Решение по делу № 2-2600/2015 от 20.08.2015

Дело № 2-2600/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики

в составе: председательствующего судьи Кирилловой С.А.,

при секретаре Енилиной Н.С.,

с участием:

истца И.Т.Е.,

представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» в лице Чувашского отделения № С.Р.» Д.Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску И.Т.Е. к С.Р. о защите прав потребителей,

установил:

И.Т.Е. (далее – истец/Заемщик) обратилась в суд с иском к ОАО «С.Р.» (далее – ответчик/Банк/Кредитор) о защите прав потребителей, а именно с требованиями о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ в связи с исполнением Заемщиком всех условий кредитного договора, о взыскании морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей и штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком, в лице дополнительного офиса № Новочебоксарского отделения № С.Р.» был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>, 00 рублей на срок 24 месяца с выплатой 21% годовых. По условиям кредитного договора, Заемщику предоставлено право досрочного погашения кредита или его части без предварительного уведомления Кредитора. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в Банк с заявлением об изменении графика платежей с намерением частично досрочно погасить сумму кредита и процентов за кредит. График погашения кредита Банком был изменен. В тот же день на лицевой счет № ею были внесены <данные изъяты>, 00 рублей. ДД.ММ.ГГГГ она вновь обратилась в Банк с заявлением о полном досрочном погашении кредита и об изменении графика погашения кредита. Ей был выдан новый график платежей, в соответствии с которым для досрочного погашения кредита она должна была обеспечить в срок до ДД.ММ.ГГГГ наличие на счете денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей. Данная сумма была внесена ею ДД.ММ.ГГГГ на тот же лицевой счет, но Банком единовременно списана не была в счет погашения кредита. Вместо этого Банк списывал задолженность по частям, ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ вплоть по ДД.ММ.ГГГГ, с доначислением процентов по кредиту. После обнаружения указанного, она неоднократно обращалась в Банк с требованиями, в том числе, письменными, разобраться в сложившейся ситуации, однако положительного результата она не получила. В последующем, к ней начали звонить коллекторы с угрозами, так же она выяснила о том, что ее счет был арестован. Указанными действиями Банка ей причинены моральные страдания, переписка и переговоры с Банком не дали положительных результатов, что послужило основанием для обращения истца в суд.

В судебном заседании истец поддержала иск, просила его удовлетворить в полном объеме.

Ответчик обеспечил участие в судебном заседании представителя, который не отрицал вину Банка в несвоевременном списании денежных средств по кредиту и в прекращении в связи с этим кредитных обязательств истца перед Банком. Вместе с тем указала, что в январе 2014 года счет истца был арестован судебным приставом-исполнителем, в связи с чем, а так же с тем, что на счете истца были денежные средства, Банком, во исполнение требований судебного пристава-исполнителя были списаны со счета истца в пользу Новочебоксарского ГОСП всего <данные изъяты> рублей (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ). Причиненные Банку убытки не возмещены истцом, поэтому Банк не может считать условия кредитного договора выполненными, поскольку на сегодняшний день за истцом имеется задолженность на сумму <данные изъяты> рублей и в случае их возмещения, Банком незамедлительно будут приняты меры по прекращению кредитных обязательств истца.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, проверив соответствие доводов сторон имеющимся в деле доказательствам, оценив доказательства по правилам ст. ст. 56, 67 Гражданско-процессуального Кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), приходит к следующему выводу.

В силу пункта 3 ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

В развитие данной нормы пунктом 5 ст. 10 ГК РФ закреплены презумпция добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий.

Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно пункта 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено пунктом 2 ст. 819 ГК РФ.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Порядок досрочного погашения задолженности может быть установлен договором между сторонами.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между С.Р.» и И.Т.Е. (истец) был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым истцу выдан кредит в размере <данные изъяты>, 00 рублей под 21% годовых на срок 24 месяца.

По условиям кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> рублей, в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с пунктом 3.5 договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием денежных средств со счета.

В целях исполнения данного условия договора между сторонами было заключено дополнительное соглашение б/н к договору от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истец поручила Банку ежемесячно каждого 10 числа перечислять со счета по вкладу № для погашения кредита сумму в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу Банка.Пунктом 3.9 кредитного договора, заключенного между сторонами, заемщику предоставлено право досрочного погашения кредита или его части без предварительного уведомления кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.

При отсутствии на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, действие условий, определенных новым графиком платежей, прекращается, а погашение кредита производится на основании ранее подписанного сторонами графика платежей.

Таким образом, из данного пункта договора следует, что условием для досрочного погашения кредита является исключительно волеизъявление заемщика, обеспечившего наличие на счете денежных средств для полного либо частичного досрочного погашения задолженности по договору и подписавшего новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в дополнительный офис С.Р.» с целью досрочного частичного погашения задолженности.

Сотрудником банка были внесены изменения в график платежей по указанному кредитному договору с учетом намерения истца внести в счет досрочного частичного погашения долга суммы <данные изъяты>, 00 рублей (л.д. 19). В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ истцом было обеспечено наличие на ее счете указанной суммы денег, что подтверждается сберегательной книжкой истца(л.д. 15), представителем ответчика не оспаривалось в судебном заседании.

