Решение по делу № 33-2441/2021 от 11.08.2021

Судья Кондратова О.Ю. Дело № 2-4170/2021

33-2441/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда

в составе судьи–председательствующего Прасол Е.В.,

судей Тимофеевой С.В., Артамоновой С.Я.,

при секретаре судебного заседания Павловой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кургане 31 августа 2021 года гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Поспелову И.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, взыскании судебных расходов,

по апелляционной жалобе Поспелова И.Н. на решение Курганского городского суда Курганской области от 30 апреля 2021 года.

Заслушав доклад судьи областного суда Артамоновой С.Я. об обстоятельствах дела, пояснения ответчика Поспелова И.Н., судебная коллегия

установила:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Курганский городской суд Курганской области с иском к Поспелову И.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В обоснование указал, что 5декабря 2013 г. на основании заявления Поспелова И.Н. между ним и банком на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт» заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, в рамках которого банк открыл на имя ответчика банковский счет, выпустил на имя ответчика и передал ему банковскую карту, осуществил активирование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Ответчик активировал карту, с использованием карты совершал расходные операции. В связи с тем, что ПоспеловИ.Н. не исполнял свои обязательства по договору о карте надлежащим образом, банк потребовал возврата суммы задолженности в размере 135108 руб. 20 коп., выставив и направив ему заключительный счет-выписку. Требование банка ответчиком не исполнено. Просил суд взыскать с Поспелова И.Н. в свою пользу задолженность по договору о карте от 5 декабря 2013 г. № в размере 135108 руб. 20 коп., расходы по уплате государственной пошлины – 3902 руб. 16 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Поспелов И.Н. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, не согласившись с представленным расчетом задолженности.

Курганским городским судом Курганской области 30 апреля 2021 г. принято решение, которым исковые требования удовлетворены. С Поспелова И.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по договору о карте № от 5 декабря 2013 г. в размере 135108 руб. 20 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3902 руб. 16 коп.

В апелляционной жалобе ответчик Поспелов И.Н. просит решение суда отменить, отказать в удовлетворении иска в полном объеме. В обоснование жалобы выражает несогласие с произведенным банком расчетом задолженности. Полагает кредитные обязательства исполненными. Также указывает, что при заключении кредитного договора банком необоснованно открыт расчетный счет вместо кредитного.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ответчик Поспелов И.Н поддержал доводы апелляционной жалобы по изложенным в ней основаниям.

Иные участвующие в деле лица в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении судебного разбирательства не просили.

С учетом положений части 1 статьи 327, частей 3, 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о возможности рассмотрения апелляционной жалобы при установленной явке.

Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по следующим основаниям.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, в соответствии со статьями 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании заявления и анкеты на получение карты ответчика между АО «Банк Русский Стандарт» и Поспеловым И.Н. на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и Тарифах по Картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы) заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № от 5 декабря 2013 г., тарифный план 60/3, в соответствии с которым банк выпустил на имя заемщика банковскую карту «American Express Card» с лимитом кредитования 100000 руб., открыл счет №, в том числе для проведения расчетов по карте.

Своей подписью в заявлении Поспелов И.Н. подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действовавших на дату подписания заявления, согласен с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, с размерами плат, комиссий и иных платежей, ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита.

Тарифным планом 60/3, являющимся составной частью договора, установлены, в том числе: размер процентов, начисляемых по кредиту – 34 % годовых, полная стоимость кредита – 43,24 % годовых, льготный период кредитования до 55 дней, минимальный платеж – 5 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, неустойка, взимаемая за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке – 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки.

Минимальным платежом согласно пункту 1.30 Условий является сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода, с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Согласно пункту 9.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (пункт 6.23 Условий).

Свои обязательства по договору о карте банк исполнил в полном объеме, выдав 12 декабря 2013 г. ответчику кредитную карту «American Express Card» с кредитным лимитом 100000 руб., что подтверждается распиской Поспелова И.Н.

Из выписки по счету № за период с 12 декабря 2013г. по 26 февраля 2021 г. следует, что Поспелов И.Н. неоднократно совершал расходные операции по кредитной карте на общую сумму 183097 руб. 05 коп., однако обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссий исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем 5 октября 2019 г. банк выставил заключительный счет-выписку с требованием об оплате задолженности в сумме 141322 руб. 18 коп. в срок до 4 ноября 2019 г.

Требование АО «Банк Русский Стандарт» ответчиком не было исполнено, в связи с чем банк обратился к мировому судье судебного участка № 35 судебного района г. Кургана Курганской области с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебным приказом от 13 апреля 2020 г. с Поспелова И.Н. взыскана задолженность по кредитному договору, который впоследствии был отменен определением мирового судьи от 11 ноября 2020 г. по заявлению должника.

