Решение по делу № 2-2878/2024 от 13.05.2024

Дело №2-2878/2024

УИД 22RS0013-01-2024-003227-74

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 июля 2024 года                                             г.Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Буравихиной,

при помощнике судьи Е.А. Бякиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Пиманова Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Пиманова Ю.В., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 81330 руб. 29 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2639 руб. 91 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Пиманова Ю.В. кредит в сумме 70613 руб. 54 коп. под 28,00%/15,50% годовых по безналичным/наличным операциям сроком на 456 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением №2 о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 1113 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 954 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 70073 руб. 21 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 81330 руб. 29 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 70613 руб. 54 коп., просроченные проценты – 10192 руб. 72 коп., неустойка на просроченную ссуду – 105 руб. 73 коп., неустойка на просроченные проценты – 418 руб. 30 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, в настоящее время не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик Пиманова Ю.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке, представила возражения на исковое заявление, согласно которым с заявленными требованиями она не согласна, поскольку истцом пропущен срок исковой давности при обращении в суд.

Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, в связи с чем требование истца о взыскании с ответчика сумм комиссий за снятие наличных денежных средств через кассу Банка, комиссии в размере 5861 руб. 50 коп. подлежит зачислению в счет оплаты задолженности.

Взыскание начисленной неустойки на невыплаченные в срок проценты противоречит статьям 809 и 819 ГК РФ, так как законодателем предусмотрено начисление процентов только на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты из указанных норм не вытекает.

Истцом пропущен срок исковой давности, указание на перечисление денежных средств в период действия судебного приказа, без ведома ответчика, не является перерывом срока исковой давности, так как не является признанием долга. Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника.

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Ответчик просит суд применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, рассмотреть дело в его отсутствие, что суд находит возможным.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика Пиманова Ю.В. в суд поступили возражения на исковое заявление, в которых, помимо ранее изложенных доводов, указано, что в силу положений гражданского законодательства, регламентирующего кредитные правоотношения, единственной обязанностью заемщика является возврат в установленные кредитным договором сроки полученной им суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитными денежными средствами. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, в связи с чем требование истца о взыскании с ответчика сумм комиссий за снятие наличных денежных средств и выдачу карты, страховой премии, комиссии за предоставление информации и смс-сообщения не подлежит удовлетворению, данные денежные средства подлежат возврату.

Кроме того, как видно из истории всех погашений клиента по договору, банк начислял неустойку на невыплаченные в срок проценты. Данное условие кредитного договора фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент), тогда как из положений пункта 1 статьи 809 и пункта 1 статьи 819 ГК РФ вытекает, что по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Начисленные, но не уплаченные в срок проценты в кредит заемщику не выдавались, как и комиссии, следовательно, по смыслу закона неустойка может начисляться лишь на просроченный основной долг.

Кроме того, длительность неисполнения обязательства ответчиком объясняется инсультом и приобретением инвалидности, что является страховым случаем, соответственно, задолженность должна быть покрыта за счет страховой выплаты.

С учетом данных обстоятельств, ответчик просит суд отказать истцу ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении заявляемых им исковых требований в части, уменьшив сумму долга на сумму выплаты, комиссии за снятие наличных денежных средств через кассу Банка, комиссии в размере 5861 руб. 50 коп., которые подлежат возврату, в связи с тем, что пропуск платежей случился по уважительной причине, а также истек срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом при сложившейся явке.

Изучив материалы настоящего дела, а также гражданского дела №, рассмотренного мировым судьей судебного участка №10 г.Бийска Алтайского края, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу положений п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

    В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Пиманова Ю.В. обратилась к ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, включающего элементы Кредитного договора и Договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (далее – Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Правила) и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, попросив установить ответчику индивидуальные условия кредитования (далее – Индивидуальные условия) для кредита по тарифному плану КРЕДИТНАЯ КАРТА КОМФОРТ (л.д.13-15).

    Ответчиком Пиманова Ю.В. при заключении кредитного договора подписано согласие на дополнительные услуги: на страхование по программе коллективного страхования держателей банковских карт и внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования. При использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к программе страхования составит 990 руб., на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1000 руб., при этом подтверждено предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и с оформлением кредитной карты (л.д.19).

