Решение по делу № 2-1431/2024 от 28.02.2024

Дело № (37RS0№-68)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2024 года <адрес>

Фрунзенский районный суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Лебедевой О.И.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец Акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк») обратился с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать с последней задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 116455,97 руб., в том числе: 99948,63 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 16164,34 руб. – сумма задолженности по процентам, 343 руб. – сумма задолженности по комиссиям, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3529 руб.

Заочным решением Фрунзенского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 были удовлетворены.

Определением Фрунзенского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение Фрунзенского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по делу возобновлено.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства уведомлен своевременно и надлежащим образом в порядке гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещалась своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела или объявлении в судебном заседании перерыва не представила, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В отзыве на исковое заявление сослалась на пропуск срока исковой давности, не согласилась с суммой задолженности, указав на злоупотребление правом со стороны Банка, просила уменьшить сумму процентов до 8082,17 руб., исключить задолженность по комиссиям. Ответчик факт заключения кредитного договора не оспаривала, указала, что в 2020 году в связи с обучением в университете <адрес> оказалась в тяжелой финансовой ситуации, ввиду чего не вносила платежи по кредиту.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте слушания дела.

Суд, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, материалы приказного производства №, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитный лимит в размере 100000 руб. Срок действия договора определен сторонами в 30 лет; срок возврата кредита – до полного погашения задолженности по договору зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита клиентом.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (далее – Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту в течение беспроцентного периода – 0% годовых, по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг - 22,9% годовых, по кредиту, предоставленному за совершение операций переводов и платежей – 31,9% годовых, по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств – 31,9% годовых, по кредиту, предоставленному на совершение прочих расходных операций – 31,9% годовых.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита платежи осуществляются ежемесячно до 17 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Порядок определения платежей: 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату и задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату.

Условиями кредитного договора предусмотрено подключение услуги «Кредитное информирование», размер комиссии по которой составляет в 1-й период пропуска платежа – 300 руб., 2-й, 3-й и 4-й – по 500 руб.

В п. 17 заявления ФИО1 выразила также согласие на оказание услуг по договору и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, размеры комиссий и периодичность взимания – в соответствии с Тарифами, а именно: на предоставление услуги «СМС-информирование» в размере 49 руб.

Решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка, оформленное протоколом № от ДД.ММ.ГГГГ, полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк» соответственно.

Истцом условия кредитного договора исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

Из материалов дела следует, что заёмщик в нарушение условий договора и графика платежей допускал просрочки погашения задолженности, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

В соответствии с п.6.5 Условий предоставления потребительских кредитов (Общие условия договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта»), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

ДД.ММ.ГГГГ истец выставил заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме в сумме 116455,97 руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно. Однако заёмщиком указанные требования банка исполнены не были.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составила 116455,97 руб., в том числе: 99948,63 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 16164,34 руб. – сумма задолженности по процентам, 343 руб. – сумма задолженности по комиссиям.

Ответчик ФИО1 заявила о применении срока исковой давности, полагая его пропущенным.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.п.24,25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №«О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по возврату основного долга, обязанности по уплате процентов по кредитному договору. Именно с момента неуплаты очередного платежа, кредитору становится известно о нарушении обязательства по кредитному договору.

Сторонами в договоре установлен срок возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, ответчик обязалась производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком ежемесячно в определенной сумме.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье судебного участка № Фрунзенского судебного района <адрес> ДД.ММ.ГГГГ (согласно отметке организации почтовой связи на конверте), судебный приказ отменен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ.

В суд с настоящим иском АО «Почта Банк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что по требованиям о взыскании задолженности по договору за период до ДД.ММ.ГГГГ (3 года назад с ДД.ММ.ГГГГ минус 37 дней) срок исковой давности истцом пропущен, Банком правомерно заявлены исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за период, соответствующий установленному законом трехлетнему сроку для обращения в суд за защитой своего нарушенного права с учетом его приостановления.

Как следует из материалов дела, последняя оплата по кредитному договору была произведена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, при этом до указанной даты включительно ФИО1 надлежащим образом исполнялись обязательства по внесению ежемесячного минимального платежа, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету, текущая задолженность погашалась. Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, в материалы дела не представлено. Ответчик не оспаривает, что с ДД.ММ.ГГГГ (дата очередного платежа) ею денежные средства в счет исполнения обязательств не вносились.

Кроме того, как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес заемщика ФИО1выставлено заключительное требование по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ответчику предоставлен срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить всю имеющуюся задолженность в размере 116455,97 руб. Согласно требованию ДД.ММ.ГГГГ договор будет считаться расторгнутым. Данное требование направлено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что Банком срок исковой давности по истребованию задолженности с ответчика, прекратившей исполнение обязательств по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ, не пропущен ни с даты, определенной в заключительном требовании в качестве даты исполнения обязательств, ни с даты невнесения очередного минимального платежа.

Суд соглашается с представленным Банком расчётом задолженности, поскольку он соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Доказательств, опровергающих содержащиеся в расчете сведения, в том числе о наличии иных платежей, не учтенных истцом, ответчиком не представлено. Данный расчет ФИО1 не оспорен, иного расчета в материалы дела не представлено.

Принимая во внимание изложенное, требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о том, что на протяжении 6 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк не расторгал кредитный договор и продолжал насчитывать проценты по кредиту, на обоснованность заявленных требований не влияет и основанием для отказа в их удовлетворении или уменьшения суммы процентов и комиссий не являются.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлялось требование о погашении задолженности, которое оставлено ФИО1 без удовлетворения. Судом не установлено признаков злоупотребления правом со стороны АО «Почта России», Банк действовал в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, в связи с чем оснований для снижения размера процентов и исключения суммы комиссий не имеется.

В исковом заявлении АО «Почта Банк» просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание вышеизложенное, с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» подлежат взысканию понесенные последним судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3529 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 3232005484) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 116455,97 руб., в том числе: 99948,63 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 16164,34 руб. – сумма задолженности по процентам, 343 руб. – сумма задолженности по комиссиям.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 3232005484)расходы по уплате государственной пошлины в размере 3529 руб.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательном виде.

Председательствующий Лебедева О.И.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года