Решение от 17.12.2015 по делу № 33-22678/2015 от 10.12.2015

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело № 33-22678/2015

17 декабря 2015 года г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Вахитовой Г.Д.,

судей Анфиловой Т.Л.,

Гибадуллиной Л.Г.

при секретаре Исмагилове А.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Сафиуллиной ... на решение Иглинского районного суда Республики Башкортостан от 29 сентября 2015 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Сафиуллиной ... к Публичному акционерному обществу «БыстроБанк» о взыскании по договору страхованию жизни и здоровья сумму страховой премии в размере ... руб., по договору страхования транспортного средства страховую премию в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, об обязании привести п. 4 подп. 4.5 Общих условий кредитования в соответствии со ст. 319 ГК РФ, об обязании привести п.6. подп. 6.5 кредитного договора в соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», о признании п. 3 пдп. 3.3., 3.4 кредитного договора от дата ничтожным, об обязании вернуть подлинник паспорта транспортного средства отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Сафиуллина .... обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «БыстроБанк» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований Сафиуллиной ... указано на то, что дата между ней и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил ей кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев под ...% годовых. Пунктом 4 кредитного договора на нее возложена обязанность застраховать приобретенный товар, а также свои жизнь и здоровье. По условиям договора страхования жизни и здоровья от дата она выплатила ООО «Страховая группа «Компаньон» страховую премию в размере ... руб. ... коп. Согласно условиям договора страхования товара (автомобиля) от дата она выплатила ЗАО ... сумму страховой премии в размере ... руб. Страховые суммы были перечислены Банком со счета страхователя на счет страховщиков. Указывает, что пунктом 3 Общих условий кредитования физических лиц в ОАО «БыстроБанк» предусмотрен отказ Банка в предоставлении кредита заемщику полностью или частично в случае отсутствия обеспечения, предусмотренного договором. Истец полагает, что условия кредитного договора, предусматривающие отказ в выдаче кредита в случае отсутствия договора личного страхования, страхования товара свидетельствует о том, что предоставление услуг по кредитованию было обусловлено необходимостью заемщика заключить договор страхования. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора, ущемляют ее права потребителя. Кроме того, п. 4 подп. 4.5 Общих условий кредитования предусмотрено, что Банк вправе направить погашение обязательств заемщика в следующей очередности: на погашение издержек Банка по получению исполнения, на погашение просроченной задолженности по уплате процентов, на погашение просроченной задолженности по возврату кредита, на уплату процентов за пользование кредитом, на погашение кредита, на погашение неустоек, предусмотренных кредитным договором. Истец полагает, что в силу действующего законодательства Банк не вправе направлять поступающие от должника денежные средства в первую очередь на погашение просрочек, неустоек, поскольку последние являются санкциями за неисполнение обязательств. Условиями п. 6 подп. 6.5 кредитного договора предусмотрена комиссия, которую Банк устанавливает за выдачу справок о наличии и состоянии задолженности по кредитному договору в размере ... руб. за один документ. Заявитель полагает, что действия Банка по обязыванию заемщика уплатить вознаграждение за выдачу справки о наличии непогашенной задолженности по кредиту противоречит положениям ч. 2 ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Пунктом 3 кредитного договора предусмотрено, что с момента перехода к заемщику права собственности на товар признается находящимся в залоге у Банка для обеспечения обязательств, установленных кредитным договором. Заложенное имущество находится у заемщика. Согласно акту приема-передачи от дата в целях исполнения договора о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №...-ДО/ПК от дата она передала в Банк технический паспорт транспортного средства. дата истек срок действия предыдущего договора страхования. Однако в связи с тем, что Банк незаконно удерживает у себя паспорт транспортного средства, она не имеет возможности заключить новый договор страхования, чем нарушаются ее права и законные интересы.

Сафиуллина .... просила взыскать с ПАО «БыстроБанк» в свою пользу денежную сумму, выплаченную в счет страховой выплаты по договору страхования жизни и здоровья в размере ... руб. ... коп., денежную сумму, выплаченную в качестве страховой суммы по договору страхования транспортного средства в размере ... руб., неустойку в размере ... руб. ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом ко взысканию, обязать ПАО «БыстроБанк» привести п. 4 подп. 4.5 Общих условий кредитования в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязать ПАО «БыстроБанк» привести п.6. подп. 6.5 кредитного договора в соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», признать п. 3 пдп. 3.3., 3.4 кредитного договора ничтожным, обязать ПАО «БыстроБанк» возвратить ей подлинник паспорта транспортного средства.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Сафиуллина .... просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия считает, что решение суда подлежит оставлению без изменения.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что дата между Сафиуллиной ... и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор (специальные условия кредитования), по условиям которого Банк предоставил Сафиуллиной .... кредит в размере ... руб. ... коп. сроком на ... месяцев под ...% годовых на приобретение транспортного средства ..., ... года выпуска.

