Решение по делу № 2-17/2015 (2-715/2014;) от 30.12.2014

Дело №2-17/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Угловское      10 февраля 2015 года

Угловский районный суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи О.А. Закоптеловой,

при секретаре          И.В. Тумашовой,

с участием     

истца          О.А. Мадди,

представителя           В.Г. Шумилова,

представителя ответчика        И.А. Караваевой, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мади О.А. к Открытому акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского РФ ОАО «Россельхозбанк», Дополнительного офиса Алтайского РФ ОАО «Россельхозбанк» о признании недействительными условия договора на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от потери работы с дополнительным покрытием и о взыскании суммы, уплаченной при заключении договора в качестве страховой и суммы процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами,

                                        У С Т А Н О В И Л:

Мадди О.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Россельхозбанк» о признании недействительным условия договора на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от потери работы с дополнительным покрытием и о взыскании суммы, уплаченной при заключении договора в качестве страховой и суммы процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами.

В обоснование иска указала, что          ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» в лице дополнительного офиса Алтайского регионального филиала № и Мадди (М.) О.А. был заключен кредитный договор №1318321/0434, в соответствии с условиями которого в срок до ДД.ММ.ГГГГ банк обязался предоставить М.О.А.. кредит в размере <данные изъяты> руб. на приобретение сельскохозяйственных животных.

Старший экономист отдела розничных продаж Н.Т.А.. при заключении договора заявила, что обязательным условием предоставления кредита является присоединение к Программе коллективного страхования кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием, если Мадди О.А. не подпишет соответствующее заявление и не внесет <данные изъяты>., то кредит выдан не будет. Также в иске Мадди О.А. указала, что ей было навязано условие о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием, данное заявление от имени кредитора подписано не управляющей, а Н.Т.А.., не уполномоченной на заключение договора.

В текст заявления не включено условие о том, что истица может отказаться от присоединения указанной Программе и этот отказ не является основанием для отказа в выдаче кредита.

В этот же день по приходному кассовому ордеру Мадди О.А. внесла в кассу требуемую сумму <данные изъяты>. на счет, указанный Н.Т.А., а на следующий день ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. перечислена на её счет.

ДД.ММ.ГГГГ часть суммы кредита <данные изъяты> руб. Мадди О.А. возвратила кредитору.

В связи с необоснованностью требования о присоединении к договору коллективного страхования Мадди О.А. ДД.ММ.ГГГГ управляющей ДО Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» № и управляющему Алтайским региональным филиалом ОАО «Россельхозбанк» направлены претензии с требованием о возврате уплаченной страховой суммы <данные изъяты> руб., а также процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами по <данные изъяты> руб. за каждый день.

ДД.ММ.ГГГГ Алтайским региональным филиалом ОАО «Россельхозбанк» Мадди О.А. направлен ответ на претензию с отказом в её удовлетворении, из ДО Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» № ответ на претензию не поступил.

ДД.ММ.ГГГГ Мадди О.А. направлена аналогичная претензия в ОАО «Россельхозбанк», ответ на претензию не поступил.

Действия ответчика истица считает незаконными, так как приложение № к заявлению о присоединении к программе страхования Мадди О.А. не подписывала, она не была ознакомлена ни с программой страхования, ни с правилами страхования, ни со страховыми тарифами, то есть была лишена возможности выбрать страховщика на выгодных для неё условиях. Банк, как кредитная организация, в силу требований ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» не имеет права заниматься страховой деятельностью.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, а также на положения ст. ст. 15, 160, 161, 167, 421, 934, 935, 938, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» Мадди О.А. просит взыскать солидарно с Дополнительного офиса Алтайского регионального филиала Открытого акционерного общества «Россельхозбанк», Алтайского регионального филиала открытого акционерного общества «Россельхозбанк», Открытого акционерного общества «Россельхозбанк» в свою пользу <данные изъяты> руб., уплаченных в качестве страховой премии, по <данные изъяты>. за пользование чужими денежными средствами за каждый день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, судебные расходы, выразившиеся в оплате услуг представителя, в сумме <данные изъяты> руб.

Мадди О.А., её представитель Шумилов В.Г. в судебном заседании иск поддержали в полном объеме. Представитель истца в дополнение к иску пояснил, что исковые требования адресованы к трем самостоятельным ответчикам Дополнительному офису Алтайского регионального филиала Открытого акционерного общества «Россельхозбанк», Алтайскому региональному филиалу открытого акционерного общества «Россельхозбанк», Открытому акционерному обществу «Россельхозбанк», так как денежные средства, о взыскании которых просит истица, изначально поступили в Дополнительный офис Алтайского регионального филиала Открытого акционерного общества «Россельхозбанк», затем перечислены в Алтайский региональный филиал открытого акционерного общества «Россельхозбанк», а в последующем поступили в ОАО «Россельхозбанк», в связи с чем настаивал на удовлетворении исковых требований в солидарном порядке к вышеуказанным лицам. Также представитель истца пояснил, что в нарушение требований закона Мадди О.А. не был выдан страховой полис, ЗАО «РСХБ-Страхование» не предоставило доказательств получения страховой премии, уплаченной истицей ответчику в целях присоединения к программе коллективного страхования, п. 1.8 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует требованиям закона, ответчиком фактически осуществлена страховая деятельность, в связи с чем сделка, выразившаяся в оказании Мадди О.А. услуги по подключению к Программе коллективного страхования кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием, является ничтожной.

