Решение по делу № 11-124/2018 от 17.05.2018

Мировой судья судебного участка № 99

г. Минусинска и Минусинского района

Антонова О.В. Дело № 11-124/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Минусинск                                          14 июня 2018 года

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи             Шкарина Д.В.,

при секретаре                Витютневой П.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Сафоновой Е.В. на решение мирового судьи судебного участка № 99 по г. Минусинску и Минусинскому району от 01 марта 2018 года по гражданскому делу по исковому заявлению Сафоновой Е.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании суммы, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Сафонова Е.В. предъявила у мирового судьи судебного участка № 99 в г. Минусинске и Минусинском районе иск к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании ранее удержанных денежных средств, в рамках договора кредитования № в размере 23 211 рублей 39 копеек, из которых:плата за страхование в размере 12 993 рублей 56 копеек., плата за правовую помощь онлайнв размере 5 000 рублей, комиссия за предоставление информации о кредитной истории в размере 450 рублей, процентов в размере 4 767 рублей 83 копейки, а также неустойки в размере 23 211 рублей 39 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей и штрафа(л.д. 4-7).

Решением мирового судьи судебного участка № 99 в г. Минусинске и Минусинском районе от 01 марта 2018 года в удовлетворении исковых Сафоновой Е.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя было отказано в полном объеме(л.д. 134-139).

Не согласившись с вышеуказанным решением мирового судьи Сафонова Е.В. подала апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение мирового судьи судебного участка № 99 в г. Минусинске и Минусинском районе и принять новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Стороны в судебное заседание стороны не явились, о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы были извещены надлежащим образом, путем направления извещений и размещения информации по делу на интернет-сайте Минусинского городского суда www.minusa.krk@sudrf.ru не представили доказательств уважительности причин своего отсутствия, равно как и ходатайств об отложении судебного заседания.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, поскольку последние о слушании дела в суде апелляционной инстанции извещены надлежащим образом (л.д. 164-169).

Исследовав материалы дела, решение мирового судьи в пределах доводов апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для отмены решения мирового судьи.

В силу требований ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При этом в соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422).

В силу положений ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено указанным Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Пунктом 1 статьи 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из материалов дела следует, и верно установлено мировым судьей, чтомежду Сафоновой Е.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составила 320 000 рублей (л. д. 8-14).

Истец Сафонова Е.В. по расходно – кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ получила денежные средства в сумме 314 550 рублей (л.д. 27).

Согласно выписке по счету, банк удержал ДД.ММ.ГГГГ из суммы кредита истца 450 рублей суммы НДС за предоставление информации, 5 000 рублей за получение сертификата на юридические услуги.

          При заключении кредитного договора истцу выдан сертификат ООО «Правовая помощь онлайн» на юридические консультации «Лайт» от ДД.ММ.ГГГГ. на имя Сафоновой Е.В. (л. д. 15). В оплату сертификата истцом внесено ДД.ММ.ГГГГ 5000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 58 - 59).

При заключении кредитного договора банк присоединил истца к двум страховым программам страховщиков ЗАО «СК Резерв», ЗАО «Макс» (л.д. 61 - 64).

Согласно положений заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ Сафонова Е.В. просила банк включить её в Программу страхования по договору, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «СК Резерв»за № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк обязался предоставить Сафоновой Е.В. дополнительную услугу по присоединению к Программе страхования на основании договора, заключенного Банком со страховщиком ЗАО "СК "Резерв" от несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного Застрахованного (смерть Застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как "Исключения".

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" истец, поставив собственноручно подпись, подтвердила условия включения в список застрахованных лиц, условия страхования, срок страхования, размер платы, порядок расчетов за услугу, размер страховой премии, условия досрочного расторжения договора страхования (л.д. 21,61).

В случае неприемлемости условий страхования от несчастного случая и болезней, условий оплаты дополнительной услуги, в предложенной Банком форме истец на стадии заключения договора кредитования должна была уведомить Банк об отказе от страхования по Программе страхования и не брать на себя дополнительных обязательств перед Банком. Однако представленными ответчиком документами подтверждается, что такая форма страхования и размер оплаты дополнительных услуг Банка связанных со страхованием в ЗАО СК "РЕЗЕРВ", истца устраивали в полном объеме.

Во исполнение своих обязательств по дополнительной услуге Банк информировал истца об условиях страхования, осуществил сбор, проверку и внесение данных в отношении истца в Реестр застрахованных лиц передал данные Страховщику.

В заявлении на присоединение к программе страхования истцом указано, - "Я обязуюсь производить Банку оплату услуг за присоединение к Программе страхование (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения на меня условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,30 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент составления настоящего заявления составляет 34 560 рубля, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1 920 рублей за 36 месяцев. Оплата услуг осуществляется в течение периода оплаты услуг, который составляет 3 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 12 994 рубля (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц составит 8 573 рубля.

Согласно положений заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Московская акционерная страховая компания» (ЗАО «МАКС») Сафонова Е.В. просила банк включить её в Программу страхования по договору, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «МАКС»за № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-24,63-64).

В заявлении на присоединение к программе страхования истцом указано, - "Я обязуюсь производить Банку оплату услуг за присоединение к Программе страхование (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения на меня условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,99 % в месяц от суммы использованноголимита кредитования (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия кредитного договора размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется соответствии с Тарифами Банка), в том числе компенсировать расходы Банка по оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования, установленного договором кредитования на дату подписания настоящего заявлении, размер платы за страхование составит.