    Кроме того, ответчиком подписана типовая памятка по личному страхованию заемщиков в соответствии со стандартом ВСС, согласно которой ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомляет Пиманова Ю.В. о том, что заключение договора личного страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком; ответчиком также подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» (л.д.20-21).

    Согласно данному заявлению страховая сумма на момент присоединения к программе составила 100000 рублей, срок страхования – 12 месяцев с момента подписания заявления (с ДД.ММ.ГГГГ), страховые случаи – смерть застрахованного в течение срока страхования по любой причине; установление застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных программой как исключения из страхового покрытия. Выгодоприобретатель – застрахованный, либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы.

    Таким образом, Банк не является выгодоприобретателем по заключенному с ответчиком договору личного страхования.

    Согласно п.1 Индивидуальных условий лимит кредитования составил 100000 руб. Лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначально размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) банком заявления (оферты) заемщика на увеличение лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования может быть принято (акцептовано) банком в течение 30 (Тридцати) дней путем увеличения лимита кредитования до размера, указанного в нем. Банк вправе сделать запрос об изменении лимита кредитования. Лимит кредитования будет изменен в случае согласия заемщика, оформленного, в том числе, с использованием аналога собственноручной подписи. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению кредита в случае нарушения заемщиком сроков возврата задолженности по договору, либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

    Пунктом 2 Индивидуальных условий установлено, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования.

    Процентная ставка по кредиту – 28% годовых за проведение безналичных операций, 15.5% годовых - за проведение наличных операций; 63.9% годовых за проведение наличных операций действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней (д.4 Индивидуальных условий).

    В соответствии с п.п.3.3 Общих условий предоставление потребительского кредита (акцепт заявления (оферты) заемщика (при наличии)) осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытия лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получения заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).

    Согласно п.17 Индивидуальных условий банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия текущего банковского счета (номер счета – №); установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии); по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления лимита кредитования (л.д.15).

    Как следует из материалов дела, банком был открыт ответчику текущий банковский счет, установлен лимит кредитования, выдана банковская карта, которая была активирована.

    Из выписки по счету заемщика и расчета задолженности установлено, что ответчик пользовалась кредитными средствами с ДД.ММ.ГГГГ.

    Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком Пиманова Ю.В. был заключен договор кредитования в требуемой законом форме и на условиях, предложенных ответчиком в заявлении-оферте.

    В соответствии с п.3.4–п.3.9 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, уплачиваемый на соответствующем счете, на начало операционного дня, Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по Договору потребительского кредита, по инициативе заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности её возникновения в результате проведения льготных операций. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. При наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств на банковский счет клиента, не зависимо от даты окончания платежного периода. При возврате покупки денежные средства в полном объеме списываются на погашение ссудной задолженности в случае, если операция была совершена за счет заемных средств (но не более суммы текущей ссудной задолженности). Если операция была совершена за счет собственных средств, при возврате покупки денежные средства будут зачислены в собственные (за исключением, если возврат производится по части чека, либо через иные терминалы, нежели терминал, в котором была проведена операция, а также иных случаях, когда исходная операция не может быть однозначно определена банком).

    Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика. В случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. Обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно договору потребительского кредита. Суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; по уплате неустойки (штраф, пеня); по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита. Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты, согласно условиям договора потребительского кредита.

Согласно п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Свои обязательства банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Ответчик свои обязательства по своевременному и полному внесению денежных средств для возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей производила ненадлежащим образом, денежные средства вносила на счет несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

В период пользования кредитом Пиманова Ю.В. произвела выплаты в сумме 70073 руб. 21 коп., данная сумма учтена истцом при расчете задолженности (л.д.10-11).

Последний платеж (взнос наличных на счет) внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3000 рублей.

До настоящего время задолженность ответчиком не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 81330 руб. 29 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 70613 руб. 54 коп., просроченные проценты – 10192 руб. 72 коп., неустойка на просроченную ссудную задолженность – 105 руб. 73 коп., неустойка на просроченные проценты – 418 руб. 30 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационном номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением №2 о присоединении.

Согласно ст.58 Гражданского кодекса Российской Федерации все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

Приложенный истцом к исковому заявлению расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признан арифметически верным.

Расчет цены иска не противоречит условиям кредитного договора, оплаты, произведенные Пиманова Ю.В., учтены банком при произведении расчета. Доказательств обратному, контррасчета задолженности со стороны ответчика в суд не представлено.

