Решение по делу № 2-2042/2019 от 05.04.2019

Дело № 2-2042/19

(76RS0014-01-2019-001339-84)

Изг.10.07.2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рі.Ярославль                                    28 РёСЋРЅСЏ 2019 РіРѕРґР°

Кировский районный суд г.Ярославля в составе:

председательствующего судьи Петухова Р.В.,

при секретаре Солоненковой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АНО Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ» в защиту интересов Игнатьевой Ольги Александровны к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

Сѓ СЃ С‚ Р° РЅ Рѕ РІ Рё Р»:

АНО Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ» обратилось в защиту интересов Игнатьевой О.А. в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк) о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что 12.10.2018 года между Игнатьевой О.А. и Банком был заключен кредитный договор, по условиям которого Игнатьевой О.А. были получены денежные средства в сумме 584 112 руб. В этот же день, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, что подтверждается полисом Финансовый резерв <данные изъяты> Программа «Лайф+». Страховая премия по договору страхования составила 84 112 руб., и была уплачена заемщиком за счет кредитных средств. В связи с тем, что истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредитному договору была определена в размере 10,9% годовых.

При обращении 26.11.2018 года в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 84 112 руб., заемщику была возвращена данная сумма. 26.11.2018 года Игнатьева О.А. заключила с ООО «Зетта Страхование» договор страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней, и представила полис страхования в Банк.

Однако ответчик в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредитному договору с 10,9% до 18% годовых. В связи с чем, сумма ежемесячного платежа увеличилась с 12 670 руб. до 14 766 руб., что привело к ухудшению финансового положения истца.

Полагает, что изменение процентной ставки является необоснованным, поскольку на сайте Банка размещен список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям кредитора, среди которых имеется страховая компания ООО «Зетта Страхование», полисы которой принимаются Банком, при осуществлении операций, несущий кредитный риск, с клиентами Банка.

Кроме того, полис ООО «Зетта Страхование» предусматривает все основные страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезней, постоянная полная или частичная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезней.

АНО Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ» просит исключить п.4 Индивидуальных условий кредитного договора от 12.10.2018 года, в части условия о повышении процентной ставки в случае отказа истца от заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на сумму дисконта и зафиксировать процентную ставку на все время действия кредитного договора в размере 10,9%, обязать ответчика принять полис (договор) <данные изъяты> страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней, выданный ООО «Зетта Страхование», взыскать с ответчика курьерские расходы в сумме 365,40 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 1 500 руб.

В судебное заседание представитель АНО Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ» и Игнатьева О.А. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили заявление рассмотреть в их отсутствие.

В судебном заседании представитель Банка по доверенности Бунтов С.М. требования не признал, пояснил, что оснований для удовлетворения требований не имеется.

В судебное заседание представитель ООО «Зетта Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск, в котором просил заявление рассмотреть в его отсутствие.

В судебное заседание представитель ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст.940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено, что 12.10.2018 года между заемщиком Игнатьевой О.А. и Банком был заключен кредитный договор путем присоединения к условиям правил кредитования и подписания истцом согласия на кредит. Согласно условиям договора Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 584 112 руб., сроком на 5 лет под 18% годовых (базовая процентная ставка).

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1% годовых.

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что базовая процентная ставка составляет 18%.

Исходя из анализа условий кредитного договора следует, что сторонами была согласована переменная процентная ставка, которая зависит от выполнения заемщиком определенных условий. Так, при выполнении заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка составляет 10,9% годовых, при не выполнении заемщиком обязанности по страхованию процентная ставка составляет 18% годовых.

Согласно ч. 7 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Игнатьева О.А. посчитала Индивидуальные условия договора для себя приемлемыми и 12.10.2018 года заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», что подтверждается выданным истцу полисом Финансовый резерв <данные изъяты> Программа «Лайф+».Как следует из указанного полиса, страховыми рисками являются: травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; инвалидность и смерть в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составляет 584 112 руб., страховая премия составляет 84 112 руб. Из материалов дела следует, что страховая премия была уплачена Игнатьевой О.А. в полном объеме.

