Решение по делу № 33-3923/2019 от 07.05.2019

Дело № 33-3923/2019                                                                                         г.Хабаровск

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе: председательствующего судьи    Жельнио Е.С.,

судей    Овсянниковой И.Н., Верхотуровой И.В.,

при секретаре    Лыткиной А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 5 июня 2019 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Макаровой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску Макаровой В.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным условия договора потребительского кредита и возложении обязанности произвести перерасчет задолженности,

по апелляционной жалобе Макаровой В.В. на решение Ленинского районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 30 июля 2018 года, заслушав доклад судьи Жельнио Е.С.,

У С Т А Н О В И Л А:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Макаровой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 30 937,21 руб., возмещении расходов по уплате государственной пошлины - 1 128,12 руб., в обоснование иска указав, что 07.05.2016 г. между сторонами заключен кредитный договор на сумму 136 327,85 руб. под 29,9 % годовых сроком на 17 месяцев, ответчиком обязательства надлежащим образом не исполнялись, что привело к образованию задолженности.

Макарова В.В. исковые требования не признала, предъявив ПАО «Совкомбанк» встречный иск о признании недействительным условия кредитного договора об увеличении процентной ставки по кредиту в зависимости от формы использования заемщиком заемных денежных средств в наличной или безналичной форме (п/п 2 п.4 договора), как ущемляющих ее права потребителя. При заключении кредитного договора процентная ставка определена в размере 19,9 % годовых (п/п 1 п.4 кредитного договора), эта же процентная ставка учитывалась при исчислении полной стоимости кредита (19,865 %) и в графике платежей. Информация о полной стоимости кредита указана в индивидуальных условиях, на которых она выразила согласие получить кредит. Погашая кредит, она вносила ежемесячные платежи в размере, превышающем установленный графиком, перед внесением последнего платежа 15.05.2017 г. уточнила у сотрудника банка сумму остатка ссудной задолженности (12 000 руб.), полагает, что кредитное обязательство ею исполнено досрочно и в полном объеме.

Представитель ПАО «Совкомбанк» встречные исковые требования не признал, ссылаясь на доведение до заемщика при заключении кредитного договора всей необходимой информации о предоставляемой услуге.

Решением Ленинского районного суда г.Комсомольска-на-Амуре от 30.07.2018 г. исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, с Макаровой В.В. взыскана задолженность по кредитному договору в размере 30 937,21 руб., расходы по уплате государственной пошлины - 1 128,12 руб. В удовлетворении встречного иска Макаровой В.В. отказано.

В апелляционной жалобе Макарова В.В., повторяя доводы встречного иска, просит отменить решение суда и принять новое, ссылаясь на допущенные банком нарушения требований Закона РФ «О защите прав потребителей».

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО «Совкомбанк» выразил согласие с решением суда, и заявил о пропуске исковой давности по требованию о признании недействительной оспоримой сделки.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда 09.11.2018 г. решение Ленинского районного суда г.Комсомольска-на-Амуре оставлено без изменения.

Постановлением президиума Хабаровского краевого суда от 29.04.2019 г. апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда 09.11.2018 г. отменено, гражданское дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте извещены, неявка разбирательству дела не препятствует.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене с принятием нового решения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 07.05.2016 г. Макарова В.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 136 327,85 руб. под 19,9 % годовых сроком на 24 месяца. В тот же день между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого: кредит предоставляется на потребительские нужды; сумма кредита 136327,85 руб.; срок действия договора 24 месяца; процентная ставка 19,9 % годовых (п/п 1 п.4); полная стоимость кредита – 19,865 % годовых; количество платежей 24, размер ежемесячного платежа 6 934,43 руб.; размер основного долга – 136 327,85 руб., процентов по кредиту – 30 098,46 руб., общая сумма выплат по кредиту – 166 426,31 руб. (согласно графика платежей).

В силу п/п 2 п.4 кредитного договора в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,9%. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций на указанную дату.

В соответствии с выпиской по лицевому счету обязанность по предоставлению кредита исполнена банком путем зачисления денежных средств в размере 136 327,85 руб. на депозитный счет заемщика, с которого 28 626,85 руб. перечислены в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, 5 199 руб. удержаны в качестве комиссии за выдачу карты, 102 500 руб. выданы заемщику с депозитного счета наличными денежными средствами.

