Решение по делу № 2-15/2020 от 04.07.2019

Мотивированное решение составлено 07.02.2020г.

Дело № 2 – 15 / 2020 УИД 76RS0014-01-2019-001515-49

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2020 года г.Ярославль

Красноперекопский районный суд г.Ярославля в составе:

судьи Тарасовой Л.А.,

при секретаре Максимовой Ф.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Резунковой Зинаиды Леонидовны к ПАО КБ «Восточный» о признании договора исполненным, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

Резункова З.Л. обратилась в суд с данным иском, указывая, что 25.02.2019 года между сторонами был заключен договор кредитования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, лимит кредитования - 99900,00 руб. и договор кредитования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, лимит кредитования 30000,00 руб. Истцом было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в данные организации обезличенынаименование страховой организации - ООО СК «ВТБ Страхование»), в соответствии с которым истец ежемесячно должна платить 5563,00 руб. за присоединение к программе в течение 4-х месяцев, размер платежа в последний месяц периода оплаты – 4890 руб. Также 25.02.2019 года истцом было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в данные организации обезличены» (наименование страховой организации - данные организации обезличены), в соответствии с которым истец должна заплатить 1188.00 руб. за присоединение к программе, при использовании лимита кредитования, установленного дополнительным договором кредитования.

27 марта 2019 года истцом было подано заявление о досрочном внесении платы запредоставление услуги по присоединению к программе страхования в сумме 5562,67 руб. и заявление о полном досрочном возврате кредита в сумме 102704,85 руб. Факт оплаты услуги страхования и полного погашения кредита подтверждается приходным кассовым ордером НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в общей сумме 108 266,65 руб. В этот же день истцом были написаны следующие заявления: на закрытие лимита страхования, и банковского счета40НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН; заявление на блокировку банковской карты VisaElectronInstantIssue НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН; заявление на блокировку банковской карты VisaElectronInstantIssue НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН; заявление на блокировку банковской карты VisaElectronInstantIssue НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН.

Однако, у истца продолжали ежемесячно списывать денежные суммы в размере 5562,67 руб. со счета НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, который был открыт согласно условиям договора кредитования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 25.02.2019 г. Факт списания подтверждается выпиской по операциям клиента за период с 25.02.2019 по 13.06.2019.

Истец считает, что данные списания незаконными.Согласно информации о задолженности заемщика от 27.03.2019, которая была составлена ответчиком, истец имел задолженность: по основному долгу - 99530,50 руб., по процентам-3173,68 руб., итого: 102704,18 руб. плюс 5562,67 руб. (платеж за присоединение к программе страхования), всего - 108266,85 руб. Ответчиком не предоставлен подробный расчет суммы задолженности, в связи с этим истцом был произведен свой расчет суммы задолженности на 27.03.2019 г., согласнокоторому сумма общей задолженности составила 108260,81 руб., тогда как истцом было уплачено 108266,65 руб., что на 5,84 руб. больше, чем она должна была заплатить. Как следует из выписки по операциям клиента, ответчик продолжил списывать денежные средства за присоединение к программе коллективного страхования, а именно:09.04.2019-5562,67 руб.;10.05.2019-5562,67 руб.;10.06.2019-5562,67 руб.;10.07.2019-4889,99 руб. Истец считает, что сумма в размере 21583,84 руб. (5562,67 руб. * 3 + 4889,99 руб. + 5,84 руб.) является неосновательным обогащением.

Истец, с учетом уточнения исковых требований, просилапризнать договор кредитования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 25.09.2019 г. исполненным с момента внесения денежных средств в счет полного досрочного погашения кредита 27.03.2019 г.; взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере 21583,84 руб.; штраф, в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца; компенсацию морального вреда в размере 20000,00 руб.; расходы по оплате услуг представителя в размере 30000,00 руб.

Истец Резункова З.Л. в суд не явилась, ее представитель Меркулов С.Н.. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, возражал против удовлетворения заявления по изложенным в письменном отзыве основаниям.

Третьи лица ООО СК «ВТБ Страхование», Акционерное общество «Московская акционерная страховая компания»(АО» МАКС») в суд не явились, мнение по иску не представили.

С учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы настоящего дела, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Установлено, что 25.02.2019года между Резунковой З.Л. данные организации обезличены» был заключен договор кредитованияНОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН с лимитом 99900,00 руб.и льготным периодом 4 месяца, срок возврата кредита - до востребования, полная стоимость кредита 22,600% годовых. Сумма минимального ежемесячного платежапо Договору составляет 5663 рублей. Плата за оформление карты Visa'InStantIssue800'руб.(л.д.8-11)

В тот же день, между истцом и ответчиком на основании заявления Резунковой З.Л. заключен дополнительный договор кредитования б/н по Тарифному плану «Кредитная карта Просто_30», лимит кредитованиясоставил 30000,00 руб., под 18,765% годовых.(л.д.12-15)

При заключении договора кредитования истцу по ее заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт данные организации обезличены были предоставлены дополнительные услуги. Согласно указанному заявлению, страховщиком по договору страхования является », страховая сумма составляет 99900,00 руб., стоимость подключения к Программе страхования - 0,60% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, срок страхования – 36 месяцев с момента подписания заявления.

