Решение по делу № 33-3189/2022 от 14.04.2022

Дело №33-3189/2022

(в суде первой инстанции дело №2-44/2022; УИД 27RS0006-01-2021-002544-90)

ХАБАРОВСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

1 июля 2022 года                                    г.Хабаровск

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего Галенко В.А.,

судей Пестовой Н.В., Сенченко П.В.,

при секретаре Шитовой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Соколовой Т.В., Соколову Г.А., Соколовой Е.А., Обществу с ограниченной отвственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,

по апелляционной жалобе истца Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк») на решение Хабаровского районного суда Хабаровского края от 18 февраля 2022 года.

Заслушав доклад судьи Сенченко П.В., объяснения представителя Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» - Семизорова Т.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу, открывшемуся после смерти Соколова А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 11.09.2014г. между ОАО «Росгосстрах Банк» и Соколовым А.Г. заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в размере 70000 руб. с уплатой процентов на сумму кредита из расчета 26% годовых. Кредит предоставлялся на потребительские цели. Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, заемщик систематически не исполнял свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается приложенным расчетом задолженности. Задолженность заемщика по кредитному договору № от 11.09.2014 г. составляет 68959,81 руб., в том числе: основной долг – 66656,27 руб., проценты – 2303,54 руб. 17.06.2019г. Соколов А.Г. умер. К имуществу умершего заемщика открыто наследственное дело, сведения о наследниках у банка отсутствуют. Просит суд: взыскать за счет стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти Соколова А.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от 11.09.2014г. в размере 68959,81 руб., а также взыскать судебные расходы в виде государственной пошлины за подачу иска в размере 2268,79 руб.

Определением Хабаровского районного суда Хабаровского края от 21.10.2021г. к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники Соколова Т.В., Соколов Г.А., Соколова Е.А.

Решением Хабаровского районного суда Хабаровского края от 18.02.2022г. в удовлетворении иска ПАО «Росгосстрах Банк» отказано.

В апелляционной жалобе истец ПАО «Росгосстрах Банк», полагая решение суда первой инстанции необоснованным, просит его отменить, принять новое решение по делу об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Считает выводы суда об отказе в удовлетворении иска о взыскании задолженности по кредитному договору ввиду возможности подачи заявления о выплате страхового возмещения несостоятельными. Факт нарушения заемщиком условий кредитного договора подтверждается имеющимися в материалах дела расчетом задолженности и выписками по счетам должника. Таким образом, Банк, как кредитор, был вправе выбрать способ защиты своих прав, предъявив иск о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку наличие страхового договора не исключает данное право кредитора. Наступление страхового случая, как основание прекращения кредитных обязательств, в кредитном договоре не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора. Судом оставлены без внимания доводы о том, что фактически у Банка отсутствовала возможность обратиться к страховщику с соответствующим заявлением, а также получить самостоятельно все документы для предъявления заявления, поскольку медицинская карта застрахованного лица составляет врачебную тайну. Кроме этого к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем. Считает, что наследники имеют право обращения с заявлением о наступлении страхового случая и по представлению всех необходимых документов, однако данные положения не учтены судом первой инстанции.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 13.05.2022г. произведена замена истца ПАО «Росгосстрах Банк» на его правопреемника ПАО Банк «ФК Открытие», судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Определением судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 10.06.2022г., внесенным в протокол судебного заседания, третье лицо ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в порядке ст. 40 ГПК РФ привлечено в качестве соответчика.

