Решение по делу № 2-1828/2017 от 21.02.2017

Дело №2-1828/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2017 года                                 г.Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Лисовской В.В.,

при секретаре Чекменевой Д.М.,

с участием прокурора Петуховой Е.А., действующей на основании служебного удостоверения,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бобунова О.Э. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Бобунов О.Э. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 100 000,00 рублей, неустойки в размере 100 000, 00 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 10.08.2015 года между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования здоровья «Физкульт-привет» сроком на 1 год. Страховая сумма по договору составляет 500 000 руб. 23.07.2015 года оплачена страховая премия в размере 3 999 руб. 30.07.2015 года истцом активирован страховой полис S06477-0053983 на сайте ООО СК «ВТБ Страхование», договор вступает в силу по истечении 11 дней с момента активации. 28.09.2015 года около 20:00 час. во время прогулки с собакой по набережной г. Перми недалеко от дома по адресу: <Адрес>, спускаясь по ступеням перехода около Камского коммунального моста, на одной из последних ступеней нога соскользнула вперед, вследствие чего истец упал на руку на асфальтовое покрытие и почувствовал резкую боль в районе правого плечевого сустава. В это время рядом с ним был отец. 29.09.2015 года истец обратился в ООО «КамаМед» за медицинской помощью, где врач-ортопед, произведя осмотр, диагностировал растяжение связок правого плечевого сустава. Согласно п. 22 приложения №3 к полису «Физкульт-Привет» - таблица страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного, данное повреждение является страховым случаем (травма нескольких мышц и/или сухожилий плечевого пояса и/или плеча (код по МКБ – 10 S46.7). Согласно договору при наступлении страхового случая при полученной травме размер страховой выплаты составляет 20% от страховой суммы, то есть 100 000 руб. 02.10.2015 года истцом в адрес ответчика направлена претензия о наступлении страхового случая и взыскании страховой выплаты. 12.10.2015 года истцом получен ответ о необходимости представления заявления о наступлении события на бланке ответчика, анкеты заявителя на бланке ответчика, а также заключения рентгенологического или иного заключения, подтверждающего диагноз. 27.10.2015 года истцом в адрес ответчика переданы указанные документы. В соответствии с п. 13.6 договора страхования выплата производится в течение 5 банковских дней с момента получения страховщиком всех необходимых документов, то есть ответчик должен был произвести страховую выплату в срок до 04.11.2015 года. До настоящего времени страховая выплата не произведена. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 100 000 рублей, неустойку в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 100 000 рублей, штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей (л.д. 2-5).

