Решение от 18.10.2023 по делу № 2-1011/2023 от 23.06.2023

Производство № 2-1011/2023

УИД 57RS0027-01-2023-000952-28

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2023 года г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Шуклиной Н.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Федотовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Цукановой ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к Цукановой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Цуканова Е.А. и <данные изъяты> заключили договор потребительского кредита (займа) №, при заключении которого стороны договорились об использовании и применении аналога собственноручной путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника.

В соответствии с вышеуказанным договором потребительского кредита (займа) должник получил СМС-код, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего должнику был предоставлен кредит в размере 20000 рублей путем зачисления денежных средств способом, указанном в пункте 21 Индивидуальных условий.

Должник должен был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа в соответствии с общими условиями <данные изъяты>, которые являются неотъемлемой частью договора займа.

Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы займа и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составлял 52700 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор уступки права требования №, в соответствии с которым <данные изъяты> уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, в том числе права требования по кредитному договору № Цукановой Е.А. с образовавшейся задолженностью в размере 52700 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Вследствие неисполнения Цукановой Е.А. взятых на себя обязательств, Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства.

Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении Цукановой Е.А. судебный приказ был отменен, в связи с возражениями должника относительно его исполнения.

По изложенным доводам истец просит суд взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с Цукановой Е.А. сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52700 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1781 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Цуканова Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, сведений об уважительности причин неявки суду не предоставила, с ходатайством о рассмотрении дела по существу в свое отсутствие не обращалась.

В соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пункт 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В статье 309, пункте 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктов 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В ходе рассмотрения дела суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ Цуканова Е.А. обратилась в <данные изъяты> с заявлением № о предоставлении потребительского займа в размере 20000 рубле, путем заключения договора потребительского займа на индивидуальных условиях, представленных в оферте № от ДД.ММ.ГГГГ и заявке на займ №№.

Кроме того, Цуканова Е.А. дала согласие на предоставление ей дополнительных услуг, оказываемых посредством заключения договора об оказании услуги включения в список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ по Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая №№, стоимостью 2200 рублей за весь срок использования услугой и договора об оказании услуги включения в Список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования №№ от 17 сентября на основании Программы коллективного страхования «Моя работа», стоимостью 500 рублей за весь срок пользования услугой.

Из договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор потребительского займа, договор займа), заключенному <данные изъяты> и ФИО3, следует, что полная стоимость потребительского кредита (займа) составляет 365,000% годовых.

Сумма кредита (займа) или лимит кредитования – 20000 рублей (п.1).

Согласно пункту 2 индивидуальных условий указанный договор займа вступает в силу с момента передачи заемщику денежных средств и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата займа и начисленных по нему процентов - 25 день с момента передачи заемщику денежных средств.

Договором займа предусмотрен способ получения заемщиком потребительского займа - на карту №.

Процентная ставка в процентах годовых установлена договором в размере 365,000% (1% в день) (п. 4), сумма начисленных процентов за 25 дней пользования суммой займа по настоящему договору составляет 5000 рублей. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом на дату, указанную в пункте 2 индивидуальных условий договора (п. 6).

За неисполнение заемщиком обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа, кредитор вправе начислять проценты по постоянной процентной ставке, а так же неустойку, в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств. Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по возврату займа, процентов за пользование займа и от иных обязательств, принятых заемщиком в соответствии с договором потребительского займа (п. 12).

В случае, если сумма начисленных по договору займа процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) ООО «Займиго МФК» прекращает начислять проценты и иные платежи по договору займа потребительского займа.

Заемщик разрешает осуществить кредитору уступку прав (требований) по договору потребительского займа юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу (п. 13).

Заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями договора займа, опубликованными на официальном сайте кредитора. Подписанием настоящих индивидуальных условий договора займа, заемщик выражает свое согласие с общими условиями договора займа (п.14).

Из пункта 18 индивидуальных условий договора потребительского займа следует, что заемщик понимает и соглашается с тем, что подписание им настоящего договора будет осуществлено заемщиком посредством использования аналога собственноручной подписи: путем ввода одноразового пароля, полученного заемщиком от кредитора в CMC-сообщении, в специальную графу «Ключ проверки электронной подписи», представленную на сайте. Стороны соглашаются с тем, что представленная кредитором редакция договора потребительского имеет полную юридическую силу, как если бы она была подписана заемщиком собственноручно.

Из материалов дела усматривается, что Цуканова Е.А. заключила соглашение с <данные изъяты> об использовании аналога собственноручной подписи, что подтверждается выпиской из электронного журнала направления СМС-кодов АСП по договорам займа.

Согласно информации, представленной <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, Цукановой Е.А. ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства в размере 20000 рублей на карту №, в рамках договора о предоставлении клиенту услуги «Интернет эквайринг» для расчетов по операциям с использованием банковских карт и по переводам, совершаемым в сети интернет с использованием сервисов банка на основании одобрения банком подписанной клиентом заявки, заключенным между <данные изъяты>» и <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно общим условиям договора потребительского займа <данные изъяты>, потребительский заем предоставляется физическим лицам в валюте РФ (п.4.1). Если иное не определено индивидуальными условиями договора потребительского займа, кредитор предоставляет заемщику потребительский заем на сумму от 1000 до 15000 рублей на срок от 1 до 30 календарных дней с последующим единовременным погашением займов и процентов по нему (п.5.1). Проценты за пользование потребительским займом устанавливаются в зависимости от вида потребительского займа по способу погашения, и определяются в процентах годовых (п.5.2). Если иное не будет согласовано сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского займа, проценты по займу начисляются ежедневно на остаток суммы займа со дня следующего за днем выдачи потребительского займа (первый день) и до дня фактического возврата всей суммы займа с учетом требований, установленных Федеральным законом №151-ФЗ (п.5.3).