В дополнениях к апелляционной жалобе ПАО Банк «ФК Открытие» просит решение суда первой инстанции отменить и принять новое решение по делу об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Дополнительно сообщает, что кредитор с заявлением о получении страховой выплаты страховщику не обращался, поскольку условиями договора добровольного коллективного страхования предусмотрено предоставление совместно с заявлением выписки из карты амбулаторного и/или стационарного больного; медицинских документов, послуживших причиной смерти заемщика; медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица. Данные документы составляют врачебную тайну, у банка отсутствовала возможность предъявления соответствующих документов. При этом до рассмотрения дела в суде первой инстанции банк не обладал информацией о наследниках умершего заемщика, возможность получить указанные сведения самостоятельно у банка отсутствовала. В свою очередь наследники имели право обращения с заявлением о наступлении страхового случая по предоставлению необходимых документов.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» - Семизоров Т.С. апелляционную жалобу поддержал по доводам, в ней изложенным.

Ответчики Соколова Т.В., Соколов Г.А., Соколова Е.А., представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о его месте и времени извещались надлежащим образом по правилам ст.113 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), с учетом разъяснений, содержащихся в п. 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации". Ответчик Соколова Т.В. в телефонограмме просила дело рассмотреть в её отсутствие. На основании ст.167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда по правилам ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Статья 330 ГПК РФ определяет, что основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Определением от 13.05.2022г. судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, поскольку суд первой инстанции, разрешая заявленный иск и отказывая в его удовлетворении, пришел к выводам о наступлении страхового случая, чем фактически разрешил вопрос об обязанностях страховщика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», не привлеченного к участию в деле, в отношении сторон спора.

В силу положений п. 4 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле, является процессуальным нарушением, влекущим безусловную отмену решения суда первой инстанции.

Таким образом, с учетом допущенного судом первой инстанции нарушения п.4 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ принятое по делу решение суда подлежит отмене, с принятием нового решения.

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

С учетом положений ст. 418 ГК РФ смерть заемщика обязательства по возврату кредитного долга не прекращает.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Как следует из материалов дела, 11.09.2014г. между ОАО «Росгосстрах Банк» (впоследствии организационно-правовая форма изменена на ПАО) и Соколовым А.Г. (заемщик) заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику предоставлен кредит в виде установления кредитного лимита в размере 70000 руб. к специальному карточному счету с льготным периодом кредитования, с условием уплаты 26% годовых за использование кредитного лимита. Погашение кредита и уплата процентов производятся путем ежемесячного внесения обязательного платежа, определяемого согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора.

Банком выполнены условия кредитного договора, заемщику 11.09.2014г. выдана кредитная карта с установлением по ней кредитного лимита, заемщик воспользовался денежными средствами кредитного лимита, что следует из выписки из лицевого счета заемщика.

Согласно выписке из лицевого счета обязательства заемщиком по внесению платежей исполнялись до июня 2019г., далее внесение денежных средств в счет погашения задолженности прекратилось.

Согласно свидетельству о смерти № (повторное) заемщик Соколов А.Г., 23.01.1967 года рождения, умер 17.06.2019г.

К наследственному имуществу умершего Соколова А.Г. нотариусом Хабаровского нотариального округа Хабаровского края Пшеничниковой С.А. заведено наследственное дело №. Из материалов указанного наследственного дела следует, что с заявлениями о принятии наследства по закону обратились наследники умершего – Соколова Т.В., Соколов Г.А., Соколова Е.А. Наследственное имущество состоит из: 1/2 доли в праве общей долевой собственности на трехкомнатную квартиру, общей площадью 65,8 кв.м, находящуюся по адресу <адрес> (кадастровой стоимость квартиры 764588,76 руб.); автомобиля марки Toyota Corona, 1991 года выпуска, гос.рег.знак № (рыночной стоимостью 63000 руб.); право требования возврата денежных сумм (вкладов), хранящихся в ПАО РОСБАНК, внесенных на счет №; право требования возврата денежных сумм (вкладов), хранящихся в ПАО «МТС Банк», внесенных на счет №, №.

Кредитор ПАО «Росгосстрах Банк» обращался к нотариусу Пшеничниковой А.Г. за информацией о наследниках, принявших наследственное имущество умершего заемщика.

28.01.2020г. врио нотариуса банку дан ответ об отказе в предоставлении запрошенной информации, также разъяснено, что запрос приобщен к материалам наследственного дела и наследники будут проинформированы о наличии у наследодателя долга.

