Решение по делу № 2-4019/2019 от 07.05.2019

32RS0027-01-2019-002960 -94

Дело № 2-4019 /2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2019 года г. Брянск

Советский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Позинской С.В.

при секретаре Кошкине В.А.

с участием представителя истца по доверенности Геро Л.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Путятиной Н.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л :

Путятина Н.В. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что между сторонами были заключены кредитные договора:

08.08.2018 года №... на сумму 200000 рублей под 23.8% годовых.

21.11.2018 года №... на сумму 208633.00 рубля под 24.7 % годовых. Для расчетов по указанному кредитному договору был открыт текущий счет №....

Как указывает истец, денежные средства по кредитному договору № 21.11.2018 года, путем безналичного перечисления были направлены на погашения кредитных обязательств по договору от 08.08.2018 года.

При заключении договора от 21.11.2018 года была оформлена дебетовая карта "Суперзащита" с пакетом дополнительных банковских услуг № 8, с уплатой за ее выпуск и обслуживание 41 000 руб. в рассрочку на 4 месяца.

20.03.19 г. и 31.03.19г Путятина Н.В. обратилась в банк с заявлением об отказе от указанной услуги и требованием вернуть ей удержанные с ее текущего счета страховых премий списанных по договору от 21.11.2018 года и аналогичные платежи за дополнительные услуги по договору от 08.08.2018 года, однако оно осталось без удовлетворения.

По мнению истца, удержанные денежные средства в размере 41000 рублей подлежат ей возврату на основании 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку ею заявлено о расторжении договора текущего банковского счета, а также незаконно без ее распоряжения и согласия списанные с него 7.01.2019 года, 5.02.2019 года, 8.03.2019 года 5.04.2019 года комиссии за выпуск дебетовой карты « Суперзащита»; 14.02.2019 года, 22.03.2019 года, 28.04.2019 года просроченные комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита».

Кроме этого считает незаконными, нарушающими положения ст.16 Закона о защите прав потребителей» действия ответчика по списанию за дополнительные услуги по кредитному договору от 8.08.19 г. денежных средств в сумме 450 руб. в качестве комиссия за предоставление информации о кредитной истории и в сумме 450 руб. за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, поскольку комиссия за представление информации об исполнении кредитных обязательств и комиссия по предоставлению информации по кредитным историям, по мнению истца входит в рамки рассмотрения заявления клиента о выдаче кредита, следовательно комиссии не являются дополнительной услугой банка, а является публично-правовой обязанностью банка при заключении кредитного договора.

Истец утверждает, что ответчиком без ее распоряжения списана сумма 30000 руб. в пользу ООО СК «Ренессанс Жизнь», поскольку полученное Банком в тексте договора согласие Заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ей счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредиту, не могут, по мнению истца, служить безусловным выражением личного согласия заемщика на списание денежных средств.

Далее, указывает, что в кредитных договорах не установлен и размер процентов за пользование кредитом, следовательно по мнению истца для расчета процентов по кредитным договорам подлежит применению ключевая ставка установленная Банком России в соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ.

Ссылается также на неправомерность действий банка по начислению процентов за пользование кредитом в размере 50% годовых по договору кредитования от 8.08.18г. и 49% годовых по договору кредитования от 21.11.18 года за проведение наличных операций, поскольку банк истцу кредит предоставлял в безналичном порядке, наличными денежные средства из кассы банка она не получала, операции банком проводились в безналичном порядке, а также по списанию 9.11. 2019 года в погашения штрафа 132 рубля 14 копеек, поскольку не допускала нарушения графика гашения кредита.

На основании вышеизложенного, ссылаясь на положения ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ФЗ "О защите прав потребителей", ФЗ "О банках и банковской деятельности", считая, что оспариваемыми действиями банка ей причинен моральный вред, с учетом уточнений исковых требований просит суд:

1. Признать незаконными действия ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» по взысканию с Путятиной Н.В. суммы 41000 руб. за период с 21.11.18г. по 28.04.2019г. платы за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» и взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» в пользу Путятиной Н.В. по договору кредитования от 21.11.2018г. №... незаконно списанные банком в безакцептном порядке без согласия следующие суммы комиссий с текущего счета №..., как неосновательное обогащение в сумме 41000 руб., в том числе:

- Незаконно без моего распоряжения 7.01.19 списана сумма 10633,71 руб. с моего счета №.... Указано основание «уплата комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита», при этом карта не выпускалась.

