Решение по делу № 33-4131/2023 от 04.10.2023

председательствующий по делу 2-631/202375RS0008-01-2023-000504-86судья Судовцев А.С.                          дело №33-4131/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:

председательствующего судьи                    Щаповой И.А.

судей                                     Михеева С.Н.                                            Лещевой Л.Л.

при секретаре                             Вашуриной О.В.

    рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 16 ноября 2023 г. гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Васильеву Александру Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе ответчика Васильева А.В.

на решение Борзинского городского суда Забайкальского края от 28 июля 2023 года, которым постановлено:

    «исковые требования удовлетворить.

    Взыскать с Васильева Александра Викторовича, <Дата> года рождения, уроженца <адрес> (паспорт серия №, выданный 16 января 2013 года отделением <адрес>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору №20/0410/00000/100011 от 30 марта 2020 года в размере 157 656 (сто пятьдесят семь тысяч шестьсот пятьдесят шесть) рублей 26 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4353 (четыре тысячи триста пятьдесят три) рубля 13 копеек.».

    Заслушав доклад судьи Михеева С.Н., судебная коллегия

установила:

    истец обратился в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что 30.03.2020 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Васильевым А.В. заключен кредитный договор №20/0410/00000/100011 (5043954225) на сумму 137 900 руб. под 22,70%/22,70% годовых по безналичным/наличным на срок 120 месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей). В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на 21.04.2023 общая задолженность составляет 157 656, 26 руб., из которых 137 900 руб. – просроченная ссудная задолженность, 19 756, 26 рублей – просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которые ответчик не выполнил. Просит суд взыскать с ответчика Васильева А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 157 656, 26 руб., судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4 353,13 руб. (л.д. 4-5).

    Судом постановлено приведенное выше решение (л.д. 108-113).

    Не согласившись с вынесенным решением, ответчик Васильев А.В. обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение отменить, исковые требования оставить без удовлетворения. В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что представленные истцом копии документов не являются доказательством соблюдения письменной формы договора, поскольку носят односторонний характер, что исключает возможность установить наличие и характер действий ответчика. Воспроизведя выводы суда, апеллянт не соглашается с выводом о том, что отсутствие договора в письменном виде с личной подписью Васильева А.В. не означает, что кредитный договор с ним не заключался. Также не соглашается с тем, что о заключении договора свидетельствует перечисление денежных средств заемщику. В этой связи ответчик ссылается на то, что оформление заявления на предоставление кредита через Информационный сервис в отсутствие необходимого соглашения о дистанционном банковском обслуживании с клиентом влечет нарушение существенного условия о форме сделки. Вопрос о том, действовало ли такое соглашение на момент заключения кредитного договора 30.03.2020, при разрешении требований истца являлся юридически значимым обстоятельством, что судом не устанавливалось. Кроме того, из установленных судом обстоятельств следует, что все действия ответчика по заключению кредитного договора и переводу денежных средств выполнены одним действием – набором цифрового кода-подтверждения, направленного банком смс-сообщением. Такой упрощенный порядок предоставления кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита. Суд не дал оценку, действительно ли были предоставлены кредитные средства ответчику, поскольку фактически передачи денежных средств не было. Также ответчик указывает на то, что суд не дал оценку добросовестности поведения банка, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, хотя это имело существенное значение для разрешения спора (л.д. 117-119).

                Истец ПАО «Совкомбанк», ответчик Васильев А.В., надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте апелляционного рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили.

Руководствуясь частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (часть 1 статьи 327.1 ГПК РФ), обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Доводы апелляционной жалобы о несогласии с решением в связи с недоказанностью Банком заключения договора, при отсутствии письменного кредитного договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, приведенными в обоснование принятого решения.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашениемсторон.

         Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам всоответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Частью 2 статьи 6 данного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Приведенные правовые нормы предусматривают возможность заключения кредитного договора между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи АСП (простой электронной подписью), что имело место в рассматриваемом деле.

Как верно установлено районным судом, 30.03.2023 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Васильевым А.В. на основании заявления последнего, заключен договор кредитования № 20/0410/00000/100011, согласно которому Васильеву А.В. предоставлен кредит на сумму 137 900 руб., со сроком возврата кредита –до 30.03.2025 (60 месяцев), процентной ставкой 22,70% годовых. Размер ежемесячного взноса (первоначальный период) составил: 30.04.2020 – 2652 руб., 01.06.2020 – 2737 руб., 30.06.2020 – 2481 руб., 30.07.2020 – 2566 руб., 31.08.2020– 2737 руб., 30.09.2020– 2566 руб. Размер ежемесячного взноса с 30.10.2020 до окончания срока кредита (последующий период) составила 4098 руб., согласно графику погашения кредита.

