Решение по делу № 33-12938/2015 от 27.07.2015

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-12938/2015

04 августа 2015 года              г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Мухаметовой Н.М.,

судей Габитовой А.М., Хамидуллиной Э.М.,

при секретаре Байчуриной А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе СРФ на решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований СРФ к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «АйМани Банк», АО «СК Метлайф» о защите прав потребителя отказать.

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А :

СРФ обратился в суд с иском к ООО КБ «АйМани Банк», ЗАО «СК «АЛИКО» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований истец указал, что дата между СРФ и ООО КБ «АйМани Банк» был заключен кредитный договор № АК ..., согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере ... рублей, сроком на ... месяцев под 22% годовых, к договору приложен страховой сертификат № ...) ... по программе страхование жизни и от несчастных случаев и болезней в ЗАО «СК «АЛИКО» в размере ... рублей. Согласно условиям кредитного договора, на заемщика возложена обязанность по уплате банку страховой премии в размере ... рублей единовременно, которая была удержана банком из суммы кредита заемщика дата. Ответчик незаконно получил от заемщика комиссию в сумме ... рублей, удерживал ее и удерживает до настоящего времени. Соответственно, ответчик должен уплатить проценты на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ. На основании изложенного, истец просил признать недействительными условий кредитного договора № ... от дата в части взимания страховых выплат, расторгнуть договор страхования с ООО «СК «АЛИКО», взыскать с ответчика ООО КБ «АйМани Банк» в пользу СРФ страховые выплаты в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копейки, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере ... рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей, почтовые расходы в размере ... рубля ... копеек, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил наименование ответчика - вместо ЗАО «СК «АЛИКО» просил ответчиком считать АО «Страховая компания Метлайф» ввиду смены наименования ответчика.

Суд вынес вышеприведенное решение (л.д. ...).

В апелляционной жалобе СРФ ставит вопрос об отмене решение суда. В обоснование жалобы указано, что полученная банком от заемщика комиссия включает в себя не только компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, но и плату за подключение потребителя к программе страхования. При взимании с заемщика единой комиссии банк не довел до потребителя информацию, какая сумма из уплаченной им комиссии в размере ... рублей за услуги банка по подключению к программе страхования, а какая на покрытие расходов по оплате страховой премии. Соответственно сторонами не согласован размер компенсации расходов банка и стоимость услуг банка по подключению к программе. Кроме того, подключение заемщика к Программе страхования является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.

Изучив материалы дела, выслушав представителя СРФпо доверенности СРФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810 �ражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из материалов дела следует и судом установлено, что дата СРФ обратился в ООО КБ «АйМаниБанк» с заявлением-анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», в котором истец просит ответчика предоставить ему кредит в размере ... рублей на срок до дата под ... % годовых.

дата СРФ было подписано заявление на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы, в котором истец просил перечислить со своего счета ... рублей в качестве взноса на личное страхование в ЗАО «СК АЛИКО».

дата СРФ выдан страховой сертификат ЗАО «СК АЛИКО», в котором указана сумма страхового взноса, срок действия договора страхования, указан выгодоприобретатель и иные необходимые условия договор страхования.

Пункт 3.8 заявления - анкеты содержит дополнительные цели кредитования: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, оплата КАСКО, оплата сервиса «Все вернется», оплата GAP страхования, оплата PAT сервиса, оплата продленной гарантии.

В соответствии с вышеуказанным пунктом кредитного договора СРФ самостоятельно заключил договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней с ЗАО «СК АЛИКО», подписав собственноручно страховой сертификат № ..., страховая премия составила ... рублей, что не оспаривается сторонами.

СРФ своей подписью в заявлении-анкете подтвердил, что до подписания заявления-анкеты и в соответствии с указанием Центрального банка № 2008-У от дата он ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита на сумму ... рублей (п. 3.9).

Отказ заемщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании.

Анализируя представленные сторонами доказательства, судебная коллегия приходит выводу о том, что договор страхования и кредитный договор связаны между собой, поскольку при заключении договора страхования имеют место страхование рисков, связанных с заключением и исполнением кредитного договора.

Из страхового сертификата, подписанного СРФ, следует, что он согласился с тем, что выгодоприобретателем по страховым событиям является ООО «АйМаниБанк».

Добровольное волеизъявление СРФ на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья по трем видам риска, подтверждается его личной подписью в заявлении-анкете.

Никаких доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Собственноручные подписи СРФ в заявлении-анкете и страховом сертификате подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что исковые требования СРФ являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Судебная коллегия не может согласиться с доводами апеллянта о том, что условия кредитного договора ущемляют права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя.

Так, условия спорного кредитного договора содержат необходимую информацию о том, в чем заключается действие банка по подключению к программе страхования, а также разъяснения о том, что для подключения к данной программе заемщику необходимо выразить свое намерение. Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги и был с ними согласен, о чем свидетельствуют его подписи. Подлинность подписей СРФ не оспаривал.

Судом первой инстанции при рассмотрении дела по существу не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий истцу, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не было.

Таким образом, выводы, изложенные в решении суда, следует признать соответствующими закону и фактическим обстоятельствам дела, постановленным с учетом всех представленных доказательств, которые были надлежащим образом исследованы и оценены.

Учитывая, что обстоятельств, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которыми, решение суда могло бы быть отменено, судебной коллегией не установлено, в удовлетворении апелляционной жалобы следует отказать.

Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу СРФ без удовлетворения.

Председательствующий             Мухаметова Н.М.

Судьи             Габитова А.М.

         Хамидуллина Э.М.

Справка: судья Мухина Т.А.