Решение по делу № 2-697/2024 (2-4825/2023;) от 20.12.2023

Дело №2-697/2024 (УИД 23RS0037-01-2023-007921-05)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

    г. Новороссийск    19 марта 2024 года

Октябрьский районный суд г. Новороссийска в составе:

председательствующего судьи Чанова Г.М.

при секретаре Шиховой А.В.,

с участием: истца Хачатряна А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Хачатряна Арташеса Мартиновича к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Хачатрян А.М. обратился в суд с иском к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителя, в котором просит признать незаконными действия ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ» по изменению существенных условий договора в части увеличения процентной ставки в случае отключения услуги «Ставка Автомобилиста», признать незаконным отказ ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ» от расторжения договора на подключение дополнительной услуги «Ставка Автомобилиста» и возврате денежных средств за неиспользованный период, взыскать с ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ» в пользу истца денежные средства в сумме 209 134, 5 рублей, взыскать с ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ» в пользу истца штраф в размере 104 567,25.

В обоснование заявленных требований указано, что между Хачатряном А.М. и ПАО «ФК Банк Открытие» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № Кредитный специалист рассказал условия кредитования, однако не акцентировал внимание на включение в кредитный продукт дополнительных сервисных услуг, в связи с чем Хачатряну А.М. как потребителю не предоставлена исчерпывающая информация о наличии сторонних продуктов и услуг и Хачатрян А.М., не изучая кредитный договор, доверясь кредитному специалисту, подписал кредитный договор. Позже, осматривая кредитные документы, истцом обнаружено, что он дал согласие на подключение услуги «Ставка автомобилиста». По мнению истца, данная услуга ему навязана специалистами автосалона незаконно. Согласно п. 4 Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора 10.9 (десять целых девять десятых) % годовых. В случае подключения Заемщиком услуги «Ставка автомобилиста», применяется дисконт в размере 4.0 (четыре целых ноль десятых) % годовых к базовой процентной ставке на дату заключения Договора. В случае досрочного отказа Заемщика от услуги «Ставка автомобилиста» в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты её подключения, дисконт, предоставленный Кредитором в связи с подключением услуги «Ставка автомобилиста» перестает действовать. Новая процентная ставка устанавливается с даты, следующей за Датой платежа первого Ежемесячного платежа согласно Графику платежей. Базовая процентная ставка 14,9 (четырнадцать целых девять десятых) % годовых. Базовая процентная ставка соответствует уровню процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности Заемщика по страхованию. Процентная ставка на дату заключения Договора определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в настоящем разделе Договора, и дисконтом/суммой дисконтов. Процентная ставка применяется при условии оформления Анкеты-заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита (Автокредитование), содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья и/или страхования транспортного средства, переданного в залог по Договору и/или на подключение услуги «Ставка автомобилиста». Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности Заемщика, учитываемый на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования Кредитом за период с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по Дату возврата кредита включительно.

Хачатрян А.М. считает, что сотрудники банка навязали ему незаконную услугу, которая противоречит действующему законодательству, однако в связи с тем, что он на протяжении 85 дней воспользовался данной услугой, просит взыскать с ответчика денежные средства, за период в течение которого он не воспользовался услугой по причине полного досрочного погашения кредитной задолженности и закрытии кредитного договора.

Истец направил в ПАО Банк «ФК Открытие» претензию с требованием отключить его от услуги «Ставка автомобилиста», вернуть удержанные ПАО Банк «Открытие» денежные средства в размере 216 000 рублей, при этом сохранив процентную ставку в размере 10.9 (десять целых девять десятых) на весь период действия кредитного договора.

В судебном заседании истец Хачатрян А.М. поддержал исковые требования, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика - ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчиком представлены возражения на исковое заявление, согласно которым исковые требования Общество не признает в полном объеме по следующим основаниям.

Банк в своей деятельности руководствуется Гражданским кодексом РФ (далее - КГ РФ), Федеральным законом от 02.12.1990 No 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России и сложившимися обычаями делового оборота. Согласно п. 3 ст. 154 и п. 4 ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Согласно пп. 1 п1. ст.8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. До заключения договоров в полном соответствии со статьями 8-10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон О «Защите прав потребителей), Банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Для получения информации и консультаций в целях выбора кредитного продукта, для дальнейшего оформления кредита в Банке, клиенты могут обратиться в подразделения Банка, либо в автосалон. Ряд автосалонов являются партнерами Банка в части привлечение в Банк клиентов для кредитования на покупку автомобилей.

При этом для получения информации и консультаций в целях выбора кредитного продукта в Банке клиенты могут обратиться в офис Банка либо в автосалон. При консультировании автосалон предоставляет физическому лицу полную и достоверную информацию о предлагаемых продуктах и услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По результатам консультирования автосалоном клиент определяется с выбором продукта и набором услуг, заполняет Анкету-заявление (заявление о предоставлении потребительского кредита) для последующего обращения к работнику.