Пунктом 11 договора предусмотрено, что кредит предоставляется на погашение задолженности заёмщика по иным договорам ВЭБ.

Пунктом 19 договора предусмотрено, что Васильев А.В. подписанием индивидуальных условий, дает распоряжение банку осуществить перевод денежных средств в размере 137899, 26 руб., находящихся на ТБС № № для полного досрочного погашения кредита по договору № 16/3911/UTP00/411759 от 16.01.2016, с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования.

Подтверждением дистанционного оформления кредитного договор с помощью электронного сервиса банковского обслуживания, является получение и использование заемщиком одноразового пароля.

Из протокола электронной подписи следует, что договор подписан по заявке Васильева А.В. №161993546 от 24.03.2020, оформленной в канале «Информационная служба». В нем отражена последовательность всех действий сотрудника банка и Васильева А.В., направленных на идентификацию заявителя, доведения до него условий договора, получение согласия, направления договора на e-mall клиента, с последующим переведением заявки в конечное состояние «кредит выдан». Указанное дистанционное взаимодействие с Васильевым А.В. осуществлялось по его номеру телефона № (л.д. 19).

Подписание аналогом собственноручной подписи может быть совершено, в том числе вводом одноразового пароля, направленного Банком СМС-сообщением на номер телефона сотовой связи клиента (пункт 5.2.1 Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный»).

Васильеву А.В. направлялось СМС-сообщение с кодом подтверждения, которым Васильев А.В. воспользовался, чем была идентифицирована его личность.

Подтверждением заключения кредитного договора от 30.03.2020 является и тот факт, что денежные средства в сумме 137900 руб. по банковскому ордеру № 16484267 от 30.03.2020, перечисленные на счет Васильева А.В., пошли на погашение кредита №16/3911/UTP00/411759, заключенного Васильевым А.В. с банком 16.01.2016.

Факт заключения указанного договора от 16.01.2016 ответчиком Васильевым А.В. не оспаривался, перечисление кредита в погашение задолженности по названному договору подтверждено выпиской из лицевого счета, согласно которой 29.06.2021 произведено полное погашение кредита путем перевода собственных денежных средств заемщика в размере 137 900 руб. (л.д.102).

Следовательно, отсутствие договора в письменном виде с личной подписью Васильева А.В. не означает, что кредитный договор с ним не заключался.

При указанных обстоятельствах ссылка в жалобе на то, что заключение договора посредством набора одного СМС – кода не свидетельствует о достигнутой договоренности, является несостоятельной.

Доводы апелляционной жалобы, связанные с отсутствием соглашения между сторонами, предусматривающего возможность дистанционного заключения договора, судебная коллегия также отклоняет.

Как усматривается из п. 14 договора, с условиями которого, исходя, в том числе, из указанного выше протокола электронной подписи, в опровержение которого ответчиком каких- либо доказательств не представлено, подписывая заявление, заемщик подтверждает свое ознакомление с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами и тарифами, составляющими неотъемлемую часть заявления, и которые являясь общедоступными, размещены на соответсвтующем сайте Банка (л.д. 16).

Указанными Общими условиями комплексного обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» определен порядок идентификации и аутентификации клиента (п.3); установлено, что документы, подписанные аналогом собственноручной подписи, признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанных клиентом собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой (п. 5); а также порядок дистанционного заключения кредитного договора (п.4.4.) (л.д. 58-65).

В п.4.4. указанного договора комплексного банковского обслуживания предусмотрены условия кредитования.

В частности п.п. 4.4.1.2., 4.4.1.3. Общих условий комплексного кредитования указано о том, что кредитование в канале «мобильные системы» осуществляется путем оформления клиентом документа, удостоверяющего его личность, и иных предусмотренных программой кредитования документов. Через дистанционные сервисы осуществляется путем оформления заявки на кредит в сервисе банка, путем оформления заявки на кредит в сервисе «информационная служба», путем оформления заявки на кредит с использованием сервиса «интернет – банк». Согласно п.4.4.3. договор кредитования заключается путем оформления письменного заявления (оферты) о заключении договора кредитования по форме банка, надлежащим образом заполненного и подписанного клиентом собственноручно или АСП.

Подробный алгоритм дистанционного заключения и изменения кредитного договора определен в иных положениях указанного раздела: п.п. 4.4.4. – 4.4.15.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о доказанности истцом обоснованности предъявления требований, связанных с неисполнением ответчиком кредитного договора.

Суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального права.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

         определила:

решение Борзинского городского суда Забайкальского края от 28 июля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления, в кассационном порядке в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции, расположенный в г.Кемерово, путем подачи жалобы через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

апелляционное определение

в окончательной форме

изготовлено 30.11.2023