Согласно расчету банка задолженность Поспелова И.Н. по состоянию на 26февраля 2021 г. по кредиту составляет 135108 руб. 20 коп., в том числе: 98171 руб. 57 коп. – основной долг, 21936 руб. 63 коп. – проценты за пользование кредитом, 1500 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 13500 руб. – плата за пропуск минимального платежа.

Проанализировав нормы законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к установленным обстоятельствам дела, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств, суд первой инстанции признал обоснованными требования банка о взыскании с ответчика задолженности по договору в заявленном размере.

Судебная коллегия полагает, что выводы суда первой инстанции соответствуют обстоятельствам дела и требованиям закона.

Определяя размер задолженности, суд первой инстанции обоснованно руководствовался представленным истцом расчетом, составленным исходя из согласованных между сторонами условий кредитования, с учетом всех произведенных по карте операций.

Отклоняя доводы Поспелова И.Н. о неправильности произведенного расчета, суд правомерно исходил из того, что в соответствии с пунктом 6.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций, совершаемых/совершенных с использованием карты, по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора); оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «Плати равными частями»; перевода на основании распоряжения клиента, содержащегося в заявлении, для оплаты стоимости услуг «Подписка»; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Из материалов дела следует, что банк осуществлял кредитование счета заемщика не только на суммы расходных операций по счету (оплата товаров, услуг, снятие наличных денежных средств), но и на суммы комиссий и иных плат, предусмотренных договором.

Так, Тарифным планом 60/3, являющимся составной частью договора, установлены: плата за выпуск и обслуживание карты: основной – 1500 руб., дополнительной – 500 руб., плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 500 руб., 2-й раз подряд – 1000 руб., 3-й раз подряд – 2000 руб., 4-й раз подряд– 2000 руб., плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете – 1,5 % (минимум 200 руб.), за счет кредита – 4,9 % (минимум 200 руб.), комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная – 0,8 %, комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», ежемесячная – 150 руб., комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы» (расширенная), ежемесячная – 300 руб., комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная – 50руб., комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Страхование личных вещей», ежемесячная – 50 руб., комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от несчастных случаев, ежемесячная – 50руб., плата за предоставление услуги СМС-сервис за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная – 50 руб.

Представленный Поспеловым И.Н. расчет задолженности произведен без учета указанных комиссий и плат, а также последующих снятых денежных средств, что не соответствует условиям заключенного между сторонами договора о карте, противоречит действиям самого ответчика, который после зачисления денежных средств на счет, вновь производил их снятие, что также не учитывает при расчете задолженности.

Выражая несогласие с расчетом банка, ответчик ссылался на то, что вместо кредитного счета при заключении договора банк открыл на его имя банковский счет, что привело к тому, что при снятии денежных средств с карты с него брали комиссию.

Вместе с тем, как следует из заявления от 5 декабря 2013 г. Поспелов И.Н. обращаясь к истцу за выдачей кредита, просил открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты.

Тарифный план 60/3, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит, предусматривает плату за выдачу наличных денежных средств. Тарифный план подписан ответчиком собственноручно, он также указан в анкете-заявлении, в заявлении на выдачу кредита Поспелов И.Н. выразил с ним согласие.

С учетом изложенного доводы апелляционной жалобы об отсутствии у ответчика перед истцом задолженности судебной коллегией отклоняются как несостоятельные, какие-либо сомнения в достоверности представленного истцом расчета задолженности у судебной коллегии отсутствуют. Внесенных ответчиком денежных средств с учетом совершенных по карте расходных операций, оплаты процентов за пользование денежными средствами и иных комиссий и плат, предусмотренных договором, было недостаточно для полного исполнения возникших перед банком обязательств.

Таким образом, решение суда постановлено в соответствии с установленными обстоятельствами, требованиями закона и не может быть отменено по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, которые основаны на неверном толковании закона, направлены на переоценку выводов суда и исследованных в судебном заседании доказательств, оснований для удовлетворения которых судебная коллегия не находит, поэтому не принимает во внимание. Нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела судом не допущено, иных доводов, имеющих правовое значение и способных повлиять на законность и обоснованность решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Курганского городского суда Курганской области от 30 апреля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Поспелова И.Н. – без удовлетворения.

Судья – председательствующий Е.В.Прасол

Судьи: С.В.Тимофеева

С.Я.Артамонова

Мотивированное определение изготовлено 03.09.2021 г.