В последующем, ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратилась в дополнительный офис С.Р.» с целью досрочного полного погашения задолженности.

Сотрудником банка истцу предоставлена информация о сумме, подлежащей уплате для досрочного полного погашения задолженности, в размере <данные изъяты> рублей и оформлен новый график платежей, который подписан руководителем дополнительного офиса И.В.А. (л.д. 20).

Согласно буквальному содержанию данного документа, новый график платежей составлен в связи с досрочным погашением кредита и является неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В целях досрочного погашения кредита заемщик в тот же день, ДД.ММ.ГГГГ (при необходимости их внесения не позднее ДД.ММ.ГГГГ) обеспечила наличие на счете указанной суммы денежных средств, а именно <данные изъяты> рублей, достаточные для осуществления досрочного погашения кредита, что так же подтверждается сберегательной книжкой истца (л.д. 15), представителем ответчика так же не оспаривалось в судебном заседании.

Однако, как установлено в судебном заседании, Банк с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно выписке из лицевого счета по вкладу, продолжил осуществлять ежемесячное списание задолженности в сумме <данные изъяты> рублей по графику, согласованному при досрочном частичном погашении долга ДД.ММ.ГГГГ, с том числе с процентными начислениями.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд отмечает, что у ответчика отсутствовали основания не списывать сумму, указанную в новом (последнем) графике платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в счет досрочного погашения задолженности по кредиту.

Содержание нового графика платежей, скрепленного подписью руководителя ДО № И.В.А., а так же оттиском печати ОАО С.Р.», оформленного надлежащим образом, свидетельствует о явном волеизъявлении истца досрочно погасить сумму задолженности. Сумма, указанная в новом графике платежей однозначно обозначена как единовременная сумма досрочного погашения кредита <данные изъяты> рублей, подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ.

При этом представитель ответчика в судебном заседании так же не отрицал, что досрочное списание всей суммы со счета истца в соответствии с графиком на ДД.ММ.ГГГГ не произошло исключительно по вине сотрудников Банка.

Таким образом, со своей стороны заемщик выполнил требования п. 3.9. кредитного договора, подписав предоставленный ей банком новый график платежей, удостоверенный печатью банка, выражая согласие с предложенными условиями и полагая, что он согласован между сторонами.

Принимая во внимание, что в этот же день истцом перечислена именно та сумма, которая указана в новом графике платежей, предоставленном ему банком и подписанным им, у суда не имеется оснований сомневаться в добросовестности действий истца в соответствии с указаниями сотрудников банка.

Доводы представителя ответчика о том, что на сегодняшний день за истцом имеется задолженность в размере <данные изъяты> рублей в виде убытков, возникших в результате списания Банком со счета истца денежных сумм на указанную сумму, во исполнения постановления судебного пристава-исполнителя, не состоятельны, они не могут быть во взаимосвязи с кредитными обязательствами, возникшими между сторонами, отнесены к другому периоду, а именно за рамками даты, когда Банк должен был добросовестно исполнить свои обязательства перед заемщиком по списанию денежных средств в соответствии с п. 3.9 договора и принятием мер для прекращения кредитных обязательств истца перед Банком.

Учитывая, что истец еще ДД.ММ.ГГГГ явно выразил перед Банком намерение о досрочном погашении кредита, им произведена оплата кредита в сумме, рассчитанной самим Банком, и сделано поручение Банку о списании суммы в счет досрочного погашения кредита, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, 00 рублей.

К отношениям, вытекающим из договоров, заключенных между гражданином и Банком для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяется законодательство Российской Федерации о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом.

Поскольку действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, в результате чего последней причинены нравственные страдания, то возникает право на компенсацию морального вреда.

Учитывая характер причиненных потребителю нравственных страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, степени вины ответчика, суд полагает, что в счет компенсации морального вреда с ответчика в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере <данные изъяты>, 00 рублей, что достаточно полно и адекватно компенсирует истцу нравственные переживания, которые та перенесла в результате нарушения ответчиком ее прав.

В соответствии с пунктом 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пленум Верховного суда Российской Федерации в пункте 46 своего Постановления от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указал, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Указанная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа. Учитывая то обстоятельство, что ответственность ответчика наступает в форме возмещения компенсации морального вреда, размер присужденной судом суммы составляет <данные изъяты>, 00 рублей, соответственно, размер штрафа, подлежащий взысканию, составляет <данные изъяты>, 00 рублей.

В соответствии с частью 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Размер государственной пошлины по требованиям неимущественного характер установлен для физических лиц в <данные изъяты>, 00 рублей. При подаче иска истец освобожден в соответствии с законом от уплаты указанной суммы государственной пошлины.

Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты>, 00 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ в связи с исполнением заемщиком И.Т.Е. всех условий кредитного договора.

Взыскать с С.Р.» в пользу И.Т.Е. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>) рублей 00 коп. и штраф в размере <данные изъяты> рублей 00 коп., всего <данные изъяты> коп.

Взыскать с С.Р.» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>) рублей 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его изготовления в мотивированной форме через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики.

Председательствующий: судья Кириллова С.А.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.