- Незаконно без моего распоряжения и согласия 5.02.19 списана сумма 6 117,29 руб. с моего счета №.... Указано основание «уплата комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита», при этом карта не выпускалась.

- Незаконно без моего распоряжения и согласия 14.02.19 списана сумма 4516,42 руб. с моего счета №... указано основание «уплата просроченной комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита», при этом карта не выпускалась, комиссия не предусмотрена договором кредитования.

- Незаконно без моего распоряжения и согласия 8.03.19 списана сумма 3 383,58 руб. с моего счета №.... Указано основание «уплата комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита», при этом карта не выпускалась.

- Незаконно без моего распоряжения и согласия 22.03.19 списана сумма 7200 руб. с моего счета №.... Указано основание «уплата комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита», при этом карта не выпускалась.

- Незаконно без моего распоряжения и согласия 22.03.19 списана сумма 50,13 руб. с моего счета №.... Указано основание «уплата комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита», при этом карта не выпускалась.

- Незаконно без моего распоряжения и согласия 05.04.19г. списана сумма 415,03 руб. Указано основание «за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» погашение начисленной комиссии за выпуск карты.

- Незаконно без моего распоряжения и согласия 28.04.19г. списана сумма 8683,84 руб. Указано основание «уплата просроченной комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» погашение начисленной комиссии за выпуск карты.

2.Признать незаконными действия ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» по начислению и списанию процентов по договору кредитования от 8.08.18г. №... в размере 50% годовых, по кредитному договору от 21.11.18г. №... в размере 49%годовых.

3.Признать неустановленным размер процентной ставки за пользование кредитом по договору кредитования от 8.08.18г. №....

Признать неустановленным размер процентной ставки за пользование кредита по договору кредитования от 21.11.18г. №....

4.Признать размер процентной ставки за пользование кредитом по договору кредитования от 08.08.18г. №... в размере 23,8% годовых.

Признать размер процентной ставки за пользование кредитом, по договору кредитования от 21.11.18г. №... в размере 24,7% годовых.

5. Взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» в пользу Путятиной Н.В. по договору кредитования от 08.08.2018г. №... незаконно списанные банком в безакцептном порядке без согласия заемщика с текущего счета №... как неосновательное обогащение в сумме 30900 руб., в том числе:

- Неправомерно списанные банком две суммы в один день: сумма 450 руб. 08.08.2018г. в качестве комиссия за предоставление информации о кредитной истории и исполнении кредитных обязательств и сумма 450 руб. в качестве комиссия за предоставление информации о кредитной истории.

- Неправомерно списанная банком сумма 30000 руб. 8.08.18г. в пользу страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь» без моего распоряжения, в нарушение ст.854 ГК РФ.

6. Взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» в пользу Путятиной Н.В. сумму -17012,78 руб. - незаконное обогащение банка по взысканным процентам за период с 24.08.18 по 21.11.2018г. по ставке 50% годовых составляющих разницу между суммой подлежащих взысканию процентов исходя из ставки 23,8 % годовых и фактически взысканных по договору кредитования 08.08.2018г. №... в размере 50% годовых.

7. Взыскать с ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» в пользу Путятиной Н.В. сумму 132,14 руб., незаконно списанного в погашение штрафа 9.11.19г.

8. Взыскать ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» в пользу Путятиной Н.В., согласно закона о защите прав потребителей моральный вред в сумме 25000 руб.. штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Геро Л.А. исковые требования с учетом уточнений поддержала, просила их удовлетворить по основаниям указанным в иске. Суду пояснила, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора в любое время, а при отказе по причине нарушения ее прав - вправе также требовать возместить ей понесенные расходы. Полагает, что возложение Банком на потребителя обязанности по внесению оплаты дополнительной услуги ущемляет ее права, поскольку истец данной услугой фактически не воспользовалась, вследствие чего заявила обоснованный отказ от нее. Также ответчиком не представлено доказательств несения расходов, связанных с оказанием данной услуги.