Нарушение заемщиком срока возврата суммы потребительского займа не приводит к прекращению начисления процентов за пользование потребительским займом по постоянной процентной ставки, установленной индивидуальными условиями, за исключением достижения начисленными процентами предельного размера (п.5.4).

Порядок уплаты процентов определяется в индивидуальных условиях договора потребительского займа в зависимости от вида займа по способу погашения (единовременно либо согласно графику погашения задолженности). Процентные ставки в процентах годовых согласовываются в индивидуальных условиях договора потребительского займа (п.5.5). Проценты по договору потребительского займа с единовременным погашением начисляются на представленную сумму займа со дня, следующего за днем выдачи потребительского займа, по дату возврата займа (включительно) по определенной в договоре потребительского займа.

Договор потребительского займа считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем пунктам индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ и с момента передачи денежных средств заемщику. Моментом предоставления денежных средств заемщику при перечислении денежных средств на счет или банковскую карту признается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка заемщика (п.3.6).

Обязанность заемщика по возврату потребительского займа и уплаты процентов по нему считается исполненной, если возвращенная сумма поступила на банковский счет кредитора (п.7.2).

Таким образом, судом установлено, что договор потребительского займа заключен с Цукановой Е.А. ДД.ММ.ГГГГ на сумму 20000 рублей на срок 25 дней, под 365,000% годовых, на общую сумму с уплатой процентов - 5000 рублей. Договор оформлен в электронном виде - через систему моментального взаимодействия (онлайн-заем), в надлежащей форме.

Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора потребительского займа, при этом <данные изъяты> взяло на себя обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, а Цуканова Е.А. - по возврату предоставленной ему суммы денежных средств и уплате процентов, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора потребительского займа. Заключение договора займа порождает у заемщика возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм, то есть как суммы основного долга, так и процентов по нему.

<данные изъяты> надлежащим образом исполнило условия договора займа, выдав Цуканой Е.А. денежные средства в размере 20000 рублей. Цуканова Е.А. была ознакомлена с условиями займа.

Из представленных письменных материалов следует, что Цуканова Е.А. принятые на себя обязательства по договору потребительского займа выполняла ненадлежащим образом, нарушила сроки возврата займа, что привело к образованию задолженности.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность Цукановой Е.А. по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 52700 рублей, из которых: основной долг - 20000,00 рублей, проценты по кредитному договору – 28695,89 рублей, неустойка – 1304,11 рублей, дополнительные услуги - 2700 рублей.

Предоставленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным, соответствующим условиям кредитования.

Ответчик Цуканова Е.А. данный расчет не опровергла, доказательств наличия задолженности в меньшей сумме не представила.

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и АО «Банк Русский стандарт» заключен договор уступки права требования №, по которому первый обязуется передать, а второй принять и оплатить права (требования) к физическим и/или юридическим лицам по договорам, заключенным с должниками цедентом, указанные в кратком реестре уступаемых прав требования, в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав требования, в том числе по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного с Цукановой Е.А..

Согласно краткому реестру уступаемых прав требования АО «Банк Русский стандарт» общий объем уступаемых прав требования по указанному договору составляет 52700 рублей.

Доказательств недействительности данного договора уступки прав (требований) суду не представлено.

Доказательства направления Банком уведомления о переуступке прав требований ответчику в материалах дела отсутствуют.

АО «Банк Русский Стандарт» также обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Цукановой Е.А. задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между <данные изъяты> и Цукановой Е.А., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52700 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 890,50 рублей.

Вынесенный мировым судьей судебного участка <данные изъяты> судебный приказ № отменен на основании определения от ДД.ММ.ГГГГ.

На момент рассмотрения данного гражданского дела образовавшаяся задолженность Цукановой Е.А. не погашена, доказательств обратного суду не предоставлено.

С учетом обстоятельств данного гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что отказ от исполнения обязательства со стороны заемщика Цукановой Е.А. является неправомерным, в связи с чем, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Однако, учитывая положения подпункта «б» пункта 2 статьи 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вступившего в силу 1 января 2020 года, согласно которому, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Учитывая нормы федерального законодательства и условия договора, суд приходит к выводу, что предельный размер взыскания с ответчика процентов, неустойки и дополнительных услуг по договору займа не может превышать 30000 рублей (20000 х 1,5).

Таким образом, с Цукановой Е.А. в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 50000 рублей, соответственно иск подлежит удовлетворению частично.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 1781 рубль, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца и требования удовлетворены частично, то с ответчика Цукановой Е.А. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины размере 1689,75 рублей.

Руководствуясь статьями 309, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 233, 235, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░11 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ №№ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 50000 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1689,75 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 25 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░