Решение от 18.05.2021 по делу № 33-3530/2021 от 20.04.2021

Судья Хисяметдинова В.М. № 33-3530/2021

№ 2-486/2021

64RS0044-01-2020-007505-03

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 мая 2021 года                       город Саратов

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Кудаковой В.В.,

судей Климовой С.В., Голубева И.А.,

при секретаре судебного заседания Лукине Д.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бурмистрова В.Е. к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе Бурмистрова В.Е. на решение Заводского районного суда города Саратова от 10 февраля 2021 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Кудаковой В.В., объяснения представителя ответчика акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» Миронова А.Ю., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

установила:

Бурмистров В.Е. обратился в суд с иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее по тексту – АО «СОГАЗ»), в котором просил признать страховым случаем в рамках договора страхования по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 15 июля 2014 года, заключенному между банком и АО «СОГАЗ», утрату трудоспособности и наступление инвалидности 2 группы, установленной МСЭ Бурмистрову В.Е. 28 мая 2020 года в результате заболевания; взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя АО «Всероссийский банк развития регионов» в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования от 18 октября 2019 года № № страховую выплату в размере основного долга и текущих процентов по состоянию на 28 мая 2020 года, взыскать с ответчика штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 50% от удовлетворенных требований, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указал, что между истцом и акционерным обществом «Всероссийский банк развития регионов» (далее по тексту – АО «ВБРР», Банк) 18 октября 2019 года заключен договор потребительского кредитования № № на сумму 350 000 рублей. На основании заявления на страхование Бурмистров В.Е. был включен в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от 15 июля 2014 года, заключенному между Банком и АО «СОГАЗ».

28 мая 2020 года истцу впервые установлена 2 группа инвалидности (причина - общее заболевание).

В связи с наступлением страхового случая Бурмистров В.Е. 21 июля 2020 года направил уведомление в банк и заявление о выплате страхового возмещения в страховую компанию – Саратовский филиал АО «СОГАЗ», на что 18 сентября 2020 года АО «СОГАЗ» уведомил истца об отказе в выплате страхового возмещения в связи с тем, что причиной установления инвалидности явилось заболевание, страхование на случай которого не предусмотрено договором страхования.

Бурмистров В.Е. указывает, что при заключении кредитного договора и договора страхования не был ознакомлен с правилами страхования, в договоре страхования таких обстоятельств указано не было. До настоящего времени истец погашает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом, полагает, что незаконными действиями страховой компании об отказе ему в выплате страхового возмещения нарушены его права.

Решением Заводского районного суда города Саратова от 10 февраля 2021 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Бурмистров В.Е. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов указывает на неправильное применение судом первой инстанции норм материального и процессуального права, на наличие оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку доказательств осведомленности истца относительно условий договора страхования, а именно онкологического заболевания, исключающего выплату страховой премии, ответчиком в суд не представлено, выражает несогласие с выводами, изложенными в обжалуемом решении, и оценкой доказательств по делу, полагает, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела.

Иные лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили, о причинах неявки не сообщили. Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Саратовского областного суда (http://oblsud.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство). При указанных обстоятельствах, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по доводам, изложенным в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия полагает, что оснований для отмены решения суда не имеется.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 18 октября 2019 между
АО «ВБРР» и Бурмистровым В.Е. заключен кредитный договор № на сумму 350 000 рублей сроком на 36 месяцев. Из пункта 9 кредитного договора следует, что на заемщика обязанность заключать договоры страхования не возлагалась.

При заключении кредитного договора Бурмистров В.Е. выразил согласие на присоединение к договору страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней № от 15 июля 2014 года, заключенного между банком и АО «СОГАЗ».

Согласно заявлению заемщика (застрахованного лица), страхование осуществляется в соответствии с правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО «СОГАЗ» в редакции от 23 октября 2014 года (далее – правила страхования) с учетом условий договора страхования.

Страховым случаем по договору является, в том числе, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания. Срок страхования заемщика установлен с 18 октября 2019 года по 17 октября 2022 года, выгодоприобретателем является банк.

