Решение от 24.05.2019 по делу № 2-173/2019 от 20.04.2018

78RS0002-01-2018-004647-42

Дело № 2-173/19          24 мая 2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Выборгский районный суд Санкт-Петербурга в лице председательствующего судьи Т.П. Тяжкиной,

с участием истца – Тарасовой Ф.Г.,

при секретаре Гальчанской Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Выборгского районного суда Санкт-Петербурга гражданское дело по иску Санкт-Петербургской общественной организации «Защиты прав потребителей «Авангард», действующей в интересах Тарасовой Ф. Г. к ПАО «Восточный экспресс Банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв», об обязании произвести перерасчет,

УСТАНОВИЛ:

Санкт-Петербургская общественная организация «Защиты прав потребителей «Авангард», действующей в интересах Тарасовой Ф. Г. обратилась с иском о защите прав потребителя к ПАО «Восточный экспресс Банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв», в котором с учетом неоднократно принятых уточнений требований и частичного отказа от них в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила: вернуть на счет Тарасовой Ф.Г. денежные средства, удержанные Банком 20.10.2017 года и 20.11.2017 года в счет оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, осуществляемого ЗАО СК «Резерв» в размере 10 800,00 руб.; обязать Банк произвести перерасчет платежей по договору кредитования №17/8071/00000/401934 от 05.09.2017 года с учетом частичного досрочного гашения кредита в сумме 25 000,00 руб., произведенного Тарасовой Ф.Г. 15.09.2017 года. В обоснование иска указав, что 05.09.2017 между Тарасовой Ф.Г. и Банком заключен договор кредитования №17/8071/00000/401934 с определением лимита кредитования в сумме 50 000,00 руб., размера минимального обязательного платежа – 6 428,00 руб., стоимость кредита 24,695% годовых, ставки за проведение безналичных операций - 22,70% годовых, ставки за проведение наличных операций – 59,00% годовых. При заключении Кредитного договора Тарасова Ф.Г. была вынуждена присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». 15.09.2017 Тарасова Ф.Г. обратилась в Банк с заявлениями об отказе от участия в Программе страхования, а также о частичном досрочном гашении задолженности по кредитному договору. Однако данные заявления были утеряны Банком. Несмотря на отказ от страхования, Банк продолжал списания комиссии, а внесенная Тарасовой Ф.Г. сумма в 25 000,00 руб., не была направлена да досрочное погашение части задолженности. Все последующие многочисленные претензии оставлены Банком без удовлетворения (л.д. 2-6,, 230-231 том 1, 52-53 том 2).

Представитель Санкт-Петербургской общественной организации «Защиты прав потребителей «Авангард» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, на удовлетворении иска настаивал.

Тарасова Ф.Г. в судебном заседании требования поддержала в полном объеме.

Представители ответчиков, будучи извещенными надлежащим образом, не явились. Ранее от Банка поступил письменный отзыв, в котором ответчик считал иск не основанным на законе и подлежащим отклонению в полном объеме (л.д. 110-112 том 1, 3-4 том 2).

Суд определи рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения истца, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями статьи 315 ГК РФ, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Право заемщика-потребителя на досрочный возврат суммы займа закреплено статьей 810 ГК РФ и статьей 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Судом установлено, что между Тарасовой Ф.Г. и Банком заключен договор кредитования №17/8071/00000/401934 с определением лимита кредитования в сумме 50 000,00 руб., размера минимального обязательного платежа (МОП)– 6 428,00 руб., стоимость кредита 24,695% годовых, ставка за проведение безналичных операций - 22,70% годовых, ставка за проведение наличных операций – 59,00% годовых (л.д. 45-50 том 1).

В п. 6 договора Банк предоставил заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100,00 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 1 956,00 руб. Продолжительность льготного периода – 2 месяца с даты заключения договора.

В п. 7 договора стороны предусмотрели, что в целях осуществления частичного досрочного гашения кредита (ЧДГ) заемщик до даты платежа предоставляет в Банк заявление, установленный банком формы и вносит на текущий банковский счет (ТБС) денежные средства. ЧДГ не освобождает заемщика от обязанности планового гашения кредита в дату платежа.

При этом п. 3.6.1 Общих условий кредитования, предусмотрено, что частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату очередного планового погашения МОП, но не позднее 25 календарных дней с момента уведомления клиентом Банка. В целях осуществления частичного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется: внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат. Сумма, заявляемая клиентом в качестве досрочного возврата кредита, не включает в себя суммы очередного МОП, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита и неустойку/штрафы (при наличии) (л.д. 179 оборот – 180 том 1).

Кроме того, при оформлении кредитного договора Тарасова Ф.Г. обратилась с заявлением о включении ее в Программу страхования (л. д. 118-119 том 1).

Из заявления о присоединении к Программе страхования следует, что плата за подключение к данной программе составляет 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент написания заявления составляет 10 800,00 руб.

15.09.2017 года истец обратился в Банк с целью частичного досрочного погашения кредитного договора. В счет погашения задолженности внес на расчетный счет денежные средства в сумме 25 000,00 руб. (л.д. 113 том 1). Данному заявлению предшествовало заявление от 08.09.2017 года об отказе от участия в программе страхования.

06.10.2017 года истец обнаружил, что денежные средства на лицевом счете не были списаны в качестве частичного досрочного погашения потребительского кредита, а заявления от 08 и 15.09.2017 года сотрудниками Банка были утеряны.

