Решение от 12.05.2022 по делу № 8Г-7336/2022 [88-9013/2022] от 30.03.2022

ВОСЬМОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

    № 88-9013/2022

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Кемерово                                                                                      12 мая 2022 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе

    председательствующего Дмитриевой О.С.

    судей Сулеймановой А.С. и Баера Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 24RS0046-01-2020-002590-25 по иску Орлова Павла Николаевича к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» о признании незаконным списания комиссии за обслуживание кредитной карты и платы за страхование, возложении обязанности аннулировать кредитную банковскую карту и закрыть расчетный счет, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа

по кассационной жалобе представителя Орлова Павла Николаевича – Семенова Евгения Анатольевича на решение Свердловского районного суда г. Красноярска от 1 сентября 2021 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 22 декабря 2021 г.

Заслушав доклад судьи Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Дмитриевой О.С.,

    судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Орлов П.Н. обратился в суд с иском к АО «ЮниКредитБанк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 21.12.2017 он обратился в АО «ЮниКредит Банк» за получением кредитной банковской карты с лимитом в размере <данные изъяты> рублей. После подписания формуляра заявления ему была выдана карта и индивидуальные условия договора потребительского кредита. Полученной кредитной картой истец пользовался до 22.08.2019, когда, пополнив кредитный лимит, обратился в банк с заявлением о прекращении использования карты и закрытии счета, к которому привязана карта. В принятии заявления истцу было отказано, поскольку не была оплачена начисленная страховая премия. В этой связи истец подал в банк претензии, в которых указал на незаконность взимания платы за страхование, так как он не был предупрежден сотрудником банка при оформлении карты о необходимости страхования и платности услуги. Кроме того, индивидуальными условиями договора потребительского кредита не предусмотрено оказание за отдельную плату дополнительной услуги в виде страхования, следовательно, договорных отношений между истцом и банком не возникло, в связи с чем у банка не имелось оснований взимания платы за данную услугу. Начисление и удержание сумм 03.04.2018 в размере 6 861,76 рублей, 26.06.2019 - в размере 15 333,53 рублей, 26.06.2019 - в размере               26 889,19 рублей считает также необоснованными, поскольку они превышают стоимость услуги страхования, предусмотренную заявлением на получение кредитной банковской карты - 1% от суммы задолженности по состоянию на 1 число месяца. Учитывая лимит по карте, стоимость услуги не могла превышать 4 000 рублей. Также полагает незаконным списание 26.12.2019 комиссии за обслуживание кредитной карты в размере 2 900 рублей, так как 22.08.2019 он заявил об отказе от ее использования и потребовал закрыть привязанный к ней расчетный счет.

Просил взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере     57 286,58 рублей, компенсацию морального вреда - 30 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы; признать незаконным списание ответчиком с расчетного счета, открытого на имя Орлова П.Н., комиссии за обслуживание в размере 2 900 рублей, а также комиссии за страхование в размере 3 739,73 рублей, возложить на АО «ЮниКредит Банк» обязанность аннулировать кредитную банковскую карту № и закрыть указанный расчетный счет.

Решением Свердловского районного суда г. Красноярска от 1 сентября 2021 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда от 22 декабря 2021 г. решение Свердловского районного суда г. Красноярска от 1 сентября 2021 г. в части отказа в удовлетворении требований о признании незаконным списания с расчетного счета комиссии за обслуживание в размере 2 900 рублей, компенсации морального вреда, штрафа, возложении обязанности аннулировать кредитную банковскую карту и закрыть расчетный счет – отменено, в отмененной части принято новое решение, которым признаны незаконными действия АО «ЮниКредит Банк» по списанию 26.12.2019 с карточного счета №, открытого на имя Орлова П.Н., комиссии за обслуживание в размере 2 900 рублей. Возложена на АО «ЮниКредит Банк» обязанность аннулировать кредитную банковскую карту № и закрыть карточный счет № с даты обращения Орлова П.Н. - 22.08.2019. Взысканы с АО «ЮниКредит Банк» в пользу Орлова П.Н. компенсация морального вреда 3 000 рублей, штраф в размере 1 500 рублей; в доход местного бюджета госпошлина в размере 600 рублей. В остальной части решение суда оставлено без изменения.

В кассационной жалобе представитель Орлова П.Н. – Семенов Е.А. просит судебные постановления в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика 57 286,58 руб. в качестве неосновательного обогащения отменить. В обоснование доводов жалобы указывает, что ответчик обязан был включить в индивидуальные условия договора потребительского кредита условие о страховании жизни и здоровья, в связи с чем при его отсутствии договорных отношений на оказание соответствующей услуги между сторонами не возникло. Следовательно, оснований для взимания платы за эту услугу у ответчика не было. Считает, что суд неверно применил положения п. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», из которых прямо не следует, что в индивидуальные условия кредитного договора подлежат включению только условия, обязывающие заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора за плату. Заявление на подключение к программе страхования для кредитных карт, подписанное Орловым П.Н., включено непосредственно в текст заявления на получение кредитной банковской карты от 21.12.2017, что свидетельствует о том, что дополнительные услуги по страхованию жизни и здоровья были предложены ответчиком истцу в целях исполнения договора потребительского кредита.

Проверив материалы дела, законность обжалуемых судебных постановлений в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, суд кассационной инстанции не находит оснований для удовлетворения жалобы.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований для пересмотра обжалуемых судебных постановлений в кассационном порядке по доводам кассационной жалобы не имеется.

Судебными инстанциями установлено и из материалов дела следует, что 21.12.2017 Орлов П.Н. обратился в АО «ЮниКредит Банк» с заявлением на получение банковской карты «Автокарта» World MasterCard Premium с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей.

