Решение по делу № 2-1499/2022 от 15.08.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 ноября 2022 г. г. Жигулёвск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Семеновой Н.Ю.,

при секретаре Сапегиной Е.В.,

с участием ответчиков Трофимова Н.В., Трофимова Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1499/2022 по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Самарское отделение № к Трофимову Н. В., Трофимову Д. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Жигулевский городской суд <адрес> с иском к Трофимову Н.В., Трофимову Д.В., требуя взыскать с ответчиков в солидарном порядке, как с наследников Т.С.В., умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженность наследодателя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 744 руб. 29 коп., возмещение понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 102 руб. 33 коп., а также требуя расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и Т.С.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 113 637 рублей на срок 60 месяцев под 19 % годовых. Заемщик воспользовался денежными средствами, принятые на себя обязательства не исполнял: ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не оплачивал.

Согласно имеющейся у истца информации, Т.С.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ, у нотариуса Гавриловой Н.В. заведено наследственное дело №.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма заложенности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 96 744 руб. 29 коп., из которых: 83 794 руб. 08 коп. - просроченный основной долг, 12 950 руб. 21 коп.- просроченные проценты.

Образовавшуюся задолженность, а также понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 3 102 руб. 33 коп., истец просит взыскать с наследников Т.С.В.. Кроме того, просит расторгнуть указанный кредитный договор.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен должным образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Трофимов Н.В. в судебном заседании исковые требования признал, пояснив, что Т.С.В., умершая ДД.ММ.ГГГГ, приходилась ему матерью. После смерти матери он и его брат Трофимов Д.В. приняли наследство. В порядке наследования после смерти матери им перешла доля в квартире, расположенной по адресу: <адрес>. Подтвердил, что мама при жизни брала кредит в Сбербанке. О смерти заемщика банк он известил своевременно. Также ответчик пояснил, что жизнь и здоровье Т.С.В. были застрахованы по договору добровольного страхования. Он обращался с заявлением о выплате страхового возмещения, однако данное заявление страховой компанией рассмотрено не было по причине не предоставления дополнительных документов. В настоящее время он занимается сбором необходимых документов для получения страховой выплаты.

Ответчик Трофимов Д.В. в судебном заседании требования иска не признал, поддержал пояснения, данные ответчиком Трофимовым Н.В..

Третье лицо – нотариус г. Жигулевска Гаврилова Н.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ранее заявляла ходатайство о рассмотрении дела без её участия.

Представитель третьего лица - ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен должным образом, о причинах неявки не сообщил.

Выслушав пояснения ответчиков, исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства, по общему правилу, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с положениями абз. 2 п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, а также разъяснениями, содержащимися в абз. 1 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (абзац второй).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 03 апреля 2019 г. между ПАО «Сбербанк России» и Т.С.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 113 637 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19 % годовых, с установлением ежемесячного платежа в размере 2 947 руб. 81 коп..

Т.С.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.

Из ответа нотариуса <адрес> Гавриловой Н.В. на запрос суда следует, что в архиве нотариуса <адрес> хранится наследственное дело № после умершей ДД.ММ.ГГГГ Т.С.В..

ДД.ММ.ГГГГ заявление о принятии наследства по всем основаниям поступило от сына наследодателя Трофимова Н. В..

ДД.ММ.ГГГГ заявление о принятии наследства по всем основаниям поступило от сына наследодателя Трофимова Д. В..

ДД.ММ.ГГГГ Трофимову Н.В. и Трофимову Д.В. (каждому) выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 135/448 долей в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, г.о. Жигулевск, <адрес> (кадастровая стоимость квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 1 466 290 руб. 52 коп.).

Таким образом, сведений об иных наследниках, кроме ответчиков Трофимова Н.В. и Трофимова Д.В., принявших наследство после смерти Т.С.В., не имеется.

Подтверждением наличия долговых обязательств Т.С.В., перед ПАО «Сбербанк России» являются предоставленные в дело: копия кредитного договора (индивидуальные условия договора потребительского кредита) № от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО «Сбербанк России», расчет задолженности, согласно которым подтверждается факт получения Т.С.В. кредита в размере 113 637 рублей, с установлением ежемесячного платежа в размере 2 947 руб. 81 коп., с выплатой процентов по кредиту в размере 19 % годовых, на срок 60 месяцев.

