Решение по делу № 2-1865/2016 от 30.08.2016

№ 2-1865/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 декабря 2016 года г. Вологда

Вологодский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Лукьяновой И.Б.,

при секретаре Пирмагомедовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кирилловой Н.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Жасо Лайф», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Согаз-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

истец обратилась в суд с указанным исковым заявлением к ООО «Страховая компания Жасо-Лайф», мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Поленовым А.С. и ООО «Страховая компания Жасо-Лайф» заключен договор страхования жизни, страховой полис №, согласно которому объектом страхования является имущественный интерес, связанный со смертью застрахованного лица – Поленова А.С. в период действия договора страхования по любой причине, а также постоянная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом по любой причине. Срок страхования – 180 месяцев с момента поступления страховой премии на расчетный счет ООО «Страховая компания Жасо-Лайф» до ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по данному полису страхования является ПАО «ВТБ 24», как правопреемник ОАО «ТрансКредитБанка» с ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма соответствует сумме основного долга по кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, увеличенной на 10%. Кредитные средства выдавались на приобретение квартиры по адресу: <адрес>. Страховая премия уплачивается ежегодно до 02 сентября каждого года действия договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ Кириллова Н.Н., как единственный наследник, обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая (смерть застрахованного лица). Однако ООО «Страховая компания Жасо-Лайф» отказано в перечислении в банк страхового возмещения с указанием на то, что договор кредитного страхования жизни прекращен ввиду неоплаты страхового взноса с ДД.ММ.ГГГГ. Указывает, что на момент наступления страхового случая – смерти Поленова А.С. ДД.ММ.ГГГГ договор кредитного страхования жизни являлся действующим, страховщик не выразил свою волю на отказ от исполнения договора по причине просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса.

Со ссылками на нормы действующего законодательства просит суд взыскать с ООО «СК Жасо-Лайф» в пользу ПАО «ВТБ 24» страховое возмещение в размере *** руб. в счет оплаты задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере *** руб., штраф за отказ в добровольном удовлетворении исковых требований.

Протокольным определением к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Страховая компания Согаз-Жизнь».

В судебном заседании истец Кириллова Н.В. и ее представитель по доверенности Шулепов А.С. изменили исковые требования, просят суд взыскать с надлежащего ответчика в пользу Кирилловой Н.В. страховое возмещение в размере *** руб. в счет оплаты задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере *** руб., штраф за отказ в добровольном удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ООО «СК Жасо–Лайф» по доверенности Гарипов Р.С. в судебном заседании исковые требования не признал, показал, что ДД.ММ.ГГГГ страховой портфель был передан из ООО «СК Жасо-Лайф» в ООО «СК Согаз-Жизнь». Договор страхования с Поленовым А.С. был прекращен до наступления страхового случая в связи с отсутствием оплаты по договору. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания направила Поленову А.С. предложение оплатить просроченный страховой взнос, где также было указано, что в случае неоплаты до ДД.ММ.ГГГГ действие договора будет прекращено. Оплаты не последовало.

Представитель ответчика ООО «СК Согаз-Жизнь» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, просит рассмотреть дело без участия представителя. Просит суд в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда с ООО «СК Согаз-Жизнь» отказать.

Представитель третьего лица ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явилась, в предыдущем судебном заседании показала, что на сегодняшний день обязательства по кредитному договору Поленова А.С. исполнены в полном объеме Кирилловой Н.В. путем рефинансирования. С Кирилловой Н.В. заключен новый кредитный договор.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ТрансКредитБанк» (кредитор) и Поленовым А.С. (заемщик) заключен кредитный договор № на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно на приобретение в собственность Поленову А.С. квартиры, расположенной по адресу: <адрес> обеспечением кредитного договора ипотекой.

Согласно п. 5.1.10 кредитного договора до предоставления кредита заемщик обязан предоставить кредитору полис/договор страхования жизни и потери трудоспособности, заключенный в страховой компании, соответствующей требованиям кредитора, сроком на один год, с условием непрерывного возобновления в течение срока действия договора или сроком не менее срока действия договора. Выгодоприобретателем по полису/договору страхования жизни и потери трудоспособности страхователя должен являться кредитор.

Во исполнение условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК Жасо-Лайф» и Поленовым А.С. заключен договор страхования, страховой полис №. Поленовым А.С. уплачена страховая премия в размере *** руб.