Учитывая выбор клиента по продуктам, предложенным клиенту автосалоном, работник Банка осуществляет оформление договора потребительского кредита.

Оформление договора Банком начинается только после получения от клиента подтверждения, что все условия ему понятны, и он с ними согласен.

ДД.ММ.ГГГГ заполнена анкета-заявление на получение потребительского кредита в Банке (копия прилагается) в графе получение Истец расписался в согласии на оформление дополнительных услуг, кои были перечислены на данной странице выше, а также уведомлен о своих правах в отношении предоставляемых дополнительных услугах.

Таким образом, Истец был проинформирован не только о условиях заключение кредитного договора, но и о условиях предоставления дополнительных услуг и их стоимости. Истец, подписав все вышеуказанные документы, тем самым подтвердил, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой финансовой услуге доведена до Истца, и подписывая вышеперечисленные документы, Истец выразил свое согласие на получение кредита на условиях, представленных ему Банком. Следовательно, Истцом не предоставлены доказательства, которые могли бы свидетельствовать о намерении истца заключить кредитный договор на иных условиях; намерении отказать от дополнительных услуг либо о не достижении сторонами соглашения по существенным условиям Кредитного договора. Ссылки Истца о понуждении к заключению договоры дополнительных услуг и невозможности заключить кредитный договор без данного условия - несостоятелен. Истец не представил доказательств, подтверждающих понуждение Истца к заключению договора страхования со стороны Банка, навязывание Истцу услуг страхования при заключении кредитного договора.

Истец был ознакомлен с Индивидуальными и Общими условиями кредитного договора, которые содержат необходимую информацию о договоре, и был сними согласен. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны Банка не было. Истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией. Добровольное волеизъявление Истца на заключение кредитного договора, заявления на подключение услуги «Ставка автомобилиста» №, что подтверждается его личной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Хачатряном А.М. заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Хачатряну А.М. денежные средства в сумме 2 362 317,00 руб. под 10,9 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства предоставлялись с целью оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов.

Согласно п. 17 кредитного договора кредит предоставлялся путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, открытый в Банке.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Истцом заключены индивидуальные условия договора залога транспортного средства № в соответствии с которым в залог Банк предоставлен автомобиль FAW Bestune Т99, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №.

При этом банк отмечает, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений не предложил.

Сторонами достигнуто соглашение по всем основным условиям кредитного договора, Истцом собственноручно подписаны все документы. Банк должным образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору и перевел денежные средства на счет Истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Истец подписал Кредитный договор, получил денежные средства по данному договору. То есть своими конклюдентными действиями Истец давал Банку как заимодавцу основания полагаться на действительность сделки.

Следует отметить, что, действия Банка по невозврату оплаты аз дополнительные услуги не являются тем недостатком услуги, за которую законом установлен срок для ее исполнения, поэтому с Банка не может быть взыскана неустойка (штраф) на основании Закон «О защите прав потребителей». В данном случае, требование Истца о взыскании денежной суммы, не относится к числу требований, право на предъявление которых предоставлено потребителю указанным Законом в связи с приобретением товаров либо заказом работ, нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставления услуги ненадлежащего качества.

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для удовлетворения требований Истца о взыскании неустойки (штрафа) в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Положениями статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 2 362 317,00 рублей, со ставкой 10,9 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства предоставлялись с целью оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов. Согласно п.4 указанного договора в случае подключения услуги «Ставка Автомобилиста» применяется дисконт в размер 4% к базовой процентной ставке на дату заключения договора. В случае досрочного отказа заемщика от услуги «Ставка Автомобилиста» в течение 14 календарных дней с даты подключения, дисконт, предоставленный кредитором в связи с подключением услуги «Ставка Автомобилиста» перестает действовать. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца следующего за месяцем, в котором поступило заявление о досрочном отключении услуги «Ставка Автомобилиста». Базовая процентная ставка 14,9% годовых.

Согласно указанному кредитному договору заемщик дает поручение кредитору (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на счет заемщика составить платежный документ и перечислить денежные средства, в том числе в сумме 216 317 рублей для оплаты услуги «Ставка автомобилиста» - получатель филиал Центрального публичного акционерного общества банка «Финансовая корпорация Открытие».

Согласно заявлению Хачатряна А.М. от ДД.ММ.ГГГГ он просит подключить услугу «Ставка Автомобилиста» к договору потребительского кредита в целях снижения процентной ставки по кредиту на 4%.

