Решение от 01.03.2021 по делу № 2-988/2021 от 08.02.2021

Дело №

55RS0№-26

                                                                РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>                                                01 марта 2021 года

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего Зинченко Ю.А., при секретаре ФИО3, с участием представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика Автокредита» (полис А055655-622/1043-0002011 от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно условиям Договора страхования, сумма платы за участие в Программе страхования составила 60210,12 рублей. Согласно справке о задолженностях заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности по кредитному договору погашена. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к Страховщику с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства и прекращением договора страхования в размере 52226,09 рублей. Однако в выплате части страховой премии было отказано. Полагала, поскольку обязательства по кредитному договору перед банком исполнены в полном объеме, в страховании рисков истец больше не нуждается и имеет право на отказ от договора страхования. Поскольку ФИО1 обратилась к ответчику с претензией ДД.ММ.ГГГГ и претензия в установленный 10-дневный срок удовлетворена не была, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 90873,40 рублей. Поскольку сумма неустойки не может превышать размер взыскиваемых убытков, полагала взысканию подлежит неустойка в размере 52226,09 рублей. Дополнительно указала, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, размер которого оценила в 5 000 рублей. А также, поскольку истец не обладает специальными юридическими познаниями, для получения юридической консультации, составления претензии и осуществления иных юридически значимых действий была вынуждена обратиться за юридической помощью, общая стоимость оказанных услуг составила 15 000 рублей и была оплачена истцом в полном объеме.

На основании изложенного, просила взыскать с ООО «Страховая Компания «ВТБ Страхование» в свою пользу часть страховой премии за неиспользованный период в размере 52226,09 рублей; неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52226,09 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от суммы, присужденной в его пользу, а также судебные расходы в размере 15 000 рублей.

Определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено Банк ВТБ (ПАО).

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте слушания дела уведомлена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО4 действующий в судебном заседании на основании доверенности исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом,

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) своего представителя в суд не направил, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 456 137,27 рублей, срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

При заключении кредитного договора истцом заключен договор страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование» № А05655-622/1043-0002011 от ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии составил 60 210, 12 рублей. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно в полном объеме не позднее даты заключения договора страхования.

Согласно договору страхования, страховыми рисками будут являться смерть или инвалидность, выгодоприобретатель по риску инвалидность – застрахованный, по риску смерть – законные наследники застрахованного.

В полисе-оферта, а также в Программе страхования имеется подпись ФИО1 с разъяснением, что условия программы страхования получены ей, а также указано о том, что оплачивая страховую премию по настоящему полису страхователь подтверждает, что с Правилами и Программой страхования ознакомлен и согласен, все положения Полиса, включая размер и порядок оплаты страховой премии ему понятны. Кроме того, проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией и не повлияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

По условиям полиса-оферты № А05655-622/1043-0002011 от ДД.ММ.ГГГГ объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая или болезни (заболевания).

По условиям договора страхования № А05655-622/1043-0002011 от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком являются ООО «СК «ВТБ Страхование», застрахованным лицом является страхователь ФИО1, срок действия договора страхования определен с даты уплаты страховой премии по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма на дату заключения определена в размере 456 137,27 рублей, страховая премия составила 60 210,12 рублей и была оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о заключении между сторонами отдельных по своей правовой природе самостоятельных договоров, договора страхования, заключенного между истцом и ООО «СК «ВТБ Страхование», а также кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ».

Оценивая представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд учитывает, что согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений ст. 927, 934, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

При этом, выдача кредита и оформление кредитного договора на сумму, которую желал получить истец, а также сумму страховой премии, в том числе, за счет заемных средств, закону не противоречит.

В силу ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, а также возможные финансовые риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

С ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, который согласно ч.1 ст.1 регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Из полиса-оферты страхования № А05655-622/1043-0002011 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Полис страхования содержит подробную информацию об условиях страхования, в том числе о сумме страховой премии.

Таким образом, из представленных документов следует, что подписывая кредитный договор, а также полис-оферты № А05655-622/1043-0002011 от ДД.ММ.ГГГГ, истец подтвердил, что уведомлен о том, что договор страхования заключается по желанию клиента, и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Из кредитного договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам: смерть застрахованного, установление застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности. Не предусмотрено и каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования.

Как уже было отмечено ранее, кредитный договор и полис-оферта страхования заемщика № А05655-622/1043-0002011 от ДД.ММ.ГГГГ были подписаны истцом, что свидетельствует о том, что с содержащимися в них условиями он был ознакомлен и согласен. Также он был уведомлен о праве самостоятельного выбора страховой компании и дал согласие на удержание страховой премии из суммы кредита.

Таким образом, волеизъявление истца носит добровольный характер, поскольку последний, будучи несогласный с условиями кредитного договора, а также договора страхования, мог от них отказаться, в том числе и путем внесения рукописной отметки об этом непосредственно в текст заявлений, учитывая, что сами по себе эти документы по смыслу ст. 435 ГК РФ являются офертой, то есть формой выражения волеизъявления истца на заключение договоров на указанных им условиях.

Дополнительно суд отмечает, что в кредитном договоре отражены размер и характер платежей, зная о размере платежей, заемщик имел возможность оценить условия договора и отказаться от предоставления страховой премии в кредит. В данном же случае истец выразил согласие на заключение договора страхования и просил предоставить кредит в том числе для целей оплаты страховой премии.

Согласно позиции, изложенной в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, страхование жизни, здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Несмотря на обеспечение кредитного обязательства договором страхования, истец от оформления и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил, иных страховых компаний на свое усмотрение не предложил, намерений оплатить услугу страхования за счет собственных средств не высказал.

В ходе судебного разбирательства также достоверно установлено, что нарушений положений Закона «О защите прав потребителя» о предоставлении полной и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, ответчиком допущено не было.

Заключение договора страхования жизни и здоровья в данном случае, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя.

Кроме того, истец, в своих требованиях, ссылается на досрочное погашение ей кредита, как на основания для расторжения договора страхования и взыскании с ответчика в свою пользу денежных средств за неиспользованный период страхования.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в ООО «СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате части страховой премии, однако в удовлетворении заявления ФИО1 было отказано.

Истец обратилась с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, который вынес решение об отказе в удовлетворении требований от ДД.ММ.ГГГГ №У-20-191594/5010-003.

В судебном заседании исковой стороной указано на обоснованность заявленных требований, поскольку договор страхования заключен с целью обеспечения надлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по кредиту. Поскольку ФИО1 задолженность по кредиту выплатила в полном объеме, договор страхования должен быть также расторгнут.

Однако суд не может согласиться с доводами истца по следующим основаниям.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ, если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При подписании договора страхования истец была ознакомлена с ним и подтвердила, что согласилась со всеми его условиями.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает Банк ВТБ (ПАО) из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования не наступает.

    Истцом неверно толкуются условия п. 6.5 Страхового полиса.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, производные требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░ (░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░ «____» _________________ 20       ░.░░░ 55RS0№-26░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ 2№ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░>░░░░░ __________________________░░░░░░░░ ░.░.                                                         ░░░░░░░░░░░░░░░░_______________________                               ░░░░░░░