Решение от 19.10.2021 по делу № 2-2361/2021 от 31.08.2021

Дело № 2-2361/2021

03RS0001-01-2021-002764-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19.10.2021 г. Уфа

Демский районный суд г. Уфы РБ в составе:

председательствующего судьи Киекбаевой А.Г.

при секретаре Савеновой М.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее - РООЗПП "Форт-Юст" РБ) в интересах Ушаков А.А. к ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя,

установил:

РООЗПП "Форт-Юст" РБ в интересах Ушаков А.А. обратилась в суд с иском к ПАО "Банк Уралсиб" (далее также - Банк) о признании признании незаконными действий банка по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки с 6 % до 16,90 % годовых, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 6% годовых.

Требования мотивированы тем, что дата 19.05.202 между Ушаков А.А. и Банком заключен кредитный договор. По условиям кредитования при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 6% годовых, а в случае непредставления договора страхования Банку или расторжения такого договора – 16,90 %. В тот же день, истец заключил с ООО СК "Уралсиб Страхование" договор страхования жизни и здоровья.

31.05.2021 истец заключил договор страхования с АО "ГСК "Югория", в связи с чем в этот день направил заявление об отказе от договора страхования с ООО СК "Уралсиб Страхование" и направил в Банк копию страхового полиса, выданного АО "ГСК "Югория". Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту, что послужило основанием для обращения в суд.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Демского районного суда г. Уфы РБ в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

Суд, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело без участия указанных лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что 19.05.2021 между Ушаков А.А. и Банком заключен кредитный договор. На сумму 431 900 руб. со сроком возврата 19.05.2026.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 6% годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего нижеуказанным требованиям, и заключаемого одновременно с кредитным договором.

Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен:

- быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 5 лет,

- включать в себя в обязательном порядке страхования заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни,

-покрывать полностью суммы основного долга по кредиту.

Факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

Процентная ставка составляет 16,90 %годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, и заключенного одновременно с кредитным договором.

Изменение процентной ставки осуществляется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором Договор добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующий указанным требованиям, прекратил свое действие.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

В тот же день, 19.05.2021 Ушаков А.А. заключил с ООО СК "Уралсиб Страхование" договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Надежная защита заемщика". Страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом I или II группы в результате несчастного случая или болезни, временная утрата общей трудоспособности,, непредвиденное неполучение доходов застрахованным лицом в результате потери работы. Период страхования установлен с даты уплаты страховой премии и до 18.05.2026, страховая сумма составила 431900 руб., страховая премия – 91 829,04 руб.

В течение 14 дней после заключения договора страхования, а именно 21.05.2021 истец направил заявление об отказе от договора страхования с ООО СК "Уралсиб Страхование". Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что страховая премия в размере 91 829,04 возвращена Ушаков А.А. 26.05.2021.

31.05.2021 Ушаков А.А. заключил договор страхования с АО "ГСК "Югория" и направил в Банк копию страхового полиса, выданного АО "ГСК "Югория". В соответствии с договором в качестве выгодоприобретателя указан Банк. По данному договору застрахованы следующие страховые риски: постоянная утрата общей трудоспособности (стойкое расстройство здоровья) - инвалидность, установленная впервые, в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты, заболеваний диагностированных впервые в период страхования, обострения хронических заболеваний в период страхования, а также смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты, в результате заболеваний диагностированных впервые в период страхования и обострения хронических заболеваний в период страхования.

Период страхования установлен с 01.06.2021 по 31.05.2026, страховая сумма составила 431900 руб., страховая премия – 15492 руб.

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту. Письмом от 09.06.2021 ПАО «Банк Уралсиб» сообщил об изменении ежемесячного платежа с 22.06.2021 до 10 869, 71 руб.