При указанных обстоятельствах: установлении математической верности представленного расчета, отсутствии неучтенных оплат и контррасчета ответчика, у суда не имеется оснований для определения иного размера задолженности.

В возражениях на исковое заявление ответчиком Пиманова Ю.В. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, разрешая которое, суд руководствуется следующими нормами.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В рассматриваемом случае, срок возврата кредита согласно п.2 Индивидуальных условий – до востребования.

Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №10 г.Бийска Алтайского края по заявлению ПАО «Совкомбанк» вынесен судебный приказ на взыскание со Пиманова Ю.В. суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 82051 руб. 92 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1330 руб. 78 коп., который отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступлением возражений от должника Пиманова Ю.В. относительно его исполнения (л.д.27).

Разрешая требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из того, что истец направил мировому судье заявление о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ и отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ (срок судебной защиты составляет 2 года 6 месяцев 1 день).

В рассматриваемом случае, обращаясь с заявлением о вынесении судебного приказа, истец фактически реализовал свое право на востребование суммы кредитной задолженности. Учитывая, что период судебной защиты не включается в срок исковой давности, срок исковой давности следует исчислять с момента отмены судебного приказа, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящее исковое заявление истец направил в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

При таких обстоятельствах, сумма задолженности, предъявленная истцом ко взысканию в пределах срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 80806 руб. 26 коп., из которых: 70613 руб. 54 коп. - основной долг, 10192 руб. 72 коп. – проценты за пользование кредитом, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика неустоек, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодека Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Представленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При этом, критерии установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над размером возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие. Также суд учитывает компенсационную природу неустойки, из которой следует, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, а также то, что реализация кредитором, осуществляющим деятельность, направленную на извлечение прибыли, права на получение неустойки, предусмотренной договором, не должна влечь значительного ухудшения материального положения должника-гражданина, и что восстановление нарушенного права кредитора возможно исключительно при условии соблюдения баланса интересов каждой из сторон договора.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548 %, если в течение 1 года общий размер платежей по всем имеющимся обязательствам по кредитным договорам на дату подачи в банк индивидуальных условий, включая платежи по кредиту, будет превышать 50% годового дохода, для ответчика существует риск неисполнения обязательств по договору и применения к ответчику штрафных санкций.

Принимая во внимание размер кредита, период просрочки, сумму штрафных санкций – неустойки на просроченную ссуду в размере 105 руб. 73 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 418 руб. 30 коп., с учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в определении от 21.10.2000 года №263-О, устанавливающей для суда обязанность установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд приходит к выводу о соразмерности ответственности и не находит оснований для уменьшения заявленных сумм.

Учитывая изложенное, требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Принимая данное решение, суд отклоняет доводы ответчика о том, что установлением дополнительных платежей по кредитному договору ущемлены права Пиманова Ю.В. как потребителя, поскольку в деле имеется её согласие на подключение всех оказанных ей дополнительных услуг, в счет оплаты которых с её счета списаны денежные средства.

Суд также не принимает во внимание доводы Пиманова Ю.В. о том, что в связи с инсультом она приобрела инвалидность, что является страховым случаем, соответственно, задолженность должна быть покрыта за счет страховой выплаты, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования банк не является, а ответчиком не представлено доказательств обращения Пиманова Ю.В. в страховую компанию с соответствующим заявлением о страховой выплате, за счет которой ответчик не лишена возможности погасить имеющуюся задолженность и в настоящее время, в случае признания заявленного ей события страховым случаем.

В ходе рассмотрения настоящего дела, в нарушение положений ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлены доказательства в подтверждение доводов возражений об ухудшении состояния здоровья (медицинские документы, справка об инвалидности), сведения о продлении срока действия договора страхования, который был заключен на один год.

Учитывая изложенное, требования истца являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу положений ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска понесены расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2639 руб. 91 коп. (л.д.3).

Поскольку заявленные исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, на основании ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2639 руб. 91 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

        Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

        Взыскать с Пиманова Ю.В., ИНН №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк», в сумме 81330 руб. 29 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2639 руб. 91 коп.; всего взыскать 83970 руб. 20 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                                                           Ю.В. Буравихина

Мотивированное решение составлено 07.08.2024 года.