Решение по делу № 2-567/2022 (2-5507/2021;) от 17.12.2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 февраля 2022 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Прибытковой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Матвеевой Т.Ф.,

с участием в судебном заседании ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-567/2022 по исковому заявлению Акционерного общества «Солид Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Солид Банк» (далее - Банк, Истец) обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с иском к ФИО1(далее - Ответчик, Заемщик) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 259 501,54 руб., в том числе: сумма основного долга - 257 929,39 руб., проценты – 1 038 руб., неустойка на просроченные проценты – 534,15 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 795 руб.

В обоснование исковых требований указано, что АО «Солид Банк» на основании заключенного Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор) предоставил кредит ФИО1 в сумме 541 250 руб., со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,00 % годовых.

Истец указывает, что в соответствии с п. 6 Кредитного договора Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов путем уплаты единого ежемесячного аннуитентного платежа (за исключением последнего) в размере 12 041,94 руб. по согласованному сторонами графику платежей по кредиту в соответствии с Приложением №, которое является неотъемлемой частью договора.

Пунктом 12 Кредитного договора установлена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых, начисленных на сумму просроченного кредита и просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки – с даты возникновения просрочки (не включаю эту дату) до даты ее фактического погашения (включительно).

Обязательства по выдаче кредита Банком были выполнены ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с выпиской по счету.

С февраля 2021 года платежи по кредиту вносились несвоевременно и не в полном объеме.

Также истец указывает, что ответчику были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита и расторжении кредитного договора. Требования о полном досрочном исполнении обязательств до настоящего времени ответчик не исполнил.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору составляет 259 501,54 руб., в том числе: сумма основного долга - 257 929,39 руб., проценты – 1 038 руб., неустойка – 534,15 руб.

Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 в пользу АО «Солид Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 259 501,54 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 795 руб.

В судебном заседании истец АО «Солид Банк», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, отсутствует, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал, суду пояснил, что допустил несколько раз просрочку платежей по кредитному договору, но в декабре 2021 года и в начале января 2022 внес денежные средства в счет уплаты задолженности, просил учесть данные платежи по кредиту в счет уплаты основного долга.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «Солид Банк», заполнив Анкету-заявление на получение потребительского кредита по кредитному продукту «Бюджетный» в сумме 550 000 руб. на срок 60 мес. под процентную ставку 12% годовых, без обеспечения. При этом в Анкете-заявлении Заемщик указал, что согласен и подтверждает, что ознакомлен с Тарифами Банка и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

На основании указанного обращения Заемщика между АО «Солид Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписаны Индивидуальные условия кредитного договора № (потребительский кредит «Бюджетный»), являющиеся в совокупности с Общими условиями кредитования физических лиц в АО «Солид Банк», Графиком платежей и Расчетом полной стоимости кредита - Кредитным договором.

В соответствии с указанными Индивидуальными условиями, сумма кредита составляет 541 250 руб., срок (дата) возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 12,00 % годовых. При отказе от страхования процентная ставка составляет 15,00 % годовых. (п.п.1,2,4 Индивидуальных условий). Полная стоимость кредита – 15, 847% годовых.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) в размере 12 041,94 руб. по согласованному сторонами графику платежей по кредиту в соответствии с Приложением №, которое является неотъемлемой частью настоящих Условий. Последний платеж в рамках погашения задолженности по кредиту включает в себя платеж по возврату суммы основного долга по кредиту и уплаты начисленных процентов.    При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. Последний платеж подлежит уплате не позднее срока, указанного в п. 2 настоящих Условий. Согласно п. 8 Индивидуальных условий, ежемесячное погашение осуществляется внесением суммы, равной общей сумме платежа в погашение кредита и процентов за пользование кредитом на счет, указанный в п.20 настоящих Условий. Пополнить счет Заемщик может: - внесением наличных денежных средств в кассу Кредитора; - безналичным переводом денежных средств из филиала, дополнительного операционного офиса АО «Солид Банк» или из другого банка (необходимо знать все реквизиты счета). Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность Заемщика заключить договор банковского счета, договор личного страхования (жизни и потери трудоспособности). В п.11 Индивидуальных условий указана цель использования Заемщиком потребительского кредита – потребительские нужды. Согласно п. 12 Индивидуальных условий, ответственность Заемщика на ненадлежащее исполнение условий договора по возврату кредита – неустойка в размере 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченного кредита и просроченных процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки – с даты возникновения просрочки (не включая эту дату) до даты ее фактического погашения (включительно). В п.14 Индивидуальных условий ФИО1 указал, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. В соответствии с п.18-19 Индивидуальных условий выдача Кредита производится ДД.ММ.ГГГГ в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на текущий банковский счет Заемщика, открытый в АО «Солид Банк» на основании Договора банковского счета в целях предоставления кредита и осуществления дальнейших расчетов по нему.