Согласно представленного истцом при предъявлении иска расчета по состоянию на 14.03.2018 г. общий размер задолженности по кредитному договору составил 30 937,21 руб., в том числе: просроченная ссуда – 27 023,17 руб., просроченные проценты – 1 288,72 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 090,84 руб., неустойка по ссудному договору – 812,74 руб., неустойка на просроченную ссуду – 721, 74 руб..

Разрешая спор, суд первой инстанции, исходил из того, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Согласно п.3.9 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении заемщиком цели использования потребительского кредита, предусмотренной в п.11 индивидуальных условий договора (покупка товаров, оплата услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме), процентная ставка по договору с даты его предоставления устанавливается в размере, указанном в п/п.2 п.4 индивидуальных условий. Поскольку заключение договора имело добровольный характер, и до Макаровой В.В. вся необходимая информация при заключении договора была доведена, предусмотренные законом основания для признания оспариваемого условия недействительным отсутствуют, требования банка о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции согласиться не может, поскольку они не соответствуют обстоятельствам дела и требованиям норм материального права.

Согласно ст.ст.1, 10 ГК РФ, Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» от 23.06.2015 N 25 при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

     Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора в числе прочего регулируются ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    Согласно ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в числе прочего: процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям, применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом. Кредитор вправе изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа). В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В силу ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в числе прочего платежи заемщика по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст.9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации. Кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа). При изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

Согласно ст.10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

В силу требований ст.845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    В соответствии со ст.861 Гражданского кодекса РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (ст.140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Согласно ст.ст.5, 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Таким образом, действующее законодательство, допуская возможность предложения кредитором заемщику способа предоставления потребительского кредита в зависимости от особенностей кредитного продукта, не предусматривает возможность установления повышенной процентной ставки по потребительскому кредиту в зависимости от способа предоставления кредита (в наличной либо безналичной форме). Учитывая, что выдача кредита это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора и совершается банком, прежде всего, в своих интересах, условия договора, предусматривающие увеличение процентной ставки по кредиту в случае использования кредита путем получения наличных денежных средств, ущемляют права потребителя. Банк не вправе определять и контролировать, в какой форме (в наличной или безналичной) клиентом используются денежные средства с его счета.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.ст.166-167 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

     Согласно ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

    В силу п.76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, пп.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

     С учетом изложенного, судебная коллегия находит доводы Макаровой В.В. о недействительности кредитного договора в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае использования денежных средств в наличной форме обоснованными, а исковые требования подлежащими удовлетворению.

    Доводы возражений ПАО «Совкомбанк» на апелляционную жалобу о пропуске Макаровой В.В. срока исковой давности для предъявления иска о признании недействительной оспоримой сделки основанием для отказа в удовлетворении встречного иска являться не могут.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Заявление о пропуске исковой давности может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, в судебных прениях в суде первой инстанции. Если заявление было сделано устно, это указывается в протоколе судебного заседания. В суде апелляционной инстанции такое заявление может быть сделано в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

      Кроме того, как было указано выше оспариваемое Макаровой В.В. условие договора является ничтожным, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки, о признании такой сделки недействительной составляет три года и исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки (п.1 ст.181 ГК РФ).

    Исполнение оспариваемого кредитного договора началось 07.05.2016 г., встречный иск предъявлен в суд 23.04.2018 г., т.е. до истечения трехлетнего срока.

С учетом установленных по делу обстоятельств и вышеприведенных положений закона при разрешении иска ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Макаровой В.В. задолженности по кредитному договору, размер такой задолженности должен определяться исходя из установленной п/п 1 п.4 индивидуальных условий кредитного договора процентной ставки 19,9 % годовых.

Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» по запросу суда апелляционной инстанции расчету при применении указанной процентной ставки задолженность по кредиту у Макаровой В.В. отсутствует, в связи с чем, первоначальный иск удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Ленинского районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 30 июля 2018 года по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Макаровой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Макаровой В.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным условия договора потребительского кредита и возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредитному договору отменить и принять по делу новое решение.

Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении иска к Макаровой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Признать недействительным условие подпункта 2 пункта 4 кредитного договора № от 07 мая 2016 года между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Макаровой В.В..

Возложить на Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обязанность произвести Макаровой В.В. перерасчет по кредитному договору № от 07 мая 2016 года.

Председательствующий судья                                            Е.С. Жельнио

Судьи                                     И.Н. Овсянникова

                                                                                                           И.В. Верхотурова