Одновременно с указанным заявлением Орловым П.Н. подписано заявление на подключение к программе страхования для кредитных карт в рублях, в соответствии с которым последний просил заключить в отношении него, как застрахованного лица, договор страхования на основании соглашения, заключенного между АО «ЮниКредит Банк» и ООО СК «ЭРГО Жизнь», по программе страхования, включая приведенные страховые случаи.

В заявлении истцом согласована плата за участие в программе страхования в течение календарного месяца, которая составляет 1% в рублях от суммы основного долга (овердрафта) по счету, открытому для расчетов по операциям с использованием кредитной карты, зафиксированной на 0 часов 00 минут московского времени первого числа этого месяца, и подлежит оплате банку с 1 по 25 число следующего месяца.

Согласно заявлению программа страхования действует в течение периода действия договора о карте при условии своевременного внесения платы за участие в программе страхования. Плата за участие в программе страхования списывается только при условии наличия необходимых для ее списания денежных средств на текущем счете для расчетов с использованием карты.

В заявлении Орлов П.Н. указал на согласие с размером списываемой с его счета платы за участие в программе страхования, предусмотренной и причитающейся банку в соответствии с настоящим заявлением и условиями программы страхования, и поручил банку списывать без его дополнительного распоряжения и согласия с его счета, открытого банком для расчетов с использованием кредитной карты.

В заявлении Орлов П.Н. своей подписью также подтвердил, что с условиями Программы страхования ознакомлен и согласен; Программу страхования получил; уведомлен, что участие в Программе страхования не является обязательным условием для получения кредитной карты, а также о возможности отключиться от Программы страхования в любой момент времени в соответствии с условиями Программы.

22.12.2017 между Орловым П.Н. и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредитный лимит в <данные изъяты> рублей под 27,9% годовых.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора заемщик обязан заключить с банком договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты, в рамках которого банк выпустит на имя заемщика Кредитную банковскую карту и откроет на имя заемщика счет для расчетов по операциям с использованием карты (п. 9); банк взимает комиссионное вознаграждение за обслуживание операций, совершенных с использованием Карты по договору в размере, установленном в «Тарифе комиссионного вознаграждения за выполнение поручений физических лиц - клиентов Банка» («Тарифы»), который был вручен заемщику при подаче заявления (п. 15).

Как следует из выписки по счету, Орлов П.Н. воспользовался кредитными средствами Банка, а в июне 2019 года пополнил кредитный лимит суммой, достаточной для полного погашения кредита, а также частичного погашения задолженности по плате за страхование.

22.08.2019 истец обратился в банк с заявлением о прекращении использования банковской карты и закрытии счета, однако получил отказ.

22.08.2019 истец обратился в банк с заявлением, в котором просил закрыть кредитную карту, а также вернуть денежные средства, списанные за страхование за весь период использования карты, поскольку о страховании не был предупрежден.

14.02.2020 истец вновь обратился с претензией, где указал, что в августе 2019 восполнил лимит кредитной карты до 400 000 рублей, обратился в банк для закрытия счета, карту заблокировал через онлайнбанк, с 22.08.2019 картой не пользуется, однако в январе 2020 года со счета карты была списана сумма за обслуживание карты, с чем не согласен, просил вернуть списанную сумму и закрыть карту.

В ответ на претензию банк указал, что, подписав заявление на подключение в программе страхования, заемщик выразил согласие с размером списываемой со счета платы за страхование, а также с условиями программы страхования, в связи с чем оснований для возврата списанных денежных средств не имеется, при этом имеется неоплаченная сумма комиссии за страхование в размере 3 739,73 рублей.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании удержанной платы за страхование, признании незаконной комиссии за страхование в размере 3 739,73 рублей, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 329, 421, 819, 935, 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», исходил из того, что услуга по страхованию выбрана истцом добровольно, что подтверждено его подписью в заявлении, содержащем все необходимые условия страхования, а также принял во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих взимание платы за страхование в размере большем, чем предусмотрено условиями договора.

Кроме того, суд первой инстанции указал, что страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора не противоречит закону и не нарушает прав истца как потребителя, а потому оснований для возврата списанной банком платы за страхование в согласованном истцом размере не имеется.

Отказывая в удовлетворении требования о признании незаконным списания комиссии за обслуживание кредитной карты, возложении на ответчика обязанности аннулировать карту и закрыть карточный счет, а также удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, суд первой инстанции исходил из того, что счет истца в банке не закрыт, комиссия в размере 2 900 рублей списана ответчиком в соответствии с действующими Тарифами и п. 15 Индивидуальных условий кредитного договора.

Суд апелляционной инстанции с выводом районного суда относительно отказа в удовлетворении требований истца в этой части не согласился.

Однако признал обоснованными выводы районного суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании удержанной платы за страхование, признании незаконной комиссии за страхование, указав, что Орлов П.Н. заявление на присоединение к программе страхования подал добровольно, ответчик предоставил необходимую и достоверную информацию о стоимости услуги, с ценой которой истец выразил согласие, в заявлении разъяснена возможность отказаться от страхования.

Судебная коллегия по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции полагает, что оснований не согласиться с данными выводами судов по доводам кассационной жалобы не имеется.

В части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицам░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ (░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░). ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░).

░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ (░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 21.12.2013 N 353-░░ "░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░)" ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 21.12.2017, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 390, 390.1 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░ ░░ 1 ░░░░░░░░ 2021 ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 22 ░░░░░░░ 2021 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░                                             ░.░. ░░░░░░░░░░░

                                                                                                  ░.░. ░░░░