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика Соколова А.Г. по кредитному договору по состоянию на 18.06.2021г. составляет 68959,81 руб., в том числе: основной долг – 66656,27 руб., проценты – 2303,54 руб.

Правопреемником ПАО «Росгосстрах Банк» в связи с реорганизацией является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

При этом, в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, также и другими способами, предусмотренными законом или договором, в т.ч. путем заключения договора страхования заемщиком своей жизни и здоровья, иных рисков и указанием в качестве выгодоприобретателя банка.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела, 11.09.2014г. при заключении кредитного договора Соколов А.Г. выразил желание быть застрахованным в рамках программы коллективного страхования заемщиков, в связи с чем им подписано заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт ОАО «Росгосстрах Банк».

В соответствии с указанным заявлением Соколов А.Г. согласен быть застрахованным лицом в рамках договора добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и страховой компанией, страховыми рисками по которому будут являться: смерть по любой причине и установление I или II (с ограничением способности к трудовой деятельности II или III степени) группы инвалидности по любой причине в период действия условий договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» (далее Программа страхования). Сумма страхового покрытия не может превышать размер Кредитного лимита, установленного к специальному карточному счету №, открытому в Банке на его имя. Выгодоприобретателем назначается ОАО «Росгосстрах Банк».

Согласно договору добровольного коллективного страхования №712/12 от 01.06.2012г., заключенному между ОАО «Росгосстрах Банк» и ООО «СК «РГС-Жизнь» (впоследствии - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), страховая сумма застрахованному лицу определяется на момент распространения на него действия договора, в размере установленного ему максимального размера кредитного лимита по кредитной карте. Страховая сумма остается неизменной на протяжении всего срока страхования застрахованного лица (п. 3.2.2).

В соответствии с п. 3.1.1 договора добровольного коллективного страхования №712/12 от 01.06.2012г., программой добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «Росгосстрах Банк», страховым риском является, в т.ч. смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора (срока страхования) за исключением случаев, предусмотренных как «Исключения» в Программе страхования.

Согласно приложению к дополнительному соглашению №84 от 31.05.2019г. (приложение №4 к договору добровольного коллективного страхования № от 01.06.2012г.), заключенному между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ПАО «Росгосстрах Банк», заемщик Соколов А.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являлся застрахованным лицом (№) на страховую сумму 70000 руб. по кредитному договору № от 11.09.2014г.

Таким образом, на момент смерти заемщика Соколова А.Г. он являлся застрахованным лицом.

Согласно п. 3.4 договора добровольного коллективного страхования №712/12 от 01.06.2012г. при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п.3.1. договора, страховая выплата осуществляется страховщиком в размере 100 (ста) процентов от страховой суммы, установленной застрахованному лицу.

Согласно п. 3.5 указанного договора страхователь/выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней после данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок страхователем/выгодоприобретателем представлено страховщику сообщение о наступлении такого события в свободной форме в письменном виде или по электронной почте.

