Решение по делу № 2-390/2022 от 13.04.2022

Дело № 2-390/2022

УИД 42RS0024-01-2022-000636-39

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Прокопьевский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Скринник Е.В.,

при секретаре судебного заседания Мархининой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

12 июля 2022 года

гражданское дело по иску Гейзе Евгении Владимировны к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Гейзе Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ Гейзе Е.В. и ПАО «Банк ВТБ» заключили кредитный договор № сроком на <данные изъяты> месяца. Также ДД.ММ.ГГГГ Гейзе Е.В. и АО «СОГАЗ» заключили договор страхования, в подтверждение заключения которого истцу был выдан полис «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по указанному договору составила 188 284 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» Гейзе Е.В. подала заявление об отказе от заключенного договора страхования и возврате страховой премии. На основании этого страховая премия была возвращена истцу.

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис №. В адрес банка истец направляла сопроводительное письмо, также приложила заверенную копию нового полиса.

После этого истец обнаружила, что процентная ставка по кредитному договору с ПАО «Банк ВТБ» составила 15,9 %.

Истец еще раз обратилась в Банк с заявлением о применении дисконта и предоставила вновь страховой полис с подтверждение заключенного договора страхования, но Банком не был применен дисконт.

Истец полагает, что ею выполнены все условия Банка для применения дисконта.

Истцом в адрес ответчика подана претензия с требованием продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 10,9 %. Данная претензия Банком так и не была удовлетворена, письменного ответа получено не было.

Истец просит суд обязать ответчика продолжить применения дисконта и установить процентную ставку в размере 10,9 % по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между Гейзе Е.В. и ПАО «Банк ВТБ», а также, обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке и взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда к размере 5 000 рублей.

Истец Гейзе Е.В. в судебное заседание не явилась о времени, дне и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах отсутствию суду не сообщила.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явилась о времени, дне и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах отсутствия суду не сообщила. Суду предоставила возражение на исковое заявление в письменной форме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно спора предмета, Акционерное общество «СОГАЗ» в судебное заседание не явилась о времени, дне и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах отсутствия суду не сообщила.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно спора предмета, Страховое публичное акционерное общество «Ингосстрах» в судебное заседание не явилась о времени, дне и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах отсутствия суду не сообщила. Суду предоставил возражение на исковое заявление в письменной форме.

Суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

По смыслу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Указанием Центрального банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое является обязательным для исполнения, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть также условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» содержится предписание о том, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров смешанный договор), если это не противоречит указанному Федеральному закону (пункт 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливают с кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (пункт 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении предоставлении потребительского кредита (займа) (пункт 18).

Согласно пункту 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключение договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнение обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

На основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита, (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гейзе Е.В. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № сроком на <данные изъяты> месяца (л.д. 5-7). Также ДД.ММ.ГГГГ. Гейзе Е.В. и АО «СОГАЗ» заключили договор страхования, в подтверждение заключения которого истцу был выдан полис «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по вышеуказанному договору составила 188 284 рублей (л.д. 8).

Также из дела усматривается, что договор страхования между Гейзе Е.В. и АО «СОГАЗ» расторгнут, страховая премия истцу возвращена. Данные обстоятельства ни истец ни ответчик не оспаривали.

ДД.ММ.ГГГГ между Гейзе Е.В. и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис № (л.д. 9-10).

В адрес банка истец направила сопроводительное письмо, также приложила заверенную копию нового полиса. Однако обнаружила, что процентная ставка составила 15,9 % (л.д. 11). В ПАО ВТБ БАНК направлена претензия об установлении процентной ставки 10,9% (л.д. 14), ответа от банка не поступило.

Пунктом 20 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий.

В пункте 14 Индивидуальных условий Кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с Общими условиями Кредитного договора.

В силу пункта 2.10 Правил кредитования (Общие условия) в случае, если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - Дисконт), такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется Заемщиком по его деланию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий Договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение Дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтном, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5 % годовых.