Подписав заявление, заемщик Бурмистров В.Е. подтвердил, что ознакомился с правилами страхования, условиями договора страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 15 июля 2014 года №, памятками застрахованным лицам.

Из дела освидетельствования в бюро МСЭ ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Саратовской области» Министерства труда и социальной защиты РФ следует, что 30 января 2020 года Бурмистров В.Е. находился в ДКБ с диагнозом: <данные изъяты> <данные изъяты>. Проведена операция 04 февраля 2020 года – <данные изъяты>, операция 10 февраля 2020 года – <данные изъяты>

29 мая 2020 года Бурмистрову В.Е. впервые установлена инвалидность II группы по общему заболеванию. В качестве основного заболевания, послужившего основанием для установления инвалидности, указан диагноз: <данные изъяты> Состояние после <данные изъяты>

Согласно международной классификации болезней заболевание по коду <данные изъяты>

Считая установление инвалидности вследствие вышеуказанного заболевания страховым случаем, Бурмистров В.Е. обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, на что получил отказ со ссылкой на п. 3.9.3 правил страхования. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №У-20-167605/5010-003 в удовлетворении требований Бурмистрова В.Е. о взыскании страхового возмещения с АО «СОГАЗ» отказано.

Согласно дополнительному соглашению № к договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от 15 июля 2014 года от 03 октября 2016 года не являются застрахованными случаи, перечисленные в п.п. 3.5, 3.6, 3.7.1, 3.7.4-3.7.8, 3.9.3, 3.10 Правил (т. 1 л.д. 119-131).

На основании п. п. 3.1, 3.3 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, утвержденных 25.06.2008 ОАО «СОГАЗ» в редакции от 23 октября 2014 года, страховыми случаями являются, в том числе утрата трудоспособности (инвалидность), под которой понимается установление застрахованному лицу I ил II группы инвалидности в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования.

В соответствии с п. 3.9 правил страхования не являются застрахованными случаи, указанные в п. п. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 правил, вызванные, в частности, онкологическими заболеваниями (злокачественными новообразованиями), если страхование от данных болезней не было предусмотрено договором страхования (п. 3.9.3) (т. 1 л.д.136).

Судом установлено, что Бурмистров В.Е. был ознакомлен и согласен с условиями страхования, содержащихся в правилах страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней ОАО «СОГАЗ» в редакции от 23 октября 2014 года, выразил согласие быть застрахованным на соответствующих условиях и не оспаривал условия договора страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 309, п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 929, ст. 934, 942, п. 2 ст. 943, п. 1 ст. 944 ГК РФ, ст.3 и 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», исходил из того, что установление инвалидности истцу явилось следствием заболевания, которое в силу условий договора не является страховым случаем, вследствие чего со стороны страховщика не имеется нарушений принятых обязательств по договору страхования. Истец был ознакомлен и согласен с правилами страхования заемщиков, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на страхование без каких-либо замечаний. Правила страхования сомнений и неверного толкования не вызывают. Условия договора страхования были достигнуты сторонами на основе свободного волеизъявления. При этом истец не был лишен возможности застраховать иные риски в рамках ино░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ 1 ░░. 929 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 943 ░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░), ░░░░ ░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ «░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ № ░░ 15 ░░░░ 2014 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░ «░░░░░».

░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░. 67 ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░ ░░░░ 1 ░░ ░.░. 32 ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░ «░░░░░», ░ ░░░░░░░░ ░░ 23 ░░░░░░░ 2014 ░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ № ░░ 15 ░░░░ 2014 ░░░░; ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ № 15 ░░░░ 2014 ░░░░ (░░░░░░░░░░ № 4 ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ № ░░ 15 ░░░░ 2014 ░░░░ (░░░░░░░░░░ №.2 ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ № ░░ 15 ░░░░ 2014 ░░░░ (░░░░░░░░░░ № 4.3 ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░).

░░ ░. 3.9 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░. ░. 3.3.1, 3.3.3, 3.3.5 ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░), ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░.3.9.3) (░. 1 ░.░.136). ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ II ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 327, 327.1, 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 10 ░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░