При этом, согласно п. 3.6, 3.6.1, 3.6.2 договора при обращении за страховой выплатой в связи со смертью застрахованного лица страховщику должны быть предъявлены документы: заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя с указанием суммы задолженности застрахованного лица по его кредитной карте на день наступления с ним страхового случая; выписка из карты амбулаторного и/или стационарного больного (за 12 месяцев предшествующих дате заключения договора страхования), содержащая информацию об имевшихся у застрахованного лица до заключения договора о выпуске и обслуживании кредитной карты травмах, профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови; медицинские документы, указывающие на факт получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы, случайного острого отравления или диагностирования заболевания, послуживших причиной его смерти или установления инвалидности I и II группы, обстоятельства их получения/установления, полный диагноз, сроки лечения, лечебные и диагностические мероприятия; документы компетентных органов о расследовании обстоятельств получения застрахованным лицом травмы или острого отравления, если эти обстоятельства подлежали расследованию в соответствии с законодательством Российской Федерации; заявление на присоединение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, подписанное застрахованным лицом или его копия, заверенная страхователем; заверенная страхователем копия договора обслуживания карт, подписанного застрахованным лицом; свидетельство о смерти застрахованного лица или его нотариально удостоверенная копия; копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного лица (справка о смерти); копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие производилось); при необходимости иные документы, подтверждающие факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, по требованию страховщика.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом ст.961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Как следует из дополнений к апелляционной жалобе кредитор не обращался к страховщику с заявлением о получении страховой выплаты, поскольку к заявлению необходимо приложение документов, составляющих врачебную тайну, возможность предоставления которых у банка отсутствовала. Банк до предъявления иска не обладал информацией кто является наследником умершего заемщика, возможность получения такой информации у банка отсутствовала, в связи с чем отсутствовала возможность обращения к наследникам для получения необходимых документов.

Судебная коллегия учитывает эти пояснения, поскольку они подтверждаются ответом врио нотариуса от 28.01.2020г. №02-26/51, отказавшим банку в предоставлении информации о наследниках умершего заемщика Соколова А.Г. При этом, возможность самостоятельного получения банком медицинских документов о состоянии здоровья заемщика Соколова А.Г., требуемых для подачи заявления о страховой выплате, в силу действующего законодательства без участия близких родственников умершего не предусмотрено, поскольку эти сведения составляют охраняемую законом врачебную тайну (ст. 13 Федерального закона "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации"). Сведений о том, что наследниками или иными близкими родственниками были представлены в банк или страховщику необходимые для страховой выплаты документы, в материалы дела не представлено.

При указанных обстоятельствах судебная коллегия учитывает, что страховщик не может быть освобожден от исполнения своих обязанностей по выплате страхового возмещения в случае подтверждения наступления страхового случая. В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

В соответствии с программой добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «Росгосстрах Банк» (приложение №1 к договору договора добровольного коллективного страхования №712/12 от 01.06.2012г.) не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе "Страховые случаи/риски" Программы страхования, если такое событие наступило в результате, в т.ч.: заболеваний, о которых застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось или получало врачебные консультации в течение 12 месяцев, непрерывно предшествующих дате распространения на него действия договора страхования.

Как следует из полученного на запрос суда апелляционной инстанции ответу отдела ЗАГС Железнодорожного района администрации г.Хабаровска от 31.05.2022г. о регистрации смерти Соколова А.Г. запись акта о смерти № от 20.06.2019г. составлена с указанием причин смерти: I.а) левожелудочковая недостаточность; б) хроническая ишемическая болезнь сердца. Атеросклеротическая болезнь сердца.

Согласно ответу из КГБУЗ «Хабаровская районная больница» от 08.06.2022г. №358/01-25, в которой на амбулаторном учете по месту жительства состоял Соколов А.Г., в медицинской карте Соколова А.Г. нет упоминаний о наличии у него ишемической болезни сердца, атеросклеротической болезни сердца.

Из материалов дела также следует, что Соколов А.Г. в декабре 2014г., т.е. непосредственно после страхования, проходил освидетельствование для установления ему группы инвалидности в бюро МСЭ №10 г.Хабаровска, перед которым в отношении Соколова А.Г. проводилось медицинское обследование, направлен на МСЭ с диагнозом: поздний менинговаскулярный сифилис, спинная сухотка с нижним легким парапарезом, сенситивной атаксией, полинейропатией с умеренными чувствительными нарушениями, дорсопатия поясничного отдела позвоночника, артериальная гипертензия II риск IV. Согласно ответу КГБУЗ «Клинический центр восстановительной медицины и реабилитации» от 01.06.2022г. № 02-12-435 в карте восстановительного лечения и реабилитации нет сведений о диагностировании у Соколова А.Г. ишемической болезни сердца, атеросклеротической болезни сердца.