Также судом установлено, что при оформлении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ Т.С.В. обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о заключении с ней договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Подписав указанное заявление, Т.С.В. выразила согласие быть участником программы добровольного страхования жизни ДСЖ-05/1904/1, в рамках которой банк заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в качестве страхователя, по которому застрахованным лицом выступает заемщик банка, изъявивший желание участвовать в программе страхования, на следующих условиях – страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

расширенное покрытие - по страховым рискам: смерть; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация;

базовое страховое покрытие – если застрахованное лицо на дату начала срока страхования, установленного в отношении такого лица, относится к любым из категории, указанной в договоре страхования. Договр страхования в отношении него считается заключенным только на случай наступления следующих событий – смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

Выгодоприобретателем Т.С.В., кроме страховых рисков временная нетрудоспособность и дистанционная медицинская консультация, назначила ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту), выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

В силу п. 3 указанного договора страхования к базовому страховому покрытию относятся в том числе, лица, возраст которых на дату заполнения составляет менее 18 полных лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты заполнения заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени; лица, признанные на дату заполнения заявления инвалидами 1-ой, 2-ой или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Трофимов Н.В. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «Сбербанк страхование жизни» у выгодоприобретателя (ПАО Сбербанк) и заявителя Трофимова Н.В. были запрошены дополнительные документы, заверенные должным образом: 1) медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица; 2) постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события – оригинал или копия, заверенная выдавшим органом; 3) акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования – оригинал или копия, заверенная нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения.

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

В соответствии с п.п. 3.9 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, обязанность предоставить в банк в связи с наступлением страхового случая по страховым рискам – расширенное страховое покрытие, базовое страховое покрытие, свидетельство о смерти, официальное медицинское заключение о смерти, выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние пять лет, возложена на застрахованное лицо, либо его родственника или представителя.

Согласно п. 9.7 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ для получения страховой выплаты страхователь должен представить страховщику документы, указанных в Соглашении, при этом, в случае, если страховщик получит такие документы или часть документов от третьих лиц (в т.ч. оказывая в силу п. 9.10.1 Соглашения содействие страхователю в сборе таких документов), то получение таких документов (их части) страховщиком снимает со страхователя обязанность по их представлению страховщику. Обязанность страхователя по предоставлению таких документов считается исполненной.

Таким образом, согласно вышеуказанным документам, именно на родственниках застрахованного лица лежит активная деятельность по обращению в страховую компанию и представлению соответствующих документов, подтверждающих наступление страхового события, в том числе через Банк.

Только при условии отсутствия у застрахованного лица родственников Банк самостоятельно обращается к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая.

Доказательств того, что Трофимовым Н.В. были представлены документы в полном объеме, согласно Программе добровольного страхования, стороной ответчика суду не представлено. Активных действий по разрешению сложившейся ситуации, когда причина невыплаты страхового возмещения, равно как и о наличии непогашенного заемного обязательства, ответчикам была известна, последними, как родственниками застрахованного лица, не предпринималось.

Вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчики, ссылающиеся на указанные обстоятельства, не представили доказательств, что Банк, обращаясь к страховщику за страховой выплатой, располагал полным комплектом необходимых документов, предусмотренных договором страхования.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиков Трофимова Н.В. и Трофимова Д.В. признаются судом правомерными.

Согласно предоставленного истцом расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма заложенности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 96 744 руб. 29 коп., из которых: 83 794 руб. 08 коп.- просроченный основной долг, 12 950 руб. 21 коп. - просроченные проценты.

Поскольку на момент смерти Т.С.В., умершей ДД.ММ.ГГГГ, у последней имелись неисполненные перед истцом обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Трофимов Н.В. и Трофимов Д.В., приняв после смерти Т.С.В. наследство по закону, в силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, несут солидарную ответственность перед кредиторами наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним в порядке наследования имущества, стоимость которого по представленным нотариусом Гавриловой Н.В. сведениям выше стоимости обязательств наследодателя перед истцом.

По изложенным выше основаниям суд считает возможным удовлетворить требования истца и взыскать с ответчиков задолженность Т.С.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 744 руб. 29 коп..

Также, на основании п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора подлежат удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Досудебный порядок урегулирования спора соблюден, требование о расторжении договора направлялось банком в адрес ответчиков в ноябре 2021 года.

Одновременно при вынесении решения по делу, в порядке <адрес> процессуального кодекса Российской Федерации, следует взыскать с ответчиков в солидарном порядке возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 102 руб. 33 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Т.С.В..

Взыскать солидарно с Трофимова Н. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № выдан Волжским РОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ), Трофимова Д. В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № выдан ГУ МВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Сбербанк России» образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Т.С.В., в размере 96 744 руб. 29 коп., т.е. в пределах стоимости наследственного имущества, в возмещение понесенных по делу судебных расходов 3 102 руб. 33 коп., а всего 99 846 руб. 62 коп..

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области          Н.Ю. Семенова

Решение в окончательной форме изготовлено 08 ноября 2022 г.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области          Н.Ю. Семенова