Решение по делу № 2-386/2019 от 04.12.2018

Отметка об исполнении по делу № 2-386/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2019 года г. Волгодонск

    Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Савельевой Л.В.

при секретаре судебного заседания Беляевой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «БИНБАНК Диджитал» к Велигодскому К.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    АО «БИНБАНК Диджитал» обратился в суд с иском к Велигодскому К.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указав, что 14.12.2010 года сторонами был заключен договор № ( № контракта №).

Условиями кредитного договора установлено, что кредитный договор состоит из заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов.

В соответствии с условиями договора, ответчик получил от истца (бывший ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименован на ЗАО «Бинбанк кредитные карты», а ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты», а затем переименован в «БИНБАНК Диджитал») кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых.

Согласно Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, Банк оставляет за собой право уменьшать/увеличить размер предоставленного кредитного лимита, возобновляемого после каждого соответствующего погашения. Ответчику был предоставлен кредитный лимит в размере 93510 рублей.

Сроки и порядок погашения по кредитам по банковским картам с установленным обязательным минимальным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, им часть задолженности по кредиту (п.6.4,6.5,9.4 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты).

Ответчик обязался исполнять требования Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, регулярно знакомиться с изменениями в данных Условиях и правилах, о чем свидетельствует подпись ответчика в анкете-заявлении. Получение ответчиком кредитной карты, ее активации, пользование кредитом по карте длительное время до момента обращения в суд, исполнение условий кредитного договора с использованием банковской карты свидетельствует о согласии ответчика с условиями и правилами пользования кредитной карты, предложенными банком.

Задолженность ответчика на 12.10.2018 составляет 185354,97 рублей, в том числе 93507,46 рублей – задолженность по основному долгу, 91847,51 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом. При подаче в суд пени амнистированы.

В адрес ответчика было направлено требование об исполнении обязательств по оплате задолженности. Однако требование об оплате им не исполнено.

На основании ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № № (№ кредитного договора: №) в размере 185354,97 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 93507,46 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 91847,51 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4907,10 руб.

Представитель истца, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4).

Ответчик Велигодский К.Н. в судебном заседании иск не признал. Просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, в удовлетворении иска АО «БИНБАНК Диджитал» отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, оценив по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющиеся в деле доказательства, относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а так же достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд находит иск не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Правоотношения сторон по настоящему делу регулируются ст.ст. 195-204, 309-310,314, 807-811, 819-820 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Статьей 810 ГК РФ частью 1 установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Часть 2 этой же статьи устанавливает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачивается ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Судом установлено, что 14.12.2010 Велигодский К.Н. обратился в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с анкетой-заявлением о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» ( в настоящее время АО «Бинбанк Диджитал»), в котором указал, что, ознакомившись с условиями и правилами предоставления банковских услуг, тарифами ЗАО МКБ «Москомприватбанк», изъявляет желание оформить на свое имя платежную карту кредитка «Универсальная». Также указал, что согласен с тем, что данное заявление вместе с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами, составляют между ним и банком Договор о предоставлении банковских услуг. Заемщик ознакомился и согласен с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами Банка, которые были предоставлены ему для ознакомления в письменном виде ( л.д. 10).

На основании указанной анкеты-заявления ответчику Велигодскому К.Н. была выдана кредитная карта, кредитному договору присвоен № №. При этом размер кредита устанавливается в индивидуальном порядке и может пересматриваться банком в одностороннем порядке без предварительного уведомления клиента. Текущий размер кредита можно узнать любым из предложенных способов: в банкомате (вывод на экран или на чек), в любом филиале или дополнительном офисе Москомприватбанка, по бесплатному справочному телефону, что подтверждается справкой об условиях кредитования с использованием платежной карты кредитка «Универсальная».

Согласно выписке по лицевому счету ответчику был установлен кредитный лимит в размере 93510 рублей ( л.д. 12).

Ответчик не отрицает как факт заключения им указанного кредитного договора, так и пользование кредитной картой, по которой им были осуществлены расходные и приходные операции. При этом последний раз погашение кредита было им произведено 10 сентября 2015 года, после чего он не пользовался банковской картой, что подтверждается выпиской по лицевому счету ( л.д. 15).

В соответствии с Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению Кредитные карты от 21.10.2010 г. (далее Условия) погашение кредита осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления из банком на Картсчет Держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов Клиента на основании договора. (п. 6.3)

Согласно п.6.4 Условий сроки и порядок погашения по Кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту.

Срок погашения процентов по Кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц (п. 6.5).

В силу п. 9.4 Условий Клиент обязан погашать задолженность по Кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также уплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии с Тарифами и условиями обслуживания кредитных карт, действовавших с 21.10.2010 срок внесения минимального ежемесячного платежа до 25 числа месяца, следующего за отчетным.

Банк, выдав ответчику кредитную карту с кредитным лимитом, свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

В период действия кредитного договора ответчик воспользовался предоставленным ему кредитом, вместе с тем, свои обязательства перед банком по возврату кредита надлежащим образом не исполнял в связи с чем с учетом начисленных в соответствии с кредитным договором процентов за ним образовалась задолженность по состоянию на 12.10.2018 в общей сумме 185354,97 руб., которая состоит из основного долга - 93507,46 руб., задолженность по процентам – 91847,51 руб.

Ответчик, возражая против удовлетворения иска, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как установлено судом, согласно Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 21.10.2010 ; Тарифов и условий обслуживания кредитных карт, действовавших с 21.10.2010 срок внесения минимального ежемесячного платежа, включая начисленные в отчетном периоде проценты, комиссии и часть задолженности по кредиту, определен до 25 числа месяца, следующего за отчетным.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Как следует из выписки по лицевому счету и не оспаривается ответчиком, последняя операция по кредитной карте осуществлена Велигодским К.Н. 10 сентября 2015 года, а настоящий иск направлен истцом в суд 29 ноября 2018 года (л.д. 44).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьи 200 ГК РФ, со дня, когда АО «БИНБАНК Диджитал» узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть, начиная с 25 сентября 2015 года, поскольку истцу должно было быть известно о том, что последняя операция по кредитной карте осуществлена Велигодским К.Н. 10 сентября 2015 года, иных платежей в течение платежного периода, который заканчивался в данном случае 25 сентября 2015 года, не поступало.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 г. N 100-ФЗ) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что определением мирового судьи судебного участка № 5 Волгодонского судебного района Ростовской области от 10 января 2017 года отменен судебный приказ № 5/2-3458/16 от 20.12.2016 мирового судьи судебного участка № 5 Волгодонского судебного района Ростовской области, вынесенный по заявлению АО «БИНБАНК кредитные карты» о взыскании с Велигодского К.Н. задолженности по кредитному договору ( л.д. 9)

Таким образом, с учетом периода с даты вынесения и до даты отмены судебного приказа по заявлению АО «БИНБАНК Диджитал» о взыскании с Велигодского К.Н. задолженности по кредитному договору, который составил 22 дня, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору истек, соответственно 17 октября 2018 года, тогда как с настоящим иском истец обратился в суд 29 ноября 2018 года, то есть с пропуском срока исковой давности

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности, ответчик заявил о применении срока исковой давности к спорным правоотношениям, что является основанием к отказу в удовлетворении исковых требований к Велигодскому К.Н. в полном объёме.

Поскольку исковые требования АО «БИНБАНК Диджитал» не подлежат удовлетворению, то в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов на оплату государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «БИНБАНК Диджитал» к Велигодскому К.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Волгодонской районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.В. Савельева

В окончательной форме решение изготовлено 18 февраля 2019 года.