Далее истец повторно и неоднократно вплоть до обращения с настоящим иском, подавал Банку претензии, в которых требовал перерасчета задолженности и возврата комиссии за подключение к программе коллективного страхования (л.д. 26-32, 59-65 том 1). Однако суммы этих комиссий продолжались списываться Банком, претензии оставлены без удовлетворения (113-115 том 1).

В соответствии со ст. 1 Федерального закон от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, то есть является составной частью законодательства о защите прав потребителей.

Согласно статье 5 Федерального закона №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Пунктами 4 - 7 статьи 11 Федерального закона №353-ФЗ установлено:

- заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (пункт 4);

- в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования (пункт 5);

- в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (пункт 6);

- при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (пункт 7).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Таким образом, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Вместе с тем, как следует из представленных материалов, не смотря на приведенные выше действия истца, Банк не принял частичное исполнение обязательств Тарасовой Ф.Г., продолжая ежемесячно осуществлять списание денежных средств в погашение МОП и комиссий.

Банк в возражениях на иск, не отрицая факт обращения истца и внесение им денежных средств в счет ЧДГ, настаивал на отсутствии на счете необходимых денежных средств по оплате очередного планового погашения МОП, который на тот момент в соответствии с с.6 договора, предусматривающий льготный период, составлял 100,00 руб., а также отсутствие на счете указанной в заявлении суммы в 25 000,00 руб.

Однако из выписки по счету, представленной Банком, следует, что помимо внесенных Тарасовой Ф.Г. 15.09.2017 года 25 000,00 руб., ею 20.10.2017 года также была внесена сумма в 100,00 руб., а Банком, несмотря на отказ заемщика от участия в программе страхования, в этот же день 20.10.2017 года списана комиссия за присоединение к программе страхования в сумме 6 327,54 руб., что привело к уменьшению денежных средств, необходимых для совершения ЧДГ.

Исходя из положений п. 4 ст. 12 Закона о защите прав потребителей, а также правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 44 Постановления Пленума от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд приходит к выводу, что Тарасова Ф.Г., как экономически более слабая сторона в кредитном договоре, выразив волю на частичное погашение кредита, положив на счет необходимую сумму, не должна была самостоятельно контролировать выполнение банком своего распоряжения о списании денежных средств в счет досрочного частичного погашения задолженности по кредитному договору. Ответчиком были нарушены права истца, как потребителя финансовой услуги, на досрочное частичное погашение кредита. При этом суд отмечает последовательность действий истца, который после осуществления досрочного частичного погашения кредита, неоднократно обращался в банк с заявлениями о принятии исполнения обязательств, оставленные без удовлетворения.

При изложенных обстоятельствах требования Тарасовой Ф.Г. об обязании ПАО «Восточный экспресс Банк» произвести перерасчет платежей по договору кредитования №17/8071/00000/401934 от 05.09.2017 года с учетом частичного досрочного гашения кредита в сумме 25 000,00 руб., произведенного Тарасовой Ф.Г. 15.09.2017 года, подлежат удовлетворению.

Положениями п. 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу системного толкования положений ст. 958 ГК РФ и Указаний ЦБ РФ №3854-У в договоре добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, такое право истцу предоставлено в силу законодательного регулирования правоотношений, вытекающих из договора страхования.

Поскольку услуга по подключению к программе коллективного страхования осуществлялась Банком в соответствии со ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», то соответственно и Банком должно быть предусмотрено данное условие.

Как установлено судом, истец правом на отказ от оказания услуги по подключению к договору коллективного страхования воспользовался в течение установленного срока, соответственно у Банка отсутствовали основания для списания комиссии.

В силу положений п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения, а злоупотребление правом недопустимо в силу п. 1 ст. 10 ГК РФ.

Согласно выписке по счету заемщика плата за участие в Программе страхования удерживалась Банком уже после своевременного отказа истца от участия в данной программе страхования (20.10.2017 года в сумме 6 327,54 руб. и 20.11.2017 года в сумме 4 472,46 руб.), что противоречит положениям Указания Банка России №3854-У, так как Банк, как посредник между заемщиком и страховщиком, не имел права совершать действий, влекущих утрату истцом тех денежных средств, на возврат которых он вправе был рассчитывать.

Учитывая данные обстоятельства, руководствуясь положениями ст. 1, п. п. 1 и 2 ст. 10, ст. 15 ГК РФ, принимая во внимание разъяснения, приведенные в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд приходит к выводу о наличии оснований для обязания Банка возвратить на счет Тарасовой Ф.Г. удержанные в счет оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования 20.10.2017 года и 20.11.2017 года денежные средства в общей сумме 10 800,00 руб.

Поскольку перечисление денежных средств в счет оплаты комиссии произведено после отказа потребителя от данного вида услуги, у истца отсутствует право предъявления требований к страховой компании о взыскании денежных средств, распоряжение на перечисление которой истцом было отменено, в этой связи в удовлетворении исковых требований к ЗАО «Страховая компания «Резерв» надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20.10.2017 ░░░░ ░ 20.11.2017 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 10 800,00 ░░░.

░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ №17/8071/00000/401934 ░░ 05.09.2017 ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 25 000,00 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. 15.09.2017 ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 300,00 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░», - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29.05.2019 ░░░░