Согласно ответу ФКУ «ГБ МСЭ по Хабаровскому краю» Минтруда России от 31.05.2022г. №776-15.27/22 с приложением копии акта медико-социальной экспертизы №1596.10.27/2014, протокола проведения МСЭ, направления на МСЭ с приложением медицинской документации об осмотрах врачами, Соколов А.Г. освидетельствован впервые в бюро МСЭ №10 г.Хабаровска в период с 25.12.2014г. по 26.12.2014г., по результатам освидетельствования инвалидность Соколову А.Г. не установлена, сведений о диагностировании у Соколова А.Г. ишемической болезни сердца, атеросклеротической болезни сердца в медицинских документах не имеется.

Также согласно имеющейся информации Соколов А.Г. в период с 27.04.2015г. по 12.05.2015г. находился на реабилитации, восстановительном лечении (диагноз: хроническая воспалительная демиелинизирующая сенсомоторная полинейропатия; дорсопатия дегенеративно-дистрофического гинеза на уровне поясничного отдела позвоночника, хроническое рецедивирующее течение, задняя медиальная грыжа на уровне L4-L5, вторичный стеноз спинномозгового канала, протрузия диска, корешково-компрессионный синдром, сопутствующие заболевания – гипертоническая болезнь II стадии, IV степень риска). Согласно ответу КГБУЗ «Клинический центр восстановительной медицины и реабилитации» от 01.06.2022г. № 02-12-435 в карте восстановительного лечения и реабилитации нет сведений о диагностировании у Соколова А.Г. ишемической болезни сердца, атеросклеротической болезни сердца.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что предполагаемое событие, на случай которого осуществлялось личное страхование заемщика Соколова А.Г., произошло, поскольку причины его смерти не подпадают под предусмотренные программой страхования исключения из страхового риска, что свидетельствует о наступлении страхового случая по заключенному договору страхования и о возникновении обязанности страховщика по осуществлению соответствующей выплаты.

Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрена исключительно законом. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренные ст.ст. 962, 963, 964 ГК РФ, отсутствуют.

Задолженность умершего заемщика Соколова А.Г. в размере 68959,81 руб. не превышает страховую сумму, предусмотренную в отношении него договором добровольного коллективного страхования №712/12 от 01.06.2012г.

Учитывая, что имеет место наступление страхового случая в виде смерти застрахованного заемщика Соколова А.Г., а задолженность по кредитному договору № от 11.09.2014г. до настоящего времени не погашена, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости возложения на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» исполнить обязательства по договору добровольного коллективного страхования №712/12 от 01.06.2012г., посредством выплаты страховой суммы в размере 68959,81 руб. выгодоприобретателю ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в счет возмещения задолженности застрахованного Соколова А.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего 17.06.2019г., по кредитному договору № от 11.09.2014г., в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», апелляционную жалобу следует признать подлежащей удовлетворению.

Поскольку задолженность по кредиту подлежит взысканию со страховщика, оснований для взыскания указанной задолженности с наследников умершего – Соколовой Т.В., Соколова Г.А., Соколовой Е.А. не имеется, в связи с чем в исковых требованиях к ним следует отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере 2268,79 руб.

Руководствуясь статьями 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Хабаровского районного суда Хабаровского края от 18 февраля 2022 года по гражданскому делу по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Соколовой Т.В., Соколову Г.А., Соколовой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика - отменить, принять по делу новое решение.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ИНН 7706548313) в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ИНН 7706092528) страховое возмещение в виде задолженности застрахованного Соколова А.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего 17.06.2019г., по кредитному договору № от 11.09.2014г. в размере 68959 руб. 81 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2268 руб. 79 коп.

В удовлетворении исковых требований к Соколовой Т.В., Соколову Г.А., Соколовой Е.А. отказать.

Апелляционную жалобу истца Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» - удовлетворить.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу через суд первой инстанции.

Председательствующий:                            

Судьи: