Решение по делу № 2-420/2022 от 01.02.2022

Дело № 2-420/2022, УИД 54RS0012-01-2022-000252-72

Поступило в суд 01.02.2022 г.

Мотивированное решение изготовлено 24.03.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«17» марта 2022 года                      г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Чечётка И.Ф.,

    при секретаре судебного заседания В.К. Спиридоновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ефремову Александру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ. общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк») обратилось в Барабинский районный суд Новосибирской области с исковым заявлением к Ефремову А.В., в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 529 927 руб.52коп., в том числе: основной долг в размере 356 050 руб. 71 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 23 530 руб. 60 коп., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 148 198руб.10коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 752 руб. 11 коп., комиссию за направление смс-извещений в размере 396 руб. и судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины при подаче иска, в размере 8 499 руб.28коп.

В обоснование исковых требований истец, представитель которого просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в иске (л.д.6-10) указал, что между банком (кредитором) и Ефремовым А.В. (заемщиком) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., на основании которого кредитором произведена выдача кредита в размере 398 523 руб..

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, истец ДД.ММ.ГГГГ. выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. Неполученные проценты по кредиту за период ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 148 198 руб. 10 коп., являются убытками.

Так как задолженность ответчиком добровольно не погашена, истец в соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310, 819, 820 Гражданского кодекса РФ обратился с иском в суд.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству банка приняты обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество, находящееся у него или других лиц, принадлежащее ответчику.

Ответчик Ефремов А.В. в судебном заседании представил заявление, в котором ходатайствовал о прекращении производства по делу с отменой обеспечительных мер, поскольку дело не подлежит рассмотрению в порядке гражданского судопроизводства, связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Арбитражный суд Новосибирской обратился с заявлением о признании его банкротом.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении ходатайства Ефремова А.В. о прекращении производства по делу с отменой обеспечительных мер, отказано, в связи с тем, что ответчиком не представлено сведений о принятии заявления о банкротстве и введении процедуры наблюдения. Продолжено рассмотрение дела по существу, в заявлении Ефремов А.В. просил продолжить рассмотрение дела в его отсутствие, наличие кредитных обязательств не оспаривает.

Суд, изучив основания и требования иска, письменные материалы дела, приходит к следующему:

В соответствии с п. 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня возврата ее займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Ефремовым А.В. на основании заявления заемщика дистанционным образом заключен кредитный договор № на сумму 398 523 руб., под 20% годовых, сроком на 60 календарных месяцев, и подключении СМС-пакета с оплатой 99 руб. ежемесячно.

В соответствии с общими условиями договора, размещенными на сайте Банка www.homecredit.ru (л.д.82-88), по договору Банк обязался предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование данным кредитом, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором, а именно кредит в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту (п. 1.2 Раздела 1 Общих условий).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.2.2 Раздела 1 Общих условий).

В соответствии с п. Раздела II Общих условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный одному месяцу (п. 1.1 Раздела II Общих условий), в последний день которого Банк согласно п. 1.5. настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.5 Раздела II Общих условий).

В соответствии с индивидуальными условиями договора (л.д.20) платежи по кредиту должны производиться ежемесячно, равными платежами в размере 10 655 руб.89 коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей составляет 60. Дата ежемесячного платежа – 19 число каждого месяца (п. 6 Индивидуальных условий).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 398 523 руб. на счет №, открытый в ООО «ХКФ Банк» на имя заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 68-69), тем самым Банком надлежащим образом исполнено обязательство по предоставлению кредита.

В связи с нарушением заемщиком условий заключенного кредитного договора, выразившегося в допущении неоднократных просрочек платежей (л.д. 79-80), ДД.ММ.ГГГГ. Банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору в течении 30 дней с момента направления требования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. При этом, оставшаяся сумма основного долга может изменяться по мере ее погашения должником, что автоматически повлияет на сумму процентов.

Вместе с тем, требование Банка о взыскании процентов за период пользования денежными средствами за период ДД.ММ.ГГГГ в твердой денежной сумме в размере 253 315 руб. 93 коп., по мнению суда, противоречит положениям пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, а также правовой природе данных процентов, как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.

Суд считает, что взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Исходя из положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в пункте 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" после досрочного взыскания займодавцем суммы займа по правилам пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, у последнего сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой займа, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы займа, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом, указанные проценты начисляются на сумму долга.

Как усматривается из материалов дела, заявленные истцом убытки (неуплаченные проценты) за период со следующего дня после вынесения решения, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до фактического исполнения обязательств по договору.

Глава 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм или истечения срока действия договора.

В связи с тем, что кредитный договор не расторгнут, соглашение об его расторжении сторонами не заключалось, Банк вправе требовать с должника уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня его фактического исполнения обязательства.

Однако взыскание данных процентов виде фиксированной суммы при рассмотрении настоящего дела может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку условиями договора предусмотрено полное досрочное погашение задолженности по кредиту.

При этом, условиями договора предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Проценты в соответствии с условиями кредитного договора начисляются ежемесячно за каждый период пользования кредитом, следовательно, на момент вынесения решения суда отсутствует факт пользования денежными средствами в указанном истцом периоде (ДД.ММ.ГГГГ.), и размер подлежащих взысканию процентов не может быть определен. Другими словами в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.

С учетом указанных обстоятельств, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, начисленные за период ДД.ММ.ГГГГ в размере 126 927руб. 50коп., и проценты, подлежащие начислению на сумму задолженности по основному долгу, исходя из размера определенной договором процентной ставки равной 19,8 %годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1 Раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные соответствующими индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора ответственностью за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Предъявленный ко взысканию с ответчика в пользу истца штраф за ненадлежащее исполнение обязательств, начисленный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., в размере 1 752 руб. 11 коп., соответствует условиям договора, соразмерен последствиям неисполненного обязательства и уменьшению, в порядке, предусмотренным ст.330 Гражданского кодекса РФ, не подлежит.

Согласно положениям ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г.№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Условиями договора предусмотрена обязанность по уплате заемщиком комиссии за направление смс-извещений, которую ответчик не исполнял, в связи с чем, задолженность по комиссии в размере 396 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 499 руб.28коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

    РЕШИЛ:

Взыскать с Ефремова Александра Владимировича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 508 656 (пятьсот восемь тысяч шестьсот пятьдесят шесть) руб. 92 коп, в том числе основной долг в размере 356 050 (триста пятьдесят шесть тысяч пятьдесят) руб. 71 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 23 530 (двадцать три тысячи пятьсот тридцать) руб. 60 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 126 927(сто двадцать шесть тысяч девятьсот двадцать семь)руб. 50коп., и проценты подлежащие начислению на задолженность по основному долгу, исходя из 20 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга; штраф за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1752 (одна тысяча семьсот пятьдесят два) руб. 11 коп., комиссии за направление смс-извещений в размере 396 (триста девяносто шесть) руб. и судебные расходы в размере 8 499 (восемь тысяч четыреста девяноста девять) руб.28коп.

Обеспечительные меры, принятые по данному делу определением суда от ДД.ММ.ГГГГ сохранять до фактического исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, либо до вынесения определения об отмене данных обеспечительных мер.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья                                     И.Ф. Чечётка