Истец Путятина Н.В., представитель ответчика ПАО "Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представитель ответчика просил дело рассмотреть в их отсутствие, в связи с чем суд в силу положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ находит возможным рассмотрение дела в отсутствие указанных лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 420 ГК РФ (п. 1) предусматривает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 - 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно статьям 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Судом установлено и следует из материалов дела, что между сторонами заключены кредитные договора:

08.08.2018 года №... на сумму 200000 рублей под 23.8% годовых, на 48 месяцев с уплатой процентов за проведение безналичных операций в размере 23.80 % годовых и 50 % - за проведение наличных операций.

21.11.2018 года №... на сумму 208633.00 рубля под 24.7 % годовых. Для расчетов по указанному кредитному договору был открыт текущий счет №... с уплатой процентов за проведение безналичных операций в размере 24.70 % годовых и 49 % - за проведение наличных операций.

Согласно данным договорам Банк предоставляет Заемщику кредит путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС, 2) установления Лимита кредитования, 3) выдачи Кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии);

В дни заключения кредитных договоров между сторонами заключены Договоры текущего банковского счета: по договору от 08.08.2018 года №..., по договору от 21.11.2018 года №...

В то же время в заявлении на открытие текущего счета указано, что в случае выпуска к счету вышеуказанной карты, ее выпуск и обслуживание будут производиться в соответствии с тарифами и правилами Банка.

Одновременно с подписанием кредитного договора от 08.08.2018 года истец подписала "Согласие на дополнительные услуги", выразив свое желание:

- на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей и подтвердила предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты

- на получение информации об исполнении ею кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении банка и оплату услуги в размере 450 рублей единовременно и оплату указанной услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления;

- на оформление услуги «Накопительное страхование жизни Копилка» от ОО СК « Ренессанс Жизнь» и оплату услуги в размере 30000 рублей (единовременно) и оплату указанной услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

При этом уведомлена, что оформление услуги не влияет на условия ее банковского обслуживания. Услуга « Накопительное страхование жизни Копилка» от ООО СК « Ренессанс Жизнь» ею получена.

В день заключения кредитного договора от 21.11.2018 года истец подписала "Согласие на дополнительные услуги", в котором в случае заключения с ней основного Договора кредитования выразила свое согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты» Тарифный план "Суперзащита" Пакет N 8 и оплату услуги в размере 41 000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течении периода оплаты, равного 4 месяцам.

В состав пакета услуг N 8 включено:

- Участие в Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ "Восточный",

- Участие в Программе комплексного страхования держателей банковских карт,

- Выпуск дополнительной банковской карты "Карта N 1 Детская",

- Начисление процентов на остаток денежных средств на счете Клиента,

- Присоединение к Бонусной программе Банка "Cash-back"

При этом уведомлена, что оформление услуги осуществляется по ее согласию и о том, что согласие или отказ от услуги не является условием для получение кредита, а также не влияет на условия кредитования.

21 ноября 2018 года истец обратилась в банк с заявлением на открытие текущего банковского счета в котором просила Банк, в случае акцепта оферты, выпустить ей к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО "Восточный", выдача материального носителя карты при этом не производится, плата за выпуск карты составляет 41000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты равного 4 месяцам, ежемесячный платеж составляет 10634рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 9098 руб. Плата за выпуск карты подлежит внесению на текущий банковский счет N 408178100.......307 не позднее 07 числа месяца, дав согласие на списание с ТБС платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа – в дату внесения либо зачисления средств на ТБС. При недостаточности на ТБС денежных средств для списания платежа в полном объеме поручила банку списать сумму платежа частично.

20.03.19 г. и 31.03.19 г Путятина Н.В. обратилась в банк с заявлением об отказе от указанной услуги и требованием вернуть удержанные с ее текущего счета страховых премий списанных по договору от 21.11.2018 года и денежные средства списанные за дополнительные услуги по договору от 08.08. 2018 года, которые оставались без удовлетворения.