Истец о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, ранее настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении и в письменных пояснениях (л.д. 100-101), согласно которым факт причинения вреда здоровью истца подтверждается медицинскими документами, составленными в ООО «КамаМед». Полученная истцом травма растяжение связок правого плечевого сустава, подтверждается справкой от 20.09.2015 и предусмотрена п.22 приложения №3 к договору страхования здоровья, заключенного между сторонами, что при наступлении страхового случая травма нескольких мышц и/или сухожилий плечевого пояса и/или плеча размер страховой выплаты составляет 20% от страховой суммы. У ответчика имеется неисполненное обязательство по осуществлению выплаты страховой суммы в размере 100 000,00 руб. Неустойка в размере 100 000,00 руб. рассчитана на основании п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение ответчиком сроков оказания услуги, а именно просрочку осуществления страховой выплаты. Основанием применения положения о неустойке к данному договору является п.2 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Из представленных ранее письменных возражений следует, что между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования, выдан страховой полис S06477-0053983. Указанный договор страхования разработан и заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 02.08.2010, которые являются неотъемлемой частью договора страхования и обязательны для страхователя и выгодоприобретателя (ст. 943 ГК РФ). Согласно п. 1.2 Особых условий (Приложение №2 к полису «Физкульт-привет!», если положения полиса и Особых условий отличаются от правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом от 02.08.2010 №121-од в редакции приказа, то применяются положения полиса и особых условий. Положения, не оговоренные особыми условиями, регулируются правилами и действующим законодательством Российской Федерации. Условия страхования истец получил, был ознакомлен и согласен с ними. Под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Событие, в результате наступления которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение, не является безусловным. Характер указанного события определяется сторонами при заключении договора страхования (п.2 ст. 942 ГК РФ). Согласно п. 14.2 правил страхования, при наступлении страхового случая «травма», страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно приложению №1 к правилам страхования. Из представленных медицинских документов ООО «КамаМед» следует, что истцу установлен диагноз «растяжение связок правового плечевого сустава». Однако травма «растяжение связок правого плечевого сустава» не предусмотрена таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая. В связи с чем у ответчика отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения. Согласно условиям договора страхования основанием для страховой выплаты является не любая травма, а только травма, которая предусмотрена таблицей выплат. Довод истца, что заявленное событие – растяжение плечевого сустава по МКБ 10 имеет код S46.7 (травма нескольких мышц и сухожилий на уровне плечевого пояса и плеча), который предусмотрен таблицей выплат, является несостоятельным. Растяжение плечевого сустава согласно Международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКБ 10) имеет код S43.4. Однако данный код не предусмотрен таблицей выплат, в связи с чем у ответчика отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения. Истцом не представлено допустимых и достоверных доказательств, в том числе медицинских, в подтверждение доводов о том, что полученная им травма имеет код по МКБ 10 S46.7, и у ответчика возникла обязанность выплатить страховое возмещение. Требование истца о взыскании 20% от страховой суммы является необоснованным, так как заявленная травма – растяжение плечевого сустава не относится к коду S46.7 по МБК 10. В связи с изложенным, требования истца о взыскании штрафа, неустойки и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению. При этом ответчик отмечает, что расчет неустойки в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» и разъяснениями ВС РФ (определение ВС РФот 17.02.2015 №67-КГ14-10) производится следующим образом: неустойка начисляется только на сумму страховой премии, которая является ценой услуги, а не на размер страховой выплаты, которая ценой страховой услуги не является; размер неустойки не может превышать размера страховой премии (цены услуги) (л.д. 34-37).

Допрошенный в судебном заседании свидетель КЕК пояснила, что является врачом травматологом-ортопедом ООО «КамаМед». 29.09.2015 к ней обратился Бобунов О.Э. по поводу боли в правом плечевом суставе, причину сообщил – упал неделю назад на футболе и теперь болит. После осмотра поставлен диагноз растяжение связок правового плечевого сустава и «тендинит» под вопросом, рекомендовано лечение и УЗИ плечевого сустава. Бобунов О.Э. сделал УЗИ и пришел повторно 23.10.2015, предположительный диагноз «тендинит» подтвердился, боли уменьшились уже, было назначено лечение, от ударно-волновой терапии Бобунов О.Э. отказался, свидетелем было выписано освобождение от физкультуры на месяц, которое предоставляется в студенческую поликлинику и там выписывают свое освобождение. Явка по состоянию. Следующая его явка была 24.11.2015, снова жалобы на боли в правом плече, диагноз: тендинит длинной головки двуглавой мышцы правого плеча. Снова явка по состоянию. В феврале 2016 года Бобунов О.Э. обращался только за дубликатом справки освобождения от физкультуры от ноября 2015 года, которую он потерял, по поводу болезни больше не обращался. Также на вопрос суда пояснила, что Бобунову О.Э. был поставлен диагноз S43.4 – растяжение связок правого плечевого сустава, к травме нескольких мышц не относится, с S46.7 – это травма, частичный разрыв, этого не было, у Бобунова О.Э. было только растяжение.

Допрошенный в судебном заседании свидетель БЭА пояснил, что в его семье принято страховаться, у него все имущество застраховано, каждый год заключают договоры страхования, в юридически значимый период Бобунов О.Э. не был достаточно самостоятельным, ему было 20 лет, он учился в ВУЗе, на очной форме обучения, находился на иждивении свидетеля. 28.09.2015, вечером, они с сыном пошли гулять с собакой, спускались по ступням перехода около коммунального моста, там отсутствовало освещение, было темно, сын споткнулся и упал на руку, у него возникла боль, через некоторое время, возможно на следующий день, сын обратился в медицинское учреждение, скорую медицинскую помощь не вызывали. На вопрос суда о том, занимается ли сын свидетеля какими-либо видами спорта, свидетель пояснил, что ему не известно.