Указанное послужило основанием для обращения Ушаков А.А. в суд с исковым заявлением.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Частью 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ) установлено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из приведенных норм не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии, более того в ч. 12 ст. 7 Федеральном закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Суд приходит к выводу о том, что условия, содержащиеся в п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора в части обязательств заемщика одновременного заключения договора страхования и кредитного договора, противоречат положениям ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и является недействительным, поскольку ущемляет права истца как потребителя, так как включение в договор с потребителем условий, ухудшающих положение потребителя, не допускается.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Юридически значимыми и подлежащими установлению по настоящему делу являются обстоятельства, касающиеся наличия у истца обязанности страховать жизнь и здоровье в определенной страховой компании, аккредитованной Банком, и осведомленности истца о такой обязанности, об ознакомлении истца со списком таких компаний, а также имелась ли у истца реальная возможность сбора необходимых документов о страховой компании АО ГСК «Югория» для рассмотрения Банком вопроса о ее аккредитации. Также следует установить, были ли каким-либо образом нарушены права Банка вследствие страхования истцом жизни и здоровья в иной страховой компании, в частности, страховые риски, размер страховых выплат по ним, наименование выгодоприобретателя, застрахованных истцом в АО ГСК «Югория», по сравнению с условиями страхования, предложенными ООО СК «Уралсиб Страхование».

Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено, что в случае страхования рисков причинения вреда жизни и здоровья применяется процентная ставка в размере 6% годовых.

Согласно договору, заключенному между Ушаков А.А. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ», страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, и соответствующей требованиям банка.

Договор не содержит условий о запрете на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями.

Кроме того, ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не имеется перечня страховых компаний, рекомендованных Банком к заключению с ними договора страхования.

Более того, как следует из сравнения представленных в материалы дела двух договоров (полисов) страхования, в качестве страховых рисков указаны одни и те же обстоятельства.

Исследовав текст имеющихся копий полисов страхования ООО «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЯ» и АО ГСК «Югория» от несчастных случаев и болезней, с учетом имеющихся требований банка, указанных в кредитном договоре, суд приходит к выводу, что по полису АО ГСК «Югория» риски, в части причинения вреда жизни и здоровью в объеме, застрахованы не в меньшем объеме, чем в по полису, заключенном между истцом и ООО «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ»

Также не отличается и порядок определения размера убытков и страховых выплат.

Ответчиком не представлено каких-либо документов по определению критериев договора, на основании которых предоставляется дисконт по кредитному договору, надлежащих и допустимых доказательств, подтверждающих, что договор страхования, заключенный заемщиком с АО "ГСК "Югория", не соответствует критериям, установленным кредитором при заключении кредитного договора.

Суд считает, что заключение истцом договора страхования с АО ГСК «Югория» не повлекло причинения Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.

Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Также суд считает необходимым отметить, что законодательство исходит из разумности и добросовестности участников гражданского оборота, недопустимости злоупотребления правом и неосновательного обогащения одной стороны.

Таким образом, отказ ответчика в принятии у истца представленного им страхового полиса ущемляет права истца, как потребителя, и является незаконным.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о добросовестности действий Ушаков А.А., выразившихся в исполнении обязательства по заключению договора страхования жизни. В виду исполнения обязанности по страхованию, истец вправе требовать от банка встречного предоставления в виде снижения процентной ставки. Такие действия договором не запрещены. Иное будет означать извлечение банком выгоды из своего приоритетного положения по сравнению с заемщиком, что недопустимо, поскольку при заключении кредитного договора банк предполагал получение выгоды из расчета 6% годовых, а не из повышенного размера процентной ставки.

При таких обстоятельствах, заключение истцом договора страхования с АО "ГСК "Югория" не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика права на изменение процентной ставки, в связи с чем, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о признании действий ПАО «Банк УралСиб», выразившихся в изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №-№ 0015-N83/03790 от 19.05.2021 в части увеличения процентной ставки с 6 % до 16,90 % годовых незаконными, обязании ПАО «Банк УралСиб» произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 6% годовых.

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ПАО "Банк Уралсиб" в доход местного бюджета госпошлина в размере 400 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные почтовые расходы в размере 204,64 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 0015-N83/03790 ░░ 19.05.2021, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░».

░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 0015-N83/03790 ░░ 19.05.2021, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 6% ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 400 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░