Банковский счет, открываемый Кредитором Заемщику для осуществления операций по кредиту - №, ссудный счет, открываемый Кредитором для учета полученного Заемщиком кредита - № (п.п. 20, 21 Индивидуальных условий).

В п.27 Индивидуальных условий Заемщик подтвердил, что ознакомлен и получил: График платежей (Приложение № к настоящим условиям), Расчет полной стоимости кредита (Приложение № к настоящим условиям), Способы подтверждения кредитоспособности заемщика (Приложение № к настоящим условиям).

Согласно Графику платежей (Приложение № к Индивидуальным условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ) сумма ежемесячного платежа по кредиту (кроме последнего месяца) составляет 12 041,94 руб., сумма последнего платежа – 12 041,57 руб. Даты платежей варьируются с 2 по 11 число каждого календарного месяца.

Исходя из установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. При этом Индивидуальные условия, Общие условия, График платежей, Расчет полной стоимости кредита являются составной частью Договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл ответчику текущий банковский счет и перечислил на него сумму кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчик ФИО1 свои обязанности, установленные кредитным договором по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполняет не надлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ № истцом в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита с предложением расторгнуть кредитный договор на общую сумму 297 679,90 руб., в соответствии с которым сумму задолженности необходимо погасить до ДД.ММ.ГГГГ, тот же срок установлен для расторжения кредитного договора.

Также ДД.ММ.ГГГГ № истцом в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита с предложением расторгнуть кредитный договор на общую сумму 278 578,16 руб., в соответствии с которым сумму задолженности необходимо погасить до ДД.ММ.ГГГГ, тот же срок установлен для расторжения кредитного договора. Однако сумма задолженности в установленный срок погашена не была и не погашена по настоящее время.

Поскольку ответ на требование о расторжении кредитного договора истцом от ФИО1 не получен, истец вправе требовать расторжения договора в судебном порядке в соответствии с пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о существенном нарушении ФИО1 обязательств по заключенному с АО «Солид Банк» кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, требование Банка о расторжении кредитного договора суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность по договору составляет 259501,54 руб., в том числе: сумма основного долга - 257 929,39 руб., проценты – 1 038 руб., неустойка– 534,15 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела. Расчет ответчиком не оспорен.

В судебном заседании ответчиком суду представлены чеки по операции об оплате задолженности по кредитному договору.

Согласно чекам по операции от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внес денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № в общей сумме 25 000 руб. (12 500 руб. + 12 500 руб.).

При этом доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности в полном объеме, суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

ФИО1 обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполняются не надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счёту.

Какие-либо доказательства надлежащего исполнения ответчиком обязанностей по кредитному договору, необоснованности представленного расчета имеющейся по кредитному договору задолженности перед Банком, ответчиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Учитывая размер задолженности по кредитному договору, период неисполнения обязательств заемщиком, суд считает обоснованной и соразмерной начисленную Банком неустойку, и не находит оснований для её снижения.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом гашений от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ) в размере 234 501,54 руб. ((основной долг 257 929,39 руб. – 25 000 руб.) + 1 038,00 руб. проценты + 534,15 руб. неустойка).

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части заявленных исковых требований в размере 5 545,01 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Солид Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным обществом «Солид Банк» к ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Солид Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 234501,54 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 545,01 руб.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Солид Банк» к ФИО1 в больше размере – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Прибыткова

Решение суда в окончательной форме принято 08.02.2022.

Судья