Представитель ответчика И.А. Караваева в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме, пояснив, что Дополнительный офис Алтайского регионального филиала Открытого акционерного общества «Россельхозбанк» № является внутренним структурным подразделением Алтайского регионального филиала открытого акционерного общества «Россельхозбанк», являющегося обособленным подразделением ОАО «Россельхозбанк», обладающего статусом юридического лица. Банк не оспаривает, что денежные средства внесены Мадди О.А. на открытый счет в ОАО «Россельхозбанк» и перечислены ЗАО СК «РСХБ-страхование». Также Караваева И.А. пояснила, что договор страхования между ФИО1 (М.) О.А. и ответчиком был заключен при соблюдении принципов добровольности, поддержала доводы, указанные в письменном отзыве на иск, в соответствии с которым кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условие о страховании заемщика от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа истца от подключения к программе страхования ей было бы отказано в предоставлении кредита. Мадди О.А. в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования, указала, что была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. Кроме того, Мадди О.А. подтвердила, что страховая компания ей выбрана добровольно, она была уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ Мадди О.А. внесла на счет наличными денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, которые не были включены в сумму кредита. Кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих заключение договора обязательным заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием заемщика, выдача кредита не поставлена в зависимость от согласия на подключение к программе страхования, и истец имела возможность присоединиться к Программе коллективного страхования, застраховавшись от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования, или застраховаться в любой страховой компании по своему выбору, либо вообще отказаться от участия в Программе коллективного страхования. В заявлении заемщик подтвердила, что ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемой услуге и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся у неё по условиям подключения к программе страхования. Страхование заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Выбор заемщиком второго варианта кредитования (с участием заемщика в программе страхования) подтверждается подачей им в банк заявления о подключении к программе страхования. Мадди О.А. осознанно и добровольно было принято решение о получении кредита с подключением к программе коллективного страхования. Мадди О.А. присоединилась к договору коллективного страхования, который был заключен между банком и страховой компанией (ЗАО СК «РСХБ-Страхование»"), и приобрела статус застрахованного лица. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Условие о предоставлении услуги подключения к программе коллективного страхования (его стоимости) не противоречит закону и является добровольным письменным волеизъявлением заемщика. При заключении кредитного договора банком соблюдены общие принципы гражданского законодательства равенства сторон и свободы договора, закрепленные в п. 2 ст. 1, п. 3 ст. 10, ст. 421 ГК РФ.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в судебном заседание не явился. В отзыве на иск просил оставить требования Мадди О.А. без удовлетворения в полном объеме по доводам, аналогичным тем, которые содержатся в отзыве ответчика на иск. На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Выслушав участников процесса, свидетеля, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска на основании следующего.

В процессе рассмотрения дела исследованы правоустанавливающие документы ОАО «Россельхозбанк» (свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестра юридических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ года, свидетельство о государственной регистрации кредитной организации № от ДД.ММ.ГГГГ), а также Положение об Алтайском РФ ОАО «Россельхозбанк», региональном филиале, Положение о дополнительном офисе Алтайского РФ ОАО «Россельхозбанк», из которых следует, что ОАО «Россельхозбанк» является юридическим лицом, а Алтайский РФ ОАО «Россельхозбанк» представляет собой обособленное подразделение указанного юридического лица, дополнительный офис Алтайского РФ ОАО «Россельхозбанк» № является внутренним структурным подразделением Алтайского РФ ОАО «Россельхозбанк».

Как следует из материалов дела,         ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» в лице дополнительного офиса Алтайского регионального филиала № и М.О.А. был заключен кредитный договор <данные изъяты> в соответствии с условиями которого Заемщик обязался вернуть Кредитору кредит в размере <данные изъяты> рублей до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере <данные изъяты> годовых. Целевое использование кредита: приобретение сельскохозяйственных животных.

В этот же день Мадди О.А. подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, в соответствии с п. 7 которого она уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. В соответствии с этим же пунктом заявления Мадди О.А. подтвердила, что страховая компания ей выбрана добровольно, она была уведомлена Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, выписке из лицевого счета истца на счет, открытый в ОАО «Россельхозбанк» на имя М.О.А.., зачислены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. в качестве платы за подключение к Программе коллективного страхования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ фамилия заемщика М.О.А.. изменена Мадди по причине вступления в брак (свидетельство о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ, выдано Отделом ЗАГС Администрации Угловского района Алтайского края).

В соответствии с выпиской из лицевого счета истца, кредит в сумме <данные изъяты> рублей был зачислен банком на текущий счет заемщика.

