Решение по делу № 2-3827/2021 от 15.06.2021

Дело № 2-3827/2021

УИД № 74RS0007-01-2021-003746-09

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 сентября 2021 года                          г. Челябинск

Курчатовский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего             Белоусовой О.М.

при секретаре             Шевченко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Нестерову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Нестерову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 19 апреля 2019 года между ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту-Банк) и Нестеровым В.В. (далее по тексту-Заемщик) был заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 60000 рублей, под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 04 сентября 2019 года, на 19 мая 2021 года суммарная продолжительность просрочки составляет 624 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 8200 рублей. По состоянию на 19 мая 2021 года сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 63764,91 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 57158,27 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 228,36 рублей, неустойка по ссудному договору в размере 1907,53 руб., штраф в размере 3484,75 руб., иные комиссии – 986 рублей. Просят взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 63764,91 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2112,95 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Ответчик Нестеров В.В. о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк»» (далее - Кредитор) и Нестеровым В.В. (далее - Заемщик) 19 апреля 2019 года был заключен договор потребительского кредита № Карта «Халва», в соответствии с которым заемщик получил кредит с лимитом кредитования 60000 рублей, срок возврата займа и процентная ставка предусмотрены тарифами банка (л.д. 9-20).

В соответствии с тарифами по финансовому кредиту «Карта «Халва» срок действия кредитного договора составляет 10 лет (120 месяцев), под 0% годовых.

Факт получения Нестеровым В.В. денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету (л.д.7-8).

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее по тексту – Общие условия) заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в ТСП, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва».

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом, происходит в течении платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет (п.3.6 Общих условий).

Согласно п. 3.11 Общих условий банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита (л.д. 49-оборот).

В соответствии с п.п. 4.1.1.-4.1.2. Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (л.д.49-оборот).

Согласно п.5.2 Общих условий банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из представленного истцом расчета задолженности заемщика по состоянию на 19 мая 2021 года, выписки по счету, судом установлено, что со стороны заемщика имеет место неоднократное нарушение условий кредитного договора о своевременном и полном внесении платежей, что является основанием для предъявления кредитором требований о досрочном взыскании суммы задолженности по кредиту.

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно тарифам по финансовому кредиту «Карта «Халва», в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (л.д.48).

Судом установлено, что Нестеров В.В. 19 апреля 2019 года согласился с Тарифами по финансовому продукту «Карта Халва».

Кроме того, согласно тарифам по финансовому кредиту «Карта «Халва» комиссия при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях банка, не включенных в партнерскую сеть, а также комиссия «минимальный платеж» составляет 1,9% от суммы всех покупок + 290 рублей (1 раз за отчетный период), комиссия за перевод денежных средств составляет - 2,9 % от суммы операции и плюс 290 руб. (л.д. 14). Минимальный обязательный платеж составляет 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа – 2,5% от полной задолженности по договору (л.д. 48).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 19 мая 2021 года задолженность ответчика составляет 63764,91 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 57158,27 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 228,36 рублей, неустойка по ссудному договору в размере 1907,53 руб., штраф в размере 3484,75 руб., иные комиссии – 986 рублей (л.д. 5,6).

Суд считает возможным принять за основу представленный истцом расчет суммы долга, так как находит его правильным. Ответчиком указанный расчет не оспаривается.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с Нестерова В.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору потребительского кредита № от 19 апреля 2019 года по состоянию на 19 мая 2021 года, в том числе задолженность по просроченной ссуде – 57158,27 рублей, иные комиссии – 986 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу ч. 21 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В рассматриваемом споре кредитный договор между сторонами был заключен 15 ноября 2017 года, то есть после вступления в силу указанного Федерального закона, в связи с чем действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 53-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» распространяется на возникшие между сторонами правоотношения, в том числе, в части ограничения размера неустойки (ставки неустойки).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка (штраф, пени), размер которых установлен Тарифным планом.