Из материалов дела следует, что в соответствии с условиями предоставляемых дополнительных услуг как по договору от 08.08. 2018 года так и по договору от 21.11.2018 года у Путятиной Н.В. имелась возможность отказаться от их оформления путем проставления галочки в определенном месте и заверения принятого решения свой подписью. Однако предоставленной возможностью отказа от услуги истец Путятина Н.В. не воспользовалась и по своему усмотрению решила согласиться на приобретение дополнительных услуг на установленных Банком условиях.

Суд отмечает, что согласно вышеуказанным условиям, формирования дополнительных услуг осуществляется по желанию клиента, а согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита и не влияет на условия кредитования.

При этом суд исходит из того, что условия кредитного договора, с учетом согласия на дополнительные услуги, договора текущего банковского счета не противоречат нормам действующего законодательства, поскольку указанные в них комиссии взимаются за совершение Банком действий, которые являются самостоятельными услугами, создающими для клиента дополнительное благо или иной полезный эффект. Подписав кредитный договор, согласие на дополнительные услуги, договор текущего банковского счета, Путятина Н.В. выразила тем самым согласие со всеми изложенными в них условиями, в том числе и выплате банку комиссионных вознаграждений за оказываемые услуги, что соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ и по мнению суда не нарушает права потребителя.

Пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со статьей 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1).

В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг (пункт 2).

В соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

С учетом положений указанных положений Закона, отказ потребителя от предоставляемой услуги допускается нормами действующего законодательства, однако не влечет возврата ему ранее уплаченных по данной услуге платежей. Обратная ситуация возможна только в случае отказа от возмездной услуги в связи с нарушением исполнителем обязательств или нарушением требований закона.

Поскольку обстоятельств существенного нарушения кредитором обязательств по договору, либо существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении судом не установлено, то правовых оснований для возврата уплаченной за оказание возмездной услуги суммы в полном объеме не имеется. Отказ от договора, предусмотренный самим договором, не предусматривает возврат расходов за возмездную услугу в виде оплаты 41000 рублей.

Условия договора в установленном законом порядке не оспаривались.

Суд полагает, что кредитный договор и предоставленная услуга выпуска дебетовой карты, заключенные истцом Путятиной Н.В. от 21.11.2018 года, являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами, правами и обязанностями сторон.

Так, истцом не представлено достоверных, допустимых и относимых доказательств того, что одним из условий заключения кредитного договора являлось получение и оплата услуги по выпуску дебетовой карты, а при отказе от ее получения кредитный договор не был бы заключен. Также истцом не представлено доказательств, подтверждающих, что предоставление данной услуги и оплата ее стоимости за счет кредитных средств ей было навязано.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что при подписании заявлений от 8.08. 2018 года и 21.11. 2018 года о согласии на дополнительные услуги истец Путятина Н.В. действовала в своих интересах и по своему собственному усмотрению, без какого-либо влияния или давления со стороны, обмана или введения в заблуждение. В условиях состязательности судебного процесса, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороной истца надлежащих доказательств обратного суду не представлено, следовательно ее доводы в указанной части являются несостоятельными.

Кроме этого суд находит несостоятельными доводы представителя истца о том, что денежные средства за дополнительные услуги были списаны Банком без ее распоряжения, поскольку как следует из материалов дела истец выразила свое согласие на их оплату за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, за исключением услуги о предоставлении информации о своей кредитной истории в размере 450 рублей, что свидетельствует о допущенном Банком нарушении пункта 3 статьи 16 Закона защите прав потребителей. Следовательно они подлежит взысканию в пользу истца.

Доводы представителя истца о том, что не были предоставлены реквизиты дебетовой карты, операции по ней не проводились, следовательно каких-либо услуг по ней банком предоставлено не было, судом отклоняются как несостоятельные, поскольку Путятина Н.В. с требованиями к Банку о предоставлении ей кодов доступа к виртуальной карте не заявляла.