Объектом страхования по указанному договору является имущественный интерес, связанный со смертью застрахованного лица (заемщика) или наступлением в его жизни иных событий (постоянной утраты трудоспособности). Страховые случаи по договору - смерть застрахованного лица (заемщика) в период действия договора страхования по любой причине и постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) застрахованным лицом (заемщиком) по любой причине. Выгодоприобретателем по договору в размере непогашенной задолженности по кредитному договору является ОАО «ТрансКредитБанк». Страховая сумма на дату начала действия каждого следующего года страхования соответствует сумме основного долга по кредитному договору с ОАО «ТрансКредитБанк», увеличенной на 10 %.

Согласно правилам кредитного страхования жизни ООО «Жасо-Лайф» от ДД.ММ.ГГГГ, действовавшим на момент заключения договора страхования с Поленовым А.С., договор (полис) страхования заключается на срок действия кредитного договора, если иное не предусмотрено договором (полисом) страхования.

Согласно страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия уплачивается безналичным платежом ежегодно до 02 сентября каждого года действия договора страхования, т.е. вноситься страхователем в рассрочку.

В судебном заседании установлено, что Поленовым А.С. уплачен один страховой взнос за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, очередные страховые взносы за последующие периоды Поленов А.С. не оплатил.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Страховое общество Жасо» в адрес Поленова А.С. направлено уведомление о необходимости оплаты по договору страхования жизни № очередного страхового взноса до ДД.ММ.ГГГГ. Также в уведомлении указано, что в случае неуплаты очередного страхового взноса до ДД.ММ.ГГГГ действие договора будет прекращено.

ДД.ММ.ГГГГ Поленов А.С. умер.

Наследником Поленова А.С. первой очереди по закону является мать Кириллова Н.В., которая приняла наследственное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ Кириллова Н.В. обратилась в ООО «СК Жасо-Лайф» с заявлением о наступления страхового случая и выплате страхового возмещения.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Кирилловой Н.В. сообщено об отказе в страховой выплате, поскольку договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ прекращен ДД.ММ.ГГГГ в связи с неуплатой очередного страхового взноса.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

В соответствии с п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного страхового взноса не освобождает страховщика от обязанности по исполнению договора страхования. Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного взноса.

В силу ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

На основании изложенного и с учетом отсутствия доказательств расторжения договора страхования в одностороннем порядке, суд приходит к выводу о том, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «СК Жасо-Лайф» и Поленовым А.С. является действующим.

Направленное в адрес Поленова А.С. письмо содержит информацию только о необходимости погашения задолженности по текущему страховому взносу и напоминание о возможном расторжении договора. Какое-либо уведомление, заявление о прекращении действия договора страхования или расторжении его в одностороннем порядке в адрес Поленова А.С. не направлялось, также как в банк не направлялось уведомление от ответчика о прекращении действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК Жасо-Лайф» и ООО «СК Согаз-Жизнь» заключен договор передачи страхового портфеля №, согласно которому все обязательства ООО «СК Жасо-Лайф» по договорам страхования, в т.ч. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ переданы ООО «СК Согаз-Жизнь».

Согласно справке ПАО ВТБ 24, которое является правопреемником ОАО «ТраснКредитБанк», задолженность Поленова А.С. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию ДД.ММ.ГГГГ составляет *** руб.

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено, что на сегодняшний день обязательства по кредитному договору Поленова А.С. № исполнены в полном объеме Кирилловой Н.В., путем рефинансирования. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВТБ 24 и Кирилловой Н.В. заключен кредитный договор №, целевое назначение которого – для погашения рефинансируемого кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного с Поленовым А.С.

Поскольку заключенный Поленовым А.С. договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к Кирилловой Н.В. в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, так и право требовать исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах с ООО «СК Согаз-Жизнь» в пользу Кирилловой Н.В. подлежит взысканию страховое возмещение в сумме *** руб.

Поскольку отношения, возникающие из договора страхования с участием потребителей, регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд, принимая во внимание установленные обстоятельства дела, факт длительного неисполнения ответчиком требований потребителя в добровольном порядке, полагает правомерным взыскать с ответчика ООО «СК Жасо-Лайф», нарушившего права потребителя, в пользу истца в качестве компенсации морального вреда *** рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

При таких обстоятельствах и с учетом того, что на обращение истца ООО «СК Жасо-Лайф» в добровольном порядке не произвело страховую выплату, тем самым нарушив права потребителя, суд считает правомерным взыскать с ООО «Жасо-Лайф» в пользу Кирилловой Н.В. штраф в сумме *** руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 927, 934, 943, 954, 1113 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ***

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ***., ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ***

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░: 02.12.2016