Пунктом 4.1 кредитного договора предусмотрено, что товар подлежит страхованию от рисков утраты (гибели) и повреждения на страховую сумму ... руб. на срок по дата.

Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено, что в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании заемщик обязуется застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму ... руб. ... коп. на срок до дата.

Не позднее дата заемщик обязуется предъявить Банку оригинал страхового полиса, документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования (п. 4.3 кредитного договора).

В соответствии с подп. «б» п. 6.1 кредитного договора заемщик дал Банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере ... руб. в счет уплаты страховой премии в ООО СК ...

Согласно подп. «в» п. 6.1 кредитного договора заемщик дал Банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в размере ... руб. в счет оплату страховой премии в ЗАО «...

Судом первой инстанции также установлено, что Сафиуллина .... обратилась в Банк с заявкой, в которой просила предоставить ей кредит и указала, что желает застраховать предмет залога в ООО ЗАО ...», а также свои жизнь и здоровье от несчастных случаев в ООО «СГ ...

При этом Сафиуллина ... была ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования, уведомлена о возможности выбора иной страховой компании.

В заявке также отмечена информация о выбранном заемщиком варианте кредита: страховая премия по страхованию имущества включается в сумму кредита, страховая премия по страхованию жизни включается в сумму кредита.

Согласно п. 4.5 кредитного договора в случае, если заемщик не заключает договор страхования процентная ставка подлежит увеличению на ...% по страхованию на товар и на ...% по страхованию на жизнь и здоровье.Как установлено судом, с информацией о полной стоимости кредита истец была ознакомлена до заключения кредитного договора, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявке и в кредитном договоре. Выбрав варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья, истец получила выгоду в виде сниженной процентной ставки, что подтверждает тот факт, что истец самостоятельно и осознанно выбрала вариант кредитования с условием страхованием жизни и здоровья. Принимая во внимание, что действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином свои жизнь и здоровье, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что то согласие истца застраховать свои жизнь и здоровье не противоречит ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации.Судебная коллегия также соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что обеспечение исполнения обязательства в виде страхования транспортного средства от рисков утраты и повреждения является условием, не противоречащим действующему законодательству.Так, в силу подп. 1 п. 1 ст. 8 и 343 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования. Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании транспортного средства являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. В данном случае оспариваемыми условиями договора страхования транспортного средства предусматривалось страхование риска прекращения права собственности заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств. Исследовав представленные доказательства, суд первой инстанции со ссылкой на приведенные выше нормы права пришел к выводу необоснованности требований истца в части взыскания с Банка сумм страховых премий по условиям договорам страхования транспортного средства, жизни и здоровья. Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции, поскольку суд правильно определил характер правоотношений между сторонами и закон, подлежащий применению при разрешении заявленных требований, на основании которого верно определил круг обстоятельств, имеющих значение для дела. Признавая указанный вывод суда правильным, Судебная коллегия учитывает также, что статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. В соответствии со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Анализ названных норм позволяет сделать вывод о том, что установление комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика. Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством. С учетом изложенного, Судебная коллегия полагает, что Сафиуллина .... располагала полной информацией о предоставленных услугах, приняла добровольно с волеизъявлением и на выбранных ею условиях решение об участии в данной Программе страхования, была согласна с размерами комиссии за подключение к выбранной ею услуге. Сафиуллина ...., подписав заявку на получение кредита, выразила свое желание застраховать жизнь и здоровье, а также предмет залога, и дав свое согласие на включение в список застрахованных лиц, приняла предложенные банком условия, не оспаривала их на протяжении длительного периода времени. По изложенным основаниям Судебная коллегия полагает доводы жалобы о навязывании истцу дополнительной услуги при заключении кредитных договоров несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанной Сафиуллиной .... ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 421 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 56 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ... ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░. 4 ░░░░. 4.5 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 56 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 319 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ 6.5. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 29 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░. 10 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░».

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ... ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 6.5. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 56 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░ ░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ .... ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 327-329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░,

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 29 ░░░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ .... - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:               ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░:                             ░.░. ░░░░░░░░

░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░ ░.░.