В заявлениях на присоединение к программам страхования истицей указано - "Мне известно, что действие программы страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию, При этом также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условий договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора Страхования по требованию Страхователя не производится (л.д. 21,23,61,63 ).

Также истица в заявлениях на присоединение к программе страхования указала - "С Программой страхования, Тарифами Банка ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуюсь их выполнять. Я ознакомлена, что Условия страхования являются общедоступными и размещены на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиента, а также на сайте Банка www.vostbank.ru. Второй экземпляр заявления получила", что подтверждается подписью истца (л.д. 22,24, 62,64).

Из указанных заявлений следует, что заемщик был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, а также обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение приурегулировании страховых случаев), в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику.

Истица была ознакомлена с Программами страхования, возражений не имела, обязалась их выполнять, а также была уведомлена Банком и согласна с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования с момента внесения платы за подключение к Программе страхования, а также о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

В заявлении на присоединение к Программе страхования заемщик Сафонова Е.В., будучи выгодоприобретателем, соглашается, что страхование - это добровольное право, а не обязанность.

Для заключения кредитного договора без условий страхования жизни и здоровья, истец вправе была не подписывать заявление, либо проставить отметки об отказе от предложенных вариантов страхования.

Доводы апелляционной жалобы о неприменении судом первой инстанции п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" подлежат отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно заявлений на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (л.д. 21,23,61,63) Сафоновой Е.В. известно, что действие договора страхования в отношении ее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом, ей также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требования страхователя не производится.

При рассмотрении дела истец ссылался на то, что он обратился к ответчику с заявлением о возврате удержанной суммы в размере 23 211 рублей 39 копеек (л.д. 38 - 39).

Мировым судьей верно установлено, что претензия получена кассиром операционистом в Минусинском ПАО «Восточный экспресс банк»ДД.ММ.ГГГГ, после полного погашения задолженности по кредиту истцом. Услуга ответчика на присоединение к Программе страхования ПАО «Восточный экспресс банк» прекратила свое действие прекращением обязательств по договору. Банк удержал с Сафоновой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ оплату фактически оказанных услуг банка по программе страхования в сумме 12 993 рублей 56 копеек (л.д. 59).

Разрешая требования о взыскании 5 000 рублей по сертификату ООО «Правовая помощь онлайн», мировой судья пришел к верному выводу о предъявлении исковых требований в этой части к ненадлежащему ответчику, поскольку ПАО «Восточный экспресс банк» не является получателем суммы 5 000 рублей по сертификату ООО «Правовая помощь онлайн», соответственно является ненадлежащим ответчиком.При этом истец подписав согласие на дополнительные услуги (л.д. 71-72), выразила свое волеизъявление на получение информации об исполнении кредитных обязательств оплату данной услуги в размере 450 рублей, а также на получение сертификата юридической помощи и оплату указанных услуг за счет кредитных средств безналичного перечисления в размере 5 000 рублей единовременно.Оплата истцом суммы процентов в общем размере 4767 рублей 83 копеек предусмотрена договором и не нарушает прав истца как потребителя услуги.

Принимая решение по делу, мировой судья проанализировав положения статей 421, 819, 958 ГК РФ, не нашел оснований для удовлетворения исковых требований ввиду отсутствия доказательств нарушений прав истца при заключении кредитного договора.

Вопреки доводам жалобы, суд апелляционной инстанции полагает данные выводы мирового судьи законными и обоснованными, а принятое по делу решение постановленным при правильном применении норм материального права, регулирующих сложившиеся между сторонами правоотношения, и верном определении обстоятельств, имеющих значение для дела. Нарушений процессуального закона, способных повлечь отмену или изменение решения, судом не допущено.

Доводы, изложенные истцом в апелляционной жалобе, были известны суду первой инстанции, проверялись им, обоснованно не приняты во внимание, как направленные на иное, ошибочное толкование норм материального права, и на неверную оценку фактических обстоятельств дела.

При этом материалы дела не содержат доказательств того, что при заключении договора было нарушено свободное волеизъявление истца, либо что он предлагал изложить условия договора в иной редакции, чем представленная банком, равно как и отсутствуют сведения, что ответчик отказал в удовлетворении такого заявления, а также доказательства того, что при несогласии с условиями договора истец не имела возможности отказаться от заключения кредитного договора.

Право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке со счета заемщика вытекает из положений пункта 4 статьи 421 ГК РФ.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2 статьи 854 ГК РФ).

Договором между кредитором и заемщиком предусмотрено право банка без отдельного распоряжения клиента снимать денежные средства в счет оплаты услуг по договору. Указанные условия требованиям действующего законодательства не противоречат, не свидетельствуют о незаконности действий со стороны банка, соответствуют интересам заемщика, ускоряя процедуру погашения его обязательств без совершения дополнительных действий заявительного характера.

Поскольку, исходя из установленных обстоятельств дела, доводы стороны истца в части нарушения прав потребителя не нашли своего подтверждения, является верным вывод суда об отсутствии оснований для взыскания компенсации морального вреда.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 328 - 330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

    решение мирового судьи судебного участка № 99 в городе Минусинске и Минусинском районе Красноярского края от 01 марта 2018 года, оставить без изменения, а апелляционную жалобу Сафоновой Е.В. – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в шестимесячный срок в кассационную инстанцию Красноярского краевого суда.

Председательствующий: