО), дополнительное требование к определению суммы кредита при рефинансировании, а именно, сумма кредита не может быть меньше общей суммы остатков задолженности по рефинансируемому кредиту (на основании данных БКИ или данных справок о наличии и остатке задолженности по рефинансируемому кредиту (при предъявлении ее заемщиком)).

Согласно п.5.5 Приложения 2 к Положению Об основных условиях предоставления физ.лицам кредитных продуктов ВТБ (ПАО), поименованы Документы, предоставляемые Заемщиком при предоставлении розничного кредитного продукта:

В качестве обязательного документа заемщик предоставляет справку о наличии и остатке задолженности по рефинансируемому кредиту. При этом справка не предоставляется заемщиком в случае, если кредитный продукт стороннего Банка не идентифицирован в БКИ, либо дата последнего обновления информации в БКИ более двух месяцев на дату получения ответа из БКИ.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации) (абзац пятый пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25).

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Согласно статье 810 указанного кодекса заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в статье 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Из установленных судом обстоятельств следует, что истцом совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, непредставление истцом копии заявления о полном досрочном погашении кредитной задолженности само по себе не является основанием для отказа в признании исполненным обязательства заемщика по кредитному договору.

Кроме того, суд приходит к выводу о том, что ПАО «Совкомбанк» безосновательно произвел зачисление денежных средств в сумме 16 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на N40№, в материалы дела документов, подтверждающих открытие данного счета на имя ФИО1, не представлено, оснований для перевода с указанного счета на счет N40№, открытый в рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ в период 02,03,06,ДД.ММ.ГГГГ не имелось.

Кроме того, согласно графика к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, остаток задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составлял 656 452,29руб., на ДД.ММ.ГГГГ- 649931,41 руб., 27.04.2020г. ПАО «Банк ВТБ» осуществлен перевод на сумму 658 298 руб., доказательств наличия задолженности как на 01.04.2020г. так и на 01.05.2020г., стороной ПАО «Совкомбанк» не представлено.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1).

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2).

Исходя из приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации о добросовестности, а также с учетом поведения заемщика при погашении задолженности по кредиту, в том числе, перечисление в банк денежных средств, равных оставшейся сумме долга по кредиту, а не в размере ежемесячного платежа, как предусмотрено кредитным договором, суд приходит к выводу о том, что указанные обстоятельства свидетельствовали о выраженной воле заемщика на полное погашение кредита.

Ссылка представителя ПАО «Совкомбанк» на то, что в их распоряжение не поступало заявление от ФИО1 о полном досрочном погашении кредита, несостоятельна, поскольку заявление заемщика о досрочном исполнении обязательств по кредиту необходимо банку для соблюдения определенной им же процедуры оформления досрочного погашения кредита и должно храниться в материалах кредитного дела.

Таким образом, обязанность по истребованию соответствующего заявления от заемщика должна лежать на банке, а значит, отсутствие указанного документа как в материалах кредитного дела, так и в материалах настоящего гражданского дела не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о признании исполненным обязательства по кредитному договору, поскольку свои обязательства по полному перечислению денежных средств на счет он выполнил и не должен отвечать за ненадлежащее исполнение банком предусмотренного договором порядка возврата заемных денежных средств.

Более того, в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты.

В данном случае обязанность по доведению информации о списании денежных средств со счета в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса до заемщика, которая необходима ему для осуществления компетентного выбора в соответствии с индивидуальными запросами и потребностями, в полной мере содействует защите экономических интересов потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Каких-либо доказательств, подтверждающих доведение банком до истца указанной информации, материалы дела не содержат.

С учетом изложенного в совокупности, суд приходит к выводу о том, что при рассмотрении данного гражданского дела доводы заявленных исковых требований о полном досрочном погашении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с даты 27.04.2020г. нашли свое подтверждение, в связи с чем, исковые требования о признании исполненным обязательство по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст.13 и 15 Федерального закона «О защите прав потребителей», п.п. 28, 45 и 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, с учетом принципа разумности и справедливости, длительности нарушения прав истца, в размере 10 000руб.

Денежные средства, уплаченные истцом в сумме 17 000руб. 04.09.2023г. уплачены истцом излишне, поскольку кредитное обязательство было исполнено 27.04.2020г., в связи с чем, являются неосновательным обогащением, подлежат взысканию с ответчика в заявленном размере в порядке ст. 1102 ГК РФ.

Поскольку судом установлено, что ФИО1 исполнено обязательство по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 27.04.2020г. в связи с его досрочным погашением, встречные исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 31.07.2019г. в сумме 364 647,08руб. по состоянию на 07.04.2024г. не подлежат удовлетворению.

Согласно положений п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Ввиду отказа в удовлетворении исковых требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, требования об обращении взыскания на предмет залога являются производными от основного, также не подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного, первоначальные исковые требования подлежат частичному удовлетворению, встречные исковые требования не подлежат удовлетворению вцелом.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 (<данные изъяты>) к ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) о признании исполненным обязательства по договору потребительского кредита, взыскании компенсации морального вреда, денежных средств - удовлетворить частично.

Признать исполненным обязательство по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО "Совкомбанк" " (<данные изъяты>) и ФИО1 (<данные изъяты>).

Взыскать с ПАО "Совкомбанк" (<данные изъяты>) в пользу ФИО1 (<данные изъяты>) компенсацию морального вреда - 10000руб., денежные средства – 17 000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Встречные исковые требования ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Дзержинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья                            Ю.А. Шумилова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>