На основании пункта 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 18,9% годовых:

Таким образом, согласно условиям Кредитного договора, дисконт к базовой процентной ставке при отказе от заключенного договора страхования, сохраняется в том случае, если заемщик возобновит заключение договора страхования жизни и здоровья не позднее 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено.

Истец не обеспечил соблюдение условий Кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, поскольку -предъявил договор страхования, не соответствующий требованиям Банка.

В силу абзаца 3 пункта 2.10.3. Правил кредитования (Общие условия) для получения Дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Аналогичное положение содержится в пункте 24 Индивидуальных условий -Кредитного договора, согласно которому для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

СПАО «Ингосстрах» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка ВТБ (ПАО), что подтверждается соответствующей /информацией, размещенной на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) (список страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, приобщен к настоящим возражениям - приложение №).

Вместе с тем, представленный полис, страхования не соответствует требованиям Банка к полисам личного страхования в части обязанностей страховщика (п. 1.2.6. Требований к Полисам/ Договорам страхования) и исключений из страховой ответственности страховщика (п.2.3.7. Требований к Полисам/ Договорам страхования содержит иные исключения из страховой ответственности) (Приложение №).

Для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке в силу пункта 1.2.6. Требований Банка к Полисам/ Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке Полис/ Договор страхования должен четко определять следующие обязанности Страховщика в соответствии с Полисом/Договором страхования (включая, но не ограничиваясь):

-    уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/ Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/ Договором страхования;

-    уведомление Банка об изменении условий страхования;

-    уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/ Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

-    уведомление Банка о наступлении страхового случая;

-    уведомление Банка о расторжении/ отказе/ аннулировании Полиса/ Договора страхования;

-    рассмотрение заявления от Страхователя или Выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с Полисом/ Договором и правилами страхования;

-    оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа);

-    принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта;

-    осуществление выплаты страхового; возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со Страхователем и Выгодоприобретателем при заключении Полиса/ Договора страхования, исходя из конкретных условий страхования.

Кроме того, согласно пункта 2.3.7. Требований Банка к Полисам/ Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке Полис/ Договор страхования должен содержать следующие исключения из страховой ответственности Страховщика:

-    самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/ Договор страхования действовал менее двух лет;

-    умышленные действия Страхователя, застрахованного, Выгодоприобретателя;

-    совершение Страхователем, Застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

-    нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или    наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим    воздействием    препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и Других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного);

-    смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

-    смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Гейзе Е.В. заключила ДД.ММ.ГГГГ. договор страхования жизни и здоровья с СПАО «Ингосстрах», в подтверждение которого выдан полис №. В данном страховом полисе прописан риск «смерть НСиБ». При этом в полисе имеется отсылка к Правилам Страхования, содержащим расшифровку данного риска, а именно к пункту «б» п. 4.3 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней. Как следует из пункта «б» п.4.3 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней, Страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. В Договор могут быть включены по соглашению сторон следующие риски в любой их комбинации, в т. ч. в виде страхования одного риска, с учетом ограничений, установленных пп. 5.1–5.2 Правил: б) смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая или болезни (заболевания), впервые диагностированной у Застрахованного после вступления Договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и/или нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.

Таким образом, иных рисков данным договором страхования не предусмотрено.

При подписании кредитного договора истец была ознакомлена с Общими и Индивидуальными условиями Кредитного договора, что подтверждается ее собственноручной подписью на каждом листе кредитной документации.

Договором страхования с АО «СОГАЗ» были предусмотрены следующие риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Поскольку в договоре страхования с СПАО «Ингосстрах» не предусмотрены риски «инвалидность I и II группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни», данные договор не был принят банком для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, как несоответствующий требованиям.

Таким образом, не имеется оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Гейзе Евгении Владимировны к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд подачей апелляционной жалобы через Прокопьевский районный суд Кемеровской области в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме.

В мотивированной форме решение изготовлено 19.07.2022 г.

Судья                                            /подпись/                                              Е.В. Скринник

    Подлинник документа находится в Прокопьевском районном суде Кемеровской области в деле № 2-390/2022