За нарушение срока возврата кредита (части кредита) Тарифами предусмотрен штраф за 1-й раз выхода на просрочку - 590 руб., 2-й раз подряд 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-й раз подряд и более 2% о суммы полной задолженности + 590 рублей (п. 1.6 Тарифов).

В представленном истцом расчете задолженности по состоянию на 19 мая 2021 года банком рассчитаны штрафные санкции размере 3484,75 руб.

Вместе с тем условие договора о начислении банком штрафных санкций в твердой денежной сумме за просрочку исполнения заемщиком обязательств по кредиту, то есть определение неустойки не в процентном отношении от суммы просроченной задолженности, а в твердой денежной сумме противоречит положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а потому является недействительным в силу его ничтожности (п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе во взыскании с ответчика штрафа за просроченный платеж в размере 3484,75 руб.

Разрешая заявленные требования истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду – 228,36 рублей, неустойка по ссудному договору в размере 1907,53 руб., суд исходит из следующего.

Положениями п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Количество, размер и периодичность (сроки платежей заемщика по договору определяются Тарифами банка, Общими условиями договора потребительского кредита (п. 6 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита).

Тарифами предусмотрено, что минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5).

Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка (п. 6.1). Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2). В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменной уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства заемщика, указанному в анкете - заявлении заёмщика. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения все задолженности в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3).

Исходя из вышеизложенного, начисление неустойки должно происходить только с момента появления просроченной задолженности, а в рассматриваемом споре - с момента неисполнения заёмщиком требования о досрочном погашении долга.

Согласно предоставленного истцом списка отправлений от 09 октября 2019 года (л.д. 19-20) следует, что 01 октября 2019 года истцом было направлено уведомление о просроченной задолженности (л.д. 18). Поскольку сведений о моменте получения ответчиком почтового отправления материалы дела не содержат, то исчисление периода для начисления неустойки начинается с 08 ноября 2019 года (30 календарных дня с 09 октября 2019 года).

Из расчёта истца следует, что за период с 09 сентября по 19 ноября 2019 года Банком заявлены к взысканию неустойка по ссудному договору в размере 1907,53 рублей, рассчитанная на остаток основного долга, неустойка на просроченную ссуду 228,36 руб., рассчитанная на остаток просроченной ссуды.

Соответственно, период с 09 сентября по 08 ноября 2019 года подлежит исключению из расчета неустойки по ссудному договору, в связи с чем размер данной неустойки составит 264,80 руб., исходя из следующего расчёта: 46382,30 руб. *0,0519%*11 дней.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 19 апреля 2019 года по состоянию на 19 мая 2021 года в размере 58637,43 руб., в том числе: просроченной ссуды – 57158,27 руб., неустойки по ссудному договору – 264,80 руб., неустойки на просроченную ссуду – 228,36 руб., комиссии за снятие / перевод заемных средств в размере 986 руб.

Оснований для снижения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, не имеется.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору, или доказательства наличия иной суммы задолженности, суду не представил.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В материалах дела имеется платежное поручение № 393 от 25 мая 2021 года, свидетельствующие об уплате истцом государственной пошлины в размере 2112,95 рублей (л.д. 4).

При таких обстоятельствах, суд считает, что следует взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 1943,04 руб. (58637,43 руб. * 2112,95 /63764,91 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

Взыскать с Нестерова ФИО6 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 19 апреля 2019 года по состоянию на 19 мая 2021 года в размере 58636,43 руб., в том числе: просроченной ссуды – 57158,27 руб., неустойки по ссудному договору – 264,80 руб., неустойки на просроченную ссуду – 228,36 руб., комиссии за снятие / перевод заемных средств в размере 986 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1943,04 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании неустойки, штрафа, госпошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Курчатовский районный суд г.Челябинска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий О.М. Белоусова

Мотивированное решение изготовлено 20 сентября 2021 года

Курчатовский районный суд г. Челябинска

Копия верна

Вступил(о) в законную силу 21.10.2021 г.

Судья

Секретарь

Подлинник решения находится в деле № 2-3827/2021