Решение по делу № 2-8178/2018 от 08.08.2018

Дело № 2-8178/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Лушковой С.В.,

при секретаре Куприенковой Л.А.

с участием представителя истца Милановича П.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 29 ноября 2018 года гражданское дело по иску Игумнова М.С. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Игумнов М.С. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» о расторжении договора страхования ... от ** ** **., взыскании страховой премии в сумме 105 184,23 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа.

В обоснование требований указал, что при заключении кредитного договора с ПАО «Почта Банк» заключил с ответчиком договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика кредита. В связи с досрочным погашением кредита часть страховой премии подлежит возврату.

В судебном заседании представитель истца на требованиях настаивает.

Истец, ответчик, третье лицо участия в судебном заседании не приняли, извещены надлежащим образом.

При отсутствии возражений, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Заслушав объяснения, исследовав материалы дела №2-134/2018, материалы настоящего дела, и оценив все представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ** ** ** г. между Игумновым М.С. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №... на сумму ... (п. 1) на срок ** ** **

Денежные средства перечислены ПАО «Почта Банк» на открытый на имя Игумнова М.С. в ПАО «Почта Банк» счет ...

В этот же день, ** ** **., Игумнов М.С. заключил с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций .... Срок действия договора – ** ** **, размер страховой премии 121800 руб. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течением срока страхования, установление застрахованному 1-ой группы инвалидности в течением срока страхования, потеря работы. Страховая премия уплачена за счет заемных денежных средств.

По условиям договора страхования действие договора страхования прекращается, в том числе в случае отказа Страхователя от Договора Страхования (п. 7.2.2); если иное не предусмотрено Договором, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия наступления события, имеющего признаки наступления страхового случая (п.7.6).

Пунктом 5.3.7 Договора установлено, что выплата при наступлении страхового случая по рискам «потеря работы», если иное не предусмотрено договором, осуществляется в следующем порядке: в размере определенного Договором страхования, количества платежей по кредитному договору. В случае, если до окончания срока погашения задолженности по кредитному договору, остается меньше ежемесячных платежей, чем определено Договором страхования в качестве страховой выплаты, то выплата осуществляется исходя из фактического количества оставшихся ежемесячных платежей до полного погашения задолженности по кредитному договору (п. 5.3.7.1); в размере определенной Договором страхования доли (например 1/30) от размера ежемесячного платежа по кредитному договору за каждый день периода нахождения Застрахованного в статусе безработного (п.5.3.7.2); в размере определенной Договором страхования доли от установленного кредитным договором процента от лимита по банковской карте за каждый день периода нахождения Застрахованного в статусе безработного (п. 5.3.7.3).

В заявлении на страхование указано, что Страхователь выразил согласие на перечисление денежных средств при наступлении страхового случая на счет, открытый в ПАО «Почта Банк» для перечисления кредитных средств - № .... Также, полисом-офертой предусмотрена доля страховой выплаты - в размере страховых выплат в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты (п. 6.2).

Из условий Полиса-оферты следует, что по риску «Смерть застрахованного», «инвалидность»- страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы (п. 10.3.1); по риску «потеря работы» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы, установленной по данному риску. Выплаты осуществляются равными долями в размере 100% ежемесячного платежа Застрахованного по кредитному договору за каждый соответствующий месяц, не более, чем за 5 месяцев нахождения в статусе безработного по одному случаю увольнения (сокращения)….. (п. 10.3.2).

Обязательства по кредитному договору заемщиком исполнены досрочно - ** ** **., что подтверждается представленной в материалы дела справкой ПАО «Почта Банк».

22.06.2018г. истцом в адрес ответчика направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в связи с прекращением страхового риска.

ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» на заявление истца дан ответ об отсутствии оснований для возврата части страховой премии.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Предусматривая в п. 1 ст. 958 КГ РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.

Установив фактические обстоятельства дел, суд исходит из того, что спорный договор страхования жизни, здоровья, трудоспособности нельзя рассматривать как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных рисков направлена на обеспечение способности страхователя к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении рисков.

Данный вывод о заключении договора страхования как обеспечительной меры исполнения Игумновым М.С. обязательств по возврату заемных денежных средств следует из фактически установленных по делу обстоятельств, так, периоды действия договоров совпадают, по условиям договора страхования размер страховой премии зависит от ежемесячного платежа по кредитному договору.

Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Такое понимание договора страхования соответствует правилам ст. 329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 4).

Таким образом, требования о возврате страховой премии с учетом действия договора страхования подлежат удовлетворению.

Размер подлежащей возврату страховой премии за период с 22.06.2018г. по 15.10.2022 г. составляет 105191,70 руб. (249 дней при сроке действия договора 1825 дней).

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ с ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» в пользу Игумнова М.С. подлежит взысканию страховая премия в пределах заявленных требований в сумме 105 184, 23 руб.

Поскольку право истца как потребителя нарушены, ему этим нарушением причинен моральный вред, суд приходит к выводу о возложении на ответчика обязанности компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 1000 руб.

На основании ст. 13 Закона следует применить к ответчику меры ответственности в виде штрафа за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу истца в размере 53 592,12 руб. (105184,23 руб. + 1000 руб. х 50%). Оснований для снижения размера штрафа судом не установлено.

Доводы ответчика о наличии оснований для прекращения производства по делу в связи с тем, что имеется вступившее в законную силу и принятое по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям решение Княжпогостского районного суда от 23.03.2018г. по делу №2-134/2018, не может быть признан состоятельным, поскольку основанием предъявления иска по делу № 2-134/2018 являлось навязывание потребителю дополнительной услуги по страхованию и не представление информации, как было установлено при рассмотрении дела, задолженность по кредиту не была погашена.

Поскольку истец в соответствии со ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации по данной категории дел освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 3603,83 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть договор страхования ... от ** ** **., заключенный между Игумновым М.С. и ООО «АльфаСтрахование –Жизнь».

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Игумнова М.С. часть страховой премии по договору страхования ... от ** ** **., в размере 105191,70 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 53 592,12 руб.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» государственную пошлину в размере 3603,83 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.В.Лушкова