Посчитав свои права нарушенными, истец обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» с претензией, в которой просил отключить его от услуги «Ставка автомобилиста», вернуть удержанные ПАО Банк «Открытие» денежные средства в размере 216 000 рублей, при этом сохранив процентную ставку в размере 10.9 (десять целых девять десятых) на весь период действия кредитного договора.

Услуга «Ставка Автомобилиста» дает возможность снижения процентной ставки по договору потребительского кредита при условии оплаты комиссионного вознаграждения, предусмотренного Тарифами Банка за оказание услуги. При подключении Заемщиком услуги "Ставка Автомобилиста" действующая процентная ставка по кредиту снижается на 4 процентных пункта, со дня подключения услуги и увеличивается на 4 процентных пункта соответственно со дня, следующего за днем, в котором Заемщик отказался от услуги.

Согласно справке «Об отсутствии задолженности по кредиту или о закрытии кредитного договора», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у Хачатряна А.М. отсутствует задолженность перед банком. Кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе тем суд считает, что условие о взимании с заемщика платы за услугу "Услуга Автомобилиста" не соответствует требованию действующего законодательства по следующим основаниям.

На основании пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (пункт 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Действия об изменении процентной ставки по кредиту совершаются Банком в рамках указанных положений Гражданского кодекса Российской Федерации и не могут являться самостоятельной возмездной услугой.

На основании статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которой кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), при этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Кроме того, в силу статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" услуги по изменению процентной ставки по кредиту не входят в перечень банковских операций, также указанные действия не могут расцениваться как оказание услуги заемщику в смысле главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации, что исключает их возмездность.

Обязанность уплачивать комиссию за изменение процентной ставки по кредиту является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Установление банком вознаграждения за изменение стоимости кредита, противоречит статьям 450 - 452 Гражданского кодекса Российской Федерации и ущемляет права потребителя.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно отзыву на исковое заявление, ответчик указывает о пропуске 14 дневного срока на отказ от услуги.

Вместе с тем, из положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пункт 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В силу пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Следовательно, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая помимо Гражданского кодекса Российской Федерации относится и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу предписаний статьи 32 Закона о защите прав потребителей и пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора обусловлен исключительно субъективными предпочтениями потребителя и не связан с недостатками услуги.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, также предусмотрено статьей 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Услуга «Ставка Автомобилиста», предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться заемщиком и Банком в индивидуальном порядке.

В связи с изложенным, при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение услуги «Ставка Автомобилиста» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и Банком в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заемщика.

Согласно части 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления, которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Соответственно, финансовая организация, внеся изменения в условия кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в том числе нарушила право заемщика, как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны Банка в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав истца как потребителя финансовых услуг.

Следовательно, подключение услуги «Ставка Автомобилиста» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Поскольку право на отказ потребителя от исполнения договора об оказании услуг на основании статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» носит безусловный характер, единственным последствием отказа заказчика является его обязанность возместить исполнителю фактически понесенные им до момента отказа от исполнения договора необходимые расходы, связанные с приготовлением и оказанием услуги, а поскольку ответчиком доказательств, подтверждающих фактическое несение расходов не представлялось, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика оплаченных денежных средств за период, который истец не воспользовался услугой, в размере 209 134 рублей 05 копеек.

Разрешая требования истца о взыскания штрафа, суд руководствуясь статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», и с учетом указанной императивной нормы закона пришел к выводу о необходимости взыскания штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере 50 процентов от присужденной суммы и пришел к выводу о взыскании с ответчика штрафа в размере 104 567 рублей 25 копеек (209 134 рублей 05 копеек /2). Требований о снижении штрафа ввиду его несоразмерности ответчиком не заявлялось.

Исключительных обстоятельств, позволяющих применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к правоотношениям между истцом и ответчиком, ответчиком не представлено.

Поскольку истец при подаче иска в суд был освобожден от оплаты государственной пошлины в силу закона, его требования удовлетворены частично, с ответчика в доход федерального бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 5 291,34 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Хачатряна Арташеса Мартиновича удовлетворить частично.

Признать незаконным отказ ПАО Банк «ФК Открытие» от расторжения договора на подключение дополнительной услуги «Ставка Автомобилиста».

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ИНН 7706092528, ОГРН 1027739019208) в пользу Хачатряна Арташеса Мартиновича, паспорт №, денежные средства в размере 209 134 руб. 05 коп., штраф в размере 104 567 руб. 00 коп., а всего – 313 701 (триста тринадцать тысяч семьсот один) рубль 05 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ИНН 7706092528, ОГРН 1027739019208) в доход государства государственную пошлину в размере 5 291,34 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Октябрьский районный суд г. Новороссийска.

Судья /подпись/                 Г.М.Чанов

Мотивированное решение составлено 25 марта 2024 года.

Подлинник находится в деле №2-697/2024