Судом установлено, что 26.10.2018 года истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление об отказе от договора страхования, в котором страховщику предлагалось вернуть уплаченную ему страховую премию в сумме 84 112 руб. Страховщиком 26.11.2018 года была перечислена на счет Игнатьевой О.А. сумма в размере 84 112 руб.

26.11.2018 года между Игнатьевой О.А. и ООО «Зетта Страхование» был заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней, согласно которому страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезней, постоянная полная или частичная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезней. Страховая сумма определена в размере 584 112 руб., срок страхования с 27.11.2018 года по 26.11.2023 года, выгодоприобретателем является Банк.

Вместе с тем, договор страхования, заключенный Игнатьевой О.А. с ООО «Зетта Страхование» и представленный Банку после расторжения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», не соответствует требованиям Банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке по продукту (далее - Требования).

Так, пунктом 1.5.5.1.Требований определена Программа 1, включающая перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 группы инвалидности или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; неполучение страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом.

Пунктом 1.5.5.2.Требований определена Программа 2, включающая перечень СЂРёСЃРєРѕРІ, подлежащих страхованию РїСЂРё личном страховании: телесное повреждение застрахованного, произошедшее РІ результате несчастного случая; госпитализация застрахованного РІ результате несчастного случая или болезни;     СЃРјРµСЂС‚СЊ застрахованного РІ результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного СЃ установлением 1 РіСЂСѓРїРїС‹ инвалидности или 2 РіСЂСѓРїРїС‹ инвалидности РІ результате несчастного случая или болезни.

При этом, полис/договор страхования может заключаться по любой из предложенных программ.

Как усматривается РёР· полиса (РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°) <данные изъяты> страхования заемщиков РѕС‚ несчастных случаев или болезней, заключенного между Игнатьевой Рћ.Рђ. Рё РћРћРћ «Зетта Страхование», страховыми рисками являются: смерть застрахованного РІ результате несчастного случая или болезни;    РїРѕСЃС‚оянная полная или частичная утрата застрахованным общей трудоспособности СЃ установлением I или 2 РіСЂСѓРїРїС‹ инвалидности РІ результате
несчастного случая или болезни.

Таким образом, вышеуказанный договор страхования не содержит всего перечня рисков, предусмотренных Программой 1 или Программой 2 Требований. Следовательно, Банк правомерно отказал Игнатьевой О.А. в принятии страхового полиса, оформленного в ООО «Зетта Страхование».

Ссылки в исковом заявлении на положения п.16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также ст. 29 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» относительно неправомерности увеличения Банком процентной ставки в одностороннем порядке, являются необоснованными по следующим основаниям.

В соответствии с п.11 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 23 мая 2013 года), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Таким образом, Банку предоставлено право обеспечивать свои интересы на случай не возврата задолженности, в том числе с помощью страхования, поскольку отказ от страхования влечет определенные риски для кредитора.

Учитывая, что заемщик в рамках заключенного договора не застраховал/обеспечил страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности, в том объеме, в котором требует кредитор, суд полагает, что Банк правомерно увеличил процентную ставку по кредиту до 18% годовых, т.к. увеличение процентной ставки в случае отказа от договора страхования на условиях, удовлетворяющих требованиям Банка не противоречит закону.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для исключения п.4 Индивидуальных условий кредитного договора от 12.10.2018 года, в части условия о повышении процентной ставки, в случае отказа истца от заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на сумму дисконта и установлении процентной ставки на все время действия кредитного договора в размере 10,9% годовых, а также принятия полиса (договора) <данные изъяты> страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней, выданного ООО «Зетта Страхование».

В связи с тем, что ответчиком не были нарушены права и законные интересы истца, суд отказывает Игнатьевой О.А в удовлетворении требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

СЂ Рµ С€ Рё Р»:

Исковые требования АНО Центр правовой помощи «ЯНТАРЬ» в защиту интересов Игнатьевой Ольги Александровны оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г.Ярославля.

РЎСѓРґСЊСЏ                                 Р .Р’.Петухов