В соответствии с условиями присоединения к программе страхования истец обязалась производить банку оплату услуг за присоединение к Программе страхования 0,60% в месяц от страховой суммы, оплата услуги осуществляется в течении периода оплаты услуги, который составляет 4 мес. размер ежемесячного платежа в течение всего периода составляет 5563 руб.( за исключением платежа в последний месяц оплаты, который составляет 4890 руб.).

Оплата услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) производится Банку в размере 0,60% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,18% от страховой суммы или 539 руб. за срок в 36 мес.(л.д.16-17)

25.02.2019года истцом было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в данные организации обезличены» Согласно указанному заявлению, страховщиком по договору страхования является страховая организация –данные организации обезличены» страховая сумма составляет 120 000 руб., стоимость подключения к Программе страхования - 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, срок страхования – 12 месяцев с момента подписания заявления. При использовании лимита кредитования, установленного дополнительным договором кредитовании на дату подписания заявления, в полном объеме- размер платы за присоединение к программе составляет 1188,00руб.

Оплата услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) производится Банку в размере 0,60% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,18% от страховой суммы или 216 руб. (л.д.18-19)

27 марта 2019 года истцом было подано заявление о досрочном внесении платы за предоставление услуги по присоединению к программе страхования в сумме 5562,67 руб. и заявление о полном досрочном возврате кредита в сумме 102704,18 руб., при этом расчет задолженности по кредиту произведен сотрудником банка, что следует из того, тексты обоих заявлений были исполнены с использованием технических средств банка. Одновременно истцом были поданы заявления на закрытие лимита кредитования и блокировку банковских карт, выданных в связи с заключением кредитного договора.

Однако, по неизвестной причине, этим же сотрудником банка (менеджером ФИО4), производившим окончательный расчет задолженности по кредитному договору – 108266, 85 руб. (5562,67 руб., оплата за первый месяц присоединения к программе страхования, + 102704, 18 руб., сумма задолженности по кредиту) – был заполнен приходный кассовый ордер на сумму к списанию в счет полного погашения кредита в размере 108266 руб. 65 коп., вместо 85 коп., таким образом, на счет истца, с которого должно быть произведено списание денежных средств в счет полного погашения кредита, поступило на 20 копеек меньше, в связи с чем такого списания не произошло, а из внесенной истцом суммы продолжалось ежемесячное списание денежных средств в счет оплаты присоединения к программе страхования и погашения задолженности по кредиту согласно графику, о чем истец в известность поставлена не была.

Совершение ошибки сотрудником банка не оспаривается ответчиком, указавшим о проведении внутреннего расследования данной ситуации в своем отзыве (л.д.159 абзац 4).

Таким образом, прекращение действия между сторонами кредитного договора не произошло лишь в результате недобросовестных действий сотрудника ответчика.

После того, как истцу стало известно о продолжении списания денежных средств в счет оплаты присоединения к программе страхования, ею 08.05.2019г. было написано заявление об отказе участия в программе страхования в связи с полным погашением кредита, которое было получено ответчиком, но оставлено без удовлетворения.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГКРФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В соответствии с условиями Заявления на присоединение к программе страхования (п.4), истец обязалась производить оплату стоимости дополнительных услуг банка (консультирование по условиям страхования, сбор и обработка документов, юридические и технические действия по включению в список застрахованных), а также компенсацию банку страховой премии в размере 539 руб., которую банк уплачивает страховщику.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)"(статья 7).

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что как до, так и после написания истцом заявления о полном досрочном погашении кредита, ответчиком фактически понесены расходы, связанные с заключенным между сторонами договором оказания дополнительных услуг по присоединению к программе страхования, как и не представлено доказательств перечисления банком страховой компании страховой премии в размере 539 руб.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение) независимо от того, явилось неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Поскольку ответчик, будучи осведомленным об отказе Резунковой от услуг по договору страхования, в нарушение вышеуказанным норм закона продолжал удерживать с истца плату за подключение к программе страхования, то удержанная сумма в размере 21578 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца как неосновательное обогащение, за минусом 20 копеек, которые в результате ошибки сотрудника банка не были зачислены в счет полного погашения кредита, при этом за основу суммы задолженности по кредиту суд берет сумму, рассчитанную банком по состоянию на 27.03.2019г., с которой истец была согласна.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Закон РФ "О защите прав потребителей" регулирует отношения, в том числе, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и получение информации об услугах и об их исполнителях, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Закон определил недостаток услуги как несоответствие услуги или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора, или целям, для которых услуга такого рода обычно используется, или целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении договора.

В соответствии с ч. ч. 1, 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Исходя из содержаний п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд считает, что правоотношения по обязательствам, возникшим вследствие неосновательного обогащения, Законом РФ "О защите прав потребителей" не регулируются, а нормы Гражданского кодекса РФ не предусматривают возможность наступления такого вида ответственности при возврате неосновательного обогащения.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 847 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Резунковой Зинаиды Леонидовны удовлетворить частично.

Признать договор кредитования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 25.02.2019г., заключенный между Резунковой Зинаидой Леонидовной и ПАО «Восточный экспресс банк», исполненным.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Резунковой Зинаиды Леонидовны денежную сумму в размере 21577 (двадцать одна тысяча пятьсот семьдесят семь) рублей. 80 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход бюджета в размере 847 (восемьсот сорок семь) руб.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Л.А.Тарасова