Исследовав материалы дела, медицинские документы, заслушав заключение прокурора, полагавшего, что исковые требования не подлежат удовлетворению, учитывая показания свидетелей, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению на основании следующего.

В соответствии с п.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст. 420 ГК РФ).

В соответствии с пп. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно положениям ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пунктам 2,3 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Частью 1 ст. 963, ст. 964 ГК РФ предусмотрено, что, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Согласно ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ст. 9 указанного закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 10.08.2015 между Бобуновым О.Э. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования (страховой полис S06477-0053983) на условиях и в соответствии с «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней» от 02.08.2010 (в которых оговорены понятия страховых рисков, перечень событий признаваемых и не признаваемых страховыми, а также, порядок определения и выплаты суммы страхового возмещения); страховая сумма: – 500 000 руб.; страховая премия – 3 999 руб. (л.д.10); срок действия договора с 10.08.2015 по 09.08.2016 (л.д.14).

Согласно п. 1.2 Особых условий (Приложение №2 к Полису «Физкульт-привет!»), если положения полиса и настоящих Особых условий отличаются от Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом от 02.08.2010 №121-од, то применяются положения полиса и Особых условий. Положения, не оговоренные Особыми условиями, регулируются Правилами и действующим законодательством Российской Федерации.

Обязательства по оплате страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» по договору выполнены в полном объеме, что подтверждается квитанцией №43945 от 23.07.2015 об оплате Бобуновым Э.А. суммы в размере 3999,00 руб. (л.д. 11).

В силу п. 14.1, 14.2 Правил при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в порядке, установленном настоящими Правилами и договором страхования. При наступлении страхового случая «травма» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в процентах от страховой суммы.

Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (Приложение №3 к Полису) предусмотрена травма – S46.7 травма нескольких мышц и/или сухожилий плечевого пояса и/или плеча, размер страховой выплаты по данной травме составляет 20% от страховой суммы.

02.10.2015 истцом в адрес ответчика направлено заявление о наступлении страхового случая и выплате страховой выплаты (л.д.12).

Письмом от 12.10.2015 ответчик сообщил о необходимости предоставления документов в соответствии с п. 4.2, п.4.3, п.5.2 Приложения №2 к Полису (л.д.13).

27.10.2015 истцом ответчику переданы необходимые документы, однако с 04.11.2015 и до настоящего времени ответчик не произвел никаких страховых выплат.

Из искового заявления и пояснений истца следует, что 28.09.2015 около 20:00, т.е. в период действия указанного договора страхования, с истцом произошел несчастный случай, а именно, во время прогулки с собакой по набережной <Адрес> недалеко от дома по адресу: <Адрес>, спускаясь по ступеням перехода около Камского коммунального моста, на одной из последних ступеней нога соскользнула вперед, вследствие чего истец упал на руку на асфальтовое покрытие и почувствовал резкую боль в районе правого плечевого сустава. 29.09.2015 года истец обратился в ООО «КамаМед» за медицинской помощью. Ему врачом-ортопедом поставлен диагноз «растяжение связок правого плечевого сустава», что подтверждается справкой от 20.09.2015 года. В материалах дела справка от 20.09.2015 г. отсутствует.

В обоснование заявленных требований Бобуновым О.Э. к исковому заявлению приложены заключение ультразвукового исследования правого плечевого сустава от 08.10.2015, которым установлено: «эхопризнаки правостороннего тендинита длинной головки двуглавой мышцы правого плеча» (л.д. 16), а также справка ООО «КамаМед» от 23.10.2015 (л.д.17), согласно которой Бобунову О.Э. врачом-ортопедом выставлен диагноз: растяжение связок правого плечевого сустава.