При таких обстоятельствах, исковые требования Путятиной Н.В. о признании незаконными действий ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» по взысканию суммы 41000 руб. за период с 21.11.18г. по 28.04.2019г. как платы за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» и о взыскании 41000 руб., в том числе комиссий за выпуск дебетовой карты «Суперзащита»; просроченных комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита»; о взыскании 30450 рублей- в том числе за предоставление информации о кредитной истории и исполнении кредитных обязательств и 30000 руб. пользу страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь», удовлетворению не подлежат.

Доводы представителя истца Геро Л.А. о том, что Путятина Н.В. была лишена возможности повлиять на содержание заключенных договоров кредитования, поскольку его условия определены Банком в стандартных формах суд находит несостоятельными, поскольку до подписания кредитного соглашения заемщик был ознакомлен с условиями кредитования, их не оспаривала о чем свидетельствует ее личная подпись, между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Доказательств наличия у заемщика намерений внести изменения в условия договора, в суд не представлено.

При этом Путятина Н.В. добровольно обратилась к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями кредитования она могла обратиться в иную кредитную организацию.

Какие-либо доказательства того, что условия кредитного договора были навязаны заемщику, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела представлены не были.

Далее, как следует из договоров кредитования от 8.08. 2018 года и 21.11. 2018 года, в них определена полная стоимость кредита, а также процентные ставки годовых за проведение безналичных и наличных операций:

Так в кредитном договоре от 08. 08. 2018 года установлена полная стоимость кредита - 22.309 % в денежном выражении189940 рублей 58 копеек, определена процентная ставка годовых за проведение безналичных операций- 23.80%, за наличных операций -50%;

В кредитном договоре от 21.11.2018 года установлена полная стоимость кредита – 23.998 % в денежном выражении 174742 рублей 23 копеек; определена процентная ставка годовых за проведение безналичных операций- 24.70 %, за наличных операции - 49.00 %;

Таким образом в кредитных договорах от 08.08.2018 года и 21.11.2018 года определена полная стоимость кредита, процентная ставка годовых, в графике платежей указана общая сумма платежей по каждому из кредитов.

Кредитный договор должен содержать существенные условия. Условие об уведомлении заемщика о величине процентной ставки годовых по мнению суда выполнено. Так, в соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон) процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, установления в договоре потребительского кредита (займа) нескольких ставок в процентах годовых в зависимости от наступления соответствующего обусловленного договором события не противоречит закону, указные условия определены на основании свободного волеизъявления сторон кредитного договора. Условие о повышенном размере процентов по сути является отлагательным (п.1 ст. 157 ГК РФ ) и зависит от совершения заемщиком активных действий по получению кредитных средств в наличной форме, от действий кредитора размер процентов не зависит, поскольку в случае получение заемных средств по распоряжению заемщика в безналичной форме процентная ставка за пользование ими составит меньший размер. Следовательно, размер процентной ставки годовых за пользование кредитом как по договору от 08.08.2018 года так и по договору от 21.11.2018 года установлен.

В связи с чем исковые требования Путятиной Н.В. о признании неустановленным размера процентной ставки за пользование кредитом по договорам кредитования от 08.08.18г. №... и от 21.11.18г. №...; о признании размера процентной ставки за пользование кредитом по договору кредитования от 08.08.18г. №... в размере 23,8% годовых и от 21.11.18г. №... в размере 24,7 % годовых ; о взыскании -17012,78 руб. – как незаконное обогащение банка по взысканным процентам за период с 24.08.18 по 21.11.2018г. по ставке 50% годовых составляющих разницу между суммой подлежащих взысканию процентов исходя из ставки 23,8 % годовых и фактически взысканных по договору кредитования 08.08.2018г. №... в размере 50% годовых, не подлежат удовлетворению.

Понятие безналичных и наличных операций установлено Приложением 1 к Общим условиям кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, которые являются неотъемлемой частью договора кредитования в соответствии с п. 14 договора кредитования и с которыми истец ознакомилась до подписания договора кредитования.

