Решение от 17.10.2024 по делу № 2-2107/2024 от 02.09.2024

УИД 37RS0019-01-2024-001362-29

Дело № 2-2107/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2024 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Чеботаревой Е.В.,

при секретаре Кротовой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Теснотовой Наталье Владимировне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Теснотова О.Г. Истец просит взыскать с наследников Теснотова О.Г. в пределах наследственного имущества просроченную задолженность по основному долгу в размере 37000 руб.Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 25.07.2024, к участию в деле в качестве ответчика привлечена Теснотова Н.В.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между Теснотовым О.Г. и АО «Тинькофф Банк» 02.11.2023 посредством акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, заключен договор кредитной карты № 0214832739 на сумму 37000 рублей. Составными частями договора являются заявление-анкета, индивидуальный Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, Общих условий кредитования. Моментом заключения договора считается момент зачисления банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты. АО «Тинькофф Банк» стало известно о смерти Теснотова О.Г. На дату направления иска в суд задолженность по договору 37000 руб. – сумма задолженности по основному долгу. Ссылаясь на положения ст.ст. 418, 1112, 1153, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), АО «Тинькофф Банк» усматривает основания для взыскания образовавшейся по договору кредитной карты задолженности с наследников умершего заемщика.

В судебное заседание истец АО «Тинькофф банк», извещенное о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представителя не направило, в иске просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Теснотова Н.В., уведомлявшаяся о дате, времени и месте рассмотрения дела в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении судебного заседания, возражений относительно заявленных требований не представила.

Дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца, на основании ст. 233 ГПК РФ, с согласия истца – в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законодательством и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 01.11.2023 Теснтов О.Г. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой ((л.д. 17(оборот)), в которой предложил банку заключить с ним универсальный договор – договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее по тексту – Условия КБО), размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru, иТарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Согласно условиям, отраженным в заявке, заключаемому договору присваивается № 0214832739, применяется тарифный план «ТП 9.21 (Рубли РФ)».

Кроме того, Теснотов О.Г. в заявлении-анкете выразила согласие: участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка, стоимостью 0,89% от задолженности в месяц; подключить услуг оповещение об операциях, стоимостью 99 руб. в месяц (59 руб. в месяц для абонентского номера, обслуживаемого ООО «Тинькофф Мобайл»); подключить услугу Превышение Лимита задолженности, стоимостью 390 руб. согласно Тарифному плану. Также Теснотов О.Г. дал поручение банку ежемесячно представлять ему указанные услуги и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.

В тот же день АО «Тинькофф Банк» и Теснотовым О.Г. подписаны (со стороны заемщика посредством простой электронной подписи) Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым: максимальный лимит кредитования (задолженности) – 700000 руб., текущий лимит задолженности – 37000 руб.; процентная ставка на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – 39,9% годовых, на платы снятие наличных и прочие операции – 59,9 % годовых, на покупки, совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции – 25,4 % годовых (л.д. 18).

Согласно п. 2.4 Условий КБО (л.д. 19-27), п. 2.2 раздела «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт» (далее по тексту – Общие условия) (л.д. 24(оборот)-25), универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты; акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой офорты: для кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. Аналогичные условия отражены в заявлении-анкете.

Согласно п. 4.4 Общих условий за осуществление операций с использованием токена (электронного средства платежа, содержащее набор реквизитов карты), кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с тарифами.

В силу п. 4.6 Общих условий клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты/токена в нарушение настоящий Общих условий; оплата клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставляемого банком кредита.

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2, 5.4, 5.5 Общих условий лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом; держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом; банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты; банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности,

Согласно п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Сумма минимального платежа (сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный банком срок) определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.п. 5.8 Общих условий).

В соответствии с п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом.

Согласно п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В силу п. 7.1.1 Общих условий клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока действия договора кредитной карты.

В соответствии с п.п. 7.2.1, 7.2.2 Общих условий клиент обязуется: погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензии по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий; контролировать соблюдение лимита задолженности; контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам/токенам, и сверять свои данные с выпиской.

Тарифным планом ТП 9.21 процентная ставка определена в соответствии с условиями, отраженными в Индивидуальных условиях договора; также установлены: плата за обслуживание карты – 590 руб., комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных - 2,9 % плюс 290 руб.; переводы черезсервиса Тинькофф свыше 50 руб. за расчетный период - 2,9 % плюс 290 руб.; плата за оповещение об операциях 59 руб. в месяц; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых, плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (л.д. 16).

Проставлением простой электронной подписи в заявлении-анкете, индивидуальных условиях договора потребительского кредита Теснотовым О.Г. подтверждено, что он ознакомлен и с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными индивидуальными условиями, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Выпиской по номеру договора подтверждается, что между АО «Тинькофф Банк» и Теснотовым О.Г.был заключен договор кредитной карты на приведенных выше условиях, 02.11.2023 заемщиком произведена первая операция в виде перевода денежных средств (л.д. 15).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор заключается в силу ст. 432 ГК РФ посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии с положениями п. 1 ст. 434, п. 1 ст. 435, п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В силу изложенного, суд приходит к выводу, что между банком и Теснотовым О.Г. был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. Договор о карте совершен в письменной форме согласно требованиям действующего законодательства (п. 3 ст. 421 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Заключив договор кредитной карты, активизировав карту, и проводя по карте различные операции, Теснотов О.Г.тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора.

Таким образом, банк исполнил взятые на себя по кредитному договору обязательства.

В свою очередь Теснотов О.Г.своих обязательств по своевременному возврату займа и процентов надлежащим образом не исполнял, что подтверждено указанной выше выпиской по номеру договора, а также следует из расчета/выписки задолженности по договору кредитной линии (л.д. 14).

Суд соглашается с представленным расчетом суммы задолженности по договору (л.д. 14), в соответствии с которым сумма задолженности составляет 37000 руб. – сумма основной долга.

Судом установлено, что заемщик Теснотов О.Г. скончался ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено сведениями, представленными Комитетом Ивановской области ЗАГС (л.д. 68).

Согласно сведениям, представленным по запросу суда нотариусом Ивановского городского нотариального округа Богдановой С.Г., после смерти Теснотова О.Г. заведено наследственное дело № 36988744-76/2024. Наследником, принявшим наследство является супруга Теснотова Н.В. Дети наследодателя Лебедева Ю.О. и Репина А.О. отказались от причитающегося им наследства по всем основаниям в пользу Теснотовой Н.В. В состав наследственного имущества вошли 1/2 доля в праве общей собственности на гараж, расположенный в г. Иваново, 1/4 доля в праве общей собственности на квартиру в с. Подвязновский, по 1/2 доли в праве общей собственности на два земельных участка в г. Иваново, 1/2 доля в праве общей собственности на автомобиль, квартира в г. Иваново, 1/2 доля в праве общей собственности на земельный участок в Ивановском районе (л.д. 80-136).

Ответчиком не оспорено, что стоимость наследственного имущества значительно превышает размер задолженности по договору о кредитной карте, заявленной к взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

На основании изложенного, в соответствии с положениями ст.ст. 1100, 1175 ГК РФ, принимая во внимание, что стоимость приведенного выше наследственного имущества явно выше размера заваленной ко взысканию задолженности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка и взыскании с ответчика Теснотовой Н.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты в размере37000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1310 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ (░░░░░ №)░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» (░░░ 7710140679) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № 0214832739 ░ ░░░░░░░ 37000 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1310 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░ - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░; ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░. ░. ░░░░░░░░░░

░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 31.10.2024.