Вместе с тем, согласно записям врача-ортопеда ООО «КамаМед» в медицинской карте Бобунова О.Э., последний 23.10.2015 подошел повторно с результатом УЗИ; жалобы на боли в плечевом суставе уменьшились, движения в полном объеме пальпация умеренно болезненная в области сухожилий головки двуглавой мышцы.

Из предыдущей записи в медицинской карте амбулаторного больного следует, что 29.09.2015 года истец обратился к врачу-ортопеду с жалобами на боли в правом плечевом суставе при движении, указав, что «неделю назад упал на футболе». Врачом-ортопедом 29.09.2015 года истцу поставлен диагноз «растяжение связок правого плечевого сустава» - код по международной квалификации болезней (МКБ) S43.4, и под вопросом «тендинит».

Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК «ВТБ Страхование» и Таблицами предусмотрено, что: страховыми случаями признаются телесное повреждение (травма) застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного, произошедшее в результате несчастного случая (п.4.2, п.4.2.1 Правил). Телесное повреждение (травма) – нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а также собственными действиями страхователя (застрахованного) и действиями третьих лиц, машин и оборудования, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного, произошедшее в период действия договора страхования (п. 1 Правил).

Таким образом, суд считает, что обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, не нашли своего подтверждения. Доказательств, в том числе из медицинских учреждений, свидетельствующих о получении истцом 28.09.2015 при описанных в исковом заявлении обстоятельствах травмы, в ходе судебного разбирательства не представлено. Указанная в справке от 23.10.2015 травма получена истцом при других обстоятельствах: «неделю назад упал на футболе». Сведения об обращениях истца о получении иных травм при иных обстоятельствах в представленных медицинских документах отсутствуют.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение согласно таблице страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате получения травмы нескольких мышц и/или сухожилий плечевого пояса и/или плеча (код по МКБ-10 S46.7), размер страховой выплаты составляет 20 % от суммы страховой премии, в то время как врачом-ортопедом диагноз квалифицирован по коду МКБ-10 S43.4. В таблице страховых выплат травма с кодом МКБ-10 S43.4 отсутствует.

Таким образом, довод истца, что заявленное событие – растяжение плечевого сустава по МКБ 10 имеет код S46.7 (травма нескольких мышц и/или сухожилий плечевого пояса и/или плеча), который предусмотрен Таблицей выплат (Приложение№3 к Полису) является несостоятельным.

Растяжение плечевого сустава, согласно Международной классификации болезней 10-го пересмотра (МБК 10) имеет код S43.4, однако, данный код не предусмотрен таблицей выплат (Приложение №3 к Полису).

Истцом не представлено допустимых и достоверных доказательств в подтверждение доводов о том, что полученная им травма имеет код по МКБ 10 S46.7, что у ответчика возникла обязанность выплатить страховое возмещение.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, руководствуясь указанными выше положениями закона, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, в том числе письменные доказательства, медицинские документы, показания свидетелей, суд приходит к выводу о том, что основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют, в связи с чем в удовлетворении требований истца в указанной части следует отказать.

При этом показания свидетеля Бобунова Э.А. (отца истца) суд находит не до конца правдивыми, достоверными, не подтверждаются совокупностью исследованных доказательств. В связи с чем к показаниям данного свидетеля суд относится критически.

Не доверять показаниям свидетеля КЕК, предупрежденного об уголовной ответственности, у суда оснований не имеется, показания свидетеля не противоречивы, последовательны, согласуются с иными доказательствами, имеющимися в материалах дела. Заинтересованность свидетеля в исходе данного дела, судом не установлена.

Поскольку в удовлетворении требований истца о взыскании страхового возмещения с ООО СК «ВТБ Страхование» судом отказано, производные требования, заявленные истцом о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, также подлежат оставлению без удовлетворения.

При указанных выше обстоятельствах, применяя положения закона, регулирующего правоотношения сторон, исходя из условий договора страхования, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении заявленных требований Бобунова О.Э. следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований Бобунова О.Э. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, - отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья            –     <данные изъяты>                (В.В. Лисовская)

<данные изъяты>