Общими условиями установлено, что наличными операциями для договоров кредитования, заключенных после 14.06.2016, являются:

- операции по получению наличных денежных средств с использованием Кредитной карты в Банкоматах и кассах Банка или сторонних банков;

- операции по переводу денежных средств с использованием Кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), за исключением переводов с использованием Кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям;

- операции по получению наличных денежных средств с ТБС, к которому выпущена Кредитная карта в кассах Банка;

- операции по переводу денежных средств со счета Кредитной карты в сервисе «Интернет-Банк»/по Заявлению Клиента в отделениях Банка (в т. ч. регулярное перечисление денежных средств); з

- операции по списанию комиссий за снятие наличных денежных средств;

- иные операции, прямо не отнесенные к безналичным операциям, относятся к наличным операциям.

Безналичными операциями для договоров кредитования, заключенных с 14.06.2016 года являются:

- операции по оплате товаров и/или услуг, осуществляемые с использованием Кредитной карты в Р00073-терминалах, на сайтах Интернет-магазинов;

- операции по оплате услуг поставщиков, осуществляемые с использованием Кредитной карты в Платежных терминалах и Банкоматах Банка или сторонних банков;

- операции по переводу денежных средств на иные банковские счета, осуществляемые с использованием Кредитной карты в Платёжных терминалах и Банкоматах Банка или сторонних банков;

- операции по переводу средств в оплату услуг поставщиков в Сервисе «СМС-банк»;

- операции по списанию комиссий (в том числе комиссий за СМС информирование, за выпуск/перевыпуск карты, за просмотр баланса/минивыписку, за выдачу карты, иных комиссий).

Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договоров кредитования, заключенных Банком с Истцом, с указанными Общими условиями Путятина Н.В. была ознакомлена и согласна.

Из выписки по лицевым счетам истца по обоим договорам кредитования, расчета сумм заложенности усматривается, что в день заключения договоров кредитования истец осуществляла наличный перевод денежных средств. Таким образом, при расчете процентов за пользование кредитом была применена ставка 50 и 49 % годовых соответственно. Далее установлено, что процентная ставка применялась исходя из обусловленного события со стороны заемщика. Так исходя из выписки по операциям клиента (т.1 л.д.57,58) Путятиной Н.В. совершались как наличные операции так и безналичные операции по кредитному договору от 08.08. 2018 года и от 21.11.2018 года, исходя из чего банком рассчитывались проценты за пользование займом как из ставки по наличным так и по безналичным операциям ( т. 1 л.д. 170-184). Следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Путятиной Н.В. о признаниинезаконными действия ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» по начислению и списанию процентов по договору кредитования от 8.08.18г. №... в размере 50% годовых, по кредитному договору от 21.11.18г. №... в размере 49% годовых.

Кроме этого суд не находит оснований для признания незаконными действий банка по списанию 9.11. 2019 года в погашение штрафа 132.14 рублей, исходя из следующего:

В п.12 кредитных договоров установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размеры неустойки (штрафа, пени) и определен их размер.

Из п.6 кредитного договора от 21.11.2018 года следует, что размер минимального обязательного платежа составляет 10734 рубля. В льготный период равный 4 месяца платеж составляет 100 рублей. В последний месяц льготного периода он составляет 1636 рублей.

Согласно выписки по лицевому счету за период с 15.04. 2019 года ( т.1 л.д. 83) установлено нарушение Путятиной Н.В. графика платежей по кредиту, следовательно начисление и списание штрафа являться законным и обоснованным.

Поскольку ответчиком в связи с ненадлежащим оказанием банковской услуги нарушены права истца как потребителя, руководствуясь статьей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", статьями 151, 1099, 1101 ГК РФ, приходит к выводу о взыскании в пользу истца с ответчика компенсации морального вреда, размер которого с учетом вышеизложенных обстоятельств причинения вреда, его характера с учетом принципов разумности и справедливости определяется судом в размере 450 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из взысканной суммы в размере 450 рублей и денежной компенсации морального вреда в сумме 450 рублей, подлежит взысканию штраф в размере 450 рублей.

На основании вышеизложенного, исковые требования Путятиной Н.В. подлежат частичному удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые Путятиной Н.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества « Восточный экспресс банк» в пользу Путятиной Н.В. 450 рублей комиссии за предоставления информации по кредитным историям, компенсацию морального вреда 450 рублей, штраф в размере 450 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Позинская

Решение принято в окончательной форме 09.01.2020 года.