В соответствии с договором коллективного страхования заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, заключенным между ОАО "Россельхозбанк»" и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», в качестве страхователя по договору выступает ОАО "Россельхозбанк", а застрахованными лицами являются заемщики кредитов ОАО «Россельхозбанк», выразившие желание присоединиться к указанной программе. В соответствии с условиями данного договора договор страхования заемщика в пользу банка может быть заключен не иначе, как на основании заявления застрахованного лица.

Таким образом, подключая истицу к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием ответчик действовал на основании договора коллективного страхования заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ №005, Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием, Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, согласно которым страховщиком по договорам страхования заемщиков ОАО «Россельхозбанк» выступает ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Согласно представленному третьим лицом Списку застрахованных лиц <данные изъяты> М.О.А.. включена в указанный список (№) ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования длится до ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии равен <данные изъяты> руб.

Истицей представлены претензия от ДД.ММ.ГГГГ, адресованная управляющему ДО Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» №3349/18/32, управляющему Алтайским региональным филиалом ОАО «Россельхозбанк», в ОАО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ о возврате уплаченной страховой суммы <данные изъяты> руб., а также процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами по <данные изъяты> руб. за каждый день.

В соответствии с ответом Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ Мадди О.А. отказано в удовлетворении претензии, так как предоставление кредита с одновременным страхованием жизни и здоровья заемщика не противоречит действующему законодательству.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из положений п.п.1,4 ст.421, п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно с п.п.1,2 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Оценивая представленные доказательства в совокупности с перечисленными положениями законов, суд приходит к выводу, что Мадди О.А. добровольно приято участие присоединения к программе страхования и оплате денежных средств за данную услугу, а заключение кредитного договора не обусловлено приобретением услуги по страхованию, так как свое согласие на подключение к Программе страхования, осведомленность о праве выбора другой страховой компании по своему усмотрению, о праве отказаться от заключения договора страхования, истица удостоверила своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ также не усматривается, что отказ от присоединения к Программе коллективного страхования может повлечь отказ в выдаче кредита. В кредитном договоре также отсутствуют условия об обязательном участии истицы в Программе коллективного страхования, обязательности такого участия, а также зависимости услуги Банка по предоставлению кредита от участия в Программе страхования.

Правом отказаться от получения кредита полностью или в части, предусмотренным ч. 2 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, до установленного договором срока его предоставления Мадди О.А. не воспользовалась, следовательно, реализовала в полном объеме право на заключение кредитного договора и добровольно воспользовалась возможностью обеспечения гарантии кредитору отсутствия убытков, связанных с непогашением задолженности по кредиту в случае наступления негативных последствий, которые могут произойти вследствие установления заемщику инвалидности 1,2 группы, смерти заемщика или расторжения трудового договора в связи с ликвидацией организации или по сокращению штата.

Показания свидетеля Г.Е.К.. о том, что в ДД.ММ.ГГГГ Мадди О.А. обращалась к нему с просьбой предоставить ей в долг <данные изъяты> руб. для оплаты страховки по кредиту, так как без внесения этих денежных средств ей не давали кредит, не являются ни прямым, и косвенным доказательством того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, ввиду того, что свидетелю известно о данном обстоятельстве со слов истца.

Других допустимых доказательств вынужденности подключения к программе коллективного страхования также не представлено.

Подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, Мадди О.А. подтвердила свое уведомление о том, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением условий Договора страхования истица обязана уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме того, ей осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику, совокупность указанных сумм составляет <данные изъяты> руб., то есть Мадди О.А. была осведомлена о стоимости услуг по подключению к Программе коллективного страхования.

Довод представителя истца о том, что старший экономист отдела розничных продаж Н.Т.А.. не уполномочена на заключение такого договора, суд отвергает поскольку подпись указанного должностного лица подтверждает факт поступления в банк заявления - оферты М.О.А.. от ДД.ММ.ГГГГ, а не подписание сотрудником банка вышеуказанного документа с целью осуществить намерение создать какие-либо правовые последствия.

Ссылка представителя истца на то, что ответчиком не произведено перечисление внесенных М.О.А.. денежных средств в сумме <данные изъяты> руб. в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» опровергается признанием данного обстоятельства ответчиком, а также фактическим включением истицы в Список застрахованных лиц ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Довод о нарушении прав Мадди О.А. тем, что ей не выдан страховой полис как застрахованному лицу суд также не принимает во внимание, поскольку такая обязанность на страховщика не возложена ни законом (ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации), ни договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.8. данного договора).

На основании изложенного, с учетом того, что подключение истицы к Программе коллективного страхования не противоречит п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", иск Мадди О.А. удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Мадди О.А. к Открытому акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского РФ ОАО «Россельхозбанк», Дополнительного офиса Алтайского РФ ОАО «Россельхозбанк о признании недействительными условия договора на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от потери работы с дополнительным покрытием и о взыскании суммы, уплаченной при заключении договора в качестве страховой и суммы процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Алтайский краевой суд через Угловский районный суд Алтайского края со дня изготовления мотивированного решения. Дата изготовления мотивированного решения - 15 февраля 2015 года.

Судья      О.А. Закоптелова